Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng rất lớn trong các ngân hàng, nếu ngân hàng phát huy tốt công tác huy động vốn không những mở rộng công tác cho vay, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn mang đến cho ngân hàng nhiều lợi nhuận. Do ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong quá trình kinh doanh nên NHN0 & PTNT TXVL đã rất nỗ lực để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, trong dân cư để bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn ổn định để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn vay hiện nay.
Chính vì nhận thức được tầm quan trọng của vốn huy động nên từ năm 2004 - 2006 NHN0 & PTNT TXVL đã cố gắng giữ vốn huy động luôn ổn định và tăng đều qua 3 năm. Năm 2004 vốn huy động đạt 172.332 triệu đồng, đến năm 2005 vốn huy động là 191.547 triệu đồng nghĩa là vốn huy động năm 2005 đã tăng 19.215 triệu đồng hay tăng 11,15%. Công tác huy động vốn ngày càng có hiệu quả thể hiện vào năm 2006, vốn huy động đã tăng cao hơn đạt 226.766 triệu đồng tức là đã tăng 35.219 triệu đồng hay tăng 18,39% so với năm 2005. Trong nguồn vốn huy động thì chủ yếu là huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư trên địa bàn thị xã và các hộ ven ngoại ô Thị xã Vĩnh Long. Bên cạnh đó thì cũng có từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng và phát hành GTCG.
Để hiểu một cách rõ ràng hơn về nguồn vốn huy động ta hãy đi vào phân tích từng phần cụ thể:
* Tiền gửi của Tổ chức tín dụng:
Nguồn vốn đi vay của các ngân hàng khác là nguồn vốn được hình thành bởi các mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà nước. Nhưng ở đây NHN0 & PTNT TXVL là ngân hàng cấp 2 trực thuộc chi nhánh cấp 1 là NHNo & PTNT Tỉnh Vĩnh Long. Chính vì là ngân hàng cấp 2 nên ngân hàng không có khoản vay từ Ngân hàng Nhà nước cũng như tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước. Ta biết rằng trong quá trình kinh doanh bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng có lúc phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn hoặc thiếu vốn. Và hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 37 SVTH: Huỳnh Kim An
cũng không ngoài tình trạng đó. Đối với ngân hàng, cũng có lúc ngân hàng tập trung huy động được vốn nhưng lại không cho vay hết, trong khi đó lãi tiền gửi vẫn phải trả, cũng có khi nhu cầu vay vốn lớn mà khả năng ngân hàng không thể đáp ứng được. Vì vậy, trong những trường hợp trên ngân hàng cũng có thể tiếp tục gửi vốn tạm thời chưa sử dụng vào ngân hàng khác để lấy lãi hoặc đi vay của các ngân hàng khác có phát sinh tình trạng thừa vốn nhằm khôi phục khả năng thanh toán của ngân hàng.
Trong 3 năm qua NHN0 & PTNT TXVL huy động từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng với mức lãi suất không đổi duy trì ở mức 0,20%/tháng. Năm 2004 với số tiền là 956 triệu đồng, sang năm 2005 tiền gửi của tổ chức tín dụng tại NHN0 & PTNT TXVL đã tăng lên rất cao so với năm 2004 là 6.938 triệu đồng tức là đã tăng 625,73%. Nhưng đến năm 2006 con số này đã giảm đáng kể với số tiền là 150 triệu đồng tức đã giảm 97,84% so với năm 2005. Cũng nhưđã nêu ở phần trên đây là loại tiền gửi tạm thời của các tổ chức tín dụng nên có những biến động như trên là điều bình thường.
* Tiền gửi của các Tổ chức kinh tế:
Tiền gửi của TCKT là số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của họ được gửi tại ngân hàng. Trong xu thế phát triển của xã hội, các TCKT thường có mối quan hệ rộng, do vậy mà quan hệ thanh toán cũng thường phổ biến và phải giao dịch với khách hàng của các TCKT với số tiền khá lớn. Ngày nay đa số các TCKT đều mở TKTG tại các ngân hàng nơi mà họ tín nhiệm, tin tưởng nhất, mà thường là tiền gửi không kỳ hạn để trả lương cho công nhân qua máy ATM, làm giảm một phầnchi phí trong việc phát lương, làm công tác phí khi đi xa không cần mang theo nhiều tiền mà chỉ cần có tấm thẻ ATM là có thể rút tiền được, đảm bảo sự an toàn, thuận tiện và giảm nhiều chi phí.
Lượng tiền gửi thanh toán của các TCKT 3 năm qua có mức lãi suất không đổi (0,20%/tháng), tuy nhiên lượng tiền gửi này cũng có nhiều biến động. Cụ thể như sau:
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 38 SVTH: Huỳnh Kim An
Năm 2004 tiền gửi của TCKT tại ngân hàng là 28.956 triệu đồng nhưng đến năm 2005 lại giảm còn 18.840 triệu đồng, tức là trong năm 2005 vốn huy động từ TCKT đã giảm 10.116 triệu đồng tương đương giảm 34,94%. Nhưng đến năm 2006 con số này lại tăng lên đột biến là 51.982 triệu đồng, tức là đã tăng 175,91% hay tăng 33.142 triệu đồng so với năm 2005. Tuy nhiên, phần lớn lượng tiền gửi của TCKT là tiền gửi không kỳ hạn, vì vậy hiệu quả mà nó đem lại cho ngân hàng cũng không lớn lắm. Bởi lẽ với lượng tiền gửi không kỳ hạn thì ngân hàng không thể chủ động trong khâu sử dụng số tiền này vào hoạt động cho vay. Năm 2005 số tiền huy động từ TCKT có giảm là do có sự cạnh tranh gay gắt về thị phần của các ngân hàng.
* Tiền gửi của cá nhân:
Cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được mở rộng và đa dạng, vì vậy đã kích thích các cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, đó là khoản tiền gửi không kỳ hạn, để thực hiện các giao dịch và thanh toán qua ngân hàng.
Ta thấy lãi suất tiền gửi của tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế không có sự thay đổi với mức huy động là 0,20%/tháng. Tuy vậy, để thu hút tiền gửi cá nhân thì lãi suất này đã có sự thay đổi tăng lên từ 0,20%/tháng ở năm 2004 lên mức 0,25%/tháng ở năm 2005 và 2006.
ử
Qua bảng số liệu ta thấy: loại tiền g i này chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ trong tổng vốn huy động. Nguyên nhân có thể là do vì đây là loại tiền gửi không kỳ hạn nó được dự trữ một lượng lớn trong kho quỹ nên lãi suất thấp. Cụ thể tình hình huy động vốn từ loại tiền gửi này như sau: Năm 2004 tiền gửi cá nhân là 1.825 triệu đồng sang năm 2005 con số này tăng lên đáng kể là 4.982 triệu đồng tức là tăng 3.157 triệu đồng hay tăng 172,99%. Sang năm 2006 con số này lại tăng lên đạt 10.235 triệu đồng, như vậy tiền gửi cá nhân năm 2006 đã tăng tương đương 105,44%. Mặc dù về số tương đối thì tiền gửi cá nhân có tăng lên khá cao nhưng xét về mặt tuyệt đối thì vẫn chưa đáng kể.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 39 SVTH: Huỳnh Kim An
* Tiền gửi tiết kiệm:
Bảng 3: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TỪ 2004 - 2006 ĐVT: %/tháng Thời hạn 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 1 tháng 0,35 0,40 0,45 0,05 0,05 2 tháng 0,40 0,45 0,50 0,05 0,05 3 tháng 0,52 0,60 0,65 0,08 0,05 4 tháng - 0,62 0,64 - 0,02 6 tháng 0,60 0,63 0,65 0,03 0,02 7 tháng 0,60 0,67 0,69 0,07 0,02 9 tháng 0,65 0,67 0,69 0,02 0,02 11 tháng - 0,69 0,70 - 0,01 12 tháng 0,70 0,70 0,73 0,02 0,02 13 tháng 0,72 0,73 0,76 0,01 0,03 24 tháng 0,73 0,74 0,78 0,01 0,04
Nguồn: Phòng Kế toán NHN0 & PTNT TXVL
Đây là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng, trong hình thức huy động này người gửi tiền được cấp một thẻ tiết kiệm, đây được coi như là một giấy chứng nhận có tiền gửi của khách hàng vào quỹ tài khoản của ngân hàng.
TGTK bao gồm TGTK có kỳ hạn và không kỳ hạn, là nguồn vốn khá quan trọng đối với ngân hàng, nó chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Bởi lẽ loại tiền gửi không kỳ hạn thì khách hàng muốn rút tiền lúc nào cũng được, nên ngân hàng không thể chủ động được nguồn vốn này vả lại phải tốn phí trong việc kiểm, đếm. Do đó mức lãi suất cũng thấp và lượng gửi vào không lớn. Song song đó là TGTK có kỳ hạn. Ta thấy rằng ngân hàng đã đa dạng về các kỳ hạn gửi tiền cho khách hàng như: năm 2004 có các kỳ hạn: 1 tháng, 2, 3, 6, 7, 9, 12, 13, 24, gửi góp và gửi bậc thang. Sang năm 2005, 2006 ngoài các kỳ hạn đã có ở năm 2004 còn thêm kỳ hạn 4 và 11 tháng. Trong đó có tiết kiệm gửi góp hay còn gọi là tiết kiệm tích lũy để cho những người có thu nhập thấp cũng có thể gửi vào ngân hàng. Vì vậy có rất nhiều kỳ hạn để thỏa mãn nhu cầu lựa chọn của khách hàng. Nhưng về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút vốn khi đến hạn, nếu rút trước hạn phải được sựđồng ý của ngân hàng và lúc này từ lãi suất có kỳ hạn đã chuyển sang hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc không được hưởng lãi suất nếu gửi có kỳ hạn mà rút dưới một tháng.
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 40 SVTH: Huỳnh Kim An
Từ bảng 2: ta thấy TGTK chiếm lượng cao nhất trong tổng vốn huy động. Năm 2004 TGTK là 135.105 triệu đồng chiếm 78,40% trong vốn huy động, sang năm 2005 là 150.428 triệu đồng chiếm 78,53% trong tổng vốn huy động của ngân hàng, và TGTK năm 2005 đã tăng so với năm 2004 là 15.323 triệu đồng hay tăng 11,34%. Nguyên nhân của sự tăng này là năm 2005 đã có thêm 2 kỳ hạn gửi tiết kiệm là kỳ hạn 4 tháng và 11 tháng, thêm nữa là do năm nay mức lãi suất TGTK đều tăng so với năm 2004 ở mức từ 0,05 - 0,08%/tháng, đặc biệt là kỳ hạn 3 tháng và 7 tháng vì mức lãi suất đã tăng thêm 0,07 - 0,08%/tháng. Đến năm 2006 loại TGTK đạt 118.281 triệu đồng chỉ chiếm 52,16% so với tổng vốn huy động, như vậy đã giảm hơn năm 2005 là 32.147 triệu đồng. Nguyên nhân của sự giảm này là do vào năm 2006 ngân hàng chỉ tăng mức lãi suất cho loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn 1, 2, 3 tháng và kỳ hạn dài 24 tháng. Mặc dù có sự tăng lãi suất cho các tháng trên nhưng lượng tiền gửi vào các kỳ hạn này lại chiếm tỷ trọng thấp. Chứng tỏ việc tăng lãi suất cho các kỳ hạn quá ngắn hoặc quá dài là không hiệu quả. Nên tăng các kỳ hạn vừa, vì các kỳ hạn vừa thì khách hàng sẽ thích hơn, lý do là người ta có thể rút khi cần thiết mà không sợ chưa đến hạn sẽ hưởng lãi suất không kỳ hạn, thêm nữa kỳ hạn vừa sẽ có lãi suất cao hơn các kỳ hạn ngắn. Ngoài nguyên nhân trên còn do Chi nhánh phải chia sẻ thị phần bởi các ngân hàng khác mở rộng chi nhánh về địa bàn tỉnh. Vì thế ngân hàng đã có những biện pháp hợp lý, phù hợp để huy động vốn nhiều hơn, giữ chân khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới, vì đây là loại tiền gửi đem lại hiệu quả và sựổn định cho ngân hàng. 0 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.8 %/tháng 2004 2005 2006 Năm 3 tháng 7 tháng 13 tháng 24 tháng
GVHD: Nguyễn Phạm Thanh Nam 41 SVTH: Huỳnh Kim An
* Phát hành GTCG:
Cùng góp một phần khá quan trọng trong việc huy động vốn cho ngân hàng là việc phát hành các GTCG, 3 năm qua NHN0 & PTNT TXVL đã phát hành kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng nhằm mục đích kinh doanh trong thời kỳ nhất định. Kỳ phiếu là công cụ huy động vốn ngắn hạn, ngân hàng phát hành kỳ phiếu khi có nhu cầu vốn khẩn cấp do đó nó có mức lãi suất huy động cao hơn tiền gửi tiết kiệm. Còn trái phiếu là những công cụ huy động vốn trung và dài hạn, loại GTCG này phải bán qua sàn giao dịch chứng khoán tốn nhiều chi phí giao dịch, cần chuyển thành tiền mặt rất khó, do đó nó rất khó huy động, vì vậy nó chỉ chiếm một phần rất nhỏ.
Lượng tiền huy động từ việc phát hành trái phiếu và kỳ phiếu trong 3 năm qua đã có những biến động tích cực như sau: Năm 2004 tiền huy động được từ GTCG là 5.490 triệu đồng nhưng sang năm 2005 con số này đã tăng lên đáng kể 10.359 triệu đồng tức là đã tăng 4.869 triệu đồng hay tăng 88,69%. Đến năm 2006 tăng lên đột biến đạt 46.118 triệu đồng hay tăng hơn so với năm 2005 là 35.759 triệu đồng tương đương với mức tăng rất cao 345,20%. Sở dĩ có sự tăng lên đáng kể như vậy là do ngân hàng đã tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá, khuyến khích hướng dẫn khách hàng đến giao dịch và mua các loại giấy tờ này để hưởng lãi trong tương lai khi đến ngày đáo hạn.