VINARE
1. Đỏnh giỏ chung hoạt động kinh doanh nhận tỏi bảo hiểm của VINARE
1.1 Những mặt đạt được:
Với lịch sử 15 năm hoạt động kinh doanh, VINARE vẫn luụn chứng tỏ vai trũ quan trọng của mỡnh trờn thị trường bảo hiểm Việt Nam - một cụng ty hàng đầu trong lĩnh vực nhận và nhượng tỏi bảo hiểm. Đặc biệt trong vũng 4 năm trở lại đõy, vai trũ đú ngày càng được củng cố một cỏch chắc chắn. Nhận định trờn cú thể được thể hiện túm tắt qua những mặt đạt được của cụng ty từ năm 2004 đến năm 2007 như sau:
Doanh thu phớ nhận tỏi bảo hiểm của VINARE nhỡn chung cú xu hướng tăng và tốc độ tăng bỡnh quõn là 8,55%/ năm. Trong đú phớ nhận tỏi từ cam kết/bắt buộc ngày càng chiếm tỷ trọng cao, đặc biệt là cỏc hợp đồng nhận tỏi cam kết từ cỏc cụng ty là cổ đụng lớn của VINARE. Nguồn thu này rất cú ý nghĩa với VINARE vỡ nú đúng gúp ổn định vào tổng phớ nhận tỏi hàng năm của cụng ty. Để đạt được những kết quả đú phải kể đến những nỗ lực khụng mệt mỏi của cỏn bộ tỏi bảo hiểm VINARE trong việc thay đổi điều kiện, điều khoản của hợp đồng nhận tỏi một cỏch linh hoạt, phự hợp với những diễn biến mới của thị trường để thu hỳt nhiều hơn khỏch hàng thu xếp nhượng tỏi cho VINARE.
Khả năng tài chớnh của cụng ty ngày càng được cải thiện. Với việc tiến hành cổ phần hoỏ thành cụng, lượng vốn VINARE sở hữu đó tăng lờn đỏng kể. Nếu như trước đú vốn điều lệ mới chỉ dừng lại ở con số khiờm tốn là 40 tỷ đồng thỡ đến năm 2005, vốn điều lệ đó gúp tại thời điểm mới thành lập là 343 tỷ đồng sau tăng lờn 500 tỷ đồng. Và với việc phỏt hành bổ sung vốn (phỏt hành cổ phiếu ra cụng chỳng) được hoàn tất vào đầu năm 2008, con số này đó lờn tới 672,184 tỷ đồng. Đõy sẽ là động lực để nõng cao năng lực kinh doanh của cụng ty.
Với tiềm lực tài chớnh được tăng cường, cụng ty đó chủ động nõng dần mức giữ lại và tỉ trọng của phớ giữ lại trong tổng doanh thu phớ nhận tỏi ngày càng tăng qua cỏc năm, với tỷ lệ trung bỡnh đạt 19,23%. Tốc độ tăng trưởng bỡnh quõn của phớ giữ lại trung bỡnh đạt 23,08%/năm. Kết quả này cho thấy năng lực nhận tỏi của VINARE đó tăng thờm một bước đỏng kể so với giai đoạn trước.
Lượng phớ bảo hiểm giữ lại cho thị trường trong nước ngày càng tăng, đồng nghĩa với nú là việc giảm dần lượng phớ nhượng tỏi ra thị trường nước ngoài. Đặc biệt, năm 2007 lượng phớ nhượng tỏi trong nước đó tăng 93,92% so với năm 2004. Điều đú càng củng cố thờm vai trũ quan trọng của cụng ty trong việc điều tiết thị
trường, nõng phần giữ lại dịch vụ bảo hiểm trong nước, hạn chế tối đa lượng dịch vụ bằng ngoại tệ chảy ra nước ngoài, như mong muốn ban đầu của Chớnh phủ khi thành lập VINARE.
Việc thanh toỏn bồi thường, chi trả bảo hiểm cho cỏc rủi ro gặp tổn thất thuộc trỏch nhiệm của hợp đồng nhận tỏi luụn được VINARE tiến hành một cỏch nhanh chúng, kịp thời và đầy đủ. Để cú được thành cụng đú là do VINARE luụn trớch lập đầy đủ cỏc quỹ dự phũng theo quy định của phỏp luật, đú là cỏc quỹ dự phũng phớ, dự phũng bồi thường và dự phũng dao động lớn. Cỏc chỉ tiờu về khả năng thanh toỏn của VINARE nhỡn chung qua cỏc năm là khỏ an toàn. Cụ thể là biờn khả năng thanh toỏn của VINARE qua cỏc năm khụng những đỏp ứng được mà cũn vượt xa rất nhiều so với yờu cầu về biờn khả năng thanh toỏn tối thiểu do phỏp luật về kinh doanh bảo hiểm đề ra.
Bảng 2.12: Biờn khả năng thanh toỏn của VINARE (20040-2007)
Đơn vị: Tỷ đồng Năm (1) Phớ giữ lại (2) Biờn khả năng thanh toỏn tối
thiểu (3)=(0.25)*(2) Tổng giỏ trị tài sản (4) Cỏc khoản phải trả (5) Biờn khả năng thanh toỏn của
VINARE (6)=(4)-(5) 2004 111,997 27,999 737,404 368,996 368,408 2005 143,100 35,775 877,535 522,542 354,993 2006 158,167 39,542 874,726 461,269 413,457 2007 208,810 52,203 1.018,457 613,382 405,075
(Nguồn: Annual Report)
Ngoài ra, VINARE cũng luụn duy trỡ tốt cỏc chỉ tiờu về tỷ số thanh toỏn hiện tại và tỷ số thanh toỏn nhanh qua cỏc năm:
Bảng 2.13: Chỉ tiờu về khả năng thanh toỏn của VINARE
Đơn vị: Lần
Chỉ tiờu 2004 2005 2006 2007
Tỷ số thanh toỏn hiện tại 0,8 1,23 2.21 2,34
Tỷ số thanh toỏn nhanh 0,41 0,73 1,53 1,78
(Nguồn: Bản cỏo bạch của VINARE)
Với những chỉ tiờu trờn, VINARE luụn cú khả năng giải quyết bối thường kịp thời cho khỏch hàng, tạo điều kiện để khỏch hàng giải quyết hậu quả rủi ro nhanh chúng, từ đú tăng uy tớn của VINARE trờn thị trường bảo hiểm cũng như tỏi bảo hiểm.
Ngoài nhiệm vụ là trung tõm thụng tin thị trường bảo hiểm, tỏi bảo hiểm, với một đội ngũ cỏn bộ tỏi bảo hiểm giàu kinh nghiệm VINARE luụn chủ động phối hợp chặt chẽ với cỏc cụng ty bảo hiểm gốc trong việc tư vấn đỏnh giỏ rủi ro, giỏm định tổn thất…nhằm giảm thiểu rủi ro cho khỏch hàng tham gia bảo hiểm.
Cụng ty rất linh động trong việc lựa chọn hỡnh thức và phương phỏp tỏi bảo hiểm, cấu trỳc mức giữ lại/ tỏi đi một cỏch hợp lý, phự hợp với những diễn biến trờn thị trường cũng như khả năng tài chớnh. Đõy là một trong những nguyờn nhõn giỳp cho kết quả kinh doanh nghiệp vụ của VINARE liờn tục cú lói qua cỏc năm.
1.2 Những mặt hạn chế:
Bờn cạnh những thành tớch đạt được trong 4 năm qua, cũng cần phải thẳng thắn thừa nhận rằng trong cụng ty vẫn tồn tại khỏ nhiều mặt hạn chế như:
Doanh thu phớ nhận tỏi toàn cụng ty cú xu hướng tăng nhưng thiếu tớnh ổn định (doanh thu phớ năm 2006 giảm 5,12% so với năm 2005). Trong đú nguồn phớ từ nhận tỏi bảo hiểm tự nguyện lại giảm cả về số tuyệt đối và tương đối. Phải chăng chất lượng dịch vụ mà VINARE cung cấp khụng cũn hấp dẫn cỏc nhà nhượng tỏi bảo hiểm. Vậy yờu cầu đặt ra lỳc này chớnh là nõng cao chất lượng dịch vụ của VINARE đối với cỏc nhà nhượng tỏi.
Mặt khỏc, doanh thu phớ nhận tỏi giữa cỏc nghiệp vụ cú sự chờnh lệch lớn. Phần lớn lượng phớ nhận tỏi lại chỉ do một số ớt nghiệp vụ mang lại. Chớnh vỡ thực trạng này mà khi doanh thu phớ nhận tỏi của một trong những nghiệp vụ đú giảm sẽ ảnh hưởng lớn đến doanh thu phớ nhận tỏi của cả cụng ty trong năm đú. Và điều đú đó được chứng minh trong năm 2006, mặc dự doanh thu phớ nhận tỏi tất cả cỏc nghiệp vụ khỏc đều tăng so với năm 2005 nhưng chỉ một nghiệp vụ hàng khụng giảm đó kộo theo sự giảm sỳt của tổng doanh thu phớ nhận tỏi trong năm đú.
Mặc dự mức phớ bảo hiểm giữ lại cụng ty cú xu hướng tăng qua cỏc năm nhưng tỷ trọng của nú trong tổng doanh thu phớ nhận tỏi cũn quỏ khiờm tốn, trung bỡnh trong 4 năm mới chỉ chiếm 19,23%. Điều đú cũng cú nghĩa là phần lớn dịch vụ khai thỏc được đều chuyển nhượng tỏi bảo hiểm. Nú làm tăng chi nghiệp vụ tỏi bảo hiểm của VINARE, từ đú làm giảm kết quả kinh doanh nghiệp vụ tỏi bảo hiểm giai đoạn 2004 – 2007.
Tỷ lệ phớ nhượng tỏi ra thị trường nước ngoài cú xu hướng giảm song tỷ trọng của lượng phớ này so với phớ nhận tỏi qua cỏc năm vẫn cũn rất cao. Bỡnh quõn phớ nhượng tỏi bảo hiểm nước ngoài đạt 58,36% tổng phớ nhận tỏi. Điều này cũng cho thấy năng lực nhận tỏi của thị trường bảo hiểm trong nước cũn thấp, làm lóng phớ một nguồn ngoại tệ lớn của đất nước.
Trong khi phớ nhượng tỏi nước ngoài vẫn chiếm tỷ trọng cao (khoảng 58,36%) trong doanh thu phớ nhận tỏi thỡ nguồn thu phớ nhận tỏi từ thị trường nước ngoài cũn chiếm một tỷ lệ rất khiờm tốn, trung bỡnh là 3,18%. Đú là tỡnh trạng bất cõn đối giữa nhận và nhượng tỏi bảo hiểm nước ngoài khụng chỉ của riờng VINARE mà cũn là của chung cỏc DNBH trờn thị trường bảo hiểm Việt Nam.
1.3 Nguyờn nhõn:
Mặc dự khả năng tài chớnh của VINARE đó được tăng cường đỏng kể so với giai đoạn trước từ nguồn vốn gúp của cỏc cổ đụng và vốn tớch luỹ song vẫn cũn quỏ nhỏ so với quy mụ vốn của một cụng ty chuyờn tỏi.
Cạnh tranh khụng lành mạnh là một vấn đề nan giải của thị trường bảo hiểm Việt Nam, mặc dự đó được nờu lờn rất nhiều lần trong cỏc bài tổng kết thị trường cũng như tại cỏc cuộc họp chuyờn ngành song dường như cơn sốt này vẫn chưa cú dấu hiệu hạ nhiệt. Hỡnh thức là giảm phớ phi kỹ thuật, mở rộng điều kiện điều khoản hợp đồng trong khi cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro lại bị cỏc DNBH xem nhẹ… làm khụng chỉ ảnh hưởng đến doanh thu phớ nhận tỏi mà cũn làm tăng trỏch nhiệm bồi thường của cụng ty bảo hiểm núi chung và của VINARE núi riờng.
Sự tăng trưởng nhanh chúng về vốn dẫn đến hầu như cỏc cụng ty bảo hiểm gốc đều tăng mức giữ lại, do đú lượng dịch vụ tỏi bảo hiểm chuyển sang VINARE khụng tăng tương ứng với tốc độ tăng trưởng chung của thị trường.
Phần lớn những tổn thất lại rơi vào hợp đồng cố định nờn yờu cầu đặt ra cho cụng ty lỳc này là phải tiến hành rà soỏt lại cỏc điều kiện trong hợp đồng này một cỏch cẩn trọng và chặt chẽ hơn, cú những điều chỉnh phự hợp với tỡnh hỡnh mới để
Tỡnh hỡnh tổn thất trờn thị trường bảo hiểm nhỡn chung đang diễn biến theo chiều hướng xấu. Rủi ro xảy ra ngày càng nhiều với tổn thất ngày càng nghiờm trọng. Cú những vụ tổn thất toàn bộ ước thiệt hại lờn đến hàng chục triệu USD. Thờm vào đú, nước ta lại thường xuyờn bị tàn phỏ bởi thiờn tai như lũ lụt, hạn hỏn, mưa bóo… lại là một trong những nước bị ảnh hưởng nhiều nhất bởi biến động khớ hậu toàn cầu. Và thực tế mỗi năm, bóo lụt đó cuốn đi của nước ta hàng trăm tỷ đồng, làm thiệt hại nghiờm trọng nền kinh tế cũng như của ngành bảo hiểm. Và VINARE cũng khụng nằm ngoài khỏi những tiờu cực đú.
Mặc dự cú nhiều năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực tỏi bảo hiểm, song với yờu cầu về trỡnh độ chuyờn mụn của một cỏn bộ chuyờn tỏi là tinh thụng nghiệp vụ bảo hiểm gốc, nghiệp vụ tỏi bảo hiểm - giỏi ngoại ngữ - giỏi quản lý và tỏc nghiệp theo yờu cầu của chuẩn mực quốc tế thỡ dường như khả năng đỏp ứng của cỏc cỏn bộ tại VINARE là cũn thấp. Đa phần cỏn bộ tốt nghiệp ở cỏc khối chuyờn ngành khỏc nờn cũng bị hạn chế trong khõu đỏnh giỏ rủi ro hợp đồng nhận tỏi cũng như việc lựa chọn hỡnh thức, phương phỏp tỏi bảo hiểm phự hợp, an toàn và mang lại hiệu quả cao. Việc đào tạo chuyờn ngành bảo hiểm, tỏi bảo hiểm cho đội ngũ cỏn bộ này là hết sức cần thiết song thị trường lại chưa cú tổ chức đào tạo cỏn bộ chuyờn tỏi, cũng là một hạn chế lớn cho VINARE.
Mặt khỏc bản thõn cụng ty mặc dự đó hoạt động được trong nhiều năm, đi đầu thị trường về lĩnh vực tỏi bảo hiểm song vẫn chưa đưa ra được một “qui trỡnh hướng dẫn nghiệp vụ” cụ thể nào. Phần lớn việc chấp nhận hợp đồng nhận tỏi là dựa trờn kinh nghiệm của cỏn bộ tỏi mà khụng căn cứ theo số liệu thống kờ của cụng ty về tỡnh hỡnh tổn thất, tỉ lệ bồi thường hay hạn mức trỏch nhiệm, mức giữ lại…đối với từng rủi ro cụ thể. Điều này sẽ ảnh hưởng tiờu cực đến kết quả kinh doanh nghiệp vụ của cụng ty trong thời gian tới khi mà tổn thất ngày càng cú diễn biến thất thường và khú dự đoỏn.
2. Sự cần thiết phải nõng cao năng lực nhận tỏi của VINARE
Thị trường bảo hiểm Việt Nam thật sự hoạt động theo cơ chế thị trường mới chỉ hơn 10 năm nờn tiềm năng khai thỏc là cũn vụ cựng lớn. Nhu cầu bảo hiểm của xó hội ngày một tăng lờn, giỏ trị bảo hiểm của cỏc đối tượng ngày càng là những thuận lợi lớn cho thị trường bảo hiểm. Tuy nhiờn, trước tốc độ tăng trưởng doanh thu phớ nhận tỏi cũng như mức giữ lại của VINARE cũn chưa tương xứng với tiềm năng phỏt triển của thị trường bảo hiểm, tỏi bảo hiểm. Để duy trỡ vị trớ là một cụng ty tỏi bảo hiểm hàng đầu trong nước, việc nõng cao năng lực nhận tỏi trong giai đoạn sắp tới là một yờu cầu hết sức cấp thiết với VINARE.
Cỏc cụng ty bảo hiểm trờn thị trường đều đang cú xu hướng gia tăng nguồn vốn trong doanh nghiệp nờn cỏc DNBH gốc đều tăng mức giữ lại do đú lượng dịch vụ chuyển sang VINARE tăng khụng đỏng kể so với tốc độ tăng trưởng chung của thị trường. Do vậy VINARE cần mở rộng quan hệ với cỏc cụng ty nhượng tỏi cả trong và ngoài nước để gia tăng nguồn thu phớ nhận tỏi bảo hiểm, giỳp hoạt động của cụng ty đi vào ổn định.
Mặt khỏc do tỡnh trạng cạnh tranh giảm phớ diễn ra một cỏch chúng mặt, nhiều nghiệp vụ tỷ lệ phớ đó giảm xuống chỉ cũn 0,03% – 0,04% gõy ảnh hưởng lớn đến doanh thu phớ bảo hiểm gốc, từ đú ảnh hưởng đến doanh thu phớ nhận tỏi bảo hiểm của VINARE. Bởi với những trường hợp cỏc dịch vụ cú tỷ lệ phớ thấp hoặc điều kiện bảo hiểm mở rộng khụng hợp lý VINARE đó kiờn quyết từ chối nhận tỏi bảo hiểm. Và một thực tế đỏng lo ngại là hầu hết cỏc dịch vụ xấu này đang được thu xếp trong thị trường nội địa giữa cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước với nhau do khụng thể chào tỏi ra nước ngoài. Nếu tổn thất đồng loạt xảy ra thỡ khả năng tài chớnh của toàn thị trường sẽ cú nguy cơ sụp đổ. Tuy nhiờn biện phỏp mà VINARE lựa chọn là từ chối chấp nhận tỏi bảo hiểm về lõu dài khụng phải là giải phỏp tối ưu. Chớnh vỡ vậy VINARE cần nỗ lực nhiều hơn để nõng cao năng lực nhận tỏi cũng như việc tư vấn, hỗ trợ cỏc DNBH gốc trong quy trỡnh khai thỏc dịch vụ.
Một lý do quan trọng khỏc phải nõng cao năng lực nhận tỏi của VINARE nữa là bắt đầu từ năm 2008, một năm sau khi chớnh thức trở thành thành viờn thứ 150 của WTO, cỏc cam kết về tỏi bảo hiểm bắt buộc sẽ hết hiệu lực. Như vậy một nguồn thu đỏng kể từ phớ nhận tỏi bảo hiểm bắt buộc sẽ khụng cũn. Để bự đắp vào khoảng thiếu hỳt này buộc VINARE phải mở rộng lĩnh vực cũng như thị trường nhận tỏi bảo hiểm, trong đú cần quan tõm đặc biệt hơn nữa đối với nhận tỏi bảo hiểm từ nước ngoài.
Lý do cuối cựng phải nõng cao năng lực nhận tỏi của VINARE là mặc dự tỷ lệ nhượng tỏi ra nước ngoài hàng năm cú xu hướng giảm dần song thực tế nú vẫn chiếm một tỷ trọng rất lớn, gõy lóng phớ nguồn ngoại tệ của quốc gia. Để củng cố hơn nữa vai trũ của VINARE trờn thị trường cũng như hoàn thành tốt mục tiờu mà Chớnh phủ, Bộ tài chớnh đặt ra khi thành lập VINARE là hạn chế tối đa lượng dịch vụ bằng ngoại tệ chảy ra nước ngoài, VINARE cần tỡm biện phỏp nõng phần giữ lại dịch vụ trong nước cũng như mức giữ lại của cụng ty.
NHẬN TÁI CỦA VINARE TRONG BỐI CẢNH VIỆT NAM GIA NHẬP TỔ CHỨC THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI – WTO I. CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG NHẬN TÁI CỦA VINARE KHI VIỆT NAM GIA NHẬP WTO
Sau nhiều năm đàm phỏn và thực hiện những thủ tục cần thiết, Việt Nam đó chớnh thức trở thành thành viờn thứ 150 của tổ chức Thương mại Thế giới –WTO vào thỏng 11/2006. Sự kiện này cú thể được xem là một dấu mốc lịch sử quan trọng trong sự phỏt triển của nền kinh tế Việt Nam núi chung và thị trường tài chớnh bảo hiểm núi riờng. Tuy nhiờn cựng với những cơ hội mà hội nhập WTO mang lại thỡ cũng khụng