3. Vai trò của nguồn vốn huy động
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân của chúng trong hoạt động huy động
vốn tại NHCT Ba Đình.
Bên cạnh những thuận lợi và những thành tích đã đạt đ−ợc thì trong quá
trình hoạt động chi nhánh NHCT Ba Đình còn gặp phải những vấn đề còn tồn đọng cần phải tháo gỡ:
Thứ nhất, đó là về công tác huy động vốn: Tỷ trọng tiền gửi không kì hạn giảm 6% so với năm tr−ớc đã làm tăng lãi suất đầu vào đáng kể của chi nhánh, vì vậy cần phải tiếp tục quan tâm hơn nữa đến doanh nghiệp có tiền gửi lớn, mặt khác mức tăng trong năm 2003 tuy có số tăng tuyệt đối lớn nh−ng tốc độ tăng của nguồn vốn mới đạt 15% ch−a đạt tới mức tăng chung trong toàn hệ thống 23%. Sang đến năm 2004 thì mức huy động vốn chỉ đạt 97,5% so với kế hoạch. Nguyên nhân của vấn đề này do:
+Kinh tế tăng tr−ởng đã làm tăng nhu cầu tiêu dùng và đầu t−, giá vàng và giá nhà đất trong năm 2003-2004 tăng cao nên một bộ phận trong dân đã đầu t− vào bất động sản do đó đã gây khó khăn cho công tác huy động vốn của Chi nhánh. Mặt khác, nền kinh tế trong giai đoạn này chứa đựng những yếu tố biến động khó dự đoán về lạm phát, tỷ giá, lãi suất, phá sản,...Vì vậy, việc gửi các khoản tiền tiết kiệm có kì hạn ngắn th−ờng đ−ợc khách hàng lựa chọn để họ dễ dàng chuyển đổi mục đích sử dụng vốn sang mua vàng, ngoại tệ, ... hơn là gửi tiết kiệm.
+Công cụ tài chính chủ yếu để thu hút vốn của ngân hàng công th−ơng Ba Đình hiện nay là chứng chỉ tiền gửi dài hạn và trái phiếu nh−ng ngân hàng ch−a
có thị tr−ờng cho phát hành và giao dịch chứng khoán nên những ng−ời có vốn không muốn đầu t− vào những giấy tờ có giá dài hạn khó chuyển đổi thành tiềm mặt khi cần thiết.
+ Ngân hàng ch−a hoạch định đ−ợc chiến l−ợc huy động vốn thật sự rõ ràng và phù hợp. Bộ phận marketing của ngân hàng phần nhiều chú trọng đến khách hàng vay vốn và khách hàng sử dụng các dịch vụ về tài chính, ch−a quan tâm đúng mức đến đối t−ợng khách hàng gửi tiền, nhất là khách hàng cá nhân. Các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng vẫn ch−a thật sự đa dạng, tính tiện ích vẫn ch−a cao, dù rằng ngân hàng đã có những nhất định theo h−ớng nàỵ Xét theo góc độ lợi ích khách hàng các ngân hàng cần phải đối xử với khách hàng tiền gửi giống nh− với khách hàng đi vay, theo cơ chế thõa thuận. Chẳng hạn các quy định có tính khuôn khổ của hình thức huy động tiết kiệm kì hạn, gửi 1 lần, trả gốc lãi một lần, đ−ợc rút tr−ớc hạn nh−ng không đ−ợc rút từng phần các kì hạn đ−ợc quy định cứng nhắc... có thể phù hợp với một số khách hàng, song chắc chắn không phù hợp với những khách hàng khác vốn đa dạng về nguồn thu nhập, chi tiêu và nhu cầụ
+Mặc dù địa bàn hoạt động của Ngân hàng không có lợi thế về cơ sở kinh tế (dân c− không tập trung, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế lớn không nhiều…) nh−ng lại có nhiều các tổ chức tín dụng có trụ sở để huy động vốn, Chi nhánh phải chấp nhận sự cạnh tranh sống còn.
+Do tác động cắt giảm lãi suất của Cục dự trữ Liên bang Hoa Kì (FED) xuống mức thấp nhất chỉ còn 1%/ năm nên tình hình lãi suất của n−ớc ta đã có xu h−ớng trái chiều giữa VNĐ và ngoại tệ trong một thời gian dài và tác động chuyển dịch cơ cấu vốn huy động: vốn huy động VNĐ tăng, vốn huy động ngoại tệ có xu h−ớng giảm.
+Mặt khác trong huy động vốn VNĐ có nhiều kênh huy động với lãi suất hấp dẫn nh−: Trái phiếu chính phủ, kì phiếu của công ty dầu khí… nên công tác huy động của các NHTM nói chung và NHCT Ba Đình nói riêng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong việc huy động vốn trung và dài hạn.
Thứ hai, những tồn tại trong hoạt động tín dụng: Mặc dù d− nợ cho vay nền kinh tế có tốc độ tăng tr−ởng trên 34% song nhìn về cơ cấu đầu t− cho vay trung dài hạn còn thấp mới đạt gần 24%/ tổng d− nợ, mục tiêu dặt ra tỷ trọng này là 30% (toàn hệ thống đang có tỷ trọng là 38,8%) nên tổng mức d− nợ tại chi nhánh th−ờng có biến động lớn do tỷ trọng vốn vay ngắn hạn caọ Cho vay kinh tế ngoài quốc doanh so với năm tr−ớc có tăng lên đáng kể nh−ng ch−a đ−ợc mở rộng tới nhiều doanh nghiệp, nên mức d− nợ cho vay ngoài quốc doanh còn thấp, tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh mới chiếm 9%/ tổng d− nợ. Quá trình cử lý tài sản đảm bảo còn chậm nên có những món quá hạn, số tiền không lớn, khởi kiện đ−ợc pháp luật xử lý và có hiệu lực nhiều năm qua nh−ng ch−a thu hồi nợ đ−ợc dứt điểm. Những hạn chế trong tín dụng phần nào làm ảnh h−ởng đến năng lực cũng nh− uy tín của ngân hàng, điều này đã góp phần làm cản trở hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Thứ ba, tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng d− nợ còn cao đặc biệt là nợ quá hạn không có tài sản đảm bảọ Nguyên nhân về phía ngân hàng là do công tác kiểm tra, giám sát, đánh giá tình hình tài chính, SX- KD và kế hoạch d− nợ đối với từng khách hàng còn có những bất cập. Vẫn xuất hiện tình trạng cán bộ ngân hàng đ−ợc giao trọng trách đã làm không hết trách nhiệm, chủ quan duy ý chí hoăc cấu kết với khách hàng làm thất thoát, thụt két ngân hàng. Phía khách hàng là tình trạng gian lận sổ sách, b−ng bít thông tin, móc nối với cán bộ ngân hàng nhằm đạt mục đích, mặt khác có thể là biến động xấu trong tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng dẫn đến tình trạng mất khả năng trả nợ ngân hàng. Thứ t−, về cơ sở vật chất hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng măc dù trong những năm qua đã có sự đầu t− đáng kể song vẫn có những hạn chế nhất định. Trong thời gian tới ngân hàng vẫn tiến hành dần từng b−ớc thực hiện ch−ơng trình hiện đại hóa NH trên mọi ph−ơng diện: Đổi mới cơ sở vật chất. Mở rộng mạng l−ới trang thiết bị, dịch vụ đông thời với việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên.
Ch−ơng III
giải pháp nhằm tăng c−ờng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHCT ba đình.
Ị định h−ớng phát triển hoạt động huy động vốn tại nhct ba đình.
1. Vai trò của nguồn vốn đối với nền kinh tế.
Vốn là một nhân tố quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nhất là trong hoàn cảnh n−ớc ta có nền kinh tế kém phát triển và khoa học kĩ thuật còn lạc hậu so với thế giới thì vốn lại càng đặc biệt quan trọng. Đảng ta đã nhận định không chỉ trông chờ vào vốn bên ngoài mà phải “phát huy cao độ nguồn nội lực” để đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, xây dựng nền kinh tế phát triển mạnh và cân đối giữa các nghành. Mục tiêu tăng tr−ởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng một thị tr−ờng tài chính hoạt động có hiệu quả, trở thành công cụ phục vụ đắc lực cho công cuộc đổi mới kinh tế, thông qua chức năng là trung gian luân chuyển và huy động vốn cho đầu t− phát triển. Trong chiến l−ợc phát triển kinh tế Đảng ta đã chỉ rõ "Chính sách tài chính quốc gia h−ớng vào nguồn tạo vốn và sử dụng vốn có hiệu quả trong toàn xã hội, tăng nhanh sản phẩm xã hội và thu nhập quốc dân, điều tiết quan hệ tích luỹ, tiêu dùng theo h−ớng tăng dần tỷ lệ tích luỹ "Với mục tiêu phát triển nhanh và vững chắc, trong đó mục tiêu huy động vốn phải gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế, huy động tối đa mọi nguồn lực trong xã hội, duy trì tỷ lệ huy động 9- 10%/năm, trong đó chú trọng huy động nguồn nội lực (chiếm 60-70% tổng nguồn vốn huy động) nhằm tránh tình trạng gánh nặng nợ n−ớc ngoài quá cao sẽ làm ảnh h−ởng bất lợi đến nền kinh tế. Đơn vị trọng điểm thực hiện chủ tr−ơng này là ngành ngân hàng, trong đó hệ thống ngân hàng th−ơng mại chiếm vai trò tối quan trọng. Ngành ngân hàng bằng mọi biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế phục vụ cho đầu t− phát triển , đặc biệt là nguồn vốn trung
và dài hạn, bởi đây là nguồn vốn sử dụng cho đầu t− lâu dài và khả năng luân chuyển vốn lớn.
Với mục tiêu từ nay đến năm 2020 n−ớc ta cơ bản trở thành một n−ớc công nghiệp, vì vậy tập trung mọi nguồn lực, phát huy nội lực, thực hiện tích lũy cho đầu t− là vấn đề cấp thiết đ−ợc đặt rạ Đây không chỉ là vấn đề của riêng n−ớc ta mà theo kinh nghiệm của nhiều n−ớc trên thế giới khi b−ớc vào giai đoạn đầu của công nghiệp hoá - hiện đại hoá thì không n−ớc nào lại không ở tình trạng thiếu vốn đầu t−. Thực tế, tốc độ công nghiệp hoá- hiện đại hoá của mỗi n−ớc phụ thuộc vào mức độ, cách thức tạo vốn khả dụng của chính n−ớc đó. Vì thế, tuỳ theo hoàn cảnh cụ thể, mỗi quốc gia tự tìm cho mình biện pháp phù hợp để có thể huy động vốn và sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất, phục vụ cho sự tăng tr−ởng kinh tế và xây dựng cơ sở vật chất hạ tầng cơ sở. Quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa của n−ớc ta có lợi thế của một n−ớc đi sau trong việc tạo vốn để giải quyết có hiệu quả các vấn đề kinh tế xã hội, công nghệ kỹ thuật, môi tr−ờng sinh thái kế thừa từ các n−ớc công nghiệp đã phát triển… Chính vì vậy chúng ta phải tranh thủ thời cơ và tiến hành công cuộc đó một cách nhanh chóng và vững chắc.
Nhận định, phân tích một cách chính xác tình tình trong và ngoài n−ớc, lựa chọn khéo léo cách thức tạo vốn tối −u cho nền kinh tế "mở" đang tăng tr−ởng tích cực ở n−ớc tạ Vì thế cần xác định rõ ràng nguyên nhân của các hạn chế và thành công trong quá trình tạo vốn cho công nghiệp hoá- hiện đại hoá ở một số n−ớc không nằm trong việc sử dụng nguồn vốn nào mà chính việc chọn mô hình tăng tr−ởng kinh tế và hoạch định thực thi các chính sách kinh tế vĩ mô trong đó có chiến l−ợc huy động vốn và sử dụng vốn mà n−ớc đó theo đuổị Hơn bao giờ hết, nhiệm vụ tạo vốn phục vụ cho công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất n−ớc đang là thách thức rất lớn đối với tất cả các ngành, các cấp trong đó có ngành ngân hàng. Khó khăn đối với nền kinh tế n−ớc ta hiện nay là ngân sách Nhà n−ớc vẫn còn bị thâm hụt, thị tr−ờng tiền tệ phát triển chậm chạp, một l−ợng vốn nhàn rỗi khá lớn trong nền kinh tế mà ngân hàng vẫn ch−a tận dụng khai
thác hết; mức độ đảm bảo an toàn, phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh tiền tệ còn thấp, môi tr−ờng pháp lý ch−a kiện toàn hoàn chỉnh; trình độ quản lý nợ và viện trợ n−ớc ngoài, đầu t− xây dựng cơ bản còn bất cập; sức cạnh tranh về hàng hoá về thu hút vốn đầu t− n−ớc ngoài vào Việt Nam trên thị tr−ờng quốc tế còn hạn chế. Do vậy để khắc phục những khó khăn trên, chiến l−ợc công nghiệp hoá - hiện đại hoá mà ngân hàng tiếp tục triển khai sẽ căn cứ vào quan điểm của Đảng và Nhà n−ớc ta hiện nay về công nghiệp hoá-hiện đại hoá. Trong đó vấn đề phát triển khoa học công nghệ trên cơ sở dựa vào nguồn lực trong n−ớc, đi đôi với mở rộng và hợp tác quốc tế nhằm khai thác có hiệu quả nguồn lực bên ngoài mà quan trọng nhất là cần đa dạng hoá mọi nguồn vốn cho công nghiệp hoá- hiện đại hoá theo định h−ớng đề rạ