Qua kờnh tớn dụng, hiệu quả truyền dẫn trong đú CSTT tới mục tiờu kinh tế vĩ mụ phụ thuộc vào chất lượng tớn dụng. Vậy nhúm giải phỏp để nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng là rất quan trọng trong việc tăng hiệu quả kờnh tớn dụng.
I.5.3.1. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức cho vay
Cựng với sự phỏt triển của kinh tế xó hội, cỏc hỡnh thức tớn dụng ngày càng được mở rộng và phỏt triển. Cỏc NHTM hiện nay mở rộng cỏc hỡnh thức cho vay phổ biến như cho vay vốn cố định, vốn lưu động, cho vay sản xuất, cho vay tiờu dựng thỡ cần phỏt triển cho vay trả gúp, cho vay đồng tài trợ, cho thuờ tài chớnh, tớn dụng thế chấp và tớn chấp.
I.5.3.2. Nõng cao chất lượng thẩm định khỏch hàng vay vốn.
Khỏch hàng là người sử dụng và chịu trỏch nhiệm hoàn trả vốn vay, là người quyết định hiệu quả khoản vay. Do đú trong cỏc yếu tụt gúp phần nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng thỡ yếu tố khỏch hàng là quan trọng.
Thẩm định khỏch hàng là xem xột, phõn tớch dữ liệu thu thập trong hồ sơ tớn dụng của đơn vị vay vốn nhằm xỏc định giới hạn an toàn trong quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng và khỏch hàng của quỏ trỡnh cho vay và theo dừi xử lý nợ vay.
Thẩm định khỏch hàng để thấy được khả năng tài chớnh hiện tại và tương lai, khả năng hoàn trả khoản vay của khỏch hàng. Vậy thẩm định khỏch hàng là cơ sở để đưa ra quyết định kinh doanh. Khi thẩm định khỏch hàng vay vốn ngõn hàng phải:
− Tỡm hiểu kỹ tư cỏch phỏp nhõn
− Phõn tớch tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của đơn vị vay vốn thụng qua bỏo cỏo kết quả kinh doanh. Trong đú mối quan tõm của ngõn hàng là chỉ tiờu doanh thu, song khi
xem xột chỉ tiờu này cần tỡm hiểu kỹ xem doanh thu tăng vỡ đõu để trỏnh trường hợp doanh thu tăng nhưng khụng phản ỏnh đỳng bản chất dẫn đến khú khăn trong việc trả nợ.
− Phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh, xem xột thừa vốn hay thiếu vốn, việc sử dụng vốn như thế nào… để từ đú ra quyết định đỳng đắn với những khoản cho vay của ngõn hàng.
− Khi thẩm định, cỏn bộ khụng chỉ dựa vào thụng tin do khỏch hàng cung cấp mà cũn phải thu thập thụng tin từ tổ chức, cỏ nhõn cú liờn quan tới khỏch hàng từ trung tõm thụng tin tớn dụng… để cú thể đỏnh giỏ đỳng về khỏch hàng và đưa ra quyết định cho vay một cỏch chớnh xỏc.
Khỏch hàng là yếu tố quyết định sự thành bại của ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy mà việc thẩm định khỏch hàng trước khi quyết định cho vay là vụ cựng quan trọng. Ngõn hàng khụng nờn vỡ mục đớch thu hỳt nhiều khỏch hàng mà giảm bớt cỏc điều kiện để cấp tớn dụng cho khỏch hàng, việc cấp tớn dụng của ngõn hàng luụn phải đảm bảo an toàn và hiệu quả.
I.5.3.3. Xõy dựng hệ thống thụng tin tớn dụng
Thụng tin tớn dụng là cơ sở để ngõn hàng thẩm định khỏch hàng trước khi cho vay. Do đú thụng tin tớn dụng cú vai trũ quan trong trong quản lý chất lượng tớn dụng, mọi TCTD khi cho vay đều cần cú thụng tin đầy đủ về khỏch hàng.
Hai bước cơ bản trong quỏ trỡnh thẩm định là thu thập thụng tin và xử lý thụng tin.
− Với quỏ trỡnh thu thập thụng tin:
Cú nhiều nguồn để thu thập thụng tin như thụng qua phỏng vấn trực tiếp, hồ sơ tớn dụng, thụng tin từ doanh nghiệp, cỏ nhõn cú quan hệ kinh tế với người vay… song mức độ tin cậy của mỗi loại thụng tin là khỏc nhau. Do đú ngõn hàng phải lựa chọn thụng tin cú độ chớnh xỏc cao và phải so sỏnh giữa cỏc nguồn thụng tin. Khi thu thập thụng tin cần phải chỳ ý:
+ Phõn loại thụng tin tài chớnh và phi tài chớnh để từ đú tỡm thấy nguồn phự hợp. Thụng tin tài chớnh cú thể lấy từ bỏo cỏo kế toỏn, bỏo cỏo từ cụng ty lập bỏo cỏo tài chớnh. Thụng tin phi tài chớnh cú thể lấy từ bỏo chớ, dữ liệu được cụng bố, bỏo cỏo của nhà tư vấn…
+ Trực tiếp cử cỏn bộ cú trỡnh độ nghiệp vụ và hiểu biết về ngành kinh doanh xuống cơ sở để kiểm tra thực tế.
+ Thụng tin đại chỳng là nguồn thụng tin khỏch quan nhất để ngõn hàng cú thể đưa ra đỏnh giỏ khỏch quan.
Việc thu thập thụng tin một cỏch chớnh xỏc và đầy đủ sẽ đảm bảo an toàn cho cỏc khoản vay, từ đú nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng.
Sau khi tiến hành thu thập thụng tin NHTM thẩm định một cỏch kỹ lưỡng hơn về khỏch hàng của mỡnh. Trong phõn tớch cỏc NHTM thường đưa ra một số tiờu chuẩn, vớ dụ như tiờu chuần 5P (Porpose-mục đớch; Payment-trả nợ; Protection-bảo vệ; Policy- chớnh xỏc; Pricing-giỏ) hoặc tiờu chuẩn 5C (Capacity-năng lực hoạt động; Capital-vốn; Charater-uy tớn; Condition-điều kiện; Collateral- vật thế chấp). Song dự sử dụng tiờu chuẩn nào thỡ quỏ trỡnh phõn tớch cũng tập trung xem xột về năng lực phỏp lý, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tớn của khỏch hàng.
Phõn tớch thụng tin tớn dụng giỳp ngõn hàng lựa chọn khỏch hàng một cỏch tốt nhất. Ngõn hàng sẽ hạn chế được rủi ro, thu hồi vốn vay đầy đủ từ đú gúp phần nõng cao chất lượng và hiệu quả tớn dụng. Những khỏch hàng được đỏnh giỏ là cú uy tớn tốt, hiệu quả kinh doanh cao… sẽ được ngõn hàng lựa chọn. Trong cơ chế hiện nay khi sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng trở lờn gay gắt thỡ ngõn hàng khụng thể chờ khỏch hàng đến với mỡnh mà phải chủ động tỡm hiểu khỏch hàng để biết được khỏch hàng nào làm ăn cú hiệu quả từ đú tỡm cỏch tiếp cận.
Để lựa chọn khỏch hàng một cỏch chớnh xỏc cỏc NHTM nờn phõn tớch và xếp loại doanh nghiệp theo quy mụ, hiệu quả sản xuất kinh doanh và theo khả năng thanh toỏn. Theo quy mụ cú 2 loại doanh nghiệp là doanh nghiệp cú quy mụ lớn và doanh nghiệp cú quy mụ nhỏ. Theo hiệu quả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp được chia làm 2 loại là kinh doanh thua lỗ và kinh doanh cú lói. Theo khả năng thanh toỏn doanh nghiệp được chia làm 3 loại là doanh nghiệp cú khả năng thanh toỏn tốt, trung bỡnh và kộm.
I.5.3.4. Tăng cường kiểm tra giỏm sỏt hoạt động tớn dụng
Cỏc khoản tớn dụng phải đảm bảo hiệu quả kinh tế, thu hồi vốn và lói đỳng hạn. Do đú tănng cường kiểm tra thanh tra là điều cần thiết để đảm bảo chất lượng khoản vay, giỳp ngõn hàng trỏnh được những rủi ro do hoạt động tớn dụng mang lại.
Vậy cỏc ngõn hàng phải đề ra cỏc tiờu chuẩn để đỏnh giỏ chất lượng khoản vay. Trờn cơ sở đú bộ phận kiểm tra giỏm sỏt tiến hành đỏnh giỏ khoản vay, xếp hạng khoản vay một cỏch đều đặn từ đú cú biện phỏp xử lý kịp thời những khoản vay bị xếp hạng thấp. Bờn cạnh đú, cỏc NHTM nờn thành lập bộ phậnkiểm tra giỏm sỏt tớn dụng với mục đớch lựa chọn phương ỏn khả thi, cú hiệu quả kinh tế cao, khả năng thu hồi nợ lớn nhằm hạn chế rủi ro cho ngõn hàng. Đồng thời cụng tỏc kiểm soỏt nội bộ cũng cần được tăng cường nhằm thanh lọc bộ phận cỏn bộ tớn dụng thoỏi hoỏ biến chất gõy thất thoỏt tài sản của ngõn hàng.
I.5.3.5. Chỳ trọng cụng tỏc phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng.
Hoạt động tớn dụng là hoạt động chứa đựng rất nhiều rủi ro. Vỡ vậy để nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng thỡ cụng tỏc phũng ngừa và hạn chế rủi ro phải được quan tõm.
Cỏc NHTM cú thể ỏp dụng nhiều biện phỏp để hạn chế rủi ro:
− Xỏc định phương thức cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng, từng thời kỳ khỏc nhau.
− Phõn tớch khả năng trả nợ của khỏch hàng, tư cỏch đạo đức của người cho vay. − Khi cho vay, ngõn hàng nờn yờu cầu tài sản thế chấp của khỏch hàng. Nếu cú rủi ro khụng trả được nợ thỡ ngõn hàng cú thể thu hồi vốn bằng cỏch phỏt mại tài sản. Song đõy khụng phải là một biện phỏp hiệu quả cao vỡ thế nếu cứ yờu cầu khỏch hàng cú đủ tài sản thế chấp thỡ đối với khỏch hàng là doanh nghiệp tư nhõn, hộ sản xuất cú quy mụ tài sản nhỏ sẽ khụng vay được. Như vậy khỏch hàng thỡ thiếu vốn cũn ngõn hàng thỡ ứ đọng vốn, kờnh tớn dụng ngõn hàng cú thể bị tắc nghẽn. Do đú ngõn hàng phải phõn tớch khả năng trả nợ của khỏch hàng, tư cỏch đạo đức của người vay để xem xột cho vay. Phõn tớch khả năng trả nợ của khỏch hàng là xem xột cho vay. Phõn tớch khả năng trả nợ của khỏch hàng là xem xột cỏc nguồn thu trong tương lai của khỏch hàng khi chuẩn bị đến hạn thanh toỏn hợp đồng vỡ cỏc nguồn thu là nguồn trả nợ chớnh của khỏch hàng.
− Kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay bắt đầu từ khi phỏt tiền vay cho tới khi khoản vay được hoàn trả nhằm đụn đốc khỏch hàng thực hiện theo đỳng thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng. Kiểm tra mục đớch sử dụng tiền vay trờn thực tế cú đỳng với hợp đồng tớn dụng khụng. Kiểm tra tiến độ thực hiện dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Cụng tỏc kiểm tra này giỳp cỏn bộ tớn dụng phỏt hiện ra những vướng mắc trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng từ đú cú biện phỏp xử lý kịp thời.
− Đụn đốc việc thu hồi nợ gốc và lói phự hợp với thực trạng khoản vay:
+ Với khỏch hàng cú vi phạm hợp đồng tớn dụng hoặc cú nguy cơ thua lỗ, phỏ sản trong kinh doanh thỡ ngõn hàng phải tỡm mọi cỏch để thu hồi nợ.
+ Với nợ quỏ hạn, ngõn hàng phải thường xuyờn đụn đốc nhắc nhở, yờu cầu khỏch hàng ký nhận nợ và hẹn thời gian trả nợ cụ thể. Đồng thời tiến hành rà soỏt, phõn loại nợ quỏ hạn theo nguyờn nhõn từ đú đưa ra biện phỏp xử lý kịp thời.
+ Với khoản nợ khú đũi, sau khi đó nhắc nhở nhiều lần bằng văn bản mà khỏch hàng khụng trả nợ thỡ ngõn hàng phải kết hợp với cơ quan chức năng đề nghị hỗ trợ trong việc thu hồi nợ.
− Lập quỹ dự phũng rủi ro, tạo sự yờn tõm với những rủi ro cú thể xảy ra:
+ Thực hiện nghiờm tỳc việc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro cho phự hợp với hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
+ Ngõn hàng cú thể tham gia bảo hiểm tớn dụng (một hỡnh thức mang lại nhiều lợi ớch cho ngõn hàng) vỡ khi rủi ro xảy ra tổ chức bảo hiểm tớn dụng sẽ cú nhiệm vụ bồi thường cho ngõn hàng, bờn cạnh đú tổ chức bảo hiểm tớn dụng cú thể phối hợp với cỏc cơ quan chức năng để cú biện phỏp đề phũng và ngăn chặn những tổn thất lớn xảy ra.
− Chủ động giải quyết nợ cú vấn đề:
Trong cụng tỏc thu nợ ngõn hàng cần chỳ ý những dấu hiệu về khoản vay cú vấn đề từ đú tỡm ra biện phỏp ngăn chặn kịp thời những rủi ro cú thể xảy ra chứ khụng nờn để nú phỏt sinh rồi mới giải quyết. Khi phỏt hiện những dấu hiệu cú thể dẫn đến tới sự đổ
vỡ hay phỏ sản của khỏch hàng ngõn hàng phải cú những biện phỏp ngăn chặn kịp thời như mời chuyờn gia về tư vấn cho doanh nghiệp hoặc ngõn hàng cú thể kết cấu lại những khoản nợ (kộo dài kỳ hạn, rỳt bớt mức chi trả hàng thỏng). Bờn cạnh đú ngõn hàng cũng cú thể nhận thờm tài sản đảm bảo, bảo lónh.
Để xử lý nợ cú vấn đề ngõn hàng cú thể sử dụng hai biện phỏp là khai thỏc và thanh lý. Khai thỏc là biện phỏp ngõn hàng tỡm cỏch thoả thuận với khỏch hàng mà khụng cần dựng tới cỏc cụng cụ phỏp lý sao cho khỏch hàng hoàn trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay. Thanh lý là biện phỏp mà ngõn hàng thực hiện tất cả cỏc biện phỏp phỏp lý để ộp buộc người vay tuõn thủ cỏc thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng. Tuỳ vào đối tượng khỏch hàng khỏc nhau mà ngõn hàng cú thể ỏp dụng cỏc hỡnh thức xử lý khỏc nhau. Đối với khỏch hàng cú dấu hiệu dối trỏ, lừa đảo… thỡ ngõn hàng nờn ỏp dụng biện phỏp thanh lý. Cũn đối với khỏch hàng thành thật và cú mong muốn trả nợ thỡ ngõn hàng nờn ỏp dụng biện phỏp khai thỏc.
Cỏc ngõn hàng nờn thành lập bộ phận xử lý nợ cú vấn đề trực thuộc phũng tớn dụng để thu thập thụng tin một cỏch cập nhật. Bộ phận này gồm những người cú chuyờn mụn nghiệp vụ cao, hiểu biết phỏp luật, cú kinh nghiệm.
I.5.3.6. Đào tạo cỏn bộ cú trỡnh độ nghiệp vụ cao.
Nhõn tố con người là nhõn tố quyết định mọi hoạt động kinh tế xó hội. Hoạt động tớn dụng ngõn hàng là hoạt động chứa đựng rất nhiều rủi ro từ phớa khỏch hàng hoặc cú thể từ phớa cỏn bộ tớn dụng. Do đú đội ngũ cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng ngoài trỡnh độ chuyờn mụn giỏi, sự năng động sỏng tạo thỡ một phẩm chất khụng thể thiếu với cỏn bộ là phải cú đạo đức nghề nghiệp. Cú như vậy hoạt động kinh doanh ngõn hàng mới cú thể diễn ra hiệu quả, hạn chế rủi ro. Đối với hoạt động ngõn hàng, toàn bộ quyết định cho vay, tiến trỡnh cho vay và thu hồi nợ chỉ cú thể do con người đảm nhiệm do đú chất lượng khoản vay phụ thuộc chủ yếu vào trỡnh độ chuyờn mụn, đạo đức nghề nghiệp của cỏn bộ tớn dụng.
Do hoạt động ngõn hàng luụn phải phự hợp với sự biến đổi tỡnh hỡnh kinh tế xó hội đồng thời do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của ngành ngõn hàng khụng chỉ trong nước mà cũn với ngõn hàng nước ngoài nờn cỏc cỏn bộ tớn dụng luụn phải tự học hỏi, trau dồi kiến thức. Cỏc NHTM phải định hướng, tiờu chuẩn hoỏ cỏn bộ tớn dụng. Cỏn bộ tớn dụng phải được thường xuyờn tiếp thu những vấn đề mới của nền kinh tế hiện đại đồng thời được đào tạo kỹ năng cơ bản như kỹ năng phõn tớch đỏnh giỏ, kỹ năng điều tra… Đồng thời cỏc ngõn hàng nờn cú chế độ thưởng phạt nghiờm minh để cỏn bộ tớn dụng làm việc với tinh thần và trỏch nhiệm cao. Những cỏn bộ cú thành tớch xuất sắc, hoàn thành nhiệm vụ tốt thỡ cần cú chế độ khen thưởng thớch hợp nhằm kớch thớch tớnh sỏng tạo, tinh thần trỏch nhiệm. Những cỏn bộ vi phạm quy chế thỡ cần phải xử lý nghiờm khắc đặc biệt là những cỏn bộ cú hành vi tham ụ, lợi dụng chức quyền làm ảnh hưởng tới lợi ớch của ngõn hàng.
Đào tạo đội ngũ cỏn bộ, nõng cao chất lượng số liệu và năng lực phõn tớch dự bỏo sẽ tạo cơ sở để xỏc định và lựa chọn hệ thống mục tiờu cũng như cơ chế truyền tải chớnh sỏch thị trường một cỏch rừ ràng.
Với thực trạng cụng tỏc phõn tớch và dự bỏo hiện nay cũn quỏ đơn giản, chủ yếu theo cảm tớnh thiếu sự phõn tớch định lượng nờn khú cú thể xỏc định được cỏc mục tiờu của CSTT một cỏch chớnh xỏc và cú được cơ chế truyền tải hiệu quả. Hiờn nay NHNN đang thực hiện nhiều giải phỏp, như đào tạo cỏn bộ cú thể ỏp dụng mụ hỡnh kinh tế lượng, tuy nhiờn mức độ cũn rất hạn chế. Do võy, cần đẩy nhanh tiến độ thực hiện cỏc giải phỏp nhằm nhanh chúng xõy dựng được mụ hỡnh phõn tớch, dự bỏo tiền tệ, lạm phỏt.
Đào tạo đội ngũ cỏn bộ thống kờ từ cấp cơ sở, để đảm bảo đầu vào số liệu phản ỏnh đỳng bản chất cỏc giao dịch kinh tế, chất lượng thống kờ được năng lực đào tạo khả năng phõn tớch, mổ sẻ số liệu thống kờ, qua đú hỡnh thành một đội ngũ cỏn bố thống kờ thực hiện nhiệm vụ khảo sỏt thống kờ, tớnh toỏn dóy số liệu. Cú như vậy, chất lượng thống kờ