Tỡnh hỡnh nguồn vốn Ngõn hàng trong hai năm 2003 và 2004 như sau: Đơn vị : Triệu đồng
NGUỒN VỐN Năm 2004 Năm 2003
Nợ phải trả
Tiền gửi từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc 367.136 785.838 Tiền gửi của khỏch hàng 5.520.607 2.768.397 Tiền vay từ Ngõn hàng Nhà Nước Việt
Nam 14.880 14.880 Cỏc nguồn vốn khỏc 52.454 46.824 Phải trả khỏc 66.507 31.914 Dự phũng thuế phải trả 5.817 5.336 Tổng nợ phải trả 6.027.401 3.653.189 Nguồn vốn chủ sở hữu Vốn điều lệ 350.000 280.000 Cỏc quỹ dự trữ 54.768 39.109
Lợi nhuận giữ lại 76.971 59.195
Tổng nguồn vốn chủ sở hữu 481.739 378.304
Tổng nợ phải trả và nguồn vốn chủ sở hữu 6.509.140 4.031.493
Tỷ trọng tiền gửi khỏch hàng trờn tổng nguồn vốn: (Tg) ∗Năm 2003: Tg = 2.768.397 / 4.031.493 = 68,67% ∗Năm 2004: T g = 5.520.607 / 6.509.140 = 84,81%
Dễ dàng nhận thấy năm 2004, tỷ trong nguồn vốn huy động từ khỏch hàng của ngõn hàng tăng lờn rất nhiều so với năm 2003.
Đặc biệt, cơ cấu nguồn vốn huy động năm 2004 tăng trưởng theo chiều hướng tốt so với năm 2003. Cụ thể, lượng tiền gửi dõn cư tăng lờn 82% so với năm 2003, lượng tiền gửi từ cỏc tổ chức kinh tế tăng 64,57%. Điều này chứng tỏ Ngõn hàng đang từng bước tiếp cận gần hơn với người dõn, theo đỳng mục tiờu trở thành một Ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu. Tỷ trọng Nguồn vốn CSH trờn tổng nguồn vốn: (Tc) ∗Năm 2003: Tc = 378.304 / 4.031.493 = 9,38% ∗Năm 2004: Tc = 481.739/ 6.509.140 = 7,40%
Như vậy, tỉ trọng Vốn chủ sở hữu năm 2004 trờn Tổng nguồn vốn thấp hơn năm 2003. Ngõn hàng cần xem xột để đảm bảo cỏc chỉ tiờu an toàn hoạt động. Hơn nữa, với tốc độ tăng trưởng rất nhanh của Nguồn vốn huy động Ngõn hàng cần khụng ngừng đưa ra cỏc chiến lược tăng trưởng Vốn chủ sở hữu hợp lý.
♦Tăng vốn điều lệ:
Từ số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng khi thành lập Ngõn hàng đó liờn tục tăng vốn điều lệ ở cỏc năm tiếp theo. Tớnh đến 31/12/2000 vốn điều lệ của Ngõn hàng đạt 170,919 tỷ đồng tăng 8,5 lần trong 6 năm, năm 2001 là 209,051 tỷ đồng tăng 22,9% so với năm 2000.
Sang năm 2002 hoạt động kinh doanh của NHTMCP Quõn đội vẫn được duy trỡ ở mức an toàn và hiệu quả với tốc độ phỏt triển ổn định. Tớnh đến cuối thỏng 12 năm 2002, NHTMCP Quõn đội đó tăng thờm 20 tỷ đồng vốn điều lệ từ 209,051 tỷ đồng lờn 229,051 tỷ đồng.
Trong năm 2003, bờn cạnh việc tớch luỹ từ lợi nhuận để lại, Ngõn hàng đó phỏt hành thờm cổ phiếu mới để nõng vốn điều lệ lờn 280 tỷ, tăng 22,24% so với cựng kỳ năm trước và đạt 100%kế hoạch đặt ra.
Năm 2004, Ngõn hàng đó phỏt hành cổ phiếu để tăng Vốn điều lệ với tổng mệnh giỏ là 70 tỷ, đưa vốn tự cú của ngõn hàng từ 280 tỷ lờn 350 tỷ, tăng 25%, đạt 100% kế hoạch.
Với số lượng đặt mua gấp nhiều lần mức phỏt hành cú thể thấy niềm tin và uy tớn của Ngõn hàng đối với cỏc cổ đụng cũng như cỏc nhà đầu tư ngày càng được tăng lờn.
Cỏc chỉ tiờu tài chớnh:
(Đơn vị :Triệu đồng)
Chỉ tiờu Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Lói trước thuế 57.040 60.857 72.463 105.39
Vốn điều lệ 209.051 229.051 280.000 350.000
Vốn huy động 2.548.968 3.118.757 3.485.000 4.933.000 Tổng dư nợ 1.743.768 2.071.077 2.951.000 3.898.000
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CễNG TÁC QUẢN TRỊ NGUỒN
VỐN VỐN TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI.
3.1 Giải phỏp nõng cao chất lượng huy động vốn:
Từ cuối năm 1997, khi cuộc khủng hoảng tài chớnh tiền tệ khu vực xảy ra, nền kinh tế Việt Nam cũng chịu nhiều tỏc động tiờu cực: Tốc độ tăng trưởng bị chậm lại, đầu tư nước ngoài giảm đỏng kể, một số sản phẩm khú tiờu thụ, vốn ngõn hàng bị ứ đọng, nợ quỏ hạn tớn dụng cú xu hướng tăng, tỷ giỏ hối đoỏi chịu nhiều sức ộp... Qua cuộc khủng hoảng đú đó làm bộc lộ rừ những yếu kộm bờn trong của hệ thống ngõn hàng Việt Nam, đũi hỏi phải cú nhiều biện phỏp cải cỏch mạnh mẽ và hết sức cấp bỏch. Sự hội nhập khu vực và quốc tế cũng làm cho việc giải quyết nhiệm vụ cơ cấu lại hệ thống Ngõn hàng đảm bảo tớnh an toàn, hiệu quả, minh bạch và bền vững của hoạt động Ngõn hàng là khụng thể trỡ hoón được.
Trước tỡnh hỡnh chung của toàn hệ thống ngõn hàng và qua phõn tớch thực trạng, tồn tại của MB. Để hoạt động kinh doanh khụng ngừng tăng trưởng và phỏt triển nhằm khẳng định vị trớ của mỡnh, MB phải nghiờn cứu và hoàn thiện đồng thời hai mặt: Một mặt phỏt huy những cỏi đó đạt được,những ưu điểm của Ngõn hàng. Mặt khỏc, nghiờm tỳc rỳt ra những bài học thực tiễn để khắc phục những khuyết điểm cũn tồn tại, cú biện phỏp thỏo gỡ những tồn tại đú.
Từ nhận thức trờn, với mục tiờu nõng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ huy động vốn gúp phần tăng trưởng kinh tế và bảo đảm an toàn hiệu quả đối với hoạt động Ngõn hàng, em xin kiến nghị một số giải phỏp sau:
3.1.1 Ngõn hàng cần tăng cường và đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn. động vốn.
Trong thời gian tới, Ngõn hàng cần đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dõn cư bằng cỏch:
1 - Ngõn hàng cần đưa ra nhiều kỳ hạn huy động đối với loại tiền gửi
tiết kiệm của dõn cư. Từ 1 thỏng, 3 thỏng, 6 thỏng, 9 thỏng.... Để thực hiện được yờu cầu trờn của khỏch hàng ngay lập tức tại thời điểm khỏch hàng đến ngõn hàng, thỡ Ngõn hàng cần tớnh và đưa ra đầy đủ cỏc loại biếu phớ cho khỏch hàng hợp lý trong từng thời kỳ.
2 - Cho phộp cỏc khỏch hàng rỳt tiền trước hạn đối với tiền gửi cú kỳ
hạn với điều kiện khỏch hàng phải bỏo trước một thời gian nhất định cho Ngõn hàng. Nếu vượt quỏ thời hạn đú, Ngõn hàng cú thể cho phộp họ hưởng lói suất của kỳ hạn ngay trước đú cộng một mức phạt tớnh theo % phần lói suất được hưởng.
Vớ dụ: Nếu khỏch hàng gửi tiền với kỳ hạn 6 thỏng, nếu cú nhu cầu cần rỳt trước hạn vào thỏng gửi thứ 4 thỡ Ngõn hàng cú thể cho họ hưởng lói suất 3 thỏng trừ đi 0,05% chẳng hạn.
3 - Mở rộng cỏc hỡnh thức tiết kiệm.
+ Tiết kiệm cú mục đớch. Đú là hỡnh thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đớch như xõy dựng nhà ở, mua xe ụ tụ... người gửi tiền cú thể thoả thuận với ngõn hàng hàng thỏng trớch từ tiền lương của mỡnh một số tiền nhất định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm cú mục đớch. Với tài khoản này, người gửi sẽ nhận được lói suất thấp lói suất tiền gửi tiết kiệm như họ sẽ được ngõn hàng cho vay tiền để thực hiện mục đớch khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giỏ trị ký kết mua tài sản. Hiện nay, hỡnh thức tiết kiệm này đang được nhõn dõn quan tõm, Ngõn hàng cần triển khai thực hiện. Hỡnh thức này một mặt
giỳp Ngõn hàng thu hỳt được nhiều tiền gửi trong dõn cư. Mặt khỏc, giỳp ngõn hàng cú thờm được nguồn vốn trung, dài hạn.
+ Tiết kiệm điện tử: Là hỡnh thức tiết kiệm trờn mạng, khỏch hàng trước khi gửi tiền phải cú tài khoản tại ngõn hàng và phải cú số dư tiền gửi ớt nhất bằng số tiền đú. Khi khỏch hàng muốn gửi tiền, khỏch hàng bỏo cho ngõn hàng qua mạng, ngõn hàng thực hiện hạch toỏn chuyển tiền ngay thời điểm đú. Hỡnh thức này nhanh chúng, thuận tiện tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn cho khỏch hàng.
4 - Mở thờm cỏc tài khoản thanh toỏn:
Hiện nay nhu cầu về cỏc tài khoản thanh toỏn của cỏc tổ chức kinh tế và cỏ nhõn rất lớn. Cỏc tài khoản ngõn hàng cú thể mở:
+ Tài khoản thấu chi: Khi khỏch hàng sử dụng tài khoản này khỏch cú thể rỳt quỏ số dư trờn tài khoản của mỡnh. Ngõn hàng sẽ xõy dựng một hạn mức thấu chi cho từng khỏch hàng. Nếu khỏch hàng rỳt quỏ số dư, khỏch hàng sẽ phải chịu một mức lói suất khụng kỳ hạn với tài khoản thấu chi sẽ đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn kịp thời cho doanh nghiệp. Đảm bảo quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh nhanh chúng, đồng thời chịu chi phớ thấp bởi vỡ lói suất khụng kỳ hạn sẽ thấp hơn khoản tiền phạt do doanh nghiệp phỏt hành sẽ quỏ số dư hoặc chi phớ làm thủ tục vay. Về phớa ngõn hàng, khi cho phộp khỏch hàng rỳt quỏ số dư tức là ngõn hàng đang thực hiện một khoản tớn dụng với lói suất núng cú khả năng dễ dàng thu hồi.
+ Tài khoản thu nhập: Ngõn hàng cú phương phỏp thu hỳt cỏc khỏch hàng mở tài khoản thu nhập tại Ngõn hàng bằng cỏch cho họ hưởng cỏc dịch vụ ưu đói như: khỏch hàng cú thể rỳt quỏ số dư cho phộp của ngõn hàng nộu khỏch hàng cú thu nhập hàng thỏng từ 2.500.000 đồng trở lờn. Để thu hỳt được khối lượng khỏch hàng cú thu nhập cao. Ngõn hàng nờn cú quan hệ với cỏc Cụng ty Bảo hiểm. Bởi vỡ, cỏc Cụng ty này thường trả thu nhập cho cỏc nhõn viờn của mỡnh bằng hỡnh thức chuyển tiền qua tài khoản tại ngõn hàng,
hơn nữa thu nhập của cỏc nhõn viờn này thường rất cao. Đú là một thị trường mà Ngõn hàng cần cú biện phỏp thu hỳt. Với việc mở rộng cỏc hỡnh thức huy động trờn, Ngõn hàng sẽ từng bước khắc phục được khú khăn về thiếu vốn. Thiếu vốn dài hạn, thiếu vốn ngoại tệ.
5- Cũn đối với hỡnh thức huy động bằng phỏt hành giấy tờ cú giỏ cú
thuận lợi là do tỡnh hỡnh kinh doanh của Ngõn hàng núi riờng và của cả hệ thống Ngõn hàng núi chung, trong cỏc năm gõn đõy rất khả quan. Cổ phiếu của Ngõn hàng đặc biệt hấp dẫn cỏc nhà đầu tư. Theo tớnh toỏn, nếu đầu năm 2005 dựng 170 triệu mua cổ phiếu của MB thỡ bõy giờ giỏ trị của nú là 350 triệu. Bởi vậy, đầu tư vào cổ phiếu MB núi riờng và cổ phiếu ngõn hàng núi chung được giới đầu tư nhận định là lĩnh vực kinh doanh cú lói nhất ở Việt Nam những năm qua.
Trong thời gian tới Ngõn hàng cần cú biện phỏp để huy động từ hỡnh thức này như phần lý luận đó nờu, để phỏt hành được giấy tờ cú giỏ của tổ chức tớn dụng phụ thuộc vào cỏc yếu tố; sự cho phộp của Ngõn hàng Nhà nước uy tớn của ngõn hàng phỏt hành. Như vậy về phớa chủ quan của Ngõn hàng, thỡ Ngõn hàng cần giữ vững và khụng ngừng nõng cao uy tớn trờn thị trường, cú như vậy việc phỏt hành và bỏn cỏc giấy tờ cú giỏ trờn thị trường mới đạt hiệu quả cao.
3.1.2 Cú chớnh sỏch thớch hợp trong việc khuyến khớch khỏch hàng mở và sử dụng tài khoản tại Ngõn hàng. mở và sử dụng tài khoản tại Ngõn hàng.
Tại MB hiện nay, chớnh sỏch khỏch hàng đó được thực hiện đỳng, song chớnh sỏch này chưa phong phỳ và hấp dấn với khỏch hàng. Đối với cỏc khỏch hàng lớn, khỏch hàng mang nhiều lợi nhuận cho MB thỡ chớnh sỏch này chưa thực sự đỏp ứng yờu cầu của khỏch hàng. Chớnh sỏch khỏch hàng chưa cú tớnh cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn của MB cũn quỏ nhỏ khú cú thể đỏp ứng nhu
cầu vốn của cỏc doanh nghiệp lớn, trong khi đú những doanh nghiệp vừa và nhỏ cú uy tớn chưa tiếp cận được nhiều. Qua đỏnh giỏ, phõn tớch thực trạng em xin đưa ra cỏc chớnh sỏch thớch hợp trong việc khuyến khớch khỏch hàng mở và sử dụng tài khoản tại ngõn hàng.
Đối với thủ tục mở tài khoản tại Ngõn hàng
Ngõn hàng nờn giảm bớt cỏc thủ tục phiền hà cho cỏc khỏch hàng là tổ chức kinh tế, nhất là đối với khỏch hàng là người khụng cư trỳ. Chẳng hạn: Ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng mở tài khoản tại ngõn hàng mang theo quyết định thành lập Cụng ty giấy phộp đầu tư của cơ quan cú thẩm quyền tại Việt Nam cấp. Văn bản chỉ định và phõn cụng đối với chủ tài khoản và kế toỏn trưởng. Nếu Ngõn hàng tạo được điều kiện thuận lợi cho cỏc tổ chức kinh tế khụng cư trỳ mở tài khoản, Ngõn hàng sẽ thu hỳt thờm được nguồn ngoại tệ.
Mở rộng cỏc loại hỡnh dịch vụ ngõn hàng.
Dịch vụ ngõn hàng là một cụng cụ để Ngõn hàng khuyến khớch khỏch hàng mở và sử dụng tài khoản tại Ngõn hàng. Để thực hiện được Ngõn hàng cần cho cỏc khỏch hàng hưởng cỏc dịch vụ ưu đói, thuận tiện như:
* Đối với khỏch hàng cú tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, Ngõn hàng cần cú chớnh sỏch ưu đói với họ trong quỏ trỡnh sử dụng tài khoản như: khi khỏch hàng rỳt ngoại tệ ra khỏi tài khoản, nếu muốn chuyển thành VNĐ thỡ ngõn hàng sẽ mua ngoại tệ với giỏ cao hơn giỏ Ngõn hàng mua của khỏch hàng bờn ngoài hoặc mua bằng giỏ bỏn ra, nhưng khỏch hàng phải trả phớ (mức phớ thấp). Với tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, Ngõn hàng nờn cú chớnh sỏch ưu đói với khỏch hàng về lói suất.
Hiện nay, cỏc dịch vụ Ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng vẫn cũn hạn chế, dú là dịch vụ chuyển tiền quốc tế của Ngõn hàng chưa được phỏt triển, trong những năm tới Ngõn hàng cần tăng cường, nguồn ngoại tệ để kịp thời thực hiện được nhu cầu thanh toỏn quốc tế của khỏch hàng. Mặt khỏc cần phỏt huy hơn cụng tỏc chuyển tiền trong nước. Hiện nay, việc chuyển tiền
trong nước của cỏc ngõn hàng chủ yếu bằng thanh toỏn bự trừ qua Ngõn hàng Nhà nước. Việc chuyển tiền điện tử chưa được ỏp dụng thường xuyờn vỡ chi phớ dịch vụ này quỏ lớn. Đối với Ngõn hàng MB, chủ yếu thực hiện chuyển tiền qua Ngõn hàng Nhà nước và qua VietComBank. Trong những năm tới, để gúp phần tăng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, Ngõn hàng nờn ỏp dụng thường xuyờn thanh toỏn chuyển tiền điện tử để tạo thuận lợi cho khỏch hàng.
* Về phương thức và mạng lưới phục vụ chưa đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng. Do vậy, Ngõn hàng cần triển khai cỏc hoạt động sau:
Thứ nhất là Ngõn hàng thực hiện chuyển tiền mặt theo yờu cầu của khỏch hàng đến tận nơi trụ sở khỏch hàng và nhận chứng từ thụng qua việc khỏch hàng gọi điện đến, nhưng để thực hiện được nú, nhõn viờn dịch vụ tài khoản phải biết tượng tận từng khỏch hàng để trỏnh tỡnh trạng giả mạo làm mất thời gian và tiền bạc của Ngõn hàng.
Thứ hai là bố trớ bộ phận thanh toỏn viờn phục vụ trả tiền cho khỏch hàng ngoài giờ làm việc (dịch vụ trả tiền ngoài giờ).
Hiện nay khỏch hàng muốn rỳt tiền tại Ngõn hàng phải đến trước 4h30 phỳt. Vỡ vậy khỏch hàng muốn rỳt tiền ngoài giờ sẽ khụng được thực hiện. Do đú Ngõn hàng nờn bố trớ bộ phận thanh toỏn việc làm ngoài giờ để khỏch hàng đến ngõn hàng thấy thuận tiện hơn.
Thứ ba là đưa hệ thống rỳt tiền tự động ATM vào hoạt động. Hệ thống ATM đó được một số ngõn hàng tại Việt Nam ỏp dụng nhưng chưa phổ biến. Ngõn hàng nờn đặt cỏc mỏy rỳt tiền tự động tại cỏc trường đại học, bởi vỡ đõy là thị trường tiềm năng mà Ngõn hàng cần khai thỏc. Với mỏy rỳt tiền tự động ATM Ngõn hàng sẽ thu hỳt được nguồn vốn huy động từ tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn.
Thứ tư là mở rộng mạng lưới hoạt động. Để tiện cho cỏc khỏch hàng giao dịch, Ngõn hàng nờn đặt cỏc phũng giao dịch nhỏ tại cỏc quận khỏc trong thành phố Hà Nội. Cỏc phũng này cú cỏc hoạt động như một ngõn hàng nhỏ.
Hoạt động dưới sự chỉ đạo hàng ngày của Ngõn hàng thụng qua kết nối mạng nội bộ. Cỏc giao dịch sẽ được truyền về Ngõn hàng, Ngõn hàng xử lý ra quyết định thực hiện cho nhõn viờn tại phũng giao dịch đú.