IV. Chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn
2. Giải pháp nâng cao chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân
2.5. Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng
Muốn nâng cao chất l−ợng tín dụng thì một yếu tố không thể thiếu đ−ợc đó là cán bộ tín dụng. Ng−ời cán bộ tín dụng là ng−ời am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính cũng nh− tiềm năng phát triển của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết nhất định về thị tr−ờng và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành sản xuất kinh doanh vì nó liên quan gián tiếp tới chất l−ợng món vaỵ Ngân hàng nên
phân chia mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định đ−ợc chia theo ngành. Tuỳ theo trình độ, năng lực của từng ng−ời để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp. Việc chuyên môn hoá nh− vậy sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh cùng khách hàng trong vấn đề quản lý vốn.
Bên cạnh đó phải chú trọng công tác đào tạo cán bộ và đào tạo lại cán bộ đang làm việc cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế về nhiều mặt nh− thẩm định đến hạn cho vay, các văn bản chế độ của ngành và ngoài ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị tr−ờng liên quan đến lĩnh vực đầu t−. Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ th−ờng xuyên cho cán bộ để học hỏi kinh nghiệp lẫn nhaụ Giao cho cán bộ cũ kèm cặp cán bộ mới và chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, sạch đẹp. Rà soát lại đội ngũ cán bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cán bộ cho phù hợp và đáp ứng đ−ợc nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mớị Đào tạo cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ và sử dụng vi tính nhằm đáp ứng đ−ợc yêu cầu của công nghệ mới khi đ−a tr−ơng trình WB vào áp dụng tại Ngân hàng.
2.5. Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quá hạn.
Trong hoạt động Ngân hàng thì rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi nh−ng quan trọng là làm cách nào để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng mình đến chỗ phá sản. Đặc biệt hiện nay, một khoản vay của khách hàng không trả đ−ợc thì cả vốn và lãi trong tổng số vốn vay của khách hàng đều đ−ợc chuyển thành nợ quá hạn. Vì vậy cùng với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có những biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho cả Ngân hàng và khách hàng đó là:
- Cơ cấu lại các khoản nợ; phân tích thực trạng các món nợ quá hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ đã đ−ợc sử lý rủi ro để từ đó đánh giá đ−ợc khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể sử lý thu hồi nợ, ph−ơng án sử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành liên quan trong việc sử lý nợ tồn đọng.
- Trong một số điều kiện Ngân hàng có thể tăng thêm vốn vay đối với các doanh nghiệp. Theo cách này có thể làm tăng rủi ro tín dụng đối với Ngân hàng th−ơng mại khi khách hàng không có khả năng trả nợ. Nh−ng xét về lâu dài, nếu chúng ta thấy doanh nghiệp có khả năng duy trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ vẫn có tinh thần hợp tác và có trách nhiệm trả nợ thì Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả là cách thu hồi vốn tốt nhất. Đây cũng là cách có lợi cho cả hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu đ−ợc nợ.
- Ngoài ra, đối với những khoản cho vay khó đòi thì Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chính quyền địa ph−ơng, các ban ngành chức năng có liên quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vaỵ
2.6. Thành lập và đ−a vào hoạt động phòng Marketing
Hiện nay, vào đầu năm 2003, NHNo&PTNT thành phố Hà nội mới thành lập đ−ợc phòng Marketing, nh−ng để cho nó đi vào hoạt động chắc chắn phải mất một thời gian khá dài nữạ Sự chậm trễ đó có thể lý giải là do các nguyên nhân sau: do sự chậm trễ trong việc chuẩn bị cơ sở vật chất, do thiếu hụt nhân viên làm việc trong lĩnh vực Marketing, do sự đánh giá không đúng mức vai trò của Marketing trong hoạt động của Ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị tr−ờng hiện nay thì vai trò của Marketing là rất quan trọng trong việc quản bá và giới thiệu về mình cũng nh− hình ảnh của doanh nghiệp trong con mắt ng−ời tiêu dùng. Không ai phủ nhận vai trò của Marketing trong quá trình phát triển của doanh nghiệp nói chung trong nền kinh tế thị tr−ờng.Chính Marrketing đã giúp khách hàng hiểu biết hơn về Ngân hàng và các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, nó làm cầu lối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng hơn. Do vậy sự hình thành và đi vào hoạt động của phòng Marketing của NHNo&PTNT Hà Nội là rất cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá đ−ợc hình ảnh của mình trên thị tr−ờng và t− vấn cho khách hàng những điều thực sự cần thiết trong quá trình vay vốn và sử dụng nguồn vốn đã vaỵ
3. Một số kiến nghị với các cơ quan nhằm nâng cao chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nộị trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nộị trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nộị
3.1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam.
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có các văn bản, chế độ h−ớng dẫn đầy đủ, kịp thời và chính xác nghiệp vụ tín dụng để làm cơ sở và căn cứ cho các chi nhánh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tín dụng. Đồng thời quy trình tín dụng phải đ−ợc giảm bớt, thuận tiện cho cả Ngân hàng và khách hàng.
Các ch−ơng trình đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng cần đ−ợc tổ chức hàng năm về kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về Marketing...vv. Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ Ngân hàng mà đặc biệt là cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động Ngân hàng nói chung và chất l−ợng tín dụng nói riêng.
3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà n−ớc .
Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng. Nhìn chung hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà n−ớc về hoạt động tín dụng đã có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các Ngân hàng th−ơng mại, tháo gỡ phần nào khó khăn, v−ớng mắc cho các Ngân hàng th−ơng mại trong quá trình làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc không ngừng hoàn thiện các văn bản pháp luật nói trên đã tạo điều kiện cho các Ngân hàng th−ơng mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, một số định trong các văn bản pháp luật về bảo đảm tiền vay và quy chế cho vay vẫn ch−a sát với tình hình thực tế và ch−a phù hợp với các văn bản pháp luật mới ban hành. Ngân hàng Nhà N−ớc cần nghiên cứu, bổ sung và hoàn thiện các cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất cũng nh− tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng tại các Ngân hàng th−ơng mại đ−ợc an toàn và hiệu quả hơn.
Bên cạnh đó, các văn bản liên quan đến cơ chế tín dụng còn quá nhiều, ngoài cơ chế cho vay của Ngân hàng Nhà n−ớc còn nhiều công văn, quyết
định, thông t−, chỉ thị của các cấp các ngành có liên quan chỉ đạo cho từng ngành nghề nh−: Nuôi trồng thuỷ sản , lâm nghiệp, mía đ−ờng,..vv. Mỗi ngành nghề đ−ợc thêm bớt một số điều kiện nên khi thực hiện cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn bản. Đề nghị Ngân hàng Nhà n−ớc có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực hiện một cách khoa học, nhanh chóng, an toàn.
3.3 Kiến nghị với Chính phủ và các bộ nganh có liên quan
Muốn phát triển công tác tín dụng trung và dài hạn thì một yêu cầu đặt ra trong thời gian tới là phải tạo lập đ−ợc môi tr−ờng kinh tế và pháp lý đầy đủ và đồng bộ để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo h−ớng:
-Tăng c−ờng khả năng tài chính cho các doanh nghiệp trong tất cả các thành phần kinh tế bằng cách cấp vốn l−u động bổ sung cho các doanh nghiệp Nhà n−ớc, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán và quản lý tài chính ở các doanh nghiệp. Tổ chức kiểm tra buộc các doanh nghiệp tiến hành hạch toán đúng theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán và thống kê, đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và kịp thờị Nhằm giúp cho các Ngân hàng có đ−ợc các thông tin tài chính để phân tích tín dụng đ−ợc chính xác.
- Nhà n−ớc cần có các biện pháp quản lý nghiêm ngặt về xuất nhập khẩụ Tr−ớc hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hoặc quá hạn chế gây ra những biến động thị tr−ờng. Đồng thời, chính sách xuất nhập khẩu phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng khi vốn tín dụng đã đầu t− cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu, ch−a kịp thu hồi thì lại có sự thay đổi chính sách, khiến nợ của Ngân hàng không thu hồi đ−ợc.
-Cần chấn chỉnh hoạt động của các cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo h−ớng nâng cao trách nhiệm hơn nữa đối với sự phát triển của nền kinh tế. Tránh tình trạng các dự án đ−ợc duyệt thiếu căn cứ khoa học, không thực tiễn nên không phát huy đ−ợc hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả đ−ợc. Nhà n−ớc phải tôn trọng quyền
độc lập tự chủ trong kinh doanh của Ngân hàng, tạo môi tr−ờng cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các Ngân hàng th−ơng mạị
Vốn tự có của các Ngân hàng th−ơng mại Nhà n−ớc còn quá nhỏ so với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng và phát triển của Ngân hàng cũng nh− nền kinh tế. Nhà n−ớc cần có các biện pháp để giải quyết vấn đề nàỵ
Kết luận
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động của Ngân hàng. Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị tr−ờng, Ngân hàng cần phải đảm bảo đ−ợc hoạt động của mình vừa an toàn vừa hiệu quả. Nâng cao chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn không chỉ là mong muốn của riêng NHNo&PTNT Hà Nội mà còn là của các Ngân hàng th−ơng mại Việt Nam nói chung và cũng là mong muốn của Đảng và Nhà n−ớc ta hiện naỵ Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội” để phần nào đáp ứng mong muốn nàỵ
Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu về hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nộị, em nhận thấy tầm quan trọng của tín dụng trung và dài hạn trong công cuộc đổi mớị Hoạt động tín dụng trung và dài hạn đã thể hiện vai trò quan trọng của nó đối với các doanh nghiệp, với bản thân của ngân hàng cũng nh− toàn bộ nền kinh tế.
Tuy nhiên, bên cạnh các kết quả đạt đ−ợc thì NHNo&PTNT Hà Nộị cũng có một số hạn chế nhất định ảnh h−ởng đến chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn phải là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến l−ợc phát triển của Ngân hàng. Bên cạnh đó cũng rất cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp các ngành có liên quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho Ngân hàng phát huy có hiệu quả. Với hiểu biết có hạn, lại ch−a có kinh nghiệm thực tế nên nếu bài viết có những vấn đề còn nhiều sai sót trong việc đ−a ra và làm rõ các nguyên nhân tồn tại và tìm ra các giải pháp khắc phục những tồn tại nói trên. Những giải pháp trong bài có thể còn thiếu tính thực tế, ch−a xét đến bối cảnh cũng nh− điều kiện áp dụng. Nh−ng em cũng mong rằng những giải pháp này sẽ có giá trị tham khảo đối với Ngân hàng, phần nào đ−a ra ph−ơng h−ớng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt ra đối với việc cải thiện tình hình cho vay hiện nay tại Ngân hàng.
Danh mục các tài liệu tham khảọ
- Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội các năm 2000 đến 2002
- Ngân hàng th−ơng mạị
EWARD WREED,EWARD KGILL - Tiền tệ ngân hàng và thị tr−ờng tài chính
FREDERIC S.MISHKIN - Nghiệp vụ ngân ngân hàng hiện đại
DAVID COX - Kinh tế học
DAVID BEGG
- Giáo trình “Quản trị ngân hàng th−ơng mại “ Khoa NHTC
- Nghiệp vụ ngân hàng th−ơng mại Lê Văn Tề
- Luật ngân ngân hàng nhà n−ớc và luật các tổ chức tín dụng - Luận văn tốt nghiệp K40
Mục lục
Lời nói đầu ... 1
Ch−ơng I : Tín dụng Ngân hàng và chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn... 3
Ị Ngân hàng Th−ơng mạị ... 3
1. Khái niệm ... 3
2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng th−ơng mại trong nền kinh tế thị tr−ờng... 4
3. Các loại hình tín dụng Ngân hàng. ... 6
3.1. Nếu căn cứ vào thời hạn, tín dụng chia thành các loại sau đây:..7
3.2. Phân loại theo hình thức cho vaỵ... 8
3.3. Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo ... 9
IỊ Vai trò tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Th−ơng mại trong nền kinh tế thị tr−ờng ... 9
1. Tín dụng trung và dài hạn... 9
2. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn. ... 11
2.1. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp.... 11
2.2. Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với nền kinh tế... 12
2.3. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với hoạt động của Ngân hàng Th−ơng mại ... 13
IIỊ Nội dung nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn. ... 14
3.1. Mục đích cho vaỵ ... 14
3.2. Đối t−ợng cho vaỵ... 14
3.3. Điều kiện cho vay ... 15
3.4. Nguồn vốn ... 17
3.5. Thời hạn cho vay ... 18
3.6. Lãi suất cho vaỵ... 18
3.7. Hạn mức tín dụng ... 19
3.8. Thẩm định dự án... 19
IV. Chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn... 22
2. Chỉ tiêu phản ánh chất l−ợng tín dụng trung và dài hạn ... 23
3. Các nhân tố ảnh h−ởng tới chất l−ợng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Th−ơng mại ... 26
3.1. Các nhân tố bên ngoài ... 26
3.1.1. Môi tr−ờng pháp lý: ... 26
3.1.2. Môi tr−ờng kinh tế... 27
3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng... 28
3.3. Các nhân tố từ phía ngân hàng ... 30
3.3.1. Chất l−ợng công tác thẩm định dự án đầu t−... 30
3.3.2. Công tác tổ chức Ngân hàng... 32
3.3.3. Đội ngũ cán bộ tín dụng ... 33
3.3.4. Thông tin tín dụng ... 34
3.3.5. Các yếu tố khác ... 34
Ch−ơng II : Thực trạng chất l−ợng vay trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội ... 37
Ị Khái quát chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội ... 37
1. Sự hình thành bộ máy tổ chức ... 37
2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh... 39
3. Tình hình hoạt động ... 40
3.1. Huy động vốn ... 40
3.2. Hoạt động tín dụng ... 44
3.3. Hoạt động kinh doanh đối ngoại ... 48
3.4. Tài chính, thanh toán và ngân quỹ ... 50
3.5. Hiện đại hoá ngân hàng, đổi mới công nghệ... 51
3.6. Công tác khác ... 52