I. CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG NHẬN TÁI CỦA
1. Kiến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nước
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm núi chung và hoạt động tỏi bảo hiểm núi riờng chỉ cú thể phỏt triển một cỏch lành mạnh và đỳng hướng khi nú được điều chỉnh bởi một hệ thống phỏp luật hoàn chỉnh. Ở đú cỏc doanh nghiệp bảo hiểm đều tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh một cỏch cú trật tự trờn cơ sở của phỏp luật, khụng như tỡnh trạng “mạnh ai nấy làm” hiện nay của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ trờn thị trường bảo hiểm Việt Nam. Đặc biệt trong bối cảnh hội nhập sõu rộng như hiện nay thỡ việc hoàn thiện hệ thống phỏp luật hơn để tạo ra một mụi trường kinh doanh bỡnh đẳng và lành mạnh là hết sức cần thiết. Chớnh vỡ vậy Bộ Tài chớnh cần cú nhiều nỗ lực để khụng ngừng bổ sung, củng cố và hoàn thiện mụi trường phỏp lý về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam, đỏp ứng nhu cầu tăng cường quản lý, giỏm sỏt hoạt động của cỏc doanh nghiệp, kết hợp hài hoà giữa yờu cầu phỏt triển thị trường với việc bảo vệ quyền và lợi ớch chớnh đỏng của cỏc doanh nghiệp và người tham gia bảo hiểm.
Hiện nay cỏc quy định điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm hiện hành cơ bản đó khỏ hoàn chỉnh với việc ban hành hai nghị định mới là Nghị định 45/2007/ NĐ - CP và Nghị định 46/2007/NĐ - CP nhằm thay thế cho hai nghị định cũ là Nghị định 42 và 43 năm 2001 quy định về việc thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm và chế độ tài chớnh đối với doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm đều đó đảm bảo cơ sở phỏp lý cho việc thực hiện hầu hết cỏc cam kết trong lĩnh vực này. Tuy nhiờn, để triển khai thực hiện một số cam kết cũn lại và đảm bảo sự ổn định, bền vững của thị trường, một số yờu cầu đặt ra về hoàn thiện hệ thống khuụn khổ phỏp luật, bao gồm:
Hoàn thiện cơ chế chớnh sỏch theo hướng phự hợp với cỏc cam kết trong đàm phỏn gia nhập WTO và cỏc thụng lệ chuẩn mực quốc tế trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm như xõy dựng và điều chỉnh, bổ sung cỏc quy định phỏp lý về cấp giấy phộp thành lập và tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo hướng khụng phõn biệt đối xử; nõng cao tớnh cụng khai minh bạch và bỡnh đẳng đối với việc cấp giấy phộp thành lập doanh nghiệp bảo hiểm; năng lực tài chớnh, năng lực phỏp lý của chủ đầu tư cả trong nước lẫn ngoài nước, cụng tỏc quản trị điều hành doanh nghiệp.
Bổ sung, sửa đổi một số quy định nhằm tăng khả năng giỏm sỏt tài chớnh của cỏc cụng ty bảo hiểm gồm vốn phỏp định, khả năng thanh toỏn, hoạt động tài chớnh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục tiờu lựa chọn được cỏc nhà đầu tư cú năng lực tài chớnh, cam kết lõu dài đối với sự phỏt triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là khi Việt Nam gia nhập WTO. Cỏc quy định này giỳp doanh nghiệp nõng
cao chất lượng quản trị điều hành, phỏt hiện sớm cỏc rủi ro đồng thời hỗ trợ cho cụng tỏc quản lý giỏm sỏt của cỏc cơ quan chức năng.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế chớnh sỏch đảm bảo sự lành mạnh của thị trường, bao gồm :đơn giản hoỏ thủ tục hành chớnh trong cỏc khõu cấp giấy phộp, thẩm định hồ sơ phờ chuẩn, đăng ký sản phẩm đỏp ứng cỏc yờu cầu cụng khai, minh bạch và thận trọng, bổ sung cỏc quy định bảo vệ người tiờu dựng như hoàn thiện cỏc quy định về nội dung và phương thức giao kết hợp đồng bảo hiểm nhằm đảm bảo tớnh an toàn của giao dịch cho cả người mua lẫn cụng ty bảo hiểm và cỏc đối tượng khỏc liờn quan như đại lý, mụi giới bảo hiểm.
Cần cú cỏc quy định cụ thể và đặc thự hơn điều chỉnh hoạt động cạnh tranh đảm bảo cạnh tranh cụng bằng và lành mạnh trờn thị trường bảo hiểm, bởi đõy là một ngành rất đặc thự và nhạy cảm.
1.2. Tăng cường kiểm tra giỏm sỏt hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Cơ quan quản lý Nhà nước về bảo hiểm là Bộ Tài chớnh, Vụ Bảo hiểm cần tăng cường kiểm tra, giỏm sỏt cỏc doanh nghiệp bảo hiểm đảm bảo thực thi theo đỳng chế độ quy định; đề cao cụng tỏc phõn tớch, đỏnh giỏ doanh nghiệp, quản lý giỏm sỏt từ xa và kiểm tra tại chỗ doanh nghiệp. Quan hệ giữa cơ quan quản lý và doanh nghiệp cần dựa trờn tinh thần hợp tỏc và xõy dựng.
Bờn cạnh đú cũng cần kiờn quyết xử lý nghiờm cỏc hành vi vi phạm phỏp luật về kinh doanh bảo hiểm; giữ vững trật tự, kỷ cương và đảm bảo mụi trường kinh doanh bỡnh đẳng giữa cỏc thành phần kinh tế, cạnh tranh lành mạnh và đỳng phỏp luật.
Ngoài ra cơ quan quản lý cần thực hiện việc giỏm sỏt, kiểm tra thận trọng về cỏc điều kiện kinh doanh của doanh nghiệp như: năng lực tài chớnh, trỏch nhiệm tuõn thủ phỏp luật, hệ thống thụng tin quản lý, điều kiện tiờu chuẩn người quản trị, điều hành trong quỏ trỡnh kinh doanh.
Để cú thể làm được những việc trờn, cơ quan quản lý trong nước cần mở rộng quan hệ hợp tỏc với cơ quan quản lý bảo hiểm cỏc nước, cỏc tổ chức quốc tế để tranh thủ sự trợ giỳp kỹ thuật, trao đổi thụng tin, kinh nghiệm, đào tạo cỏn bộ, chuyờn gia…nhằm đẩy nhanh quỏ trỡnh hội nhập với thị trường bảo hiểm khu vực và thế giới. Mặt khỏc cần nhanh chúng triển khai xõy dựng hệ thống cụng nghệ thụng tin kết nối cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhằm đỏp ứng yờu cầu về nghiờn cứu, phõn tớch dự bỏo, xõy dựng cơ chế chớnh sỏch phục vụ cho cụng tỏc quản lý, giỏm sỏt cỏc doanh
1.3.Nõng cao vai trũ của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Trong những năm vừa qua hoạt động của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đó ngày một tớch cực và cú hiệu quả hơn trước. Từng bước khẳng định vai trũ là cầu nối giữa cỏc doanh nghiệp và cơ quan quản lý Nhà nước, tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phỏt triển. Tuy nhiờn để đỏp ứng yờu cầu của hội nhập, Hiệp hội cần nhạy bộn và nhanh nhạy hơn trong việc đề ra những quy tắc cho hoạt động bảo hiểm. Đối với khối doanh nghiệp bảo hiểm, vấn đề đặt ra là phải làm sao nõng cao năng lực tài chớnh và cạnh tranh. Trờn thị trường bảo hiểm cú một số doanh nghiệp vốn lớn, song cũng cú khụng ớt những doanh nghiệp nhỏ, tiềm lực tài chớnh thấp. Yờu cầu đặt ra lỳc này là phải cú kế hoạch tăng năng lực tài chớnh dưới mọi hỡnh thức, kể cả liờn doanh, liờn kết. Cú khỏ nhiều điều cần phải tăng cường hơn nữa trong thời gian tới như: kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ, kiểm soỏt rủi ro, giỏm sỏt tớnh độc lập của hội đồng quản trị, cổ đụng thiểu số, cụng bố thụng tin cụng khai, minh bạch tài chớnh kế toỏn.
Mặt khỏc với tỡnh hỡnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay trờn thị trường mà khụng sớm cú sự can thiệp từ Hiệp hội thỡ tương lai “cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ sẽ kộo nhau vào chỗ chết” (như một số chuyờn gia đó nhận định). Nhiều nghiờp vụ xấu cú tỷ lệ phớ thấp trong khi phạm vi cũng như điều kiện bảo hiểm bảo hiểm mở rộng, cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro sơ sài là những nguyờn chớnh khiến cỏc doanh nghiệp bảo hiểm gốc khú thu xếp tỏi bảo hiểm ra nước ngoài. Kết quả là hầu hết cỏc dịch vụ này được thu xếp tỏi giữa cỏc doanh nghiệp trong nước. Như vậy khi nhiều vụ tổn thất đồng loạt xảy, khả năng tài chớnh của thị trường bảo hiểm sẽ cú nguy cơ bị đe doạ. Chớnh vỡ vậy Hiệp hội cần đứng ra làm trọng tài của cỏc doanh nghiệp, đưa ra cỏc biện phỏp để cỏc doanh nghiệp phải cam kết với nhau, núi “khụng” với những hành vi cạnh tranh khụng lành mạnh. Muốn vậy, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm hàng năm phải ký quỹ tại Hiệp hội với số tiền nhất định, như 5 tỷ chẳng hạn với cam kết nếu vi phạm một trong những quy định chung do Hiệp hội đề ra sẽ bị xử phạt theo nguyờn tắc. Và mức phạt này sẽ tăng dần cựng với những vụ việc vi phạm về sau.
Hoạt động tỏi bảo hiểm bờn cạnh chức năng là tấm lỏ chắn bảo vệ cỏc cụng ty bảo hiểm gốc, thỡ chớnh sự phỏt triển và ổn định của cụng ty bảo hiểm gốc sẽ là động lực phỏt triển của hoạt động tỏi nhận tỏi bảo hiểm.Với hy vọng những nỗ lực trờn được cải thiện thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ phỏt triển lành mạnh hơn, đủ sức cạnh tranh với thị trường bảo hiểm khu vực và thế giới. Trờn cơ sở đú, hoạt động nhận tỏi của VINARE mong sẽ cú nhiều cơ hội phỏt triển hơn trong tương lai.
2.Giải phỏp đối với VINARE
2.1 Tăng cường khả năng tài chớnh
Như đó phõn tớch ở cỏc phần trờn, hiện nay cỏc cụng ty bảo hiểm gốc đều cú xu hướng nõng cao mức giữ lại, chớnh vỡ vậy mà số đơn và lượng dịch vụ cú tỏi chuyển nhượng cho VINARE khụng tăng tương ứng với tốc độ tăng trưởng dịch vụ cú tỏi trờn thị trường, nếu như khụng muốn núi là thiếu tớnh ổn định. Bởi vậy tăng cường khả năng tài chớnh cú thể được coi là một yờu cầu cấp thiết đối với VINARE, đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập như hiện nay.
Vậy giải phỏp tối ưu cú thể đặt ra với VINARE lỳc này đú chớnh là phỏt hành thờm cổ phiếu, hoặc cũng cú thể liờn doanh, liờn kết với cỏc tổ chức là cỏc cụng ty bảo hiểm lớn nhằm mục đớch trao đổi dịch vụ tỏi bảo hiểm, trong đú cỏc cụng ty này sẽ tỏi cho VINARE những dịch vụ bảo hiểm cú tỏi, ngược lại VINARE cũng ưu tiờn chuyển nhượng cho cỏc cụng ty này trước khi tỏi bảo hiểm cho cỏc cụng ty khỏc trờn thị trường. Ngoài ra, VINARE cần tiếp tục mở rộng việc liờn kết với cỏc tổ chức sản xuất kinh doanh lớn, để khi cỏc tổ chức này cú nhu cầu bảo hiểm, VINARE sẽ thu xếp cho họ với một cụng ty bảo hiểm gốc nào đú, rồi yờu cầu phải tỏi bảo hiểm cho VINARE theo chỉ định…
Bờn cạnh việc gia tăng vốn sau cổ phần hoỏ cũng như từ hoạt động chào bỏn chứng khoỏn ra cụng chỳng, VINARE cũng cần chỳ trọng hơn đến hoạt động đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi cú được từ kinh doanh nghiệp vụ tỏi bảo hiểm. Bờn cạnh việc đa dạng hoỏ cỏc danh mục đầu tư cũng cần cấu trỳc lại cơ cấu sử dụng vốn đầu tư trong từng lĩnh vực nhằm đảm bảo sử dụng một cỏch cú hiệu quả, linh hoạt đồng vốn đầu tư.
Ưu tiờn đầu tư vào cỏc dự ỏn ngoài mục đớch sinh lời trực tiếp phải cú quan hệ cung cấp/trao đổi dịch vụ tỏi bảo hiểm với VINARE. Cỏc dự ỏn đú chớnh là cỏc doanhn nghiệp bảo hiểm trờn gốc hoạt động hoạt động tại thị trường trong nước. Ngoài việc sinh lời trực tiếp do khoản tiền đầu tư mang lại, VINARE sẽ thụng qua việc hỗ trợ, hợp tỏc trong kinh doanh bảo hiểm/tỏi bảo hiểm nhận dịch vụ tỏi bảo hiểm từ cỏc cụng ty này.
Từng bước cụ thể hoỏ cỏc mục tiờu, giải phỏp trong lĩnh vực đầu tư đó hoạch định trong chiến lược phỏt triển kinh doanh. Phỏt triển hoạt động đầu tư phải đi đụi với nguyờn tắc “an toàn - hiệu quả”.
tế cho thấy mụ hỡnh này trờn nhiều nước cũng như ở Việt Nam đó và đang mang lại những hiệu quả vụ cựng to lớn. Nú giỳp gia tăng tiềm lực tài chớnh cho cỏc cụng ty bảo hiểm bởi với mụ hỡnh này sẽ cho phộp cỏc cụng ty cú thể tận dụng tối đa lợi thế về vốn của ngõn hàng và nguồn vốn nhàn rỗi của bảo hiểm để đầu tư, ngoài ra cũng cú thể huy động vốn qua kờnh giao dịch chứng khoỏn.
Bờn cạnh đú, lợi nhuận thuần hoạt động kinh doanh tỏi bảo hiểm được tớch luỹ qua cỏc năm sẽ cũng cú những đúng gúp khụng nhỏ vào tổng vốn chủ sỏ hữu của VINARE. Chớnh vỡ vậy, nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng cú tỏc động trực tiếp làm tăng khả năng tài chớnh và giỏn tiếp tăng khả năng nhận tỏi bảo hiểm ở những năm tiếp theo.
Cuối cựng, khi khả năng tài chớnh đó đủ lớn mạnh, VINARE cần nghiờn cứu, xem xột khả năng nõng phần giữ lại cho cụng ty. Mặt khỏc để hoàn thành tốt vai trũ là đầu mối thu hỳt hoạt động nhận tỏi bảo hiểm trờn thị trường Việt Nam, nõng phần giữ lại bảo hiểm trong nước, hạn chế tối đa lượng dịch vụ bằng ngoại tệ chảy ra nước ngoài như mong muốn của Chớnh phủ khi xỳc tiến thành lập VINARE, cụng ty cần cấu trỳc lại cơ cấu giữa nhận và nhượng dịch vụ tỏi bảo hiểm. Theo đú, giảm dần lượng dịch vụ chuyển nhượng ra nước ngoài, tăng dần mức giữ lại cụng ty cho phự hợp với khả năng tài chớnh mới và những diễn biến mới trờn thị trường tỏi bảo hiểm trong nước và nước ngoài.
2.2 Hoàn thiện cỏc sản phẩm tỏi bảo hiểm
Cú thể núi trong bối cảnh cạnh tranh như hiện nay, thỡ việc cấu trỳc cỏc điều kiện/điều khoản của hợp đồng một cỏch hợp lý là yếu tố hết sức quan trọng để thu hỳt cỏc dịch vụ bảo hiểm núi chung, và dịch vụ nhượng tỏi bảo hiểm núi riờng. Chớnh vỡ vậy để tăng cường hoạt động nhận tỏi, việc cần làm trước tiờn của VINARE là cần tập trung nghiờn cứu, chuẩn hoỏ phương ỏn tỏi bảo hiểm cho từng nghiệp vụ, đảm bảo hiệu quả, hấp dẫn, cạnh tranh, an toàn cho doanh nghiệp bảo hiểm gốc và người được bảo hiểm thụng qua một số giải phỏp như:
Thứ nhất, tăng tỷ lệ hoa hồng nhận tỏi bảo hiểm: Cú thể núi đõy là một biện phỏp cần thiết để thu hỳt thờm nguồn phớ nhận tỏi bảo hiểm tự nguyện. Bởi trong thực tế, khi cỏc cụng ty nhượng tỡm kiếm cỏc nhà tỏi bảo hiểm, họ thường so sỏnh hoa hồng của cỏc cụng ty tỏi trả cho họ. Và đương nhiờn, cụng ty nào trả cho họ hoa hồng cao hơn, thỡ họ cũng sẽ ưu tiờn hơn trong việc nhượng tỏi bảo hiểm. Mặt khỏc, việc tăng tỷ lệ hoa hồng cũng giỳp cụng ty tạo dựng hỡnh ảnh, uy tớn, mối quan hệ lõu dài với cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước và nước ngoài.
Tăng tỷ lệ hoa hồng cũng làm tăng chi nghiờp vụ, nhưng nếu doanh thu từ phớ nhận tỏi bảo hiểm tăng cao hơn thỡ cuối cựng kết quả kinh doanh vẫn tăng và vẫn mang lợi nhuận cho cụng ty.
Tuy nhiờn cũng chớnh vỡ yếu tố này, việc tăng tỷ lệ hoa hồng cũng cần được xem xột, cõn nhắc trờn cơ sở của kết quả kinh doanh của nghiệp vụ năm trước đú, diễn biến của tổn thất trờn thị trường cũng như từ kết quả đỏnh giỏ rủi ro được bảo hiểm…và cần cú sự thống nhất chung giữa ban lónh đạo cụng ty cựng với cỏc cỏn bộ của từng phũng ban tỏi bảo hiểm.
Thứ hai, bổ sung và hoàn thiện cỏc điều kiện/điều khoản, phạm vi bảo hiểm một cỏch hợp lý. Việc xõy dựng một phương ỏn nhận tỏi với cỏc hợp đồng mang tớnh cạnh tranh cao sẽ tạo ra nhiều cơ hội cho VINARE trong việc nõng cao phần phớ nhận tỏi bảo hiểm tự nguyện, cũng như khuyến khớch cỏc cổ đụng gia tăng lượng phớ nhượng tỏi cho VINARE ngoài phần theo cam kết.
2.3 Mở rộng khai thỏc nhận tỏi bảo hiểm trong và ngoài nước
Nhận tỏi bảo hiểm là một lĩnh vực mang tớnh chất quốc tế, song với những gỡ đạt được trong những năm vừa qua về doanh thu phớ nhận tỏi từ thị trường nước ngoài của VINARE là cũn khỏ hạn chế. Để thực hiện mục tiờu chiến lược đề ra là xõy dựng VINARE trở thành một cụng ty tỏi bảo hiểm hàng đầu trong nước và khu vực