1 Thu lói cho vay tiờu dựng 07.405 36% 278.00 40% 429.837 50%
3.3.1Kiến nghị đối với Nhà nước, Chớnh phủ và cỏc Bộ, Ngành cú liờn quan 1 Về hành lang phỏp lý quy định hoạt động kinh doanh ngõn hàng
3.3.1.1 Về hành lang phỏp lý quy định hoạt động kinh doanh ngõn hàng
Hiện nay, hệ thống Phỏp luật nước ta núi chung cũn nhiều bất cập. Một số đạo luật chớnh chi phối nền kinh tế như Luật Cạnh tranh, Luật chống Độc quyền cũn chưa ra đời. Cỏc văn bản phỏp quy điều chỉnh hoạt động của cỏc NHTM, đặc biệt là NHTMCP cũn thiếu đồng bộ, chồng chộo, gõy nhiều khú khăn cho cỏc NHTMCP.
Để giải quyết vấn đề này, trước hết Quốc hội nờn nhanh chúng đưa Luật Cạnh tranh vào cuộc sống hoặc đề cập đến vấn đề cạnh tranh trong những mục, điều, khoản cụ thể trong Luật TCTD và Luật NHNN.
Thứ hai : để đỏp ứng những yờu cầu khỏch quan trong hoạt động quản lý điều hành của NHNN với cỏc TCTD và sự cần thiết phải trao quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trỏch nhiệm cho cỏc TCTD thỡ Luật NHNN và Luật cỏc TCTD cần phải được sửa đổi toàn diện hơn nữa. Cụ thể trước mắt Chớnh phủ cựng với cỏc nhà làm Luật nờn tiến hành thỏo gỡ những vướng mắc của cỏc NHTMCP về cỏc điều khoản quy định trong Luật TCTD, Luật NHNN và nhiều Nghị định của Chớnh phủ đó ban hành. Cú thể lấy một số vớ dụ như sau:
- Nờn xem xột lại việc quy định phải cú vốn gúp của cỏc Doanh nghiệp nhà nước và NHTMCP bởi theo điều 12 Luật cỏc TCTD, thuật ngữ TCTD cổ phần được hiểu là tổ chức tớn dụng cổ phần của nhà nước và nhõn dõn. Xuất phỏt từ thuật ngữ ấy nờn cỏc NHTMCP bắt buộc cần phải cú vốn gúp của Nhà nước. Tuy nhiờn, việc quyết định cú gúp vốn hay khụng là quyền của cỏc Doanh nghiệp Nhà nước, nhất là hiện nay Chớnh phủ đang đẩy mạnh việc cổ phần húa cỏc Doanh nghiệp Nhà nước. Điều này cần đặc biệt quan tõm, cõn nhắc khi trong tương lai, cỏc ngõn hàng được niờm yết trờn thị trường chứng khoỏn, khụng thể cấm cổ đụng là Doanh nghiệp nhà
nước bỏn cổ phần của họ.
- Luật cỏc TCTD và cỏc văn bản hướng dẫn chưa ghi rừ người đại diện trước phỏp luật của ngõn hàng là Tổng giỏm đốc (TGĐ) hay Chủ tịch Hội đồng quản trị (CTHĐQT). Điều này gõy khú khăn khi phải giải quyết tranh chấp trước cơ quan phỏp luật (cú nơi chấp nhận TGĐ, cú nơi lại yờu cầu phải cú uỷ nhiệm của CTHĐQT). Trờn thực tế, TGĐ là người điều hành cụng việc hàng ngày, vỡ thế Luật cỏc TCTD nờn quy định rừ TGĐ là người đại diện theo phỏp luật của ngõn hàng.
- Về cụng tỏc xử lý tài sản, thu hồi nợ của ngõn hàng, hiện cũng đang vấp phải nhiều vướng mắc, gõy khú khăn cho ngõn hàng. Đa số cỏc ngõn hàng khi cần đũi nợ, xử lý tài sản đều phải lựa chọn giải phỏp khởi kiện ra toà, nhưng thủ tục phức tạp, qua nhiều khõu, thời gian kộo dài hoặc con nợ khụng chịu chấp hành bản ỏn, gõy tổn thất lớn cho ngõn hàng. Vỡ vậy, nếu khoản vay cú tài sản bảo đảm, khi đến hạn trả nợ mà khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ bằng ngõn khoản thỡ nờn cho phộp ngõn hàng được quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi.
- Xung quanh vấn đề tăng vốn cũng cũn vướng mắc, đú là thủ tục cũn rườm rà nhất là sau này cỏc NHTMCP niờm yết trờn thị trường chứng khoỏn thỡ thủ tục đăng ký cũn phự hợp khụng? Đối với cỏc Doanh nghiệp Nhà nước khi gúp vốn vào NHTMCP phải bỏo cỏo và phờ duyệt qua nhiều cấp, khi cỏc ngõn hàng niờm yết thỡ cổ phiếu được mua bỏn tự do, khi ấy việc mua bỏn cổ phiếu khụng cần phải nờu nguồn gốc của vốn ấy từ đõu?. Một vấn đề khỏc là trong Điều 77 Luật TCTD về hạn chế cho vay, cấm thành viờn HĐQT vay vốn ngõn hàng của ngõn hàng. Trong trường hợp thành viờn HĐQT là một đại diện phỏp nhõn (vớ dụ cỏc tổng cụng ty nhà nước), họ cú được quyền vay vốn từ ngõn hàng mà mỡnh gúp vốn hay khụng ?... và cũn rất nhiều cõu hỏi khỏc cần được giải quyết trong Luật cỏc TCTD.
- Nờn sớm ban hành quy định cho phộp NHTMCP được phộp phỏt hành cổ phiếu vụ danh, cổ phiếu ưu đói để huy động nguồn vốn rộng rói từ bờn ngoài xó hội vào ngõn hàng.
- Cần xem xột thay đổi yờu cầu về vốn phỏp định theo Nghị định số 82/1998/NĐ- CP . Qua 10 năm đổi mới, đó đến lỳc Chớnh phủ phải nõng cao yờu cầu
và mục tiờu quản lý, điều tiết hoạt động của cỏc NHTM. Kết quả đổi mới cho thấy rằng những thành phố và tỉnh đó đạt được mức độ phỏt triển tốt thỡ nhu cầu vốn dịch vụ ngõn hàng cũng phỏt triển theo. Tỡnh hỡnh như vậy cựng với quỏ trỡnh hội nhập cũng như khả năng tăng vốn chủ sở hữu trong vài năm gần đõy đũi hỏi phải đặt vấn đề nõng cao yờu cầu về vốn phỏp định đối với NHTMCP. Theo đú, mức này cú thể là 300 tỷ đồng cho tất cả cỏc loại hỡnh ngõn hàng (trừ NHTMCP nụng thụn).
Trờn đõy chỉ là một trong rất nhiều bức xỳc của cỏc nhà lónh đạo NHTMCP đối với Chớnh phủ, Nhà nước. Vỡ vậy cú thể coi đú là những kiến nghị để Chớnh phủ và Nhà nước tạo ra hành lang phỏp lý thụng thoỏng hơn, cơ chế quản lý cạnh tranh lành mạnh và cụng bằng hơn.
3.3.1.2.Về cỏc giải phỏp hỗ trợ của Nhà nước, Chớnh phủ và cỏc Bộ, Ngành với hoạt động kinh doanh của cỏc NHTMCP
Một là, tăng cường sự quan tõm hỗ trợ từ cỏc cơ quan quản lý Nhà nước, cỏc tổ chức Đảng, Đoàn thể đối với hoạt động của NHTMCP:
Nhà nước, cỏc Bộ, ngành cần cú chủ trương và chớnh sỏch hữu hiệu nhằm đảm bảo tớnh cụng bằng, bỡnh đẳng giữa cỏc thành phần kinh tế trong hoạt động tài chớnh ngõn hàng. Chỉ cú bỡnh đẳng thỡ cỏc thành phần kinh tế mới phỏt huy được khả năng tiềm tàng, tớnh năng động và hiệu quả của mỡnh.
Nhà nước cú thể xem xột giảm một phần thuế thu nhập doanh nghiệp đối với cỏc NHTMCP. Phần giảm thuế này để lại cho cỏc NHTMCP chuyờn dựng cho cụng tỏc đào tạo cỏn bộ, nhõn viờn.
Đảng, cỏc cơ quan đoàn thể cần quan tõm và cú cơ chế để tổ chức Đảng và cỏc đoàn thể cú điều kiện hoạt động và phỏt huy vai trũ của mỡnh tại NHTMCP. Mục tiờu là tạo được sự thống nhất chung trong xó hội về vai trũ và ý nghĩa của Đảng, đoàn thể trong mọi thành phần kinh tế.
Hai là, phỏt triển đồng bộ thị trường tài chớnh trong nước theo hướng nõng cấp và hoàn thiện cỏc thị trường bộ phận, đặc biệt là phỏt triển và vận hành cú hiệu quả thị trường nội tệ liờn ngõn hàng và thị trường ngoại tệ liờn ngõn hàng để đỏp ứng cung – cầu từ nội bộ nền kinh tế cũng như thớch ứng được sự biến động dưới tỏc động của cỏc dũng lưu chuyển vốn và đầu tư, trong đú đặc biệt chỳ trọng thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoỏn và thị trường bất động sản đồng thời nới lỏng thớch hợp những hạn chế về quyền tiếp cận thị trường và hoạt động tài chớnh, ngõn hàng đối với cỏc tổ chức tớn dụng nước ngoài. Chủ động chuẩn bị điều kiện tham gia thị trường tài chớnh quốc tế thụng qua phỏt hành chứng khoỏn của ngõn hàng Việt Nam ra nước ngoài.
Ba là, cỏc Bộ, ngành liờn quan phải cú sự quan tõm hơn nữa tới quỏ trỡnh đổi mới Doanh nghiệp bao gồm việc cổ phần hoỏ cỏc Doanh nghiệp Nhà nước và nõng cao hiệu quả hoạt động cho cỏc doanh nghiệp thuộc cỏc thành phần kinh tế khỏc. Đõy được coi là một biện phỏp hỗ trợ cho việc nõng cao sức cạnh tranh của NHTMCP Việt Nam là bởi cỏc doanh nghiệp núi chung, nhất là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ chớnh là khỏch hàng lớn nhất, người bạn đồng hành của cỏc ngõn hàng cổ phần, quyết định doanh thu và khả năng cạnh tranh của ngõn hàng. Thế nhưng, hiện nay cỏc doanh nghiệp này đang gặp phải rất nhiều hạn chế như : quy mụ nhỏ, ngành nghề dàn trải, cụng nghệ lạc hậu, hoạt động khụng cú chiến lược cụ thể, nợ nần liờn miờn.. Những hạn chế này sẽ cú tỏc động trực tiếp tới cỏc NHTMCP. Chớnh vỡ vậy, cần phải nhanh chúng sắp xếp lại hệ thống doanh nghiệp Việt Nam bằng cỏch thực hiện cú hiệu quả và linh hoạt Luật Doanh nghiệp, cải cỏch hành chớnh để tạo ra mụi trường kinh doanh bỡnh đẳng cho mọi thành phần doanh nghiệp, cú những ưu đói, khuyến khớch hơn nữa với cỏc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tư nhõn...
Bốn là, Chớnh phủ nờn đẩy mạnh hơn nữa việc cổ phần hoỏ cỏc NHTMNN để lành mạnh hoỏ hoạt động và dần thỏo bỏ mọi ưu đói của Chớnh phủ đối với cỏc ngõn hàng này. Từ đú sẽ tạo nờn mụi trường cạnh tranh bỡnh đẳng hơn đối với cỏc NHTMCP.
Năm là, Nhà nước nờn cú những chế tài để thỳc đẩy việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong xó hội như quy định việc giao dịch của cỏc tổ chức kinh tế xó hội phải thụng qua tài khoản ngõn hàng (quy định mức tối đa cho giao dịch bằng tiền mặt), bắt buộc cỏc doanh nghiệp, tổ chức thực hiện chi trả lương cho người lao động thụng qua tài khoản tại ngõn hàng ... nhằm phỏt triển hệ thống thanh toỏn của cỏc NHTMCP.