III. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy độngvốn tạ
2- Vận dụng lãi suất huy độngvốn linh hoạt, hấp dẫn
Mỗi Ngân hàng đều có chiến lợc kinh doanh riêng, trong đó chiến lợc lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất là yếu tố cấu thành chiếm tỷ trọng lớn trong thu nhập và chi phí. Vì vậy, mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Lãi suất cao sẽ khuyến khích dân chúng gửi tiền vào Ngân hàng, làm tăng quy mô nguồn tiền của Ngân hàng nhng lại có tác động đi ngợc lại lợi ích của chính Ngân hàng đó, do chi phí các khoản huy động tăng lên dẫn đến lợi nhuận giảm. Nh vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là rất cần thiết, nhất là trong công tác huy động vốn.
Một chính sách lãi suất hợp lý có thể giúp Ngân hàng đạt đợc những mục đính sau:
+ Huy động vốn đảm bảo đáp ứng cho các mục đích sử dụng.
+ Đảm bảo tính cạnh tranh của Ngân hàng so với Ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay.
+ Đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng.
Việc hoạch định chính sách lãi suất cũng chịu ảnh hởng của nhiều yếu tố bên ngoài. Do đó, khi đa ra các mức lãi suất cho các loại hình huy động khác nhau, Ngân hàng phải xem xét đến các yếu tố: Chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nớc; Chính sách lãi suất của NHNo & PTNT Việt Nam; Chính sách lãi suất của các Ngân hàng khác; Tình hình tăng trởng, lạm phát, biến động tỷ giá, các yếu tố tâm lý, thị hiếu của khách hàng.
Để công cụ lãi suất phát huy đợc vai trò tác dụng của mình trong cơ chế thị trờng, chính sách lãi suất cần đợc thực hiện theo hớng sau:
- Điều hành lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trờng và mối quan hệ cung cầu về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn bảo đảm Ngân hàng kinh doanh có lãi. Nh vậy, chi nhánh cần phải đa ra đợc mức lãi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn đối với khách hàng và tạo đợc lợi thế so sánh nào đó với các Ngân hàng khác.
- Lãi suất danh nghĩa phải bằng lãi suất thực cộng với lạm phát dự kiến: nghĩa là phải theo dõi sát lãi suất trên thị trờng vốn và tỷ lệ trợt giá để điều chỉnh kịp thời và linh hoạt, sao cho lãi suất luôn phải thực “dơng” để đảm bảo đợc quyền lợi của cả ngời gửi tiền và Ngân hàng
- Lãi suất tiền gửi trong dài hạn phải cao hơn đáng kể so với lãi suất tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, tránh sự d thừa quá nhiều tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn và mất cân đối trong kinh doanh của Ngân hàng.
- Có chính sách hợp lý giữa hai đồng vốn nội tệ và ngoại tệ, rút ngắn khoảng cách giữa hai loại lãi suất này để đảm bảo huy động đợc cả vốn nội tệ và ngoại tệ đồng thời đảm bảo cân đối trong việc sử dụng vốn.
- áp dụng các hình thức trả lãi khác nhau nh trả lãi trớc, trả lãi theo chu kỳ nhất định để khách hàng lựa chọn.
- áp dụng cả hai chế độ lãi suất cố định và lãi suất thả nổi để khách hàng khi gửi tiền hay mua kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng có thể chọn một trong hai loại lãi suất đó. Nếu khách hàng đồng ý với mức lãi suất hiện có và tin tởng vào sự ổn định của đồng tiền thì họ sẽ chấp nhận lãi suất cố định. Trái lại, khách hàng không muốn duy trì một mức lãi suất cho trớc, họ có thể yêu cầu Ngân hàng điều chỉnh mức lãi suất 6 tháng hay 1 năm một lần bằng cách tính chênh lệch với lãi suất huy động bình quân trên thị trờng một tỷ lệ nào đó.
- Nên có những u đãi về lãi suất cho khách hàng gửi những khoản tiền lớn và có số d ổn định, thờng xuyên để khuyến khích khách hàng.
Nh vậy chính sách lãi suất một mặt phải tạo ra đợc sự linh hoạt, mềm dẻo không theo khuôn mẫu định sẵn, mặt khác phải tuân thủ những quy định kinh tế
cơ bản. Để làm đợc tốt việc này hiện nay đối với các Ngân hàng nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn nói riêng là rất khó khăn. Vì vậy, việc điều hành về lãi suất có thể thực hiện đợc khi Ngân hàng kết hợp với việc đa dạng hoá các loại hình huy động vốn và Ngân hàng phải điều hành lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với đặc điểm kinh tế đất nớc.