2. BIỀU ĐỒ
2.2.2.Cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Thương mại cổ phần Quõn đội
phần Quõn đội
Hiện nay, Ngõn hàng Quõn đội đang cung cấp cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng như sau:
Cho vay mua ụ tụ trả gúp: Ngõn hàng Quõn đội sẽ cho vay cỏc đối tượng là doanh nghiệp, cỏc tổ chức, cỏ nhõn (tại cỏc tỉnh, thành phố mà Ngõn hàng Quõn đội cú chi nhỏnh) cú nhu cầu vay vốn để mua ụ tụ mới 100%, phục vụ cho việc sản xuất, kinh doanh hoặc sinh hoạt gia đỡnh.
–Điều kiện đối với khỏch hàng:
+ Cú đầy đủ năng lực phỏp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dõn sự.
+ Cú hộ khẩu thường trỳ (hoặc diện KT3) tại cựng địa bàn hành chớnh Tỉnh, Thành phố nơi cú trụ sở hoặc cỏc chi nhỏnh của Ngõn hàng Quõn đội
+ Cú mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp để mua ụ tụ. + Cú vốn tự cú tham gia vào phương ỏn vay vốn.
+ Cú nguồn thu ổn định bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Cú tài sản bảo đảm cho khoản vay phự hợp với quy định của phỏp luật và của NHTMCPQĐ.
+ Mua bảo hiểm thõn vỏ xe ụ tụ cho toàn bộ thời gian vay vốn.
–Mức cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu của khỏch hàng, nhưng:
+ Ngõn hàng Quõn đội cho vay vốn tối đa 60% trờn giỏ trị bỏn xe ụ tụ và giỏ bỏn xe được quy đổi thành VND (nếu giỏ bỏn xe là USD) theo tỷ giỏ cụng bố của NHTMCPQĐ tại thời điểm ký hợp đồng tớn dụng, trong trường hợp tài sản đảm bảo cho khoản vay là chiếc xe được Ngõn hàng Quõn đội cho vay.
+ Ngõn hàng Quõn đội cho vay vốn tối đa trờn giỏ bỏn xe ụ tụ trong trường hợp khỏch hàng cú tài sản thế chấp, cầm cố nhưng số tiền cho vay khụng vượt quỏ 70% giỏ trị tài sản thế chấp, cầm cố.
–Thời hạn vay vốn: Phụ thuộc vào nhu cầu của khỏch hàng, khả năng thu xếp vốn của NHTMCPQĐ, khả năng hoàn trả nợ của khỏch hàng cho Ngõn hàng và mục đớch sử dụng xe của khỏch hàng nhưng với mục đớch phục vụ sinh hoạt gia đỡnh thỡ thời hạn cho vay tối đa bằng 48 thỏng.
Cho vay mua nhà, đất; xõy dựng và sửa chữa nhà: Ngõn hàng Quõn đội cho vay với cỏc khỏch hàng là cỏ nhõn cú hộ khẩu thường trỳ tại cỏc tỉnh, thành phố nơi mà NHTMCPQĐ cú chi nhỏnh nhằm mục đớch mua nhà, đất ở (Nhà và đất ở trờn địa bàn NHTMCPQĐ cú chi nhỏnh; Nhà chung cư và đất
theo dự ỏn); Sửa chữa, xõy dựng nhà (Sửa chữa, nõng cấp hay trang trớ nột thất căn nhà cũ; xõy dựng mới).
–Điều kiện vay vốn: Cỏc khỏch hàng phải cú đầy đủ cỏc điều kiện như sau:
+ Khỏch hàng phải cú hộ khẩu thường trỳ trờn cựng địa bàn hoạt động của NHTMCPQĐ.
+ Khỏch hàng phải cú đầy đủ năng lực hành vi dõn sự, phỏp luật và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật.
+ Cú phương ỏn trả nợ khả thi với nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lói.
+ Giao dịch mua nhà mới, mua đất ở dự kiến xõy dựng, sửa chữa nhà phải cú giấy tờ hợp phỏp theo quy định của phỏp luật.
+ Việc sửa chữa, xõy dựng mới phải được cỏc cơ quan thẩm quyền cho phộp.
+ Cú vốn tự cú tối thiểu bằng 50%.
+ Mọi giao dịch mua bỏn nhà, đất giữa người mua (khỏch hàng) và người bỏn (cỏ nhõn hoặc cụng ty kinh doanh nhà) phải thực hiện qua Ngõn hàng Quõn đội (giải ngõn bằng chuyển khoản vào tài khoản Người bỏn hoặc giải ngõn cú sự giỏm sỏt của nhõn viờn NHTMCPQĐ).
+ Cú tài sản đảm bảo cho khoản vay: cỏc tài sản hỡnh thành từ vốn vay, cỏc giấy tờ cú giỏ (sổ tiết kiệm, trỏi phiếu, cụng trỏi, cổ phiếu…)…
–Mức cho vay: Hạn mức cho vay linh hoạt, phự hợp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khỏch hàng. Cụ thể: Từ 90% đến 95%
giỏ trị tài sản bảo đảm là giấy tờ cú giỏ; Tới 70% giỏ trị tài sản bảo đảm là bất động sản; Tới 60% giỏ trị tài sản bảo đảm là động sản.
–Thời hạn cho vay: Được xỏc định dựa trờn nhu cầu và khả năng hoàn trả nợ (gốc + lói) của khỏch hàng nhưng tối thiểu là 06 thỏng và tối đa là 60 thỏng.
Cho vay du học: Đõy là hỡnh thức cho vay để thanh toỏn cỏc chi phớ hợp phỏp cần thiết phục vụ quỏ trỡnh du học; hoặc để hỡnh thành sổ tiết kiệm nhằm chứng minh tỡnh hỡnh tài chớnh thực hiện cho việc du học; hoặc bảo lónh thanh toỏn cho du học sinh theo yờu cầu của cơ sở đào tạo du học.
–Điều kiện vay vốn: khỏch hàng vay vốn phải đỏp ứng cỏc điều kiện sau:
+ Cú năng lực phỏp luật và năng lực hành vi dõn sự.
+ Cú hộ khẩu thường trỳ hoặc KT3 trờn cựng địa bàn hành chớnh tỉnh, thành phố nơi NHTMCPQĐ cú chi nhỏnh (với khỏch hàng vay đảm bảo bằng sổ tiết kiệm thỡ bỏ qua điều kiện này)
+ Cú quyết định/ thụng bỏo nhập học của cơ sở đào tạo đối với du học sinh dưới cỏc hỡnh thức là bản chớnh, bản sao, fax, email hoặc bằng cỏc phương tiện điện tử khỏc. Khi Ngõn hàng yờu cầu thỡ Quyết định/ thụng bỏo nhập học phải được dịch sang tiếng Việt và cú xỏc nhận của đơn vị dịch thuật.
+ Cú khả năng tài chớnh bảo đảm để trả nợ vay.
+ Thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay theo quy định của NHTMCPQĐ.
+ Cam kết thực hiện mọi giao dịch chuyển tiền phục vụ cho quỏ trỡnh du học ra nước ngoài và cho cỏc cơ sở đào tào trong nước tại NHTMCPQĐ.
–Mức cho vay:
+ Đối với cho vay để thanh toỏn cỏc chi phớ hợp phỏp cần thiết phục vụ quỏ trỡnh du học: mức cho vay tối đa 70% chi phớ hợp phỏp cần thiết.
+ Đối với cho vay hỡnh thành sổ tiết kiệm nhằm mục đớch chứng minh tài chớnh để thực hiện việc đi du học: Tối đa 100% chi phớ để hỡnh thành sổ tiết kiệm nhưng khụng vượt quỏ tỷ lệ cho vay trờn giỏ trị tài sản bảo đảm theo quy định của NHTMCPQĐ.
–Thời hạn cho vay:
+ Đối với cho vay để thanh toỏn cỏc chi phớ hợp phỏp cần thiết phục vụ quỏ trỡnh du học: tối đa bằng thời gian đi du học cộng 1 năm nhưng khụng quỏ 60 thỏng.
+ Đối với cho vay hỡnh thành sổ tiết kiệm nhằm mục đớch chứng minh tỡnh hỡnh tài chớnh để thực hiện việc du học: theo yờu cầu của cơ sở đào tạo nhưng khụng quỏ 12 thỏng.
Cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn: Hỡnh thức này đưa ra nhằm hỗ trợ thờm nguồn tài chớnh sử dụng cho cỏc nhu cầu cỏ nhõn hợp phỏp dành cho những khỏch hàng cú việc làm ổn định với hợp đồng lao động cú thời hạn tối thiểu 3 năm trở lờn hoặc hợp đồng lao động khụng xỏc định thời hạn.
–Điều kiện đối với khỏch hàng:
+ Cú đầy đủ năng lực phỏp luật nà năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dõn sự.
+ Cú hộ khẩu thường trỳ (hoặc KT3) tại cựng địa bàn hành chớnh Tỉnh, Thành phố nơi cú trụ sở hay cỏc chi nhỏnh của NHTMCPQĐ.
+ Cú mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp.
+ Cú năng lực tài chớnh đảm bảo khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết với Ngõn hàng.
+ Là cỏn bộ cụng nhõn viờn của cỏc tổ chức cú hợp đồng lao động tối thiểu từ 3 năm trở lờn hoặc hợp đồng lao động khụng xỏc định thời hạn.
–Hạn mức cho vay: Hết sức linh hoạt, phự hợp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của khỏch hàng nhưng tối đa khụng quỏ 36 triệu VND.
–Thời hạn cho vay: Tối đa là 36 thỏng.
Ngoài ra, Ngõn hàng Quõn đội cũng cú cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng khỏc nhằm hỗ trợ cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh trong nhu cầu mua sắm cỏc trang thiết bị phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt, cỏc vật dụng gia đỡnh… để cú được một cuộc sống tiện nghi đầy đủ hơn. Bờn cạnh đú, để gắn kết cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn trong Ngõn hàng Quõn đội với chớnh Ngõn hàng và đồng thời giỳp cải thiện tiến tới nõng cao mức sống cho họ, Ngõn hàng đó đưa ra hỡnh thức cho vay tiờu dựng cho cỏc cỏn bộ nhõn viờn Ngõn hàng Quõn đội thụng qua đảm bảo bằng lương, và đó cú văn bản hướng dẫn cụ thể về hỡnh thức cho vay này trong năm 2006. Núi chung, cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng tại NHTMCPQĐ đều là những sản phẩm phổ biến và hầu hết cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc đó và đang triển khai. Thời hạn vay của cỏc sản phẩm này khoảng từ 3 đến 5 năm; đều yờu cầu khỏch hàng vay vốn phải cú tài sản bảo đảm; lói suất mà Ngõn hàng Thương mại cổ phần Quõn đội đưa ra khỏ linh
đến 1,15%/thỏng, tựy vào từng loại hỡnh cho vay tiờu dựng cụ thể), lói suất phạt cũng phự hợp với quy định của phỏp luật (thụng thường là 150% lói suất trong hạn được ghi cụ thể trong hợp đồng tớn dụng); phương thức trả nợ linh hoạt phự hợp với điều kiện và khả năng của khỏch hàng (trả gúp nợ gốc theo định kỳ thỏng, quý, năm hoặc trả nợ gốc một lần vào cuối kỳ; trả lói hàng thỏng theo dư nợ thực tế); chủ yếu cho khỏch hàng vay vốn bằng VND, ớt cú cỏc hỡnh thức cho vay bằng đồng ngoại tệ.
2.2.3. Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Quõn đội
Với những đặc thự riờng, hoạt động cho vay tiờu dựng được thực hiện theo một quy trỡnh nghiệp vụ hết sức nghiờm ngặt đũi hỏi người thực hiện phải tuõn thủ một cỏch đầy đủ và chớnh xỏc. Hiện tại, Ngõn hàng Quõn đội đó ban hành một văn bản hướng dẫn thực hiện quy trỡnh Nghiệp vụ tớn dụng khỏch hàng cỏ nhõn, đú chớnh là Quyết định 929/QĐ - NHQĐ của Tổng giỏm đốc NHTMCPQĐ. Theo văn bản này quy trỡnh này gồm 8 bước, chia làm 3 giai đoạn thực hiện. Cụ thể như sau:
Giai đoạn 1: Tiếp nhận, thẩm định và xột duyệt khoản vay
- Bước 1: Tỡm kiếm, tiếp nhận nhu cầu, thụng bỏo cho khỏch hàng biết cỏc chớnh sỏch cho vay mà Ngõn hàng Quõn đội hiện đang ỏp dụng, tư vấn hồ sơ và hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn.
- Bước 2: Thẩm định khoản vay, khỏch hàng vay và tài sản bảo đảm.
- Bước 3: Trỡnh duyệt hồ sơ vay vốn và phỏn quyết cho vay.
Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay
- Bước 4: Lập, đàm phỏn và ký kết cỏc hợp đồng liờn quan đến việc cấp tớn dụng.
- Bước 6: Giải ngõn.
Giai đoạn 3: Quản lý khoản vay và thu hồi nợ
- Bước 7: Giỏm sỏt và theo dừi khoản vay; đồng thời thu nợ và xử lý cỏc vấn đề phỏt sinh.
- Bước 8: Tất toỏn khế ước, thanh lý hợp đồng, giải chấp (nếu cú), và tiến hành lưu hồ sơ.
Như chỳng ta đó biết, nghiệp vụ cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Quõn đội là một hoạt động thuộc lĩnh vực tớn dụng cỏ nhõn. Vỡ vậy, quy trỡnh nghiệp vụ cho vay tiờu dựng cũng giống như quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng cỏ nhõn. Cú thể túm lược bằng sơ đồ như sau:
Nhõn viờn bỏn hàng Trỡnh lónh đạo phờ duyệt
Kiểm tra điều kiện, chấm điểm
Nhận hồ sơ đó duyệt từ AM, thụng bỏo nội dung phờ
duyệt cho khỏch hàng
Tờ trỡnh được phờ duyệt
Thủ tục đảm bảo tiền vay
Trả hồ sơ cho khỏch hàng/lưu giữ theo quy định Khụng chấp thuận Soạn thảo hồ sơ giải ngõn Nhập kho TSBĐ, chuyển HĐTD, KUNN kế toỏn hỗ trợ giải ngõn Giỏm sỏt khoản vay, cơ cấu lỏi nợ (nếu cú) Thanh lý hợp đồng tớn dụng Trả lại tài sản cho khỏch hàng, kết thỳc quy trỡnh cấp tớn dụng 1 2 3 4 5 6 7 Chấp thuận
Ngoài ra, hiện nay Ngõn hàng Quõn đội đó và đang ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể về quy trỡnh nghiệp vụ cho từng hỡnh thức trong hoạt động cho vay tiờu dựng (cho vay mua ụ tụ, cho vay du học, cho vay mua nhà, cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn…). Nhỡn chung cỏc quy trỡnh này được xõy dựng bao gồm cỏc bước khụng chỉ nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngõn hàng mà bờn cạnh đú cũn giỳp cho Ngõn hàng hoạt động một cỏch tốt hơn và thu được nhiều lợi nhuận hơn.