II/ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn –
2. Kiến nghị vơí NHNo&PTNTVN
Trung tâm điều hành cần nghiên cứu chiến lợc khách hàng và có sự định hớng, chỉ đạo các chi nhánh để có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các chi nhánh trên cùng địa bàn, nhằm tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh cố thể xảy ra
Thành lập cơ quan lu trữ thông tin về doanh nghiệp, kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác cho SDG và các chi nhánh trong toàn hệ thống. Đồng thời tiết kiệm chi phí và thời gian cho các chi nhánh. Cơ quan này đợc
nối mạng với trung tâm thông tin của NHNN(CIC) nhằm mục đích khai thác thông tin một cách hiệu quả nhất.
Do tính chất phức tạp của công tác tín dụng, nên cần sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quỳên lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách u đãi đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, phơng tiện đi lại, bảo đảm an toàn. Thờng xuyên quan tâm đến việc động viên, khen thởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thởng hàng năm. Có chính sách nh vậy mới đảm bảo đợc chất lợng tín dụng trong kinh doanh - đầu t phát triển đạt đợc hiệu quả cao.
Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội là cần thiết nhng không nên quá nhiều lần trong năm ảnh hởng đến tâm lý ngời gửi tiền, đặc biệt không huy động đợc vốn dài hạn, ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng. Hiện nay, nền kịn tế đang trong thờigkì phát triển nên nhu cầu đầu t vốn dài hạn tăng nhanh. Do vậy, tránh tình trạng huy động vốn trong thời hạn ngắn để đầu t cho các dự án khả thi dài hạn, điều đó sẽ gây tâm lý nặng nề cho các NHTM trong việc tính toán vòng quay chu chuyển vốn..
Sinh viên thực hiện Đặng Thuỳ Linh
Kết luận
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, trong đó tín dụng trung – dài hạn góp phần không nhỏ trong quá trình xây dựng trên con đờng CNH – HĐH. Quy mô tín dụng thể hiện sự tăng tr- ởng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, song vấn đề chất lợng tín dụng mới có ý nghĩa quyết định sự tồn tại và phát triển thực chất của ngân hàng.Nếu chỉ quan tâm tới việc mở rộng tín dụng trung – dài hạn mà coi nhẹ việc nâng cao chất lợng tín dụng thì chẳng khác gì việc xây lâu đài trên cát. Vì vậy, trong hoạt động kinh doanh,NH cần chú trọng công tác nâng cao chất l- ợng tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng trung – dài hạn nói riêng để có thể đứng vững trong môi trờng cạnh tranh găy gắt nh hiện nay
Qua quá trình thực tập tại SDG, đợc sự hớng dẫn tận tình của thầy cô và các anh chị công tác tại phòng kinh doanh của Sở, em đã hoàn thành việc nghiên cứu đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài–
hạn tại SDG NHNo&PTNTVN . ”
Trong bài chuyên đề của mình, từ việc phân tích lý luận chung gắn liền với thực tế tại SDG, có thể thấy chất lợng tín dụng tại Sở tơng đối cao : D nợ tăng, nự quá hạn giảm dần qua từng năm.. Tuy nhiên, nói nh vậy không có nghĩa là chất lợng tín dụng trung – dài hạn tại Sở đã đạt đợc những kết quả khả quan một cách tuyệt đối, bên cạnh những yếu tố tích cực vẫn tồn tại những yếu tố tiêu cực cần có biện pháp khắc phục.
Qua bài viết này, em hy vọng sẽ đóng góp một phần nào đó vào sự nghiệp đỏi mới, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng, đáp ứng đợc yêu cầu phát triển đi lên mạnh mẽ của nền kinh tế
Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa NH-TC, đặc biệt là tiến sỹ Đào Văn Hùng, cùng các anh chị tại phòng kinh doanh SDG đã tận tình hớng dẫn em trong suốt quá trình thực hiện bài viết.
Bảng 2. Cơ cấu vốn qua các năm Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu 1999 2000 2001 Quy mô Tỷ trọng % Tốc độ tăng Tuyệt
đối Tơng đối
Quy mô Tỷ trọng % Tốc độ tăng Tuyệt
đối Tơng đối
Quy mô Tỷ trọng % Tốc độ tăng Tuyệt đối 1.Theo thành phần kinh tế: 564 1623 100 2207 100 Tiền gửi dân c 645 39,72 838 38 Tiền gửi TCKT 978 60,28 1369 62 2.Theo thời gian a.Không kỳ hạn 146,5 25 372 23 1018 46 646 b.Có kỳ hạn: 1189 54 ↓62 < 12 tháng 171 30 664 41 400,54 Từ 12 ữ 24 tháng Từ 24 ữ 60 tháng 247 45 587 36 788 3.Theo tiền huy động -VNĐ 62,6 11,11 758 46 1188 53,8 431 -Ngoại tệ 501,4 88,89 865 54 1019 46,2 Tr $8,1
3..2 Tình hình Cho vay qua các năm Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu 1999 2000 2001 Quy mô trọng Tỷ % Tốc độ tăng Tuyệt
đối Tơng đối
Quy mô trọng Tỷ %
Tốc độ tăng Tuyệt
đối Tơng đối
Quy mô Tỷ trọng % Tốc độ tăng Tuyệt đối T 1.Doanh số cho vay 222,62 100 404,658 100 830 426 2. Doanh số thu nợ 230,277 100 323,695 100 612 289 3.Dự nợ
* Phân theo thời gian
- Dự nợ NH 80 17,6 ↓46,9
- Dự nợ T - DH 374 82,4 ↑265
* Phân theo nội tệ, ngoại tệ - Nội tệ 179 39,4 - Ngoại tệ 275 60,6 * Phân theo ngành kinh tế - DNNN - DNNQD 183 234,522 99,3 263 59% ↑30 1,554 0,7 187 40% ↑187 - Hộ SX gia đình - CV cầm cố 3 1% 4. NQH 39,7 8,5 8,6 1,9
Bảng 4 : Thực trạng Tín Dụng trung – dài hạn Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu 1999 2000 2001 T - DH Tỷ trọng (%) T - DH Tỷ trọng (%) T - DH Tỷ trọng (%) 1. Doanh số CV 14,279 6,4 17,985 4,5 362,671 43,6 2. D nợ cuối năm 104,828 57 46,2 373,854 82,38 3. Doanh số thu nợ 102,264 16,7 4. D nợ quá hạn 2,007 23,44 0,557 6,6
Mục lục
Chơng I
Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NHTM–
I/ Tín dụng và các hình thức tín dụng NH... ...3
1. Tín dụng – Sự cần thiết của TDNH trong nền kinh tế 3
2. Các hình thức tín dụng ngân hàng 5
II/ Vai trò của tín dụng trung – dài hạn đối với nền kinh tế 7
1. Đặc điểm của tín dụng trung – dài hạn 7
1.1 Tính rủi ro lớn 7
1.2 Lãi suất cao 7
2. Các vấn đề cơ bản của tín dụng trung – dài hạn 8
2.1 Nguồn cho vay TD trung – dài hạn 8
2.2 Đối tợng cho vay TD trung – dài hạn 8
2.3 Thời hạn cho vay TD trung – dài hạn 8
2.4 Các hình thức tín dụng trung – dài hạn 9
2.5 Điều kiện vay vốn 9
2.6 Quy trình thẩm định dự án đầu t 10
3. Vai trò của tín dụng trung – dài hạn 10
3.1 Giúp các doanh nghiệp đổi mới công nghệ mở rộng sản xuất 3.2 Tác động trực tiếp tới chính bản thân NH 12
3.3 Tác động tới nền kinh tế
13 .
III/ Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng trung – dài hạn của NHTM và các nhân tố ảnh hởng
1. Chất lợng tín dụng trung – dài hạn ... 13
2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung – dài hạn 14
2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính 14
2.2Nhóm chỉ tiêu định lợng
16
2.2.1 Xét trên quan điểm ngân hàng 16
2.2.2 Xét trên quan điểm khách hàng 18
3. Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung – dài hạn. 18
3.1 Nhóm nhân tố thuộc về môi trờng kinh tế 19
3.2 Nhóm nhân tố thuộc về môi trờng pháp luật 20
3.3 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng 21
- Thẩm định tín dụng 21 -Chất lợng nhân sự 21 - Thông tin tín dụng 22
-Lãi suất tín dụng trung – dài hạn 22
-Chính sách tín dụng
22
-Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng 23
3.4 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng 23
-Năng lực thị trờng của doanh nghiệp 23
-Năng lực sản xuất của doanh nghiệp 23
-Năng lực tổ chức của doanh nghiệp 24
-Năng lực quản lí của doanh nghiệp 25
3.5 Các yếu tố tự nhiên khác
25
Chơng II
Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVN–
I/ Giới thiệu chung về NHNoVN
II/Quá trình hình thành và phát triển của SDG 26
1. Hoàn cảnh ra đời
2. Chức năng, nhiệm vụ của SDG 27 2.1 Chức năng 27 2.2 Nhiệm vụ 28 3Cơ cấu tổ chức 29
III/ Tình hình hoạt động kinh doanh của SDG 29
1. Tình hình huy động vốn
30
2. Tình hình cho vay
32
3. Công tác kế toán ngân quỹ
34
4. Hoạt động thanh toán quốc tế
35
5. Kết quả kinh doanh, tài chính
35
IV/ Thực trạng chất lợng tín dụng trung – dài hạn tại SGD NHNo&PTNTVN
1. Xét trên quan điểm ngân hàng
36
Thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn qua các năm 36
1.1 D nợ tín dụng trung – dài hạn theo thành phần kinh tế 38
1.2 Tình hình nợ quá hạn
39
Tình hình nợ quá hạn khó đòi 40
1.3 Vòng quay vốn 41
1.4 Hiệu suất sử dụng vốn
42
2. Xét trên quan điểm khách hàng
45
V/ Đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng trung – dài hạn tại SDG
1. Những kết quả đạt đợc
47
2. Những tồn tại và nguyên nhân 50
2.1 Những tồn tại
50
2.2 Nguyên nhân
51
2.2.1 Nguyên nhân khách quan
51
2.2.2. nguyên nhân chủ quan
55
Chơng III
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG–
NHNo&PTNTVN
I/ Mục tiêu, phơng hớng hoạt động tại SDG
1. Môi trờng hoạt động tại SDG
57
1.1 Thuận lợi
58
1.2 Khó khăn
II/ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung – dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVN
1. Khai thác nguồn vốn lớn, chi phí thấp và xây dựng cơ cấu vốn hợp lý. 61
2. Giải pháp lãi suất
64
3. Nâng cao chất lợng thẩm định dự án vốn vay 64
4. Tăng cờng hơn nữa công tác giám sát tiền vay 67
5.Phát huy vai trò t vấn của NH với chủ đầu t 68
6. Cải tiến việc trích lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro 69
7. Biện pháp giải quyết nợ quá hạn
70
8.Tăng cờng công tác Marketing ngân hàng
72
9. Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng
73
III/ Một số kiến nghị
1. Kiến nghị về chính sách chế độ của nhà nớc và các bộ, ngành liên quan 75
1.1 Hoàn thiện chức năng hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro 75
1.2 Tăng cờng các biện pháp quản lý nhà nớc đối với doanh nghiệp 75
1.3 Tạo điều kiện để SDG phát triển vốn kinh doanh trên địa bàn Hà Nội 76
2. Kiến nghị với NHNo&PTNTVN
Kết luận 78