NHĐT&PTVn
3.3.3.3 Đa dạng hoá hình thức bảo đảm tiền vaỵ
Thông th−ờng từ tr−ớc đến nay, đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, SGD vẫn yêu cầu có tài sản thế chấp. Tuy nhiên, không phải vấn đề này lúc nào cũng thực hiện đ−ợc. Do đó, bên cạnh việc cho vay theo hình thức này, SGD có thể nghiên cứu cho vay theo các hình thức khác nh− kết hợp linh hoạt linh hoạt các hình thức bảo đảm bằng tín chấp, tín chấp và thế chấp, tín chấp, thế chấp và bảo lãnh.
Với sự phát triển của nền kinh tế hiện nay thì việc cho vay bằng tín chấp có những khả năng phát triển. Mặc dù không phải cho vay bằng tín chấp là Ngân hàng có thể bỏ qua những thủ tục cần thiết. Khách hàng cũng cần phải có số liệu chứng minh tình hình tài chính lành mạnh, phải có tài sản cố định và tài sản l−u động lớn, đối t−ợng cho vay là những sản phẩm có hiệu quả và ổn định trên thị tr−ờng.
Các biện pháp bảo đảm tiền vay đều phải lập thành văn bản, nh−ng lập chung với hợp đồng tín dụng hay lập thành văn bản riêng là do các bên thoả thuận phù hợp với tính chất của của tài sản, không bắt buộc phải có hợp đồng riêng nh− tr−ớc đâỵ Nh− vậy sẽ đơn giản hoá thủ tục cho các hộ gia đình vay món nhỏ, hoặc khi khách hàng cầm cố các chứng từ có giá, vàng bạc thì chỉ cần ghi vào hợp đồng chính là hợp đồng tín dụng mà không nhất thiết phải có hợp đồng riêng về thế chấp, cầm cố. Đối với các loại thế chấp bất động sản hoặc cầm cố các loại tài sản lớn, phức tạp thì các bên có thể thoả thuận lập hợp đồng riêng để thuận cho việc quản lý và xử lý sau nàỵ
3.3.4. Đổi mới chính sách khách hàng.
Một thực tế cho thấy hiện nay các NHTM nói chung và SGD nói riêng mới bắt đầu chú trọng tới công tác Marketing, hoạt động của phòng quản lý khách hàng ch−a mang tính nghiệp vụ cao và hiệu quả rõ nét. Vì vậy cần tăng c−ờng hoạt động trên các ph−ơng tiện thông tin đại chúng để SGD tự giới thiệu mình với khách hàng.Cụ thể:
-Tăng c−ờng công tác tìm kiếm khách hàng, chủ động đặt qua hệ với khác hàng, dùng các chính sách −u đãi thu hút khách hàng.
-SGD cần tăng c−ờng công tác tuyên truyền quảng cáo các chính sách chế, thể lệ cho vay tới tới kinh tế ngoài quốc doanh.
-SGD cũng cần tiến hành phân loại khách hàng để cho vaỵ SGD cần phải phân loại khách hàng theo những tiêu thức nhất định nhằm chọn ra những
khách hàng tốt nhất để có chính sách riêng đối với họ. Có thể phân loại đơn vị kinh tế theo các mức sau:
Đơn vị xếp loại A: là những đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định
có lãi trong hai năm liên tiếp gần nhất, đang kinh doanh những mặt hàng đ−ợc thị tr−ờng −a chuộng hoặc trong t−ơng lai đ−ợc thị tr−ơng −a chuộng, thực hiện tốt các nghĩa vụ đối với Nhà n−ớc, không có nợ quá hạn đối với Sở giao dịch. Nếu doanh nghiệp loại này có ph−ơng án khả thi thì có thể cho vay −u tiên về thủ tục, lãi suất, trong chừng mực nào đó thì có thể cho vay bằng tín chấp.
Đơn vị xếp loại B: là những đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định,
uy tín trên thị tr−ờng ch−a cao, lãnh đạo doanh nghiệp là những ng−ời có năng lực, coi trọng chữ tín. Đối với đơn vị này thì cho vay trên trên cơ sở tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh của bên thứ bạ
Đơn vị xếp loại C: là những đơn vị kinh doanh thua lỗ không có
biện pháp khắc phục, quan hệ với Ngân hàng và bạn hàng không sòng phẳng, th−ờng xuyên có nợ quá hạn thì SGD phải tìm cách từ chối hợp lý, nhanh chóng thu hồi vốn.
Tuy nhiên đây chỉ là cách phân loại tạm thời, không phải là khuôn mẫu để quyết định cho vay đối với khách hàng mà điều cốt yếu là ph−ơng án sản xuất kinh doanh nếu tỏ ra thực sự có hiệu quả thì Sở giao dịch có thể nới rộng ở mức độ nào đó nh−ng trong điều kiện cho phép.
Khi môi tr−ờng kinh doanh ngày càng thông thoáng và cơ hội phát triển cho các thành phần kinh tế thì vấn đề đặt ra là SGD cần phải nắm bắt đ−ợc thông tin khách hàng một cách chính xác, nhanh chóng, kịp thời, t− vấn, chăm sóc khách hàng và phát hiện những biểu hiện không bình th−ờng của khách hàng để kịp thời xử lý. Nghiên cứu và khai thác đối t−ợng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh bởi vì đây vẫn còn đang một thị tr−ờng tiềm năng cho SGD h−ớng tớị Hơn nữa Hội nghị khách hàng cần lấy phiếu thăm dò ý kiến khác hàng ngoài quốc doanh để cung cấp đầy đủ các dịch vụ mà đối t−ợng khách hàng này mong muốn, tạo cơ chế thông thoáng và khuyến khích cho đối t−ợng này, tạo cái nhìn mới về SGD trong con mắt của đối t−ợng khách hàng nàỵ
3.3.5. Kiểm tra, giám sát chặt chẽ vốn vay và quá trình trả nợ vay,
xử lí nợ quá hạn, nợ khó đòi đối với kinh tế ngoài quốc doanh.
Cán bộ tín dụng của SGD phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng. Trong quá trình luân chuyển của đồng vốn sẽ có rất nhiều yếu tố tác động gây ảnh h−ởng tới
chất l−ợng tín dụng của SGD. Nó bao hàm các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan. Vì vậy, để SGD có biện pháp xử lý kịp thời khi gặp những nhân tố bất lợi đối với hoạt động tín dụng thì công việc kiểm tra, giám sát khách hàng cần tập trung vào những yếu tố sau:
- Hồ sơ vay vốn và kế hoạch trả nợ của khách hàng.
- Tìm hiểu các thông tin về khách hàng để từ đó đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng.
- Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Mức độ chiếm lĩnh sản phẩm của khách hàng trên thị tr−ờng. - Khả năng quản trị kinh doanh của khách hàng vay vốn.
Để kiểm tra, giám sát các khoản vay đạt kết quả cao thì tuỳ thuộc vào đặc thù sản xuất kinh doanh, mức độ quan hệ, sự tín nhiệm của khách hàng với SGD mà có thể áp dụng các hình thức kiểm tra, hiám sát khác nhaụ Đặc điểm riêng của SGD là khách hàng vay vốn chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh những mặt hàng phục vụ cho sản xuất, tiêu dùng hàng ngàỵVì vậy, cần phải kiểm tra, giám sát th−ờng xuyên th−ờng tiền vay theo từng mặt hàng cũng nh− sự biến động của thị tr−ờng đối với những mặt hàng đó. Đây là biện pháp quan trọng giúp cho cán bộ tín dụng nắm bắt đ−ợc thông tin về các đối tác liên quan, tính thực tế của sản phẩm, xác định thời gian phát tiền vay, thời hạn cho vay, mức tiền cho vay đối với sản phẩm, khả năng thu hồi vốn để trả nợ cho SGD của từng mặt hàng. Đặc biệt phát hiện ra những khoản vay vốn của Ngân hàng mà khách hàng sử dụng lãng phí hoặc không đúng mục đích từ đó đ−a ra biện pháp xử lý thích hợp.
Nợ quá hạn, nợ khó đòi là một vấn đề bức xúc đối với một ngân hàng,đặc biệt là đối với kinh tế ngoài quốc doanh.Nó có thể bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân,nh−ng dù bắt nguồn từ bất cứ nguyên nhân nào thì vấn đề quan trọng là tìm mọi cách thu hồi và xử lí nó.
Với khoản nợ có vấn đề mới phát sinh:Ngân hàng cần phải xem xét nguyên nhân,nếu có sai lệch về chu kì kinh doanh hoặc về vấn đề các khoản phải thu ch−a thu thì ngân hàng cần có các biện pháp nhã nhặn nhắc nhở khách hàng nhanh chóng trả nợ cho ngân hàng .Ngân hàng cần đánh giá chính xác nguyên nhân từ phía khách hàng hay từ phía các đối t−ợng khác để có biện pháp xử lí thích hợp.Trong tr−ờng hợp khách hàng chỉ rơi vào tình trạng khó khăn tạm thời thì nên gia hạn cho khách hàng để tìm cách khắc phục, không nên quá nguyên tắc trong tr−ờng hợp nàỵ
Với những khoản nợ đã gia hạn mà vẫn tiếp tục nợ quá hạn, trở thành nợ khó đòi thì ngân hàng nên tiến hành thu hồi tạm thời những khoản thanh
toán có thể của khách hàng, đồng thời xem xét tình hình thực tế của khách hàng để đ−a ra quyết định xiết nợ kịp thời tr−ớc khi khách hàng hoàn toàn không có khả năng hoàn trả.Trong tình huống xấu, ngân hàng cần kien quyết xử lí, không để khách hàng lợi dụng sự quen biết làm ảnh h−ởng.Trong tr−ờng hợp cần thiết, nên kết hợp với cơ quan pháp luật để xử lí tién hành thuận lợi hơn.
Trong tr−ờng hợp nguồn thu nợ thứ nhất không đủ để trả nợ, ngân hàng buộc phải sử dụng đến nguồn thu nợ thứ hai, đó là tài sản bảo đảm tiền vaỵTài sản bảo đảm tiền vay phải d−ợc xử lí trên cơ sở giá tri thị tr−ờng của nó.
3.3.6.Tăng c−ờng đội ngũ cán bộ có tay nghề và trình độ nghiệp vụ caọ
Thực tế có thể đ−a món nợ vay thành nợ khó đòi ngay từ khâu xét duyệt và thẩm định dự án sản xuất kinh doanh. Do cán bộ xử lý thẩm định dự án chỉ hiểu một cách mơ hồ về nghành nghề dự định đầu t−, điều này tất yếu có sự sai lệch trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn đối với khách hàng. Một vai trò của rất quan trọng đó là Sở giao dịch không chỉ đơn thuần là nhà đầu t− mà còn là nhà t− vấn cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Do đó không thể đ−a mục tiêu mở rộng tín dụng nếu không bổ sung nâng cao trình độ tay nghề của đội ngũ cán bộ tín dụng của Sở giao dịch về năng lực thẩm định và am hiểu về lĩnh vực đầu t−, trau dồi, rèn luyện để có thái độ phục vụ tốt, nêu cao tinh thần trách nhiệm" Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm", đồng thời cần hợp lý hoá quy trình nghiệp vụ khách hàng ngoài quốc doanh qua một đầu mối chính (1 cửa), đơn giản hoá thủ tục, giải quyết nhanh gọn, phục vụ thông suốt.
Ngoài ra, Sở giao dịch nên phối hợp với trung tâm điều hành, các NHTM khác và các cơ quan thuộc Chính phủ tổ chức các cuộc hội thảo về ph−ơng pháp đánh giá tài sản thế chấp vay vốn Ngân hàng, các thông số thẩm định kết quả tài chính, kết quả hoạt động của doanh nghiệp ngoài quốc doanh, vấn đề về thông tin phòng chống rủi ro và cán bộ tín dụng phải đủ năng lực để chọn lọc xử lý thông tin có hiệu quả trong việc thẩm định dự án cho vaỵ Th−ờng xuyên tổ chức cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ các Ngân hàng bạn đồng thời cập nhật những thông tin mới từ phía Chính phủ.
Bên cạnh đó, Sở giao dịch cũng cần có chế độ khen th−ởng thích đáng cùng với chế lý nghiêm minh trong việc khoán công tác tín dụng cho từng cán bộ. Với những cán bộ v−ợt kế hoạch trong công tác tín dụng, cho vay an toàn cần có khen th−ởng cả về vật chất cũng nh− tinh thần nhằm khuyến
khích động viên sự nhiệt tình trong công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân của mỗi cán bộ.
Mặt khác, Sở giao dịch cần tiếp tục hiện đại hoá cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ tốt hơn nữa nghiệp vụ kinh doanh nh− đầu t− thêm máy tính, các phần mềm ứng dụng cũng nh− máy móc chuyên dụng khác để tăng chất l−ợng các dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền và rút tiền tự động.
3.3.7.Tăng c−ờng công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ là công việc đóng vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng tín dụng và nâng cao chất l−ợng tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của SGD. Nó là một trong những yếu tố đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động tín dụng của SGD. Vì vậy, SGD cần tăng c−ờng kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện những vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thờị Nh−ng SGD cần phải xây dựng chính sách kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với thực tế hoạt động của SGD và sự thay đổi của thị tr−ờng.
- Củng cố kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ tại SGD và các đơn vị thành viên. Hệ thống kiểm tra nội bộ chuyên trách và các cán bộ kiểm tra hoạt động độc lập với các bộ phận nghiệp vụ và đ−ợc độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị trong hoạt động kiểm tra kiểm toán.
- Xây dựng hoàn chỉnh các quy chế, quy trình kiểm trạ Xây dựng ch−ơng trình kiểm tra định kỳ (kể cả hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phòng ngừa ngăn chặn mọi sai sót, mọi hành vi vi phạm pháp luật để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống và từng đơn vị thàn viên. Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý các tr−ờng hợp sai phạm. Đảm bảo mọi hoạt động của SGD đ−ợc kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ.
- Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm tr−ớc Giám đốc về việc kiểm tra giám sát bảo đảm thông suốt, an toàn và đúng luật pháp mọi hoạt động của SGD.
- Thực hiện việc kiểm tra, giám sát bằng các biện pháp xây dựng ch−ơng trình tin học về quản lý khai thác thông tin giữa Ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ với các phòng, ban tại SGD và các đơn vị, chi nhánh trực thuộc trong toàn hệ thống. Coi trọng việc kiểm tra giám sát từ xa nhằm thu thập các thông tin cảnh báo để ngăn chặn các sai sót có thể ảnh h−ởng xấu đến hoạt động của Sở giao dịch.
- Trên cơ sở xây dựng các hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chung của SGD; xây dựng và phát triển hệ thống thu thập, quản lý và cung cấp
thông tin qua quản lý rủi ro trên tất cả các mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra, kiểm soát đạt hiệu quả hơn.
Công tác thanh tra, kiểm soát đ−ợc đề cập ở đây không chỉ nằm vào phía đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà còn quan trọng ở chỗ phải kiểm tra thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản xã hội chủ nhĩa và làm mất uy tín Sở giao dịch.
3.3.8.Củng cố mô hình mạng l−ới tiếp cận khách hàng công tác tiếp thị
Công tác khách hàng là một bộ phận quan trọng trong chiến l−ợc kinh doanh. Để dành đ−ợc và duy trì chữ tín, hạn chế rủi ro và đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh cho cả ngân hàng và khách hàng, SGD cần th−ờng xuyên thực hiện và liên tục đổi mới công tác khách hàng trên cơ sở những định h−ớng chung của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam.
Chính sách khách hàng phải bao gồm hai phần cơ bản:
Một là: Tạo mọi điều kiện để giúp đỡ khách hàng bằng công nghệ hiện đại và các tiện ích nhằm giúp cho khách hàng có điều kiện cạnh tranh lành mạnh, đem lại hiệu quả trong các lĩnh vực kinh doanh.
Hai là: Có chính sách −u đãi về vật chất cụ thể cho từng nhóm khách hàng. Biện pháp của công tác khách hàng là chủ động tìm khách hàng bàn bạc các dự án kinh tế, tìm hiểu mặt mạnh, yếu của doanh nghiệp, đặc biệt là tình hình vốn và từ đó giúp khách hàng hiểu biết thêm về khả năng vốn, nghiệp vụ, công nghệ ngân hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tránh đ−ợc rủi ro trong kinh doanh.
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, dựa trên tình hình thực tế của SGD I, Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, một chiến l−ợc cụ thể trong những năm tới là:
Quan tâm hơn đến đối t−ợng doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Trong đó tập trung vào các doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, các doanh nghiệp tạo ra những sản phẩm đón đầu và xuất khẩu nhiều vào thị tr−ờng Mỹ sau khi hiệp định Th−ơng mại Việt - Mỹ đ−ợc Quốc hội hai n−ớc phê chuẩn.