II- Công tác giám định và bồi thờng
2- Công tác giám định bồi thờng
2.3- Công tác bồi thờng
Nh chúng ta đã biết, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình, là cam kết sẽ bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm khi rủi ro xảy ra do vậy chất lợng của sản phẩm bảo hiểm là hiệu quả của công tác bồi thờng tổn thất. Có tạo đợc lòng tin, sự tín nghiệm và mong muốn tái tục hợp đồng của khách hàng hay không chủ yếu phụ thuộc vào việc bồi thờng có thoả đáng hay không. đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại PJICO đợc cung cấp bồi thờng nh sau: Đối với các chi nhánh đợc giải quyết bồi thờng không vợt quá 20 triệu đồng/vụ, nếu số bồi thờng phát sinh vợt quá số này thì chuyển nên cho công ty xem xét giải quyết bồi thờng. Còn đối với các văn phòng không đợc phép giải quyết bồi thờng, tất cả các vụ tổn thất đều do chi nhánh hoặc công ty giải quyết.
Khi yêu cầu bồi thờng, chủ xe phải cung cấp cho PJICO những tài liệu sau: • Thông báo tai nạn, giấy yêu cầu bồi thờng của chủ xe cơ giới.
• Bản sao các giấy tờ sau: + Giấy chứng nhận bảo hiểm. + Giấy phép lái xe.
+ Giấy chứng nhận đăng kí xe.
+ Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kĩ thuật và môi trờng.
• Bản kết luận điều tra tai nạn của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn (có xác nhận của công an nơi thụ lý tai nạn) bao gồm:
+ Sơ đồ hiện trờng tai nạn giao thông. + Biên bản khám nghiệm hiện trờng.
+ Biên bản giải quyết tai nạn giao thông.
• Biên bản hoà giải (nếu trong trờng hợp hoà giải). • Quyết định của toà án (nếu có).
• Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của ngời thứ 3 (nếu có). • Biên bản giám định thiệt hại (nếu có).
Thông thờng sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ những tài liệu trên, trong vòng 10- 15 ngày công ty sẽ giải quyết bồi thờng cho xe, thậm trí có những vụ đợc giải quyết ngay tại chỗ khi đã có đủ hồ sơ cần thiết.
bảng 11: tình hình giải quyết bồi thờng của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO.
Chỉ tiêu Đơn vị 1999 2000 2001 2002 2003 Số vụ tai nạn phát sinh trong năm. Vụ 187 258 395 509 660 Số vụ tồn đọng năm tr- ớc chuyển sang. Vụ 1 1 3 2 1 Số vụ đã bồi thờng. Vụ 185 253 393 508 654 Số vụ từ chối bồi thờng do gian lận. Vụ 2 3 3 2 6 Số vụ tồn đọng cuối năm. Vụ 1 3 2 1 1 Chi bồi thờng. Tr.đ 1.059 1.447 2.436 3.241 4.315 Doanh thu phí bảo
hiểm của nghiệp vụ. Tr.đ 9.181 12.472 18.402 23.370 43.340 Tỷ lệ bồi thờng của
nghiệp vụ. % 11,53 11,60 13,24 13,87 9,96
Số tiền bồi thờng bình
quân 1 vụ. Tr.đ/vụ 5,72 5,72 6,19 6,38 6,60
(Nguồn: Phòng giám định bồi thờng của PJICO) Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy:
• Số vụ tai nạn phát sinh ngày càng tăng qua các năm. Năm 1999 là 187 vụ và tăng nhanh 258 vụ vào năm 2000, 395 vụ năm 2001, 509 vụ năm 2002 và con
số này là 660 vào năm 2003. Mặc dù số vụ tai nạn giao thông trên cả nớc năm 2003 giảm 20% so với năm 2002 nhng số vụ tai nạn xảy ra đối với các xe tham gia bảo hiểm tại PJICO tăng do số xe tham gia bảo hiểm tại công ty tăng nhanh nguyên nhân chủ yếu là do số phơng tiện tham gia giao thông tăng rất nhanh nhng ý thức chấp hành luật lệ giao thông của các chủ xe lại kém. Đây là con số đáng lo ngại đối với các công ty bảo hiểm, các chủ xe và là mối quan tâm của toàn xã hội.
• Số vụ đã đợc giải quyết bồi thờng cũng có xu hớng ngày càng tăng, từ chỗ giải quyết đợc 185 vụ vào năm 1999 nhng đến năm 2003 đã giải quyết đợc 654 vụ. Đồng thời số vụ tồn đọng cuối năm cũng có xu hớng giảm tơng đối. đặc biệt trong năm 2000 số vụ tồn đọng nên đến 3 vụ và do có một số vụ tai nạn xảy ra vào cuối năm vì vậy không kịp giải quyết bồi thờng và phải chuyển sang năm sau.
• Số tiền chi bồi thờng cũng tăng liên tục qua các năm do số vụ tai nạn phát sinh tăng, do vậy tỷ lệ bồi thờng cũng tăng theo từ 11,60% vào năm 1999 đến 13,87% vào năm 2002, song đến năm 2003 tỷ lệ bồi thờng lại giảm xuống 9,96% do số tiền chi bồi thờng tăng ít nhng vẫn thấp hơn rất nhiều so với mức tăng của doanh thu phí. Do vậy số tiền bồi thờng bình quân 1 vụ cũng tăng theo từ 5,72 triệu đồng/vụ vào năm 1999 nên đến 6,38 triệu đồng/vụ vào năm 2002 và 6,60 triệu đồng/vụ vào năm 2003.
Qua phân tích trên ta thấy tỷ lệ bồi thờng năm 2003 đã có dấu hiệu giảm, thấp hơn so với giai đoạn 1999- 2002, công ty nên duy trì con số này trong những năm tiếp theo bởi nếu tỷ lệ bồi thờng cao không chỉ ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ của công ty mà còn ảnh hởng trực tiếp tới ngời tham gia nghiệp vụ bảo hiểm.