III. Những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm cháy
6. Phí bảo hiểm và các nhân tố ảnh hởng
6.3. Các yếu tố làm giảm phí bảo hiểm
Trong nghiệp vụ bảo hiểm cháy, các công ty bảo hiểm cần quan tâm đến các yếu tố làm giảm mức độ rủi ro vì các yếu tố này là cơ sở để giảm mức phí cơ bản.
Các yếu tố đó là :
Thiết bị phòng cháy và báo cháy tự động nối thẳng với trạm cứu hoả công cộng giảm 8%phí. Có hệ thống báo cháy tự động nối với phòng thờng trực, đội cứu hoả của xí nghiệp, trạm công an hay cơ quan có trách nhiệm khác giảm phí bảo hiểm 6%.
Có bộ phận báo cháy thuộc hệ thống chữa cháy tự động đợc lắp đặt cố định giảm 5% phí.
Việc thờng trực kiểm tra 24/24 giờ, tuần tra 2giờ/1lần và liên lạc ngay bằng điện đài hay nút bấm khi cần phát lệnh báo động giảm 5% phí.
Thiết bị chữa cháy: chỉ giảm phí đối với phần công trình đợc các thiết bị và ph- ơng tiện này phục vụ.
Có hệ thống chữa cháy tự động Springker giảm tối đa 35%.
Công trình có hệ thống phun nớc bằng tay giảm tối đa 10%phí, bằng tự động giảm 20% phí.
Có hệ thống dập cháy bằng CO2 thủ công giảm tối đa 10%phí, tự động giảm 20% phí.
Có hệ thống chữa cháy bằng bọt thủ công giảm tối đa 10% phí, tự động giảm 20% phí.
Có hệ thống chữa cháy dạng bọt khô thủ công giảm 10%, tự động giảm 20%. Có hệ thống dập tắt tàn tia giảm tối đa 15% phí.
Có hệ thống thoát khói, nhiệt thủ công giảm 2% phí, tự động giảm 4% phí. Có đội chữa cháy và nhân viên chuyên nghiệp giảm phí tối đa 20%, bán chuyên nghiệp giảm 10%.
Gần đội cứu hoả công cộng, xe cứu hoả có thể đến trong 10 phút, ôtô dễ dàng tiếp cận giảm tối đa 10% phí.
Ngoài ra mức phí giảm còn căn cứ vào tỉ lệ tổn thất trong quá khứ, dựa vào số liệu thống kê tình hình tổn thất trong 5 năm liên tục. Nếu 5 năm gần nhất số tiền bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm nhỏ hơn 20% tổng số phí bảo hiểm thu đợc thì có thể giảm phí tới 15% phí bảo hiểm, nếu dới 50% thì có thể giảm tới 10% phí bảo hiểm.
Ngợc lại nếu trong 5 năm gần nhất số tiền bồi thờng bằng 120% số phí bảo hiểm thu đợc thì tăng 10% phí bảo hiểm, nếu bằng 150% thì tăng 15% phí bảo hiểm.
Bên cạnh đó thì tỉ lệ giảm phí bảo hiểm còn phụ thuộc vào mức miễn thờng. Mức miễn thờng là sự từ chối bồi thờng của công ty bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm khi tổn thất xảy ra có giá trị nhỏ hơn một số tiền nhất định. Có hai mức miễn thờng là mức miễn thờng có khấu trừ và mức miễn thờng không có khấu trừ. Khái niệm mức khấu trừ ở đây đợc hiểu là: đơn bảo hiểm không bồi thờng mức khấu trừ kê khai trong bảng danh mục với mỗi và mọi tổn thất nh đã xác định sau khi áp dụng tất cả những điều khoản, điều kiện của đơn bảo hiểm, kể cả điều khoản về bảo hiểm dới giá trị bảo hiểm sẽ không có trách nhiệm bồi thờng với những tổn thất mà giá trị không lớn hơn giá trị của mức khấu trừ kê khai trong danh mục hoặc nếu giá trị tổn thất lớn hơn khi tiến hành bồi thờng sẽ trừ đi mức khấu trừ, việc này nhằm nâng cao trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm và giảm phí.
Tuy nhiên, bảo hiểm cháy chỉ áp dụng mức miễn thờng có khấu trừ với mục đích nhằm nâng cao vai trò của ngời tham gia bảo hiểm, giảm chi phí khi xảy ra những vụ tổn thất nhỏ vì tài sản tham gia bảo hiểm thờng có giá trị rất lớn. Mức miễn thờng tối thiểu không dới 100USD và tối đa không quá 2000USD trên mỗi vụ tổn thất. Đây là mức miễn thờng bắt buộc không đợc giảm phí. Tuy nhiên, nếu khách hàng muốn lựa chọn mức miễn thờng cao hơn để giảm phí bảo hiểm thì áp dụng tỉ lệ giảm phí theo các mức miễn thờng nhng tối đa giảm 40%. Mức miễn th-
ờng còn phụ thuộc vào giá trị bảo hiểm. Nếu khách hàng chấp nhận mức miễn th- ờng cao hơn thì có thể giảm phí theo tỉ lệ sau:
STBH (tr.USD) Mức miễn thờng Dới 6 6-15 15-30 30-60 60-90 90-125 3000 3% 6000 5% 5% 9000 6,8% 6,8% 6,8% 12000 8,4% 8,2% 8% 7,1% 15000 9,8% 9,5% 9,1% 8,0% 30000 14,8% 13,8% 12,2% 10,8% 8,9% 8% 60000 21,3% 19,3% 16,7% 13,6% 12,2% 11% 150000 31,5% 25% 21,8% 19,4% 16,7% 15% 300000 30,4% 26,5% 24,1% 22% 20,3% 625000 33,4% 29,3% 27,5% 25,7%
Ngoài căn cứ nêu trên, việc định phí còn dựa vào kinh nghiệm của các công ty bảo hiểm, ảnh hởng từ phía khách hàng từ khâu bao gói, bố trí giữa các đơn vị rủi ro.