- Do môi trờng vĩ mô
Do môi trờng kinh tế cha ổn định làm cho sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, sức cạnh tranh của các doanh nghiệp trong nớc với các doanh nghiệp nớc ngoài còn hạn chế. Việc cạnh tranh giữa doanh nghiệp Nhà nớc với doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng còn nhiều bất cập vì các doanh nghiệp Nhà nớc hầu nh đợc u tiên trong mọi lĩnh vực đầu t. Hơn nữa, các doanh nghiệp Nhà nớc ngoài một số ít đơn vị làm ăn có hiệu quả thì phần lớn làm ăn thua lỗ, cầm chừng, vốn chủ sở hữu thấp khiến Nhà nớc phải xoá nợ, khoanh nợ. Cơ chế quản lý Nhà nớc còn nhiều lỏng lẻo, dẫn đến những sơ hở tạo điều kiện cho các doanh nghiệp cá thể có hành vi lừa đảo.
- Do chính sách, pháp luật
Bên cạnh đó, sự ban hành chồng chéo, mâu thuẫn giữa các luật, quy chế của Nhà nớc tạo ra những lúng túng dẫn đến việc thực hiện không đúng do hiểu sai của cán bộ tín dụng. Cơ chế chính sách tín dụng ban hành chậm, không đồng bộ và không đầy đủ gây khó khăn cho các cán bộ tín dụng trong công tác tín dụng. Việc thờng xuyên thay đổi các chính sách của Nhà nớc làm cho cán bộ tín dụng không dám cho vay với những dự án có liên quan đến sự thay đổi đó. Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc (CIC) hoạt động còn cha rộng rãi, những thông tin vĩ mô còn hạn chế, việc trao đổi thông tin
giữa các ngân hàng cha có hiệu quả.
- Do doanh nghiệp
Công tác quản lý về Nhà nớc về pháp lệnh kế toán, thống kê đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh cha đợc quan tâm đúng mức. Các chuẩn mực kế toán cha đợc tuân thủ, thêm vào đó là chế độ kiểm toán chỉ mang tính hình thức, trong khi kiểm toán độc lập thì chi phí cao. Đây chính là nguyên nhân cơ bản dẫn đến các báo cáo tài chính doanh nghiệp khi trình lên ngân hàng không đáng tin cậy, khiến cho việc đánh giá một cách chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp là hết sức khó khăn. Báo cáo tài chính của doanh nghiệp là một trong những căn cứ quan trọng để ngân hàng thiết lập và đảm bảo chất lợng tín dụng. Khi doanh nghiệp không cung cấp hoặc cung cấp không đầy đủ, kịp thời các số liệu này thì quan hệ tín dụng sẽ thiếu đi sự tin tởng, gắn kết lẫn nhau và gây thiệt hại cho cả doanh nghiệp lẫn ngân hàng.
Theo quyết định số 324/1998/NHNN1 ngày 30/9/1998: Ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu t khả thi, khả năng tài chính của khách hàng Song thực tế khi tiến hành thẩm định…
khách hàng vay vốn, doanh nghiệp đã không tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện nghĩa vụ theo dõi, nắm bắt tình hình sử dụng vốn tại doanh nghiệp.
Nhiều doanh nghiệp có dự án mang tính khả thi cao song do hạn chế trong phơng pháp lập hoặc không có tài sản thế chấp hợp pháp nên dẫn đến việc do dự của ngân hàng trong quyết định cho vay.
Giá cả hàng hoá nhất là các sản phẩm nông nghiệp quá thấp, ngời sản xuất không bù đắp đợc chi phí nên không có nhiều doanh nghiệp đầu t vào ngành này dẫn đến đối tợng cho vay của chi nhánh NHNo&PTNT Quận Ba Đình bị hạn chế.
Đối với dự án đầu t mà doanh nghiệp trình cho ngân hàng, do bản thân doanh nghiệp cha có đủ trình độ hiểu biết về chuyên môn, không nắm đợc đầy đủ thông tin từ thị trờng nên việc phân tích, xử lý thông tin không chính xác
dẫn tới quyết định sai lầm trong kinh doanh hoặc khách hàng cố tình làm tốt dự án lên để đợc ngân hàng cho vay. Kết quả là các dự án đầu t mà khách hàng trình lên còn mang tính chủ quan, thiếu thực tiễn.