Trong tất cả các nhân tố thì nhân tố con người là quyết định nhất đối với sự thành công hay thất bại của công việc.
Đối với hoạt động cho vay trong ngành ngân hàng thì vai trò của người cán bộ tín dụng là rất quan trọng. Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Chi nhánh Thị xã Vĩnh Long với đội ngũ cán bộ lành nghề, vững vàng với công việc, có trình độ chuyên môn cao. Mỗi người trong tập thể Phòng Tín dụng được phân công phụ trách quản lý cho vay theo địa bàn (mỗi Phường). Công tác cho vay ba năm qua có sự tăng trưởng ổn định là do các cán bộ tín dụng và toàn thể cán bộ của ngân hàng luôn nỗ lực trong công việc.
- Tiếp xúc khách hàng với thái độ nhã nhặn, lịch sự..
- Nhiệt tình hướng dẫn, giải thích những thắc mắc của khách hàng. - Thẩm định hồ sơ vay vốn thận trọng.
- Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải ngân và giải quyết hồ sơ sau khi vay.
- Thường xuyên kiểm tra khoản vay sau khi cho vay. - Có đạo đức nghề nghiệp.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 79 SVTH: Huỳnh Kim An CHƯƠNG 6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP 6.1. ƯU ĐIỂM VÀ TỒN TẠI: 6.1.1. Những ưu điểm: Chi nhánh NHN & PTNT TXVL nằm ở - 0 số 14 đường Hùng Vương,
Phường 1, TXVL cũng là vị trí trung tâm của Tỉnh nên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong công tác huy động vốn, thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong khu vực dân cưđông đúc này.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác tại Ngân hàng, luôn hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao. Còn đối với những cán bộ mới vào công tác thì được các anh, chị hướng dẫn tận tình, đôi khi trong tập thể còn phụ giúp nhau trong công tác khi công việc của người nào đó bận rộn. Vì ngân hàng làm việc theo kiểu mỗi cán bộ sẽ phụ trách một địa bàn. Đây chính là điểm rất tốt đáng được phát huy.
- Các phòng ban của Ngân hàng luôn tương trợ nhau trong công việc, quyết tâm luôn là một cơ quan văn minh, lành mạnh và có một tập thểđoàn kết.
- Ngân hàng còn có sự quan tâm giúp đỡ của các cơ quan, ban ngành địa phương và NHN0 & PTNT Tỉnh trong việc tháo gỡ những vướng mắc, khó khăn trong hoạt động đầu tư tín dụng, nhờđó mà Ngân hàng có thể cho vay thuận lợi. - Do đây là ngân hàng địa phương phục vụ chính sách nông nghiệp là chủ yếu, ngân hàng đã góp phần đáp ứng nhu cầu vay vốn cho các hộ sản xuất và tái sản xuất nông nghiệp, tạo công ăn việc làm ổn định cho người dân, góp phần vào sự phát triển kinh tế của Tỉnh nhà.
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là một Ngân hàng có truyền thống hoạt động rất lâu dài và đạt hiệu quả tốt, tạo được niềm tin với khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn hay gửi tiền.
6.1.2. Những tồn tại:
- Công tác thẩm định của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, nên đôi khi công tác thẩm định có lúc, có nơi cán bộ thực hiện còn chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của khách hàng. Đây là điểm cần xem xét để khắc phục trong thời gian tới.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 80 SVTH: Huỳnh Kim An
- Tuyên truyền, quảng cáo, đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin trong các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng. Trong đó, đảm bảo tốt nhất các nhu cầu về thanh toán với nhiều tiện ích, tiện lợi cho khách hàng vì đây sẽ là cơ sở để phát triển hoạt động huy động vốn. Hoàn thiện hệ thống thanh toán của Ngân hàng bằng cách trang bị máy móc, áp dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến để
- Ưu tiên đối với những khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, ngoài việc khuyến khích bằng lãi suất cần phải khuyến khích thêm bằng những hình thức vật chất khác như: xổ số trúng thưởng, khuyến mãi,.... để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm các đối tượng khách hàng mới, tạo được nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng hoạt động.
- Từng cán bộ công nhân viên qua mối quan hệ thân nhân, bạn bè, anh em của mình có nguồn vốn nhàn rỗi nên tạo cơ hội tiếp cận để huy động vốn cho ngân hàng.
Hiện nay, nguồn tiền gửi chiếm đa số của Chi nhánh là tiền gửi của các Tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm trong dân cư. Do đó để duy trì khách hàng gửi tiền thì Ngân hàng cần phải có chính sách để khai thác triệt để nguồn vốn này bằng các biện pháp sau:
6.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn: 6.2. GIẢI PHÁP
- Chưa đặt những tờ bướm phía trước các bàn giao dịch như tờ bướm về lãi suất cho vay, lãi suất huy động, các dịch vụ mới hay chương trình khuyến mãi để khách hàng tiện đem về nhà xem và nghiên cứu.
- Có sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác đang đóng trên địa bàn Tỉnh.
- Bảng lãi suất huy động vốn và cho vay nên được duy trì thường xuyên, nơi mà khách hàng có thểđến giao dịch được.
- Việc kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay không thì rất khó.
- Máy móc thiết bị nhất là máy vi tính của Ngân hàng đôi lúc không đáp ứng đủ nhu cầu cho cán bộ làm việc, làm cho tiến độ công việc của Ngân hàng đôi lúc còn chậm, khách hàng phải chờ lâu.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 81 SVTH: Huỳnh Kim An
- Thực hiện nghiêm túc các văn bản của Chính phủ, ngành, bộ ngành có liên quan, của NHN0 & PTNT Việt Nam và các văn bản chỉ đạo của NHN0 & PTNT tỉnh Vĩnh Long về công tác đầu tư tín dụng. Đặc biệt là thực hiện nghiêm ngặt qui trình tín dụng, công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay, áp dụng chặt chẽ cơ chếđảm bảo tiền vay.
6.2.2. Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng:
- Mỗi khách hàng quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay, để khi khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận sẽ gửi tiền của họ tại Ngân hàng.
- Ngân hàng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông thôn. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nông thôn có nhiều hộ gia đình làm ăn rất có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều nhưng họ chỉ biết cất giữ bằng cách mua vàng. Vì đây cũng là địa bàn quá rộng nên ngân hàng cần quảng cáo cho ngân hàng mình về quy mô, lãi suất huy động, các hình thức khuyến mãi, các sản phẩm mới tiện ích (thẻ ATM)… bằng các phương tiện thông tin đại chúng nhất là qua tivi và radio.
- Ngân hàng NHN0 & PTNT Thị xã Vĩnh Long là một trong những Chi nhánh có môi trường giao dịch tốt. Bên cạnh sự ân cần, nhiệt tình của cán bộ công nhân viên thì cần có hệ thống thủ tục pháp lý, hồ sơ đơn giản, đúng pháp luật cũng là vấn đề quan trọng để thu hút khách hàng. Hiện nay Chi nhánh đang cố gắng thực hiện những thủ tục đơn giản nhất: khách hàng đến vay vốn được cán bộ tín dụng viết hộ hồ sơ và sau đó đem đến phòng tài nguyên xác nhận thế chấp và xác nhận của chính quyền địa phương, khi xong thủ tục đem về lại ngân hàng đểđược giải ngân.
- Bên cạnh việc tăng của tiền gửi từ phát hành giấy tờ có giá thì ngân hàng nên đa dạng thêm các hình thức khác như: phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu… Vì chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn, tính thanh khoản cao hơn trái phiếu, có thể cho tặng, chuyển nhượng.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 82 SVTH: Huỳnh Kim An
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiêm ngặt đối với các món vay, theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ và đồng thời tất cả các món vay đều phải nằm trong tầm kiểm soát của từng chi nhánh và từng cán bộ tín dụng.
- Thu hồi tốt nợ đến hạn, quá hạn, kiên quyết không để phát sinh nợ khó đòi, rủi ro tái diễn, nhất là do nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng và khách hàng vay vốn.
- Phải chủđộng trong việc phân tích nợ, nhất là nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, nợđã quá hạn để có biện pháp xử lý thu hồi thích hợp, đồng thời cũng cần phải tăng cường chú trọng đến việc thu hồi nợđã xử lý rủi ro, bởi vì khi thu nợ rủi ro thì toàn bộđược hạch toán trực tiếp vào thu nhập của đơn vị.
- Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên. Từng bước thực hiện cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản để tạo thói quen này cho các doanh nghiệp và các hộ sản xuất.
- Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, đi sâu và giải quyết những nhu cầu mới của họ. Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm.
- Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế. Lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng.
- Một vấn đề quan trọng hơn nữa là trong và sau khi cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.
- Coi trọng phân tích khách hàng, kiên quyết chỉ đầu tư các dự án khả thi, có hiệu quả.
- Chú trọng đúng mức đến công tác đào tạo nhằm đáp ứng được yêu cầu nâng cao chất lượng kinh doanh, phát triển sản phẩm mới, đủ khả năng để tiếp nhận kỹ thuật mới.
- Nâng cao chất lượng thông tin, báo cáo và dự báo rủi ro trong hoạt động tín dụng.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 83 SVTH: Huỳnh Kim An
- Thành lập đoàn xử lý nợ
- Chỉ đạo đến từng cán bộ tín dụng nắm chắc những khoản nợ sắp đến hạn để có hướng thu hồi sớm nhất.
- Ngân hàng phải đánh giá đúng tính khả thi các phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Phối hợp với chính quyền địa phương để tìm hiểu, sàng lọc những khách hàng có uy tín để cho vay tránh hành vi lừa đảo chiếm dụng vốn của Ngân hàng. Phối hợp với Toà án để thu hồi những khoản nợ quá hạn bằng các biện pháp như: phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng để thu nợ cho Ngân hàng.
- Ngân hàng nên phối hợp chặt chẽ với các Ngân hàng thương mại khác nhằm tránh tình trạng một đơn vị vay một lúc 2-3 Ngân hàng trong khi họ chỉ có duy nhất một nguồn trả nợ.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 84 SVTH: Huỳnh Kim An
Song song với những thành tựu đã đạt được, Ngân hàng cũng gặp không ít những khó khăn như tình hình huy động vốn, công tác thu nợ .... đây là những vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ và uy tín của Ngân hàng.
Trong quá trình đổi mới như hiện nay nên các doanh nghiệp rất cần vốn để đổi mới máy móc thiết bị, công nghệ để tạo ra sản phẩm có đủ sức cạnh tranh trên thị trường. Do đó, Ngân hàng cần đẩy nhanh và mở rộng hoạt động tín dụng của mình đó là điều cần thiết và cấp bách để góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá của địa phương.
Qua phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, ta biết nhu cầu về vốn như hiện nay là rất lớn nên Ngân hàng đã không ngừng mở rộng các hình thức huy động vốn nhằm chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhưng hiện nay để làm được điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực hết sức trong việc khai thác nguồn vốn với chi phí thấp để đem lại hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Phát huy những thành tựu trong những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Thị xã Vĩnh Long không ngừng đổi mới nhiệm vụ và chức năng của hệ thống Ngân hàng. Kinh doanh đa năng lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi của Ngân hàng.
Tóm lại ba năm qua Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Thị xã Vĩnh Long đã đạt được những thành tựu đáng chú ý: nguồn vốn huy động tăng đều và mạnh, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ có sự tăng trưởng và ổn định, dư nợ xấu đạt chỉ tiêu đề ra, thấp hơn 1%.
7.1. KẾT LUẬN
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 85 SVTH: Huỳnh Kim An
Qua 3 tháng thực tập, tìm hiểu và tiếp xúc thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Thị xã Vĩnh Long, cũng như qua quá trình phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng tôi xin đưa ra một vài kiến nghị cho hoạt động của Ngân hàng và đối với Tỉnh nhà trong thời gian tới với hy vọng nó sẽ có ý nghĩa thiết thực giúp ngân hàng hoạt động ngày càng có hiệu quả.
7.2.1. Đối với Ngân hàng:
& Vận dụng tối đa các thiết bị công nghệ thông tin hiện đại vào lĩnh vực Ngân hàng để tạo ra nhiều loại hình dịch vụ mới. Cung cấp kịp thời và chính xác cho khách hàng biết về tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản cũng như những biến động của nền kinh tếđể có giải pháp kịp thời cho các nghiệp vụ kinh doanh.
& Mở rộng mạng lưới kinh doanh, tranh thủ phát triển dịch vụ Ngân hàng tại các khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư như: khu công nghiệp, thị xã, thị trấn, vùng kinh tế,.... để thu hút khách hàng gửi tiền và cho vay.
& Nâng cấp cơ sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt bằng nhằm tạo niềm tin cho khách hàng và đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, kết hợp với thái độ phục vụ của các nhân viên Ngân hàng sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tốt về ngân hàng.
& Tăng cường và mở rộng các biện pháp tuyên truyền và quãng cáo trên các báo đài gần gũi với dân địa phương, tổ chức các cuộc hội nghị đối thoại trực tiếp với các doanh nghiệp trong Tỉnh để giới thiệu quy chế cho vay và những sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời tổ chức điều tra theo dõi thu nhập của từng thành phần kinh tếđể có biện pháp huy động thích hợp và hiệu quả.
& Trong khâu kiểm tra, thẩm định hồ sơ của khách hàng vay tiền phải tiến hành một cách cẩn thận và chính xác nhằm tránh hành vi lừa đảo, sử dụng không đúng mục đích để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng tới mức thấp nhất.
& Trước, trong và sau qui trình cho vay Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, đánh giá mức độ hao mòn để có biện pháp xử lý kịp thời khi tài sản mất giá hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 86 SVTH: Huỳnh Kim An
Đặt các tờ bướm trước quầy giao dịch để khách hàng tiện theo dõi.
&
& Tranh thủ giành thị phần phát hành thẻ ATM cho các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp hay các cụm công nghiệp,…
7.2.2. Đối với Tỉnh:
& Quan tâm chỉ đạo việc quy hoạch các vùng chuyên canh sản xuất, khu công nghiệp, chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi phù hợp với nền kinh tế của