Đây là khâu cuối cùng nhưng vô cùng quan trọng. Trong giai đoạn này nếu đạt kết quả tốt tức là khách hàng đã sử dụng vốn có hiệu quả và trả nợ ngân hàng thì cần xem xét tiếp để có thể tiếp tục cho khách hàng quan hệ vay vốn ngân hàng.
Đối với nợ đến hạn: Chủ động gởi giấy báo nợ đến hộ để đôn đốc nhắc nhở việc trả nợ vay, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Đối với nợ gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ: Chi nhánh có kế hoạch thu ngay tại từng thời điểm cụ thể, không chờ đến khi nợ gia hạn đến hạn vì đây là những món nợ đã có ảnh hưởng xấu đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Cần linh động trong công tác thu nợ, khách hàng trục trặc trong quá trình trả nợnếu vì lý do khách quan chưa thể trả ngay khi đến hạn nhưng tương lai gần thì họ hoàn toàn có thể, thì ngân hàng cần phải gia hạn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng chứ không nên xiết nợ gắt gao quá làm cho nông dân càng rơi vào tình trạng khó khăn hơn trong khi họ có khả năng trả nợ. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải kiên quyết đối với những tình trạng dây dưa không muốn trả nợ ngân hàng khi họ có khả năng trả nợ. Tuyệt đối chấm dứt quan hệ với những hộ này bởi vì phẩm chất đạo đức của họ không đạt yêu cầu.
Như vậy làm tốt các công việc trên sẽ hạn chế được tối đa những rủi ro do khách hàng và tất nhiên sẽ không còn những rủi ro cho phía ngân hàng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. Kết luận:
Với phương thức đi vay để cho vay, trong những năm qua NHNo & PTNT huyện Bình Minh đã thực sự trở thành chỗ dựa, là người bạn thân thiết của nông dân. Đồng thời đóng góp không nhỏ nhằm cải thiện đời sống và đổi mới bộ mặt của nông thôn, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội trong huyện.
Trong những năm qua ngân hàng đã không ngừng hỗ trợ vốn để đáp ứng thiếu hụt về vốn trong sản xuất, kinh doanh cho người dân trong huyện, đầu tư trang thiết bị, cơ sở vật chất, kỹ thuật phục vụ cho sản xuất nông nghiệp. Bên cạnh đó ngân hàng còn đầu tư cho vay với dự án phát triển sản xuất sau thu hoạch, cho nông dân vay để xây mới và sửa chữa nhà cửa, nước sạch sinh hoạt,…nhằm nâng cao điều kiện sống. Nhờ vào vốn của ngân hàng, nông dân đã mạnh dạn ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất như trồng nhiều giống cây mới, các tiến bộ công nghệ trồng trọt, chăn nuôi được sử dụng để đưa sản lượng hàng hóa ngày càng tăng, góp phần nâng cao năng suất cây trồng, vật nuôi cũng như tăng thu nhập cho nông dân.
Có được thành quả như trên một phần là nhờ vào sự nỗ lực của các nhân viên trong ngân hàng, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo sức mạnh để hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao. Vì vậy đã đem lại cho ngân hàng một kết quả kinh doanh đáng khích lệ như đã phân tích ở những phần trước.
Tuy nhiên trong thời gian qua NHNo & PTNT huyện Bình Minh còn có một số khó khăn và tồn tại cần khắc phục để nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của mình, góp phần vào sự phát triển kinh tế của huyện. Hiện nay, trong cơ cấu cho vay thì tín dụng trung và dài hạn còn chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ. Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa trong những dự án phát triển nông thôn để nâng cao tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn đồng thời góp phần thay đổi bộ mặt nông thôn một cách nhanh chóng. Ngoài ra ngân hàng còn gặp một số khó khăn như: Nông nghiệp nông thôn là khu vực sản xuất có nhiều ngành nghề, nhiều tiềm năng kinh tế và thị trường rộng lớn nhưng thị trường tài chính nông thôn lại kém phát triển, thu nhập của người dân còn thấp và hạn chế trong khi nhu cầu về
vốn cho sản xuất lại rất lớn. Khó khăn nữa là món vay của hộ nông dân thường nhỏ làm cho đồng vốn bị manh mún và trải dài trên địa bàn rộng, việc đi lại khó khăn dẫn đến chi phí của việc giải ngân và thu hồi nợ cao. Đồng thời khu vực kinh tế nông nghiệp chứa đựng rủi ro cao do đặc điểm sản xuất của khu vực này phụ thuộc phần lớn vào yếu tố khách quan như thời tiết, giá cả thị trường…từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Trong thời gian tới, ngân hàng cần đề ra được hướng đi đúng đắn để phát huy hết thế mạnh của mình góp phần đưa hoạt động của ngân hàng ngày càng vững mạnh, đời sống nông dân ngày càng ổn định, bộ mặt nông thôn ngày càng khởi sắc hơn.
6.2. Kiến nghị:
6.2.1. Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Minh:
Qua thời gian thực tập và tìm hiểu em nhận thấy hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng hộ sản xuất của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Minh thật sự có hiệu quả, biểu hiện qua lợi nhuận ngày một tăng. Tuy nhiên em cũng xin đưa ra một vài kiến nghị:
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là vấn đề cần thiết, có thể kêu gọi vốn đầu tư từ các tổ chức trên thế giới để có nguồn vốn ổn định, lâu dài giúp Chi nhánh đầu tư vào các món vay trung, dài hạn.
- Phân loại khách hàng trên cơ sở uy tín, số dư tiền gửi hay giao dịch lay năm để áp dụng mức lãi suất thích hợp và cần có hành động thiết thực như tặng quà, xổ số trúng thưởng,…nhằm duy trì khách hàng cũ, khuyến khích khách hàng mới.
- Việc cho vay không nên chỉ chú trọng vào tài sản đảm bảo mà nên xem xét phương án sản xuất kinh doanh và trả nợ có khả thi hay không.
- Nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng là từ hoạt động tín dụng, vì thế cần có chính sách mở rộng thêm các dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận.
- Thường xuyên thực hiện phân loại nợ vay căn cứ vào tình hình tài chính, khả năng thanh toán nợ vay ngân hàng của khách hàng.
- Phát động phong trào thi đua hàng quí và đột xuất đối với những cán bộ thu hồi nợ tốt.
- Cần kết hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền để tranh thủ sự hỗ trợ nhằm giúp cho hoạt động của ngân hàng cang hiệu quả, nhất là đối với công tác thu hồi nợ.
6.2.2. Đối với chính quyền địa phương:
- Cần có quy hoạch tổng thể trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, cây trồng, vật nuôi hợp lý, phù hợp với thực tế của địa phương và nhu cầu của xã hội.
- Sớm quy hoạch khu dân cư và cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cũng như xác lập quyền sở hữu tài sản đối với các hộ sản xuất, kinh doanh trên địa bàn để người dân có điều kiện tiếp cận đồng vốn ngân hàng, đặc biệt là vốn trung và dài hạn.
- Cần có nhiều chương trình khuyến nông hỗ trợ các biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thông qua phòng nông nghiệp huyện, xã. - Cần có những trung tâm giống đảm bảo chất lượng cao để đáp ứng nhu cầu cho hộ nông dân.
- Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ ở nông thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm tạo cho người dân có ý thức vay và sẵn sàng trả nợ vay khi đến hạn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Th.sĩ Thái Văn Đại (năm 2005). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại,Trường Đại học Cần Thơ.
2. Nguyễn Thị Chiết Giang (2006). Luận văn tốt nghiệp: Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Bình Minh,Trường Đại học Cần Thơ. 3. Phó Giáo Sư – Phó Tiến Sĩ Lê Văn Tê, Phó Tiến Sĩ Ngô Hướng, Phó Tiến Sĩ Đỗ Linh Hiệp, Phó Tiến Sĩ Hồ Diệu, Phó Tiến Sĩ Lê Thẩm Dương. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất bản Thành Phố Hồ Chí Minh, 62 Nguyễn Thị Minh Khai - Quận 1.
MỤC LỤC (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trang
CHƯƠNG 1 ...1
GIỚI THIỆU ...4
1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu: ...4
1.1.1. Sự cần thiết nghiên cứu:...4
1.1.2. Căn cứ khoa học và thực tiễn:...5
1.2. Mục tiêu nghiên cứu: ...5
1.2.1. Mục tiêu chung: ...5
1.2.2. Mục tiêu cụ thể:...5
1.3. Phạm vi nghiên cứu:...6
1.3.1. Phạm vi không gian: ...6
1.3.2. Phạm vi thời gian: ...6
1.3.3. Đối tượng nghiên cứu: ...6
1.4. Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu: ...6
CHƯƠNG 2 ...7
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU...7
2.1. Phương pháp luận: ...7
2.1.1. Một số vấn đề về tín dụng:...7
2.1.2. Một số vấn đề về hộ sản xuất và tín dụng hộ sản xuất...10
2.1.3. Một số vấn đề về việc cho vay hộ sản xuất:...11
2.1.5. Giới thiệu các chỉ tiêu phân tích: ...15
2.2. Phương pháp nghiên cứu: ...17
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu:...17
2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu: ...17
CHƯƠNG 3 ...19
GIỚI THIỆU HUYỆN BÌNH MINH VÀ NHNO & PTNT ...19
3.1. Giới thiệu huyện Bình Minh: ...19
3.2. Khái quát về NHNo & PTNT huyện Bình Minh:...20
3.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển:...20
3.2.2. Cơ cấu tổ chức: ...21 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.3. Vai trò của NHNo & PTNT huyện Bình Minh trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất: ...24
3.2.3. Khái quát về kết quả kinh doanh qua 3 năm: ...25
CHƯƠNG 4 ...30
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO & PTNT HUYỆN BÌNH MINH ...30
4.1. Phân tích tình hình huy động vốn: ...30
4.2. Phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất:...34
4.2.1. Phân tích tình hình cho vay theo thời gian và theo mục đích sử dụng vốn: .37 4.2.2. Phân tích tình hình cho vay theo địa bàn: ...54
4.3. Tình hình nợ quá hạn và rủi ro trong cho vay hộ sản xuất:...58
4.3.1.Nợ quá hạn của từng đối tượng theo thời gian:...58
4.3.2. Nợ quá hạn theo địa bàn: ...66
4.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất: ...70
4.4.1. Chỉ số về vốn huy động trên tổng nguồn vốn: ...70
4.4.2. Chỉ số tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn:...71
4.4.3. Chỉ số tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động:...71
4.4.4. Chỉ số doanh số thu nợ trên doanh số cho vay:...72
4.4.6. Tỷ lệ nợ quá hạn:...73
CHƯƠNG 5 ...74
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO ...74
5.1. Tăng cường nguồn vốn huy động: ...74
5.2. Biện pháp mở rộng tín dụng: ...75
5.3. Biện pháp phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng: ...76
5.3.1. Giai đoạn xét duyệt: ...77
5.3.2. Giai đoạn giám sát nợ vay:...78
5.3.3. Giai đoạn thu nợ:...78
CHƯƠNG 6 ...80
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ...80
6.1. Kết luận:...80
6.2. Kiến nghị:...81
6.2.1. Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Minh:...81
6.2.2. Đối với chính quyền địa phương:...82 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
PHỤC LỤC BẢNG
Trang
Bảng 1. TỔNG KÉT MỨC LÃI SUẤT CỐ ĐỊNH QUA 3 NĂM...10
Bảng 2. TRÌNH ĐỘ NHÂN VIÊN CỦA NHNo & PTNT BÌNH MINH...24
Bảng 4. TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN...31
Bảng 5. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT...35
Bảng 6. TỔNG DOANH SỐ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT...37
Bảng 7. DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN...38
Bảng 8. DOANH SỐ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN...42
Bảng 9. TỔNG DOANH SỐ THU NỢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT...46
Bảng 10. DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN...47
Bảng 11. DOANH SỐ THU NỢ TRUNG VÀ DÀI HẠN...48
Bảng 12. DƯ NỢ NGẮN HẠN...50
Bảng 13. DƯ NỢ TRUNG – DÀI HẠN...52
Bảng 14. DOANH SỐ CHO VAY, DOANH SỐ THU NỢ, DƯ NỢ THEO ĐỊA BÀN...54
Bảng 16. TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN TRÊN TỔNG DƯ NỢ NGẮN HẠN...60
Bảng 17. NỢ QUÁ HẠN TRUNG – DÀI HẠN...61
Bảng 18. TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN TRÊN TỔNG DƯ NỢ TRUNG - DÀI HẠN ..63
Bảng 19. NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI GIAN...65
Bảng 20. NỢ QUÁ HẠN THEO ĐỊA BÀN...66
Bảng 21. VỐN HUY ĐỘNG TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN...70
Bảng 22. TỔNG DƯ NỢ TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN...71
Bảng 23. TỔNG DƯ NỢ TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG...71
Bảng 24. DOANH SỐ THU NỢ TRÊN DOANH SỐ CHO VAY...72
Bảng 25. VÒNG QUAY VỐN TÍN DỤNG...72