III. Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm cháy
3. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
4.2. Hiệu quả kinh doanh
Bảng 6 : Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy tại công ty bảo hiểm PJICO. Năm 1996 1997 1998 1999 2000 2001 DTBH (Tr.đồng) 9386 15.180 19.940 14.321 14.355 13.590 Đ.vị tham gia 359 402 464 422 427 408 BThờng (Tr.đồng) 93,274 12.148 15.552 627,963 2.543 3.452 CP (Tr.đồng) 6148,55 14588,2 19775,84 10380,7 14191,6 13474,3 LN (Tr.đồng) 3237,45 519,8 164,16 3940,26 163,33 115,7 DT/CP 1,53 1,04 1,008 1,38 1,01 1,0085 LN/CP 0,53 0,04 0,0083 0,38 0,011 0,0086 Đv.tham gia/CP 0,058 0,026 0,032 0,0293 0,0297 0,03 B.Thờng/CP 0,015 0,832 0,786 0,06 0,18 0,256
Nguồn : Phòng tài sản hoả hoạn PJICO. Về hiệu quả kinh tế ta xét hai chỉ tiêu: DT/CP và LN/CP.
Chỉ tiêu DT/CP nhìn vào bảng ta thấy chỉ tiêu này lớn hơn 1 qua các năm. Nh vậy chỉ tiêu này đạt hiệu quả. Cụ thể :
Năm 1996 cứ 1 triệu đồng chi trả bỏ ra tạo đợc 1,53 triệu đồng doanh thu (đạt giá trị cao nhất). Năm 1997 chỉ tiêu này giảm đi, cứ bỏ ra 1 triệu đồng thu đợc 1,04 triệu đồng doanh thu. Năm 1998 chỉ tiêu này tiếp tục giảm, đến năm 1999 chỉ tiêu này tăng lên rồi lại giảm đi vào các năm 2000 và 2001.
Chỉ tiêu LN/CP : năm 1996 chỉ tiêu này có giá trị cao nhất, cứ 1 triệu đồng bỏ ra thu đợc lợi nhuận là 0,53 triệu đồng. Năm 1997 chỉ tiêu này giảm xuống, cứ 1 triệu đồng bỏ ra thu lợi nhuận 0,04 triệu đồng. Năm 1998 chỉ tiêu này giảm đến mức thấp nhất, cứ 1 triệu đồng bỏ ra thu lợi nhuận là 0,0083 triệu đồng. Năm 1999 chỉ tiêu này có tăng lên rồi lại giảm đi vào các năm 2000 và 2001. Nh vậy, chỉ tiêu LN/CP có xu hớng giảm dần qua các năm. Hơn nữa, bỏ ra 1 triệu đồng mới thu đ- ợc lợi nhuận là 0,53 triệu một con số không cao. Điều này chứng tỏ, hiệu quả hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ này cha cao.
Về hiệu quả xã hội ta xét hai chỉ tiêu: Đ.vị tham gia /CP và STBT/CP.
Chỉ tiêu STBT/CP : Năm 1996 chỉ tiêu này là 0,015 và đến năm 1997 con số này là 0,832, sở dĩ có điều này là do năm 1997 số vụ tổn thất tăng lên và số tiền bồi thờng tăng. Năm 1998 chỉ tiêu này là 0,786 tức là cứ 1 triệu đồng chi trả thì có 0,786 triệu đồng dành cho bồi thờng, đó là một con số tơng đối cao và điều này không có lợi cho công ty. Năm 1999 chỉ tiêu này là 0,06, đến năm 2000 chỉ tiêu này là 0,18, năm 2001 là 0,256. Qua đó, ta có thể thấy chỉ tiêu này giảm đi vào năm 1999 nhng lại tiếp tục tăng vào các năm 2000,2001, nhng lợng tăng không cao. Nh vậy, chỉ tiêu này cha đạt về mặt xã hội.
Chỉ tiêu Đvị tham gia /CP: chỉ tiêu này cho biết cứ một triệu đồng chi trả bỏ ra phục vụ đợc bao nhiêu đơn vị mua bảo hiểm. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy chỉ tiêu này cao nhất năm 1996 và thấp nhất năm 1997. Nhìn chung chỉ tiêu này có xu hớng giảm dần, nh vậy chỉ tiêu này không đạt hiệu quả về mặt xã hội.
. Kết quả và hiệu quả kinh doanh của công ty có diễn biến ngày càng xấu đi là do một số nguyên nhân sau:
- Nguyên nhân đầu tiên : nghiệp vụ bảo hiểm cháy và là nghiệp vụ rất mới nên đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ cha nhiều, trình độ tiếng Anh và sử dụng vi tính của cán bộ công nhân viên còn cha cao, phong cách làm việc cha phù hợp với điều kiện kinh tế thị trờng, còn thua kém nhiều so với phong cách làm việc của các Công ty nớc ngoài. Vẫn còn nhiều cán bộ khai thác bảo hiểm cha biết tận dụng đi khai thác kết hợp với tuyên truyền quảng cáo vận động nên vẫn có một số khách
hàng năm trớc tham gia bảo hiểm năm sau không tái tục hợp đồng nữa mà tham gia bảo hiểm ở Công ty bảo hiểm khác.
- Nguyên nhân thứ hai là : công tác bồi thờng quá chậm chạp theo nh mong muốn của khách hàng. Một số vụ bồi thờng lớn cho khách hàng chiến lợc cha đợc giải quyết nhanh và cha dứt điểm. Còn để khách hàng khiếu nại lên cơ quan cấp trên. Một số vụ giám định ban đầu cha đủ căn cứ pháp lý, phải bổ sung trong quá trình giải quyết dẫn đến kéo dài thời gian bồi thờng.
- Nguyên nhân thứ ba : cơ chế chính sách pháp luật về bảo hiểm cha thống nhất, hiện nay luật bảo hiểm đã có hiệu lực tạo hành lang pháp lý để các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động. Tuy nhiên, trong luật đầu t nớc ngoài tại Việt Nam lại cho phép các Công ty nớc ngoài hoạt động kinh doanh tại Việt Nam có thể tham gia bảo hiểm ở Việt Nam hay nớc ngoài, điều này có thể thu hút đầu t nhng lại gây bất lợi cho các Công ty bảo hiểm trong nớc bị mất thị trờng bảo hiểm ngay trong nớc mình. Bên cạnh đó khả năng tài chính yếu kém đã gây sự thiếu tin tởng vào các Công ty bảo hiểm trong nớc. Hơn thế nữa công tác đánh giá rủi ro không chính xác, nhiều đơn vị rủi ro lớn không đảm bảo yêu cầu về công tác PCCC tối thiểu mà Công ty vẫn thực hiện bảo hiểm cho họ. Điều đó là quá nguy hiểm đặc biệt là những đối tợng tham gia bảo hiểm có giá trị bảo hiểm lớn, vì vậy khi TBH cho các Công ty bảo hiểm nớc ngoài họ đã không chấp nhận.
- Nguyên nhân thứ t : do yếu tố cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng trở nên gay gắt kể từ sau Nghị 100/CP (18/12/1993) có nhiều Công ty bảo hiểm đợc phép hoạt động tại Việt Nam .
Hiện nay thị trờng bảo hiểm cháy có 10 Công ty tham gia. Các công ty này chào dịch vụ với giá rất thấp, thậm chí tới mức nguy hiểm làm nảy sinh hiện tợng phá giá trên thị trờng ảnh hởng đến sự ổn định kinh doanh của Công ty.
Tóm lại những nguyên nhân trên là khó tránh khỏi khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Để đạt đợc mục tiêu đa nghiệp vụ này trở thành nghiệp vụ chủ chốt đóng góp quan trọng vào doanh thu của Công ty thì Công ty bảo hiểm PJICO
phải không ngừng nâng cao và hoàn thiện nghiệp vụ, khắc phục các mặt hạn chế, khó khăn để phát triển nhanh chóng trong tơng lai.
Chơng III
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng và hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm cháy ở
Công ty cổ phần bảo hiểm pjico.
Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng trở nên sôi động. Công ty bảo hiểm PJICO cũng thực sự bớc vào một thị trờng cạnh tranh khốc liệt. Nghiệp vụ bảo hiểm cháy hiện nay đang là một trong những nghiệp vụ chủ chốt của Công ty, cần phải làm gì để nghiệp vụ bảo hiểm này hồi phục và tăng trởng hơn nữa trong tơng lai. Sau khi đợc sự dạy dỗ tận tình của thầy cô về cơ sở lí luận bảo hiểm và sự giúp đỡ tận tình của cán bộ Phòng tài sản hỏa hoạn, Công ty bảo hiểm PJICO. Qua nghiên cứu và xem xét số liệu về tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy thấy đợc những thành tích và những hạn chế trong quá trình triển khai, em xin mạnh dạn đa ra một số giải pháp sau với mong muốn góp phần nhỏ bé nhằm nâng cao chất lợng của nghiệp vụ bảo hiểm cháy để hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ ngày một tốt hơn.
1. Công ty nên thực hiện công tác tuyên truyền một cách nghiêm túc và sâu rộng hơn trong các tầng lớp nhân dân và nhất là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh để họ biết lợi ích của việc tham gia bảo hiểm nói chung và bảo hiểm cháy nói riêng, thông qua đó đẩy mạnh công tác khai thác.
Trong giai đoạn 1996 - 2001 tuy công tác khai thác đã đợc quan tâm chú trọng nhng vẫn còn yếu, cha khai thác đợc hết tiềm năng của thị trờng. Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trờng, tổng hợp và phân tích biện pháp của đối thủ cạnh tranh là vấn đề mà Công ty cần quan tâm hơn nữa.
Mặt khác, hoạt động kinh doanh bảo hiểm không nh kinh doanh các lĩnh vực khác vì sản phẩm bảo hiểm chỉ là lời hứa, chất lợng của nó chỉ thực sự thể hiện khi Công ty bồi thờng cho khách hàng. Vì không có hình thái vật chất cụ thể
nên điều này làm cho sản phẩm bảo hiểm tiếp cận khách hàng rất khó khăn. Đôi khi khách hàng căn cứ vào những cái hữu hình để đánh giá cái vô hình. Vì vậy Công ty phải tuyên truyền quảng cáo thật hấp dẫn bằng đủ các phơng tiện nh : panô, áp phich, đài báo, tivi ... Ví dụ : công ty có thể treo những tấm panô, áp phích mang dòng chữ " H y tham gia bảo hiểm, tham gia bảo hiểmã
là các bạn đ bảo vệ cho chính các bạn ã ". Bên cạnh sự quảng cáo chung về hình ảnh Công ty thì cần đi sâu vào quảng cáo từng nghiệp vụ cụ thể theo hình thức thích hợp mang tính thuyết phục. Về nghiệp vụ bảo hiểm cháy ta có thể sử dụng hình ảnh của các vụ cháy để tuyên truyền tác hại cuả cháy. Bên cạnh việc quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng, thái độ của cán bộ khai thác cũng là cái hữu hình để khách hàng đánh giá sản phẩm. Trong quá trình khai thác cán bộ khai thác cần phải khéo léo giải thích cho khách hàng, cái đợc của họ khi tham gia bảo hiểm, làm cho họ thấy đợc u việt của sản phẩm bảo hiểm của Công ty. Cần giải thích cho khách hàng thấy là mua bảo hiểm không phải là "mua xúi quẩy" mà là để yên tâm hơn trong cuộc sống, để cuộc sống tốt đẹp hơn.
Đồng thời với việc tuyên truyền quảng cáo lôi kéo khách hàng mới là việc duy trì và củng cố các mối quan hệ cũ, nắm vững các đầu mối nh các Bộ, các ngành, các Tổng công ty Nhà nớc, các ban quản lý, các dự án lớn.
Bên cạnh đó, trong thời buổi kinh tế thị trờng Công ty cũng cần phải có sự kết hợp với hợp tác với các đồng nghiệp bảo hiểm để cùng nhau phát triển. Theo đà cạnh tranh ngày càng gay gắt, các Công ty bảo hiểm cuối cùng cũng phải chuyển sang hớng cạnh tranh có trật tự, có nghĩa là cạnh tranh trên một mức độ cao hơn "Cạnh tranh để tiến tới hợp tác và hợp tác trên cơ sở có cạnh tranh".
Ngoài ra, Công ty cũng cần quan hệ rộng rãi, chặt chẽ với các Công ty bảo hiểm nớc ngoài, những cộng tác viên, những đại lý bằng cách trả hoa hồng thoả đáng cho họ. Việc sử dụng hệ thống cộng tác viên phải đợc xây dựng thành chiến lợc trong hoạt động khai thác.
Tất cả các biện pháp trên trong công tác khai thác phải đợc thực hiện một cách nghiêm túc và kiên trì để làm sao hình ảnh Công ty bảo hiểm PJICO luôn luôn là hình ảnh về sự an toàn trong lòng khách hàng.
2. Công ty cần phải gắn trách nhiệm với khách hàng của mình bằng hành động cụ thể :
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang tính chất kinh doanh dịch vụ. Do vậy để phục vụ tốt khách hàng thì Công ty luôn phải quan tâm đến khách hàng, gắn tráh nhiệm của mình bằng cách thờng xuyên đôn đốc khách hàng thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, đề xuất các biện pháp PCCC đối với các Xí nghiệp, nhà máy và các công trình xây dựng. Bên cạnh đó Công ty cần thờng xuyên cử cán bộ đến các cơ sở để đôn đốc khách hàng thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, đề xuất các biện pháp phòng cháy chữa cháy đối với các Xí nghiệp, nhà máy và các công trình từ lúc bắt đầu xây dựng cho đến lúc hoàn thành công trình. Công ty cần trang bị các phơng tiện PCCC, phối hợp với cảnh sát PCCC tuyên truyền hớng dẫn các biện pháp PCCC cho khách hàng khi chẳng may xảy ra tổn thất ngời tham gia bảo hiểm thờng rất lúng túng, vì vậy Công ty bảo hiểm cần phải đa ra các biện pháp khắc phục và bồi thờng nhanh chóng cho khách hàng để họ ổn định sản xuất kinh doanh. Giám định chính xác, bồi thờng nhanh chóng, phục vụ khách hàng một cách tận tình chu đáo với thái độ cởi mở là biện pháp thu hút khách hàng và đây là kiểu tuyên truyền hiệu quả nhất. Trên thị trờng có nhiều ngời phục vụ cùng một nhu cầu thì đơng nhiên khách hàng sẽ tìm đến những nơi mà họ đợc phục vụ tốt hơn khi bỏ ra cùng đồng tiền nh nhau. Cụ thể: công ty có thể lập thêm một phòng chuyên kiểm tra, đôn đốc, hớng dẫn thực hiện công tác PCCC của khách hàng.
Nói tóm lại, nếu nh Công ty biết gắn trách nhiệm của mình với khách hàng bằng hành động cụ thể thì không những hiệu quả và doanh thu của nghiệp vụ đợc nâng cao mà còn giữ đợc vị trí trên thơng trờng. Điều này mới thực sự là khó trong điều kiện kinh tế thị trờng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Cán bộ Công ty cần thấy rõ và đầy đủ về chức năng cơ bản rất quan trọng của công tác giám định bồi thờng. Nếu làm tốt công tác này sẽ có tác dụng to lớn trong công tác khai thác, lôi cuốn khách hàng tham gia bảo hiểm cháy.
Do công tác giám định chỉ mang tính chất tơng đối nên dễ dẫn đến sự phản ánh không chính xác và chung thực. Vì vậy các cán bộ làm công tác này ngoài trình độ chuyên môn cao, có t cách đạo đức phải "khách quan", vô t trung thực "để phản ánh đúng toàn bộ sự việc diễn biến gây ra rủi ro. Đồng thời họ còn phải có sự đúc kết và tập hợp thành sổ tay nghiệp vụ giám định bảo hiểm cháy để dễ dàng tra cứu và đa ra kết luận chính xác.
Về công tác bồi thờng khách hàng chỉ thực sự cảm thấy đợc ý nghĩa của bảo hiểm khi bồi thờng tổn thất. Vì vậy để tạo uy tín của Công ty đối với khách hàng, Công ty cần phải bồi thờng nhanh chóng kịp thời chính xác và dứt điểm. Bên cạnh đó Công ty cần phải tăng cờng và bổ sung quỹ bồi thờng để khi có tổn thất lớn xảy ra có thể bồi thờng nhanh chóng, đồng thời sử dụng quỹ này đầu t vào lĩnh vực an toàn tăng khả năng bồi thờng cho khách hàng.
Để làm tốt công tác bồi thờng Công ty cần phải giảm bớt thủ tục rờm rà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhận tiền bồi thờng.
4. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất cần phải đợc tăng cờng về chiều rộng và chiều sâu :
Việc PCCC không tốt là nguyên nhân làm cho hoạt động kinh doanh của Công ty không đạt hiệu quả tối u. Nhìn vào kết quả kinh doanh 6 năm qua ta thấy hầu hết các vụ cháy đều do chập điện gây ra (chiếm 80-90%) các vụ cháy với số tiền bồi thờng lớn ngày càng cao. Điều này đòi hỏi chúng ta cần phải tăng cờng công tác đánh giá rủi ro trớc khi cấp đơn bảo hiểm và tham mu cho khách hàng về công tác PCCC, thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn trong việc sử dụng điện, kiên quyết không nhận bảo hiểm đối với các nhà máy Xí nghiệp có hệ thống điện quá cũ và lạc hậu.
trong công tác đánh giá rủi ro không chạy theo doanh thu đơn thuần phải thấy đợc những rủi ro có thể xảy ra và có nên chấp nhận bảo hiểm hay không. Tâm lý khách hàng chỉ muốn bảo hiểm tài sản có nguy cơ rủi ro cao. Cán bộ khai thác phải có