- Phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh tiền tệ
a. Nõng cao năng lực cạnh tranh củaPVFC
2.4.2. Cỏc biện phỏp quản trị rủi ro
Như đó đề cập tại chương 1, tại cỏc TCTD núi chung và Cụng ty tài chớnh núi riờng, mỗi nghiệp vụ được thực hiện đều chứa đựng những rủi ro làm suy yếu năng lực tài chớnh, làm giảm uy tớn và mang lại cỏc hậu quả nặng nề cho cụng ty. Cỏc rủi ro rất đa dạng, cú thể kể đến rủi ro thanh khoản, rủi ro nguồn vốn, rủi ro lói suất, rủi ro hối đoỏi…, đặc biệt là rủi ro tớn dụng. Rủi ro tớn dụng được hiểu một cỏch đơn giản nhất đó là rủi ro khụng thu hồi được nợ khi đến hạn. Việc phũng ngừa và hạn chế rủi ro là một đũi hỏi cấp thiết trong hạot động của Cụng ty Tài chớnh Dầu khớ, đặc biệt với tỡnh hỡnh phỏt triển vụ cựng mạnh mẽ hiện nay của PVFC. Sau sỏu năm hoạt động, doanh thu của PVFC đó đạt 1013 tỷ đồng với số vốn điều lệ hiện nay là 3000 tỷ đồng (dự tớnh sẽ tăng lờn 5000 tỷ đồng vào cuối năm 2007). Sau đõy là một số giải phỏp nhằm hạn chế rủi ro.
a. Nhúm Giải phỏp nội lực
(1) Chỳ trọng cụng tỏc đào tạo cỏn bộ tớn dụng: Muốn nõng cao chất lượng tớn dụng thỡ cần phải cú đội ngũ cỏn bộ tớn dụng được đào tạo cú hệ thống, cú kiến thức phong phỳ về nhiều ngành kinh tế, nhiều lĩnh vực, cú khả năng nắm bắt những thay đổi của thị trường. Ngoài ra, cỏn bộ tớn dụng cũn phải là người cú phẩm chất đạo đức tốt, cú tinh thần trỏch nhiệm cao.
(2) Thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy chế tớn dụng: Cỏc quy chế, quy định về tớn dụng được ỏp dụng trong nội bộ cụng ty cần phải được thực hiện nghiờm tỳc, trỏnh tư tưởng tỡm kiếm lợi nhuận bằng mọi giỏ. Khụng hạ thấp tiờu chuẩn tớn dụng để lụi kộo khỏch hàng hoặc cạnh tranh khụng lành mạnh với cỏc TCTD khỏc. Để mún vay cú
thể được hoàn trả trong cả trường hợp dự ỏn kinh doanh thất bại, phải thực hiện việc thế chấp hợp lý, nhưng cũng khụng nờn cho rằng tài sản thể chấp là tất cả. Để ngăn ngừa cỏc rủi ro từ phớa khỏch hàng, cụng ty cần phải thực hiện việc lựa chọn khỏch hàng một cỏch đóng đắn, chỳ trọng đỏnh giỏ khỏch hàng đến cỏc vấn đề như năng lực tài chớnh, về khả năng và đạo đức của người điều hành, ưu thế và sực mạnh trong cạnh tranh. Thường xuyờn xem xột, đỏnh giỏ lại cỏc quy định về tớn dụng, một mặt chỉnh sửa những vấn đề khụng phự hợp với thực tiễn, chưa chặt chẽ về phỏp luật, trỏnh sự lợi dụng về phớa khỏch hàng, mặt khỏc đỏnh giỏ được tỏc động của hệ thống quy chế tớn dụng vào quỏ trỡnh cho vay, thu nợ nhằm tỡm ra biện phỏp đưa quy chế tớn dụng vào quỏ trỡnh cho vay, thu nợ…
(3) Thực hiện kiểm soỏt nội bộ hoạt động tớn dụng: Ngoài việc cỏn bộ tớn dụng tăng cường giỏm sỏt việc sử dụng tiền vay của khỏch hàng thỡ định kỳ hàng thỏng, cụng tỏc kiểm tra nội bộ là rất quan trọng, qua đó để xem xột hoạt động tớn dụng cú theo đóng quy định và đỏnh giỏ chất lượng hoạt động tớn dụng hay khụng.
(4) Nõng cao chất lượng cỏc khoản vay: Để cú thể nõng cao chất lượng cỏc khoản vay quyết định chấp thuận cho vay hay khụng, cỏn bộ tớn dụng và cỏc cấp lónh đạo phải ước lượng được cỏc rủi ro.Cần phừn tớch đỏnh giỏ để lựa chọn ra những khỏch hàng cú đủ điều kiện cho vay. Đõy là cụng việc quan trọng khụng thể thiếu để ngăn ngừa rủi ro tớn dụng.
(5) Chỳ trọng cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt trước khi giải ngõn: Giải ngõn là nghiệp vụ rất quan trọng mà TCTD cần chỳ trọng nhằm ngăn ngừa việc sử dụng tiền vay khụng đỳng mục đớch và kiểm soỏt tớnh hiệu quả của việc sử dụng vốn vay.
(6) Tăng cường cụng tỏc thụng tin tớn dụng: Cần phải xõy dựng được một hệ thống thu thập, xử lý và lưu trữ đầy đủ cỏc thụng tin về Tỡnh hỡnh hoạt động, xu hướng phỏt triển chung của cỏc ngành kinh tế, cỏc thành phần kinh tế, và tiến tới xõy dựng hệ thống thụng tin chi tiết về những đối tượng khỏch hàng cụ thể nhằm Đỏp ứng nhu cầu tra cứu thụng tin cho hoạt động tớn dụng và cỏc hoạt động khỏc.
(7) Phõn tớch khả năng mở rộng hay thu hẹp tớn dụng trong từng thời kỳ: Tuỳ từng điều kiện, Tỡnh trạng của nền kinh tế và định hướng chung của Nhà nước mà mỗi ngành kinh tế cú những xu hướng phỏt triển khỏc nhau, cú thể là mở rộng hơn hay thu hẹp đi. Do đó, chỳng ta cần cú nghiờn cứu nắm bắt được xu hướng phỏt triển của mỗi ngành kinh tế để cú thể cú những quyết định cú mở rộng hay thu hẹp tớn dụng đối với ngành nghề kinh tế đó để trỏnh được những rủi ro cho TCTD khi cú sự thay đổi định hướng phỏt triển của cỏc ngành kinh tế.
(8) Trớch lập quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng: Việc trớch lập quỹ dự phũng bự đắp rủi ro là rất cần thiết nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của TCTD, cú nguồn bự đắp lại những rủi ro trong kinh doanh mà TCTD phải gỏnh chịu. Việc trớch lập dự phũng tuỳ theo cơ cấu dư nợ và thời hạn cho vay để trớch lập kịp thời và phự hợp với quy định của Ngõn hàng Nhà nước.
b. Giải phỏp liờn kết
Thụng thường TCTD tự xõy dựng cơ chế quy định riờng và lại điều chỉnh cho đối tượng là khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng và thanh toỏn với nhiều TCTD. Bởi vậy, trong nhiều trường hợp, TCTD khụng biết rừ những mưu lợi của khỏch hàng khi đến quan hệ với tổ chức mỡnh, dự đó được gọi là khỏch hàng truyền thống. Do đó, để trang bị thờm cỏc cụng cụ phũng trỏnh, ngăn
ngừa và hạn chế rủi ro một cỏch triệt để cho cỏc TCTD, đũi hỏi một sự liờn kết đồng bộ và cú hệ thống giữa cỏc TCTD với nhau.
Trong điều kiện hiện nay, khi nền kinh tế phỏt triển theo cơ chế mở, cỏc tổ chức kinh tế cũng theo đà mở rộng bất cứ ngành nghề sản xuất kinh doanh nào, miễn là họ cú được một chỳt cơ hội để làm. Và với mục đớch thực hiện được cỏc cơ hội đú, cỏc tổ chức kinh tế vẫn khụng đủ tiềm lực tài chớnh nờn đó khụng ngần ngại đến gừ cửa ngõn hàng, thậm chớ ngay cả nhiều dự ỏn/cụng trỡnh; hầu như khụng cú đồng vốn đối ứng nào nhưng họ cũng tỡm cỏch để vay được, đấy là chưa kể đến kinh nghiệm thực hiện dự ỏn/cụng trỡnh... Tức là, một dự ỏn/cụng trỡnh/một bộ hồ sơ hay một bộ hoỏ đơn chứng từ được mang đi vay tại nhiều TCTD.
Bởi vậy, đó đến lỳc cỏc TCTD nờn cú biện phỏp cựng nhau xõy dựng mối liờn hệ thụng tin; xõy dựng mối liờn hệ giữa cỏc ngõn hàng thương mại với nhau, giữa cỏc ngõn hàng với cỏc định chế tài chớnh phi ngõn hàng và với cỏc định chế tài chớnh khỏc. Làm được điều này sẽ giỳp cỏc TCTD ở những khớa cạnh:
- Cú được những thụng tin quý bỏu về nhỡn nhận đỏnh giỏ cỏc khỏch hàng đỳng đắn hơn.
- Ngăn ngừa sự ham muốn mưu lợi bất chớnh của cỏc khỏch hàng. - Nõng cao nghiệp vụ thụng tin giữa cỏc bộ phận chuyờn mụn của
cỏc TCTD với nhau.
- Tăng mối đoàn kết trong cộng đồng TCTD, việc này cho đến nay vẫn chưa được nhỡn nhận một cỏch thấu đỏo, thậm chớ đó cú một số bộ phận giữa cỏc TCTD gõy tai tiếng cho nhau để làm lợi cho khỏch hàng lẫn một mục đớch cỏ nhõn.
- Tạo thờm năng lực cạnh tranh với cỏc tổ chức tài chớnh nước ngoài khi Việt Nam bước vào hội nhập.
- Làm thống nhất trong một số nghiệp vụ cho vay hay chớnh sỏch tớn dụng hoặc chớnh sỏch lói suất nhằm giảm bớt sự biến động
khụng nờn cú trờn thị trường tài chớnh tiền tệ. Thứ bảy là tạo niềm tin cho khỏch hàng khi bước chõn đến bất cứ một TCTD nào.
Trong giai đoạn hiện nay, khi Việt Nam đang từng bước hội nhập WTO và thực hiện lộ trỡnh AFTA thỡ việc giảm thiểu và ngăn ngừa tốt rủi ro tớn dụng là gỳp phần làm ổn định thị trường tài chớnh tiền tệ ở Việt Nam để vững bước khi hội nhập. Cỏc TCTD là cỏc kờnh chuyển tải vốn ra thị trường, nếu cộng đồng này cú sự liờn kết đồng bộ thỡ khụng những giảm thiểu được rủi ro tớn dụng mà cũn tớch tụ vốn một cỏch hợp lý để cung ứng vốn ra thị trường lớn và hiệu quả hơn.
2.4.3. Đổi mới hệ thống quản lý chất lượng toàn diện và tiờn tiến
Hiện nay, hệ thống quản lý chất lượng là hệ thống quản lý để chỉ đạo và kiểm soỏt một tổ chức về chất lượng. Hệ thống quản lý chất lượng bao gồm: Cơ cấu tổ chức, cỏc quy trỡnh và nguồn nhõn kực cần thếit để thực hiện quản lý chất lượng. Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 cú nhiều điểm thớch hợp và được ỏp dụng cho mọi tổ chức, ở mọi quy mụ, ngành nghờ, cụng ty Tài chớnh cú thể chứng tỏ khả năng cung cấp một cỏc ổn định sản phẩm, dịch vụ của mỡnh đỏp ứng yờu cầu của khỏch hàng. Cụng ty Tài chớnh Dầu khớ đó được Tập đoàn chứng nhận chất lượng quốc tế Thuỵ Sĩ SGS cấp Giấy chứng nhận hệ thống quản lý chất lượng đạt tiờu chuẩn ISO 9001 -2000. Để ỏp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001-2000, cụng ty cần chỳ ý một số vấn đề sau:
- Cỏc yếu tố về lónh đạo cú tớnh chất quyết định hàng đầu. Hiện nay, xu hướng phỏt triển manh mẽ về mạng lưới của PVFC đồng nghĩa với việc tăng một số lượng khụng nhỏ cỏc lónh đạo và đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn. Lónh đạo cần được đào tạo bài bản, hiểu biết sõu sắc về hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001-2000, hỗ trợ tốt cho việc cung cấp bố trớ nguồn nhõn lực, duyệt thanh toỏn
cỏc chi phớ và biết khai thỏc lợi thế marketing để biết chất lượng thành lợi nhuận.
- Thực hiện đầy đủ cỏc bước để ỏp dụng cú hiệu quả hệ thống quản lý chất lượng vào cụng ty như lập kế hoạch, thực hiện cỏc chương trỡnh đào tạo, xõy dựng hệ thống văn bản, tài liệu… Mặt khỏc, cụng ty cần xem xột quyết định cỏc yờu cầu của tiờu chuẩn phải ỏp dụng cỏc yờu cầu thu hẹp phạm vi ỏp dụng làm cơ sở cho việc xõy dựng và ỏp dụng hệ thống quản lý chất lượng.
2.4.4. Nõng cao vai trũ của hệ thống kiểm soỏt, kiểm toỏn nội bộ
PVFC cần thiết phải nõng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống kiểm soỏt nội bộ thụng qua việc tạo lập mụi trường kiểm soỏt mạnh; xõy dựng quy trỡnh nhận biết, đỏnh giỏ, giỏm sỏt và hạn chế cỏc rủi ro; thiết lập một cơ cấu tổ chức với sự phõn cụng trỏch nhiệm, thẩm quyền và trỏch nhiệm rừ ràng; thường xuyờn rà soỏt, hoàn thiện cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, cơ chế hoạt động trong cỏc lĩnh vực quan trọng như huy động, cho vay, đầu tư tài chớnh, kinh doanh ngoại tệ.
Để nõng cao hiệu quả của cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ cụng ty cần:
- Nõng cao hiệu quả hoạt động của Ban kiểm soỏt - Hội đồng quản trị. Củng cố nhõn sự và cú biệp phỏp đào tạo nõng cao trỡnh độ cho cỏn bộ phũng Kiểm tra kiểm toỏn nội bộ. Thiết lập quy chế làm việc và phõn định rừ trỏch nhiện giữa Ban kiểm soỏt hội
đồng quản trị và Phũng Kiểm tra kiểm toỏn nội bộ trực thuộc Giỏm đốc cụng ty.
- Đảm bảo tớnh độc lập của kiểm toỏn nội bộ theo hướng cú quyền tiếp cận đầy đủ thụng tin và kiểm tra tại cỏc phũng, ban, đơn vị được kiểm toỏn. Thay đổi phương phỏp kiểm toỏn từ kiểm toỏn từng trường hợp riờng lẻ sang kiểm toỏn hệ thống và theo chức
năng như kiểm toỏn quy trỡnh
hoạt động, kiểm toỏn việc quản lý và điều tiết rủi ro,… Đối với
cụng tỏc
tớn dụng việc kiểm tra kiểm toỏn nội bộ gồm cỏc nội dung:
+ Kiểm tra việc chấp hành quỏ trỡnh vay vốn, kiểm tra việc thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay.
+ Kiểm tra hồ sơ cho vay để đỏnh giỏ những khoản đó cho vay.
+ Phõn tớch đỏnh giỏ chất lượng cỏc khoản cho vay để làm cơ sở chỏc chắn cho những khoản vay tiếp theo.
+ Tiến hành phõn loại cỏc khoản nợ và phõn loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chộo, ỏp dụng cỏc biệp phỏp xử lý cỏc khoản nợ cú vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, giỏm sỏt việc thực hiện quỏ trỡnh đầu tư vốn.
2.4.5. Tăng cường quan hệ hợp tỏc giữa PVFC với cỏc Cụng ty Tài chớnh và cỏc định chế tài chớnh khỏc trong và ngoài nước
Trong nền kinh tế hội nhập, lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng là lĩnh vực đũi hỏi cụng nghệ cao, hiện đại và luụn đổi mới. Đõy cũng là ngành dịch vụ cao cấp, cỏc sản phẩm cú hàm lượng trớ tuệ cao đồng thời cũng là ngành kinh doanh rủi ro. Để tồn tại và phỏt triển, hoạt động chỉ bằng năng lực tài chớnh của bản thõn cụng ty là khụng đủ. Hợp tỏc để phỏt triển và cạnh tranh là đũi hỏi tất yếu đối với cụng ty Tài chớnh Dầu khớ. PVFC khụng những quan hệ
với cỏc Cụng ty Tài chớnh và cỏc định chế tài chớnh khỏc nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn, cho vay hợp vốn, tiếp nhận vốn uỷ thỏc đầu tư mà cũn nhằm để học hỏi, trao đổi kinh nghiệm về cỏc hoạt động nghiệp vụ, cung cấp thụng tin về khỏch hàng cho nhau, tiếp cận và học hỏi cỏc kinh nghiệm về quản lý và điều hành hiện đại, mở rộng cỏc hỡnh thức hợp tỏc đào tạo cỏn bộ, nhõn viờn cho nhau.
Thụng qua những quan hệ hợp tỏc này PVFC dần dần sẽ cú những kinh nghiệm vụ cựng quý giỏ trong hoạt động phỏt triển cỏc nghiệp vụ mới của mỡnh mà khụng phải mất thời gian và chi phớ tự nghiờn cứu. Để đảm bảo sự hợp tỏc thành cụng, PVFC phải hợp tỏc chõn thành trờn cơ sở hiểu biết lẫn nhau, tụn trọng lợi ớch của nhau để cựng phỏt triển, tăng cường sự hợp tỏc đa phương.
2.4.6. Hoàn thiện và nõng cấp hệ thống Cụng nghệ tin học
Hiện tại, vốn điều lệ của PVFC là 3000 tỷ đồng và sẽ tăng 5000 tỷ trong giai đoạn 2009 - 2010, cho thấy hoạt động của Cụng ty đang trong quỏ trỡnh tăng tốc phỏt triển rất nhanh, cỏc nghiệp vụ mới và quy mụ hoạt động của Cụng ty luụn tục được mở rộng, vỡ vậy đũi hỏi phải với một hệ thống quản lý chất lượng cao theo cỏc chuẩn mực quốc tế, mà trong lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng thỡ hệ thống cụng nghệ thụng tin là cụng cụ quản lý quyết định sự thành cụng, trong đó hệ thống phần mềm giữ vai trũ là lừi cho sự phỏt triển.
Với PVFC, để thực hiện thành cụng chiếc lược tăng tốc của PVFC thỡ giải phỏp hiệu quả nhất hiện nay đối với việc đầu tư lựa chọn hệ thống phần mềm nghiệp vụ là đầu tư sản phẩm phần mềm nghiệp vụ hiện đại của cỏc đối tỏc nước ngoài. Corebanking sẽ tạo cho Cụng ty những lợi thế sau đõy:
- Thực hiện thành cụng chiến lược phỏt triển của mỡnh.
- Đi tắt đón đầu và tăng tốc để phỏt triển, đồng thời mở rộng cỏc nghiệp vụ mới theo tiờu chuẩn quốc tế.
- Tập trung dữ liệu tức thời - Online của toàn hệ thống PVFC, dễ dàng cho cụng tỏc quản lý và điều hành, dể dàng phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ tài chớnh ngõn hàng.
- Học tập kinh nghiệm, phương phỏp quản ký mới của cỏc tỏ chức tài chớnh quốc tế.
- Học tập kinh nghiệm, phương phỏp quản lý mới của cỏc tổ chức tài chớnh quốc tế.
- Cỏn bộ PVFC tiếp cận nhanh nhất với cỏc nghiệp vụ tài chớnh ngõn hàng theo chuẩn mực quốc tế.