II/ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn –
3. Nâng cao chất lợng thẩm định dự án vốn vay
Để nâng cao chất lợng ổn định trong quá trình thẩm định dự án đầu t nhằm chọn lọc các dự án đầu t phù hợp với điều kiện và khả năng của mình, SDG NHNoVN cần chú ý đến các biện pháp sau :
*Nâng cao chất lợng thẩm định thông tin tín dụng :
Đây là biện pháp mang tính chiến lợc, có ý nghĩa thiết thực đối với công tác thẩm định tín dụng, có tác động trực tiếp đến quan hệ cho vay, quyết định đầu t tín dụng, giúp cho cán bộ ngân hàng trả lời đúng là cho vay hay không cho vay. Nh chúng ta đã biết, quá trình thẩm định để quyết định cho vay là quá trình “ chọn mặt gửi vàng”; quá trình thu thập xử lý thông tin về phía khách hàng, đối tợng vay vốn trên cơ sở phân tích, để có quyết định cho vay đúng đắn.
Trên thực tế, hiện nay việc thu thập thông tin còn nhiều hạn chế thông tin cha đợc khai thác và sử dụng đúng mức dẫn đến cho vay không thu đợc d nợ do thiếu thông tin về khách hàng. Đặc biệt trong tình hình hiện nay, khi nền kinh tế phát triển với số lợng ngày càng nhiều thì nhu cầu về thông tin khách hàng ngày càng quan trọng và có ý nghĩa thiết thực hơn bao giờ hết. Đáp ứng yêu cầu đó, Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN đợc hình thành theo quyết định số 68/1999 – QD-NH của thống đốc ngân hàng Nhà Nớc Việt nam trên cơ sở tổ chức lại Trung tâm thông tin tín dụng có chức năng làm đầu mối và chỉ đạo hoạt động nghiệp vụ thông tin tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng với mục đích thu thập và cung cấp thông tin cho các tổ chức tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả và đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Theo đó, các thông tin về tình hình d nợ, số d tiền gửi, quan hệ tín dụng, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản thế chấp của khách hàng là cơ sở cho việc “ Chọn đúng mặt” để gửi vàng cán bộ tín dụng, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng, chất lợng từng món vay.
Tuy nhiên, trên thực tế, tình hình thông tin tín dụng hiện nay còn nhiều hạn chế, lợng thông tin vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu cho hoạt động tín dụng cả về số lợng và chất lợng nh :
-Thông tin thiếu tính cập nhật. Nh ta đã biết, d nợ khách hàng, tổng d nợ của các khách hàng, tổng d nợ của các tổ chức tín dụng là quan hệ vay trả diễn ra thờng xuyên. Trong đó việc cung cấp thông tin của các tổ chức thành viên lại không thờng xuyên, là nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên.
-Tính đầy đủ và đa dạng của thông tin bị hạn chế do tiêu chí hoạt động của trung tâm là ngăn ngừ, phân tán rủi ro, bảo đảm an toàn trong hệ thống với các chỉ tiêu cung cấp chỉ là tình hình d nợ ( tiền gửi tiền vay), tình hình tài chính tài sản thế chấp tình hình hoạt động kinh doanh quan hệ thanh toán của khách hàng.
- Để khắc phục tình hình trênkhông ngừng nâng cao chất lợng của thông tin tín dụng phù hợp với yêu cầu của thực tế đòi hỏi, với nhịp độ phát triển ngày càng cao của công nghệ thông tin, đáp ứng yêu cầu của công tác thông tin tín dụng, phù hợp với yêu cầu của thực tế đòi hỏi, với nhịp độ phát triển ngày càng cao của công nghệ thông tin, đáp ứng yêu cầu của công tác thông tin tín dụng cần thực hiện các biện pháp sau :
Các TCTD thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia vào TTTTTD và NHNN theo đúng quy chế, nội dung quyết định 120/QĐ-NH14 theo đó :
+ Cung cấp đầy đủ số liệu, số d ( tiền gửi, tiền vay) của khách hàng, đáp ứng yêu cầu thông tin đầy đủ.
+ Cung cấp thờng xuyên, kịp thời biến động d nợ của khách hàng về trung tâm, đáp ứng yêu cầu về thông tin cập nhật chính xác.
+ Cung cấp hồ sơ kinh tế doanh nghiệp đầy đủ thờng xuyên và định kì quý, 6 tháng , năm với các chỉ tiêu đầy đủ đảm bảo cho phép có thể phân tích đợc tình hình tài chính của doanh nghiệp, đánh giá năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng.
+ Mở rộng thành viên của trung tâm, bao gồm cả các doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn, từ đó có đợc các thông tin kinh tế thơng mại, hoạt động sản xuất kinh doanh làm cơ sở cho việc Marketing ngân hàng, mở rộng tín dụng có hiệu quả
+ Từng bớc hoàn thiện mô hình hoạt động của TTTTTD, có quy chế hoạt động phù hợp, thống nhất đảm bảo thực hiện có hiệu quả vái trò chức năng và nhiệm vụ của trung tâm.
+ Sử dụng đòn bẩy kinh tế trong việc trao đổi thông tin, đánh giá đúng mức vai trò thông tin trong thjời đại hiện nay.
Cùng các biện pháp đó, biện pháp mang tính nghiệp vụ kĩ thuật để thu thập lu trữ, xử lý thông tin cần đặc biệt chú trọng, không ngừng cải tiến công nghệ, đổi mới và nâng cao chất lợng chơng trình, các phần mềm ứn dụng nhằm đáp ứng yêu cầu của công tác thông tin tín dụng hiện nay.
*Xây dựng và hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu, đánh giá dự án cho vay trung – dài hạn.
Việc xác lập một hệ thống chỉ tiêu phân tích, đánh giá dự án là điều hết sức quan trọng và cần thiết để ra quyết định đầu t. Vì vậy, việc phân tích đánh giá khả thi của dự án đợc thực hiện thông qua các chỉ tiêu đó. Hoạt động đầu t ảnh hởng đến nhiều mặt của nền kinh tế, do vậy việc đo lờng hiệu quả và cách phân tích đánh giá hiệu quả kinh tế – tài chính của các dự án đầu t rất đa dạng. Thực tế cho thấy, không thể và không cần thiết phải xác định tất cả các chỉ tiêu kinh tế để đánh giá mà chỉ cần xác định các chỉ tiêu nhất định đối với các dự án cụ thể.
Hiện nay, việc xác định các chỉ tiêu để phân tích, đánh giá dự án đầu t đôi khi còn khá tuỳ tiện và không thống nhất. Để khắc phục tình trạng này cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu phân tích, đánh giá dự án đầu t. Dự án đầu t phải xuất phát từ quyền lợi của các bên đầu t và đáp ứng yêu cầu quản lý dự án. Đồng thời, hệ thống chỉ tiêu phân tích đánh giá dự án phải gắn bó với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thu hút và giao lu đối với các chính sách kinh tế mở cửa trong thời kì đổi mới hiện nay. Chỉ tiêu phân tích đánh giá đầu t phân thành 2 loại :
-Chỉ tiêu cơ bản : Là chỉ tiêu có tính chất bắt buộc phải phân tích khi ra quyết định đầu t. Xác định chỉ tiêu cơ bản phải xuất phát từ các đặc điểm của hoạt động đầu t và mục tiêu chính của dự án đầu t.
Do quá trình đầu t diễn ra trong một thời gian dài, do vậy phải lợng hoá khoảng thời gian đó bằng chỉ tiêu thời gian thu hồi vốn đầu t. Đối với dự án đầu t bằng vốn vay, cần xác định chỉ tiêu thời hạn thu hồi vốn vay, đó là các
chỉ tiêu cơ bản mà ngân hàng quyết định cho vay. Hoạt động đầu t là việc đánh đổi lợi ích hiện tại lấy lợi ích trong tơng lai, do đó phải tính đến mức sinh lời của dự án. Mức sinh lời của dự án là chỉ tiêu quan trọng, bắt buộc phải tính đến đối với mọi dự án đầu t.
Hoạt động đầu t diễn ra tơng ra tơng đối dài, trong điều kiện nền kinh tế thị trờng tất yếu chứa đựng các yếu tố rủi ro nh giá cả, lạm phát cạnh tranh ... Vì vậy trong các dự án đầu t nhất thiết phải có chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro của dự án.
Giá thành sản phẩm là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá thời gian thu hồi vốn và mức sinh lời của dự án, nếu giá thành không chính xác thì sẽ dẫn đến việc tính toán chỉ số thu hồi vốn và chỉ tiêu sinh lời của dự án không đủ độ tin cậy để quyết định đầu t. Do đó chỉ tiêu phản ánh giá thành là chỉ tiêu quan trọng, có tính chất bắt buộc và đòi hỏi độ chính xác cao, làm cơ sở để tính toán các chỉ tiêu quan trọng khác.
- Chỉ tiêu bổ sung : Đợc xác định cho từng dự án cụ thể, tuỳ theo mục tiêu của từng dự án cụ thể. Ví dụ : nếu mục tiêu của dự án là chiếm lĩnh thị tr- ờng hoặc là đạt đợc lợng hàng hoá bán ra lớn nhất thì các chỉ tiêu bổ sung bao gồm nh : giá bán sản phẩm, hoặc giá trị sản xuất ra hàng năm của dự án.
