Quy trỡnh cho vay của chi nhỏnh NHNTTC tương tự như quy trỡnh cho vay của NHNTVN gồm 4 phần tương ứng với 4 giai đoạn của quỏ trỡnh cho vay gồm : quy trỡnh xột duyệt cho vay, quy trỡnh phỏt tiền vay, quy trỡnh kiểm tra sử dụng vốn vay, quy trỡnh thu hồi nợ vay. Quy trỡnh cho vay này được ỏp dụng
Quy trỡnh xột duyệt cho vay
Thứ nhất, nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khỏch hàng - Tư vấn, thương thảo điều kiện vay vốn:
Khi khỏch hàng đề xuất vay vốn, cỏn bộ tớn dụng (hoặc trưởng/phú phũng tớn dụng) thụng bỏo cho khỏch hàng biết về chớnh sỏch cho vay mà ngõn hàng hiện đang ỏp dụng, tham vấn cho khỏch hàng lựa chọn loại hỡnh cho phự hợp, thương thảo sơ bộ cỏc điều kiện vay mà ngõn hàng cú thể đỏp ứng (lói suất, thời hạn,hỡnh thức bảo đảm, điều kiện ràng buộc…)
Giải thớch hướng dẫn cụ thể cho khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định hiện hành của phỏp luật
Cỏc trường hợp từ chối khỏch hàng cần phải cú ý kiến của trưởng/phú phũng tớn dụng hoặc giỏm đốc/phú giỏm đốc chi nhỏnh.
- Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn
Cỏn bộ ngõn hàng nhận hồ sơ xin vay vốn của khỏch hàng, kiểm tra tớnh đầy đủ, hợp phỏp và tớnh đỳng đắn của bộ hồ sơ để trỏnh tỡnh trạng khỏch hàng phải giải trỡnh, bổ sung hồ sơ và đi lại nhiều lần. Cỏc loại giấy tờ trong hồ sơ vay vốn gồm cú:
Cỏc loại giấy tờ phản ỏnh tư cỏch phỏp lý bờn vay
Cỏc loại giấy tờ phản ỏnh tỡnh hỡnh tài chớnh và hoạt động sản xuất kinh doanh bờn vay
Cỏc loại giấy tờ phản ỏnh tài sản bảo đảm tiền vay Thứ hai, thẩm định cho vay
Bước thẩm định cho vay thường được thực hiện sau khi nhận đầy đủ hồ sơ tài liệu do khỏch hàng cung cấp để xem khoản vay cú đỏp ứng đủ cỏc điều kiện theo quy định cho vay của phỏp luật hay khụng, khoản vay cú mang tớnh khả thi và hiệu quả khụng, khỏch hàng cú đủ khả năng trả nợ cả gốc lẫn lói theo kỡ hạn đó định khụng, trường hợp xấu nhất xảy ra rủi ro dự kiến ở mức nào…Tuy nhiờn tuỳ trường hợp cụ thể, CBTD cú thể thực hiện thẩm định cho vay song song với quỏ trỡnh hoàn tất hồ sơ của khỏch hàng.
CBTD thực hiện thẩm định và viết bỏo cỏo thẩm định trỡnh trưởng/phú phũng tớn dụng.
Trưởng/phú phũng tớn dụng kiểm tra lại cỏc thụng tin nờu tại bỏo cỏo thẩm định : hoặc là nhất trớ với cỏc nội dung nờu tại bỏo cỏo, hoặc là đề nghị CBTD làm rừ hoặc bổ sung thờm một số nội dung, hoặc là do nhận thấy bỏo cỏo thẩm định khụng đạt yờu cầu hoặc do khoản vay quỏ phức tạp vượt khat năng làm việc của CBTD mà giao cho CBTD khỏc thực hiện việc tỏi thẩm định khoản vay.
Sau khi nhất trớ với bỏo cỏo thẩm định, trưởng/phú phũng tớn dụng kớ tờn và trỡnh giỏm đốc/phú giỏm đốc chi nhỏnh.
Thẩm định cho vay được thực hiện trờn cơ sở 3 nguồn thụng tin: hồ sơ tài liệu do khỏch hàng cung cấp, khảo sỏt thực tế và cỏc nguồn khỏc như từ trung tõm thụng tin, từ cỏc tổ chức tớn dụng, tổ chức kinh tế khỏc…
Thứ ba, quyết định cho vay
Sau khi nhận được Bỏo cỏo thẩm định cựng toàn bộ hồ sơ vay vốn do phũng tớn dụng trỡnh, giỏm đốc/phú giỏm đốc chi nhỏnh kiểm tra lại thụng tin nờu tại tờ trỡnh, đỏnh giỏ tớnh thuyết phục của khoản vay, căn cứ phạm vi
quyền hạn được phõn cụng, ra quyết định và ghi rừ trờn Tờ trỡnh thẩm định: đồng ý cho vay, từ chối cho vay hoặc yờu cầu bổ sung/kiểm tra lại thụng tin.
Trong trường hợp đồng ý cho vay thỡ CBTD phải dự thảo và trỡnh cấp trờn Hợp đồng tớn dụng kốm theo lịch rỳt vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay hoặc thụng bỏo gửi khỏch hàng thực hiện cỏc điều kiện để chấp nhận cho vay (nếu cú). Việc cho vay của tổ chức tớn dụng và khỏch hàng vay phải được lập thành hợp đồng tớn dụng. Hợp đồng tớn dụng phải cú nội dung về điều kiện vay, mục đớch sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lói suất, thời hạn cho vay, hỡnh thức bảo đảm, giỏ trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và cỏc cam kết khỏc được cỏc bờn thoả thuận.
Nếu từ chối cho vay, CBTD thụng bỏo trả lời từ chối khỏch hàng, nờu rừ lý do từ chối cho vay và gửi trả lại khỏch ahngf toàn bộ hồ sơ khỏch hàng đó cung cấp đớnh kốm theo thư và cụng văn rừ chối trong thời gian sớm nhất. Cũn trường hợp bổ sung, kiểm tra lại thụng tin thỡ CBTD phải tỡm hiểu cỏc thụng tin theo yờu cầu của Giỏm đốc/phú giỏm đốc chi nhỏnh đồng thời lập tờ trỡnh bỏo cỏo bổ sung.
Quy trỡnh phỏt tiền vay
Thứ nhất, hướng dẫn, nhận hồ sơ phỏt tiền vay
Khi khỏch hàng yờu cầu phỏt tiền vay, tuỳ từng mục đớch sử dụng vốn vay như đó thoả thuận tại Hợp đồng tớn dụng, CBTD hướng dẫn khỏch hàng thực hiện thủ tục phỏt tiền vay như lập giấy uỷ nhiệm chi, lập cỏc giấy nhận nợ/yờu cầu phỏt tiền vay theo mẫu, cung cấp cỏc giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn vay…
Thứ hai, xột duyệt phỏt tiền vay
Trờn cơ sở cỏc chứng từ phỏt tiền vay do khỏch hàng xuất trỡnh, CBTD thực hiện việc kiểm tra cỏc căn cứ, thủ tục phỏt tiền vay ở trờn về hiệu lực của thời hạn phỏt tiền vay, tớnh hợp phỏp của người đại diện bờn vay kớ,
nội dung cam kết, sự phự hợp giữa thời hạn, lói suất với thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng…
Thứ ba , thực hiện phỏt tiền vay
CBTD chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toỏn để thực hiện phỏt tiền vay theo yờu cầu của khỏch hàng và phải ghi, theo dừi tỡnh hỡnh phỏt tiền vay. Sau khi phỏt tiền vay, CBTD phải kiểm tra số liệu trờn mỏy tớnh cú khớp đỳng với hồ sơ phỏt tiền vay hay khụng; cập nhật số liệu vào bàng Theo dừi thực hiện hợp đồng tớn dụng; tập hợp cỏc chứng từ, hoỏ đơn, bản sao sổ phụ, phiếu chuyển khoản kế toỏn và cỏc giấy tờ liờn quan khỏc để lưu giữ trong hồ sơ vay vốn.
Quy trỡnh kiểm tra sử dụng vốn vay
Kết quả kiểm tra khẳng định được ớt nhất những nội dung sau: Khỏch hàng sử dụng vốn vay cú mục đớch khụng, giỏ trị tài sản hỡnh thành bằng vốn vay khụng ớt hơn giỏ trị đó phỏt tiền vay, phự hợp với cam kết trờn hợp đồng tớn dụng. Quy trỡnh thực hiện cho sau:
Thứ nhất, xõy dựng kế hoặch kiểm tra sử dụng vốn vay
Căn cứ vào đặc thự cho vay trờn địa bàn, trưởng/phú phũng tớn dụng chỉ đạo xõy dựng kế hoặch kiểm tra sử dụng vốn vay một số loại cho vay cơ bản, hay gặp. Riờng đối với những khoản vay thực hiện dự ỏn đầu tư, cỏc khoản vay ngắn hạn cú đặc điểm riờng biệt, cỏc khỏch hàng vay cú phương ỏn sản xuất kinh doanh đặc thự, CBTD cần xõy dựng kế hoặch kiểm tra sử dụng vốn vay riờng theo từng Hợp đồng tớn dụng, chậm nhất là sau khi phỏt mún vay đầu tiờn. Sau đú CBTD trỡnh kế hoặch cho cấp trờn phờ duyệt. Thứ hai, Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay
CBTD chủ động thực hiện bản kế hoặch kiểm tra sử dụng vốn vay. Trường hợp phỏt hiện khoản vay cú dấu hiệu rủi ro, CBTD cần chủ động bỏo cỏo trưởng/phú phũng tớn dụng tổ chức kiểm tra vốn vay đột xuất.
Thứ ba, lập biờn bản hoặc bỏo cỏo kết quả kiểm tra sử dụng vốn vay Sau mỗi lần kiểm tra sử dụng vốn vay, CBTD cần lập biờn bản hoặc bỏo cỏo kết quả kiểm tra sử dụng vốn vay trỡnh Trưởng/phú phũng tớn dụng cú ý kiến. Tại Biờn bản/Bỏo cỏo kiểm tra sử dụng vốn vay, CBTD phải cú ý kiến rừ ràng về việc: Khỏch hàng sử dụng vốn vay cú đỳng mục đớch như đó thoả thuận tại Hợp đồng tớn dụng khụng, giỏ trị tài sản hỡnh thành từ vốn vay cú cõn đối với số tiền đó giải ngõn khụng, tỡnh hỡnh tài sản đảm bảo, cỏc ý kiến đề xuất kiến nghị.
Quy trỡnh thu hồi nợ vay
Thứ nhất, đụn đốc thu hồi nợ gốc và nợ lói khi đến hạn
Khi gần đến hạn trả nợ, CBTD gửi khỏch hàng thụng bỏo về thời hạn trả nợ, tổng số nợ khỏch hàng phải trả (nợ gốc và nợ lói), ngày đến hạn trả trỡnh trưởng phú phũng kớ duyệt và gửi 01 bản sao thụng bỏo về thời hạn trả nợ cho bộ phận kế toỏn để cựng theo dừi, phối hợp thu nợ đỳng hạn. Nếu khỏch hàng cú dấu hiệu trỡ hoón trả nợ thỡ phải cú phương ỏn xử lý kịp thời. Trường hợp khỏch hàng khụng trả nợ đỳng hạn vỡ lý do khỏch quan, khỏch ahngf cú văn bản đề nghị điều chỉnh kỡ hạn nợ hoặc gia hạn nợ, CBTD xem xột thẩm định nhu cầu thực tế và cú bỏo cỏo trỡnẳơtngr phú phũng tớn dụng. Thứ hai, thực hiện thu nợ
Đến hạn trả nợ, CBTD phối hợp cựng bộ phận kế toỏn, bộ phận quỹ để thực hiện thu nợ. CBTD thu thập cỏc chứng từ chứng minh việc trả nợ của khỏch hàng, lưu hồ sơ đồng thời thực hiện việc ghi chộp trờn phiếu Theo dừi thực hiện Hợp đồng đớnh kốm Hợp đồng tớn dụng.
Thứ ba, Chuyển nợ quỏ hạn
Quỏ ngày đến hạn trả nợ (nợ gốc và nợ lói) mà khỏch hàng khụng trả được hoặc trả khụng đủ, CBTD phối hợp cựng bộ phận kế toỏn thực hiện
việc chuyển nợ quỏ hạn. Đồng thời với việc chuyển nợ quỏ hạn, CBTD thảo cụng văn gửi khỏch hàng Thụng bỏo về việc chuyển nợ quỏ hạn và trỡnh trưởng/phú phũng tớn dụng kớ duyệt. Ngoài cỏc thụng tin liờn quan đến việc chuyển nợ quỏ hạn, Thụng bỏo chuyển nợ quỏ hạn cần nờu rừ cỏc biện phỏp tiếp theo của ngõn hàng nếu khỏch hàng khụng trả nợ đỳng hạn.
Thứ tư, xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ
Trường hợp khỏch hàng khụng trả được nợ vay đỳng hạn, đối với cỏc khoản vay cú tài sản bảo đảm, CBTD cú thể xem xột và đề xuất xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ.