III. THẨMĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẤT ĐỘNG SẢN A Tổng quan về thị trường tài sản
2. Một số đề xuất với hoạt động của Phịng kinh doanh:
Cơng tác thẩm định dự án đầu tư tại Ngân hàng Thương Mại cổ phần Phát triển Nhà rất linh hoạt và chặt chẽ, cĩ dự án thẩm định rất chi tiết, cĩ dự án thẩm định ở mức cơ bản nhằm xem xét tính hiệu quả của dự án trong thời gian ngắn nhất nhằm giải ngân kịp với tiến độ thi cơng của các doanh nghiệp. Đây cũng là mặt ưu điểm trong cơng tác thẩm định của Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát Triển Nhà, nhưng đồng thời cũng đem lại rủi ro tín dụng cho đơn vị. Tuy nhiên em xin đề xuất một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư.
Các báo cáo cũng như các dữ liệu về doanh nghiệp hàng tháng, hàng quý, hoặc hàng năm phải được lưu trữ, cập nhật vào máy vi tính, để hình thành nên một hệ thống thơng tin đầy đủ, chặt chẽ, nhanh chĩng và tiện lợi, khi cần thiết cĩ thể truy cập các thơng tin này một cách nhanh chĩng và chính xác. Đồng thời tạo điều kiện dễ dàng trong việc bàn giao khách hàng giữa nhân viên với nhau, cán bộ mới sẽ nắm rõ được tình hình của doanh nghiệp một cách dễ dàng.
Yêu cầu cán bộ tín dụng lập một tờ riêng báo cáo về tình hình tài chính của đơn vị vay vốn khi cần thiết.
Đối với khách hàng khơng thường xuyên hoặc cĩ những thơng tin về tình hình tài chính của đơn vị vay vốn khơng được tốt, thì trưởng phịng tín dụng nên yêu cầu cán bộ tín dụng lập tờ riêng báo hiệu về tình hình tài chính của đơn vị, xu hướng phát triển, triển vọng và thực trạng tài chính của đơn vị. Để cán bộ thẩm định, Hội đồng quản trị, Ban giám đốc nắm rõ và thơng suốt tình hình tài chính của doanh nghiệp xin tài trợ để từ đĩ cĩ các quyết định đầu tư đúng đắn hợp lý. Khi lập tờ trình như vậy cán bộ tín dụng cũng phải ghi rõ những nhận xét của mình về khả năng vay và trả nợ của đơn vị, cũng như liệu cĩ cần thiết phải đầu tư thêm vốn vào đơn vị hay khơng?
Tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng về cả số lượng lẫn chất lượng.
Trong hoạt động của Ngân hàng hiện nay, số lượng cán bộ tín dụng cĩ thấp so với số doanh nghiệp quan hệ giao dịch làm nảy sinh nhiều trở ngại cho hoạt động của Ngân hàng. Để tạo điều kiện phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng cần tuyển thêm nhân viên làm giảm nhẹ cơng tác của các cán bộ tín dụng, qua đĩ tăng chất lượng cơng tác tín dụng.
Cần xây dựng mạng lưới thơng tin chặt chẽ kết hợp với nhiều cơ quan chức năng cĩ liên quan như Bộ kế hoạch, Bộ Tài Chính, Chi cục thuế ….. với một bộ phận cụ thể nhất định. Để cơng tác thẩm định đạt hiệu quả cao, việc thu nhập thơng tin rất quan trọng nhất là trong tình hình nền kinh tế thị trường của nước ta hiện nay, thơng tin về các ngành kinh tế đa dạng, phong phú và thay đổi theo từng ngày, từng giờ, tất cả các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và các doanh nghiệp, do đĩ cần phải cĩ một phịng ban thường xuyên quan hệ với các ngành cĩ liên quan
như : Chi cục thuế, Bộ kế hoạch và đầu tư, Cục thống kê, Bộ tài chính ….. để thu thập, xử lý thơng tin phục vụ bộ phận tín dụng và các bộ phận khác một cách kịp thời chính xác.
Nâng cao chất lượng đánh giá các hồ sơ tín dụng, chất lượng đánh giá các hồ sơ tín dụng cĩ tác dụng rất lớn đến hiệu quả của quyết định cho vay. Để bảo đảm chất lượng các đánh giá, cán bộ tín dụng cần phải thực hiện.
Thu thập thật nhiều các thơng tin cĩ liên quan đến việc vay vốn từ người vay, thị trường …. Nhằm khẳng định tính chính xác của các thơng tin nhận được làm cơ sở cho hoạt động phân tích về sau.
Thường xuyên trao dồi kiến thức hoạt động nghiệp vụ phát triên năng khiếu cá nhân, tích lũy kinh nghiệm ….. nhằm nâng cao trình độ và khả năng phân tích đánh giá của bản thân.
Cần tư vần lấy ý kiến từ các trung tâm tư vấn về các vấn đề cĩ liên quan trong dự án mà cán bộ tín dụng khơng thể kiểm sốt đánh giá chính xác được.
Cần cĩ chế độ đãi ngộ khen thưởng xứng đáng đối với những cán bộ thẩm định hồn thành xuất sắc trong cơng tác thẩm định các dự án xin vay.
Con người là vốn quý nhất của Ngân hàng, mỗi thành viên trong Ngân hàng nĩi chung và cánbộ thẩm định nĩi riêng là những nhân tố gĩp phần vào việc thực hiện hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả của Ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng cần phải cĩ những chính sách đãi ngộ, khen thưởng hợp lý về vật chất cũng như tin thần cho những cán bộ tín dụng nào hồn thành tốt cơng tác đượng giao. Một chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý về vật chất cũng như tinh thần cho những cán bộ tín dụng nào hồn thành tốt cơn tác được giao. Một chế độ xứng đáng sẽ thúc đẩy và phát huy năng lực của mỗi cán bộ cơng nhân viên trong Ngân hàng. Bên cạnh đĩ Ngân hàng cần khuyến khích động viên các cán bộ tín dụng cịn non trẻ, trao dồi những kiến thức cần thiết và tạo điều kiện cho những cán bộ tín dụng đĩ phát huy, phấn đấu vươn lên hồn thành tốt cơng tác của mình. Làm được những điều đĩ sẽ gĩp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm của từng cán bộ thẩm định, giúp cho cơng tác thẩm định tại Ngân hàng ngày càng đạt hiệu quả hơn.
Bên cạnh đĩ, Ngân hàng cũng cần cĩ chính sách ưu đãi khuyến khích đối với cán bộ tham gia các khĩa học để nâng cao trình độ nghiệp vụ như hỗ trợ về học phí, tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ vừa học, vừa cơng tác …… đối với cán bộ cam kết cơng tác lâu dài tại ngân hàng.
KẾT LUẬN
Qua quá trình phân tích ở trên ta thấy nghiệp vụ tín dụng ở Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát Triển Nhà TP. HCM đã từng bước được đổi mới và phát triển cả về quy cách lẫn mức lợi nhuận thu được. Tuy cịn một số khĩ khăn mà Ngân hàng Phát Triển Nhà cần phải khắc phục và vượt qua nhưng hoạt động của ngân hàng nĩi chung và hoạt động của nghiệp vụ tín dụng nĩi riêng đã gĩp phần tích cực tạo điều kiện cung cấp vốn cho các đơn vị, uy tín của mình trong đơng đảo khách hàng trong một tương lai khơng xa. Chắc chắn hoạt động của ngân hàng sẽ phát triển hơn nữa về cả chiều sâu lẫn chiều rộng của các nghiệp vụ.
Vì thời gian thực tập cĩ hạn, hơn nữa về khả năng nắm bắt thực tế và kinh nghiệm của bản thân em cịn hạn chế. Nên việc tìm hiểu phân tích và biện pháp đưa ra trong cuốn báo cáo này chắc chắn cịn nhiều vướng mắc và thiếu sĩt. Em rất mong nhận được những ý kiến đĩng gĩp của quý Thầy, cơ, cùng các anh, chị, cơ, chú cán bộ cơng nhân viên của ngân hàng nhằm giúp đỡ cho em bổ sung hồn thiện củng cố lại kiến thức và đây cũng là hành trang vào thực tế sau này.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy Nhật và Ban giám đốc bộ phận tín dụng và tất cả các cơ, chú, anh, chị em cán bộ cơng nhân viên của ngân hàng đã tận tình chỉ dẫn, cung cấp những thơng tin và tài liệu cần thiết để hồn thành quyền báo cáo này.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÀI SẢN THẾ CHẤP & THẨM ĐỊNH TÀI SẢN THẾ CHẤP...1 I. TÀI SẢN THẾ CHẤP :...1 Theo luật dân sự thì thế chấp tài sản là việc bên cĩ nghĩa vụ dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu hợp pháp của mình thế chấp cho bên cĩ quyền để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ quân sự...1