III. SỰ CẦN THIẾT CỦA HOẠT ĐỘNG TÁI BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ CỦA PT
1. Tỏi bảo hiểm theo hỡnh thức cố định (Treaty)
Quy trỡnh tỏi BH theo hỡnh thức cố định được PTI thực hiện theo cỏc bước sau: Bước 1: Thống kờ số liệu
Số liệu thống kờ bao gồm số liệu thống kờ BH gốc và số liệu thống kờ tỏi BH: doanh thu phớ BH gốc, số tiền bồi thường BH gốc, tỷ lệ bồi thường BH gốc, danh sỏch những tổn thất trong cỏc năm, tỡnh hỡnh phớ nhượng tỏi cũng như tổn thất đối với phần trỏch nhiệm đó chuyển nhượng.
Bước 2: Cung cấp số liệu thống kờ cho cỏc nhà tỏi BH
Sau khi đó thống kờ đầy đủ số liệu cần thiết, PTI sẽ gửi cỏc số liệu này cho cỏc nhà tỏi BH mà PTI dự định sẽ nhượng tỏi BH cho để cỏc cụng ty này xem xột trước khi thương lượng.
Bước 3: Thương lượng với nhà tỏi BH đứng đầu
Cỏc vấn đề cần được thương lượng rất phức tạp và thương lượng được tiến hành dựa trờn cơ sở cỏc bờn đó phõn tớch, nghiờn cứu kỹ cỏc số liệu thống kờ cú được ở bước 1.
Bước 4: Chào tỏi BH cho cỏc nhà tỏi BH “theo sau” (followers)
Bản chào tỏi được PTI lập và gửi cho cỏc nhà tỏi BH trờn cơ sở cỏc điều kiện, điều khoản đó đạt được sau khi đó thương lượng với nhà tỏi BH đứng đầu. Sở dĩ phải tiến hành thương lượng với nhà tỏi BH đứng đầu trước khi chào tỏi cho cỏc nhà tỏi BH theo sau là bởi vỡ nhà tỏi BH đứng đầu là nhà tỏi BH cú nhiều kinh nghiệm và do đú, cỏc điều kiện, điều khoản sẽ được thiết lập nhanh chúng và chớnh xỏc hơn, dễ được cỏc nhà
tỏi BH theo sau chấp nhận, nờn cũng sẽ giảm được thời gian và chi phớ khi phải đàm phỏn với từng nhà tỏi BH riờng rẽ.
Bước 5: Thương lượng với cỏc nhà tỏi BH theo sau
Cụng việc này chỉ cần thực hiện khi cỏc nhà tỏi BH này cũn chưa nhất trớ một vài điểm nào đú hoặc cần cung cấp thờm thụng tin.
Sau khi thương lượng, cú thể sẽ cú một vài thay đổi nhỏ tuỳ thuộc vào yờu cầu của từng nhà tỏi BH.
Bước 6: Hoàn tất việc ký kết hợp đồng
Hợp đồng được PTI lập ra cựng với từng nhà tỏi BH khỏc nhau, được làm thành hai bản cú chữ ký xỏc nhận cựng dấu của những người được uỷ quyền của mỗi bờn cụng ty.
Sau khi hợp đồng được ký kết, cụng tỏc nhượng tỏi BH và bồi thường được PTI cựng cụng ty nhận thực hiện như sau:
- PTI sẽ xem xột tất cả cỏc hợp đồng BH gốc (là bản Photo mà phũng Tài sản - Kỹ thuật chuyển sang) trong từng khoảng thời gian 3 thàng một (thời gian này được quy định trong hợp đồng và cú thể thoả thuận khỏc đi). Nếu hợp đồng nào phự hợp với điều kiện, điều khoản của hợp đồng tỏi BH cố định đó lập thỡ PTI tự động đưa vào hợp đồng tỏi BH mà khụng cần phải trao đổi gỡ thờm với cỏc nhà tỏi BH.
- Khi xảy ra tổn thất, tuỳ theo mức độ tổn thất mà PTI sẽ thụng bỏo cho cỏc nhà tỏi BH thoe cỏc cỏch thức khỏc nhau. Cụ thể như sau:
+ Nếu tổn thất vượt quỏ USD 100.000 thỡ PTI thụng bỏo ngay cho cỏc nhà tỏi BH để yờu cầu họ thanh toỏn mà khụng phải đợi đến kỳ thanh toỏn. Giới hạn này được quy định trong khoản Loss Advives và Cash Call trong hợp đồng tỏi BH cố định.
Trong trường hợp này, thụng bỏo tổn thất mà PTI gửi cho cỏc nhà tỏi BH được thực hiện như sau:
* Thụng bỏo ngay cho nhà tỏi BH khi thiệt hại xảy ra. Khi đú, cỏc nhà tỏi BH cú thể cựng PTI giải quyết khiếu nại. Thụng thường, cỏc nhà tỏi BH sẽ cử một đại diện tham gia vào việc này với chi phớ riờng của cụng ty họ.
* Gửi thụng bỏo tổn thất và biờn bản giỏm định kốm theo nhằm chứng minh cho sự cần thiết phải thanh toỏn ngay.
* Cỏc thụng tin, bảng kờ khai thanh toỏn về cỏc rủi ro của PTI phải được gửi cho cỏc nhà tỏi BH nhanh chúng, đỳng hạn như quy định trong hợp đồng tỏi BH (2 tuần đối với tỡnh huống thụng thường và 48 giờ đối với tỡnh huống khẩn cấp).
+ Nếu tổn thất bằng hoặc thấp hơn mức quy định trờn thỡ thụng tin về tổn thất được PTI thụng bỏo cho nhà tỏi BH trong từng khoảng thời gian 2 thỏng một (cú thể khỏc 2 thỏng tuỳ theo thoả thuận).
Thụng thường, cỏc điều kiện, điều khoản trong hợp đồng tỏi BH giữa PTI và cỏc nhà tỏi BH được định sẵn theo đơn của Munich Re hoặc Swiss Re. Đõy là 2 cụng ty tỏi BH lớn nhất thế giới, của Đức và của Thuỵ Sỹ, đó hoạt động trờn thị trường Chõu Á rất lõu. Sở dĩ cả 2 loại đơn của 2 cụng ty này đều được chấp nhận bởi vỡ cỏc điều kiện, điều khoản của 2 loại đơn này gần giống nhau hoàn toàn, cả 2 cụng ty đều chấp nhận đơn của nhau.
Một hợp đồng tỏi BH cố định bao gồm 3 phần chớnh và mỗi phần lại gồm rất nhiều cỏc khoản mục:
1/. Cỏc điều kiện, điều khoản chung:
Bao gồm khoảng hơn 20 mục quy định về phạm vi hợp đồng, cỏc điều khoản loại trừ, phần giữ lại, phần tỏi đi, hoa hồng tỏi BH, danh sỏch những rủi ro được tỏi BH, khiếu nại và việc giải quyết khiếu nại, thanh toỏn, sự trỡ hoón trong thanh toỏn (cho phộp), tỏi tục hợp đồng, phớ và bồi thường tỏi BH, quyền của nhà tỏi BH về thụng tin, thời hạn hợp đồng, điều khoản về chấm dứt hợp đồng (chấm dứt thụng thường, chấm dứt ngay lập tức và chấm dứt tự động), tập quỏn và phỏp luật (luật nào được ỏp dụng trong hợp đồng này), giải quyết tranh chấp,…
2/. Phần phụ lục tỏi BH:
Gồm hơn 20 điều khoản (cụ thể hoỏ phần 1/) trong đú xỏc định: cụng ty nhượng, thời hạn, loại Treaty, loại hỡnh BH, phần nhượng mức dụi (nếu tỏi BH theo phương phỏp mức dụi), hoa hồng tỏi BH, hoa hồng theo lói, thuế, đũi bồi thường tỏi BH, danh sỏch những rủi ro cần tỏi BH, thụng bỏo bồi thường, cỏc điều khoản/ điều kiện chung, cỏc
điểm loại trừ, Wording, thụng tin, phần của nhà tỏi BH (bao nhiờu % của mỗi mức dụi), …
3/. Phần đớnh kốm (Attachment):
Cũng bao gồm khoảng hơn 20 điều, chủ yếu quy định về cỏc loại trừ (đối với Tài sản - Kỹ thuật, đối với bờn thứ ba, đối với tai nạn cỏ nhõn, đối với khủng bố, chiến tranh, nội chiến, hạt nhõn, ụ nhiễm, nhiễm phúng xạ,…), phần giữ lại (bảng tham chiếu), giới hạn phần nhượng đi cho từng loại rủi ro.
* Cỏc phương phỏp tỏi BH đó từng được PTI dựng trong những năm vừa qua: - Phương phỏp tỏi BH số thành;
- Phương phỏp tỏi BH mức dụi;
- Phương phỏp tỏi BH vượt VMBT đảm bảo cho rủi ro thiờn tai (Cat XOL); - Phương phỏp tỏi BH VMBT đảm bảo nghiệp vụ (XWL);
Trong đú, phương phỏp tỏi BH số thành được sử dụng khi PTI tỏi cho Vina Re, phương phỏp tỏi BH mức dụi đang được sử dụng trong cỏc hợp đồng tỏi BH cố định cho cỏc cụng ty BH nước ngoài, 2 phương phỏp cuối cựng ớt được sử dụng nhất.
Đối với Vina Re, do quy định của Bộ Tài Chớnh là cỏc cụng ty BH gốc phải tỏi cho Vina Re một tỷ lệ cố định là 20% của giỏ trị hợp đồng BH gốc nờn PTI sử dụng phương phỏp tỏi BH số thành để tỏi bắt buộc cho Vina Re.
Việc nhượng tỏi BH TBĐT với Vina Re khỏ đơn giản. Vào đầu mỗi năm nghiệp vụ, Vina Re gửi cho PTI “Bản thoả thuận về tỏi BH kỹ thuật” trong đú trỡnh bày những thoả thuận mà 2 bờn theo đú sẽ phải thực hiện như: loại hỡnh BH phải tỏi BH, quyền đũi cung cấp thụng tin từ phớa Vina Re, cỏc rủi ro loại trừ, cỏc đơn BH loại trừ, mức chuyển nhượng, hoa hồng tỏi BH, thụng bỏo tổn thất, thanh toỏn,…
Đối với nghiệp vụ BH TBĐT, Vina Re thoả thuận cựng PTI là PTI sẽ tỏi cho Vina Re 20% của 100% giỏ trị BH theo dạng số thành với cỏc dịch vụ/ đơn BH và do PTI khai thỏc được hoặc đồng BH. Tuy nhiờn, giỏ trị BH cao nhất khụng vượt qua 25 triệu USD. Nếu PTI cú thể khai thỏc được hợp đồng BH TBĐT nào cú giỏ trị vượt quỏ con số này thỡ phải thụng bỏo, trong thời hạn chậm nhất là 7 ngày trước khi PTI cấp đơn BH
gốc, cho Vina Re để Vina Re quyết định cú nhận hay khụng. Nếu chấp nhận, Vina Re sẽ thay đổi 20% này xuống tới mức mà PTI cho là phự hợp với mỡnh (chẳng hạn 15%).
Nếu giỏ trị của đơn BH gốc nhỏ hơn 15 triệu USD thỡ cho dự giỏ trị này cú tăng hay giảm thế nào, Vina Re vẫn khụng thay đổi mức 20% này trong suốt thời hạn của đơn BH gốc.
Việc thụng bỏo tổn thất được quy định như sau:
- Với cỏc tổn thất lớn từ 500.000 USD trở lờn (100%), PTI sẽ thụng bỏo cho Vina Re sau khi nhận được thụng bỏo tổn thất của người được BH trong vũng 14 ngày.
- Cỏc tổn thất dưới 500.000 USD được PTI thụng bỏo theo quý. Việc thanh toỏn giữa hai cụng ty được tiến hành như sau:
- Hàng quý, PTI sẽ gửi cho Vina Re bản thanh toỏn quý theo mẫu trong vũng 45 ngày kể từ ngày bắt đầu quý kế tiếp;
- Vina Re sẽ xỏc nhận bản thanh toỏn quý trong thời gian sớm nhất, khụng quỏ 15 ngày kể từ ngày nhận được bản thanh toỏn của PTI;
- PTI sẽ thanh toỏn cho Vina Re số tiền phớ tỏi BH trong vũng 15 ngày kể từ khi nhận được xỏc nhận của Vina Re;
+ Số phớ tỏi BH phải thanh toỏn hàng quý bằng tỷ lệ tỏi BH bắt buộc theo quy định (20%) nhõn với tổng số phớ gốc thực thu (là khoản phớ BH sau khi đó trừ cỏc khoản hoàn phớ) và trừ hoa hồng tỏi BH, cỏc khoản bồi thường thuộc trỏch nhiệm của Vina Re (nếu cú);
+ Đối với trường hợp đồng BH, số phớ tỏi BH được xỏc định ở đõy sẽ tương ứng với tỷ lệ BH bắt buộc tớnh trờn phần trỏch nhiệm của PTI trong đơn BH gốc;
- Đối với khoản bồi thường trả ngay (Cass Loss) tương ứng với phần trỏch nhiệm của Vina Re từ 50.000 USD trở lờn, Vina Re sẽ thanh toỏn cho PTI trong vũng 10 ngày kể từ khi nhận được thụng bỏo của PTI.