2.2.4.1.Những mặt đạt được
Qua những số liệu thực tế và những phõn tớch cơ bản về tỡnh hỡnh hoạt động cho vay của chi nhỏnh NHNT Thành Cụng đối với DNV&N trong 3 năm gần đõy (2004-2006), ta cú thể thấy chi nhỏnh đó đạt được những kết quả như sau: 6.647 0.311 8.372 0.816 7.075 0.538 0 2 4 6 8 10 T ỷ đ ồn g
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Năm
Biểu đồ 4: Cơ cấu nợ quỏ hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ so với tổng NQH
Tổng NQH
NQH trong cho vay DNV&N
Đỏp ứng nhu cầu phỏt triển của đất nước, nhu cầu hội nhập của nền kinh tế, sự canh tranh gay gắt trong việc hỡnh thành nờn hàng loạt cỏc ngõn hàng, chi nhỏnh NHNT Thành Cụng đó đổi mới hoạt động trong nhiều mặt. Hoạt động cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chớnh cho ngõn hàng, chớnh vỡ vậy nờn chi nhỏnh luụn quan tõm và cú những chiến lược mở rộng thị phần cho vay dưới sự định hướng của Nhà nước, sự chỉ đạo của NHNT Việt Nam, chi nhỏnh NHNT Hà Nội. Bằng việc duy trỡ cỏc khỏch hàng vốn cú quan hệ lõu dài với ngõn hàng, cỏc tổng cụng ty, cỏc DNV&N lớn thỡ chi nhỏnh NHNTTC cũng vươn tầm hoạt động tới cỏc DNV&N.
Qua số liệu ở trờn cho thấy quy mụ cho vay qua cỏc năm của chi nhỏnh đối với cỏc DNV&N ngày càng tăng cả về số lượng lẫn tỷ trọng cho vay. Chi nhỏnh cũng đó cú những sự thay đổi trong cơ chế cho vay với DNV&N: mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay ngoài quốc doanh, đặc biệt là cho vay DNV&N ngoài quốc doanh (năm 2006, tỷ trọng dư nợ cho vay ngoài quốc doanh là 41% gần twong đương với dư nợ cho vay DNV&N quốc doanh). Qua sự phõn tớch, theo dừi chặt chẽ của CBTD ngõn hàng, sự quản lý của cỏc cấp lónh đạo, chi nhỏnh luụn tỡm ra được những đối tượng DNV&N thoả món yờu cầu vay vốn dự đú là nhu cầu vay trung và dài hạn hoặc là DNV&N ngoài quốc doanh, khụng cú sự phõn biệt như trước nữa. Việc làm này đó gúp phần vỏo sự phỏt triển kinh tế, đỏp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế núi chung và của DNV&N núi riờng.
Cũng từ việc tăng cường cụng tỏc thẩm định và kiểm tra, tỷ lệ nợ quỏ hạn trong hoạt động cho vay của chi nhỏnh là chi là 0.98% năm 2006, riờng đối với DNV&N tỷ lệ này chi là 0.37%. Đõy là kết quả tốt trong hoạt động cho vay cỏc DNV&N của chi nhỏnh NHNTTC.
2.2.4.2.Những hạn chế cũn tồn tại và nguyờn nhõn của nú
Ngoài những kết quả đạt được kể trờn, hoạt động cho vay DNV&N của chi nhỏnh cũn tồn tại những hạn chế sau:
Mặc dự quy mụ cho vay cỏc DNV&N đang ngày càng được mở rộng và tăng lờn qua cỏc năm nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay DNV&N vẫn chưa lớn trong tỷ trọng dư nợ cho vay của chi nhỏnh. Con số này cao nhất là 20.3% năm 2006.
Sự tương quan giữa cho vay ngắn hạn và trung và dài hạn nhưng nhỡn chung vẫn chưa cõn xứng lắm. Cụ thể tỷ lệ cho vay trung và dài hạn toàn chi nhỏnh năm cao nhất cũng chỉ đạt 21% cũn đối với DNV&N thỡ con số là chỉ là 18.7% so với dư nợ cho vay cỏc DNV&N. Điều này gõy bất lợi cho cỏc DNV&N bởi họ đang thiếu vốn trung và dài hạn trầm trọng để đổi mới cụng nghệ và mở rụng sản xuất kinh doanh.
Tại chi nhỏnh NHNT Thành Cụng, hỡnh thức cho vay đối với DNV&N tại chi nhỏnh chưa phong phỳ, hiện chỉ ỏp dụng chủ yếu hai phương thức cho vay đú là phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức. Mặc dự đõy là phương thức cho vay gõy ớt rủi ro cho ngõn hàng nhưng lại gõy phiền toỏi cho khỏch hàng về vấn đề thủ tục.
Ngoài ra, nguồn vốn dành cho vay đối với cỏc DNV&N chưa cú quỹ riờng đặc biệt nguồn vốn trung và dài hạn của chi nhỏnh của chi nhỏnh NHNT Thành Cụng cũn hạn chế trong khi nhu cầu đầu tư để phỏt triển của cỏc doanh nghiệp núi chung và DNV&N núi riờng là rất lớn. Điều này gõy ra sự mất cõn bằng trong cung ứng vốn cho cỏc DNV&N.
Nguyờn nhõn dẫn đến những hạn chế đú là:
Mặc dự đó cú những thay đổi nhận thức trong vấn đề DNV&N nhưng chi nhỏnh vẫn cú tõm lý thận trọng khi cỏc DNV&N đến trỡnh hồ sơ vay vốn bởi trước đõy cũng cú những trường hợp doanh nghiệp loại này cũng
đó gõy cho ngõn hàng những tổn thất. Bờn cạnh đú, ngõn hàng luụn đặt mục tiờu an toàn lờn hàng đầu, coi trọng chất lượng hơn là số lượng, vỡ vậy tõm lý giữ mối quan hệ với một lượng nhỏ cỏc doanh nghiệp lớn thay vỡ số lượng lớn cỏc DNV&N. Ngoài ra, ngõn hàng cũng đắn đo khi cho vay cỏc DNV&N vỡ DNV&N thường vay vốn số lượng nhỏ, nhu cầu phỏt sinh lại thường xuyờn trong khi chi phớ giao dịch cho một mún vay vẫn khụng giảm. Cho dự cho vay DNV&N là biện phỏp đa dạng hoỏ khỏch hàng, phũng ngừa rủi ro nhưng đõy vẫn chỉ là phương hướng.
Tại chi nhỏnh NHNT Thành Cụng chưa quan tõm nhiều đến khỏch hàng DNV&N biểu hiện là chưa cú một phũng ban riờng cho khỏch hàng DNV&N. Chi nhỏnh cũng chưa cú một quy trỡnh cho vay riờng đối với DNV&N gõy ra sự phức tạp, rắc rối và mất thời gian cho cả phớa ngõn hàng và cả phớa doanh nghiệp. Trong quỏ trỡnh giải ngõn, mỗi một lần nhận tiền, khỏch hàng lại phải lập một giấy nhận nợ. Việc làm này cú vẻ phũng ngừa rủi ro cho ngõn hàng nhưng trờn thực tế mất thời gian và gõy ra tõm lý khụng tốt, sự phiền phức cho khỏch hàng.
Chi nhỏnh chưa cú chớnh sỏch lói suất riờng đối với cho vay cỏc DNV&N, nhiều khi cỏc DNV&N phải vay với lói suất cao hơn bỡnh thường vỡ cú mức độ rủi ro cao hơn, tạo ra mức giỏ cả đắt cho DNV&N khiến họ khụng muốn vay ngõn hàng.
Ngõn hàng chưa cú những biện phỏp giới thiệu, tiếp cận với khỏch hàng DNV&N, hướng dẫn họ về thủ tục, quy trỡnh cho vay. Nhiều DNV&N luụn nghĩ rằng vay vốn ngõn hàng phải cần rất nhiều thủ tục, mất thời gian và chi phớ tốn kộm, vỡ vậy họ rất ngần ngại khi đưa ra quyết định đi vay ngõn hàng
Về cỏn bộ tớn dụng: Vẫn cũn thiếu cỏn bộ cả về số lượng lẫn chất lượng. Do đặc thự số lượng khỏch hàng DNV&N đụng, qui mụ nhỏ, việc bố
trớ đủ cỏn bộ phục vụ nhúm khỏch hàng này là một khú khăn chung của chi nhỏnh NHNT Thành Cụng, đồng thời chi nhỏnh cũng chưa cú một bộ phận chuyờn trỏch về cho vay DNV&N, thiếu một đội ngũ cỏn bộ chuyờn nghiệp về tài trợ cho DNV&N
Khi cho vay với cỏc DNV&N, ngõn hàng luụn yờu cầu cú tài sản bảo đảm thay vỡ cỏc dự ỏn khả thi và đõy cũng chớnh là khú khăn lớn nhất của cỏc DNV&N bởi tài sản của họ thường là tài sản đi thuờ, hoặc thường khụng cú sự phõn biệt rạch rũi giữa tài sản thuộc sở hữu của cỏ nhõn chủ doanh nghiệp và tài sản của doanh nghiệp nờn gõy khú khăn cho việc nhận TSBĐ của ngõn hàng.
Nhỡn chung cỏc DNV&N chưa gõy uy tớn được với ngõn hàng, luụn là khu vực gõy cảm giỏc mạo hiểm, rủi ro lớn làm cho ngõn hàng khụng dỏm cho vay.
Ngoài ra, việc lập cỏc bỏo cỏo tài chớnh đỳng theo chuẩn mực quốc gia, chế độ kiểm toỏn, đỳng theo yờu cầu của ngõn hàng chưa được cỏc DNV&N quan tõm gõy khú khăn trong việc quản lý, giỏm sỏt của ngõn hàng. Hơn nữa, cỏc giao dịch của DNV&N nhất là cỏc hộ kinh doanh, cỏc cơ sở sản xuất thường theo phương thức mua bỏn trao tay khụng cú hợp đồng kinh tế, một số trường hợp thậm chớ khụng cú hoỏ đơn, thanh toỏn bằng tiền mặt nờn ngõn hàng rất khú đỏnh giỏ doanh số hoạt động thực tế cũng như xỏc minh nguồn trả nợ. Thờm vỏo đú, cỏc DNV&N chưa cú khả năng lập dự ỏn khả thi hoàn chỉnh thuyết phục được ngõn hàng. Mặc dự nhiều khi cỏc DNV&N rỏ ràng là cú những ý tưởng kinh doanh khả thi nhưng lại khụng thể lập thành một dự ỏn hoàn chỉnh để vay vốn ngõn hàng nờn kế hoặch vẫn bị bỏ dở.
Phần lớn đội ngũ lónh đạo DNV&N chưa được đào tạo bài bản, chủ yếu quản lý điều hành dựa vào kinh nghiệm, bộ mỏy quản lý tài chớnh thường hay thay đổi, vỡ vậy khú khăn trong phối hợp với ngõn hàng.
Cụng tỏc quản lý của Nhà nước đối với cỏc DNV&N cũn chưa chặt chẽ, hệ thống văn bản phỏp luật đối với cỏc DNV&N chưa cụ thể gõy ra tỡnh trạng phỏt triển tràn lan, khụng hiệu quả của cỏc DNV&N. Hơn nữa, hệ thống thụng tin của cỏc cơ quan Nhà nước cung cấp cho ngõn hàng cũn quỏ ớt. Ngoài ra, chớnh sỏch của Nhà nước đối với một số ngành khụng ổn định (lắp rỏp xe mỏy, ụ tụ, chế biến gỗ…) gõy khú khăn cho doanh nghiệp khi đầu tư dài hạn.
Bờn cạnh đú, hệ thống thụng tin của chi nhỏnh NHNT Thành Cụng (bao gồm cả thụng tin quản lý và thụng tin phục vụ khỏch hàng) vẫn đang trong quỏ trỡnh hoàn thiện, vẫn cũn một số vướng mắc trong việc cung ứng thụng tin một cỏch thống nhất và trong việc quản lý thụng tin…
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ Ở CHI NHÁNH NHNT THÀNH CễNG 3.1.Định hướng phỏt triển hoạt động cho vay của chi nhỏnh NHNT Thành Cụng
3.1.1.Định hướng phỏt triển hoạt động cho vay của chi nhỏnh NHNT Hà Nội
Trước ngày 1/1/2007 chi nhỏnh NHNT Thành Cụng vẫn là chi nhỏnh cấp 2 phụ thuộc vào chi nhỏnh NHNT Hà Nội. Cho dự đến nay, chi nhỏnh NHNT Thành Cụng đó tỏch ra độc lập với chi nhỏnh NHNT Hà Nội nhưng về cơ bản chi nhỏnh NHNT Hà Nội vẫn luụn là đơn vị hướng dẫn chi nhỏnh trong thời gian đầu chuyển thành chi nhỏnh cấp 1. Chớnh vỡ vậy, định hướng phỏt triển hoạt động cho vay của chi nhỏnh NHNT Thành Cụng ớt nhiều chịu ảnh hưởng của định hướng phỏt triển hoạt động cho vay của chi nhỏnh NHNT Hà Nội. Trong năm 2007, chi nhỏnh NHNT Hà Nội cựng cỏc chi nhỏnh trờn địa bàn nỗ lực phấn đấu thực hiện định hướng chung của NHNT Việt Nam là:
Tập trung cao độ mọi nguồn lực để thực hiện thành cụng chương trỡnh Cổ phần hoỏ: phỏt hành cổ phiếu và niờm yết trờn thị trường chứng khoỏn, quan tõm tới việc chọn đối tỏc chiến lược để tạo nền tảng thực hiện mục tiờu chiến lược.
Xõy dựng mụ hỡnh tập đoàn theo sự chỉ đạo của Chớnh phủ, xõy dựng chiến lược phỏt triển cho NHNT đến năm 2015
Tiếp tục tiến hành đổi mới cơ cấu tổ chức và ỏp dụng mụ thức quản trị điều hành theo thụng lệ quốc tế; nõng cao một bước quản trị hệ thống, hoàn
thiện cụng tỏc quản trị hệ thống, hoàn thiện cụng tỏc quản trị rủi ro, kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ.
Thay đổi, điều chỉnh một cỏch cơ bản cơ cấu đối tượng khỏch hàng. Cú bước đi quan trọng trong việc thay đổi cơ cấu khỏch hàng theo hướng hạn chế tập trung hoỏ: phỏt triển khỏch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khỏch hàng bỏn lẻ thụng qua việc cơ cấu lại tổ chức, phỏt triển mạng lưới
Đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm huy động; tăng cường và đẩy mạnh cỏc giải phỏp nhằm triển khai ứng dụng một cỏch cú hiệu quả cỏc sản phẩm mới, đặc biệt cỏc sản phẩm đi kốm khuyến mói. Đổi mới cụng tỏc khỏch hàng, trước hết là phong cỏc giao tiếp.
Tăng trưởng tớn dụng hợp lý, song song với tăng trưởng nguồn vốn. Tăng nhanh cả về số lượng và chất lượng khỏch hàng.
Tập trung tăng cao chất lượng tớn dụng, đảm bảo đỳng quy chế tớn dụng của ngõn hàng Nhà nước và giảm tỷ lệ nợ quỏ hạn, khụng để phỏt sinh thờm cỏc khoản nợ khú đũi
Tăng nhanh cỏc sản phẩm dịch vụ, đổi mới cụng nghệ, tổ chức cỏn bộ hợp lý và nõng cao chất lượng cỏn bộ ngõn hàng
Một số chỉ tiờu hoạt động
Kế hoặch xỏc định chung cho cỏc chi nhỏnh NHNT trờn địa bàn Hà Nội năm 2007:
Tổng nguồn vốn huy động đạt 12700 tỷ đồng, tăng 22.7% so với năm 2006.
Huy động ngoại tệ chiếm 50-53% nguồn vốn huy động từ khỏch hàng
Dư nợ tớn dụng đến hết năm 2007 đạt 4890 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2006
Tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đạt 32% tổng dư nợ
Tăng tỷ trọng cho vay cú TSBĐ lờn 40%