2. BIỀU ĐỒ
1.2.6.1.Nhúm cỏc nhõn tố vĩ mụ
Thứ nhất chớnh là mụi trường Luật phỏp. Luật phỏp là cụng cụ quản lý đắc lực của Nhà nước. Mọi cỏ nhõn, tổ chức tại mỗi nước đều chịu sự chi phối của hệ thống phỏp luật do quốc gia đú quy định với những hoạt động của mỡnh. Cỏc Ngõn hàng thương mại cũng khụng phải ngoại lệ. Hơn thế hoạt động kinh doanh của cỏc Ngõn hàng là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm - kinh doanh tiền tệ - thỡ sự giỏm sỏt kiểm tra của Nhà nước là hết sức quan trọng và cần thiết. Những quy định của cỏc cơ quan chức năng cú thẩm quyền càng chặt chẽ bao nhiờu thỡ càng thỳc đẩy cho hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng bấy nhiờu và cũn gúp phần giỳp cỏc Ngõn hàng thương mại nõng cao chất lượng phục vụ của mỡnh đối với người dõn và toàn bộ nền kinh tế.
Trước hết, cỏc quy định của luật phỏp sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng, trong đú cú định hướng về cho vay tiờu dựng. Nếu tại quốc gia nào mà Luật phỏp khụng cho phộp cỏc Ngõn hàng tiến hành nghiệp vụ cho vay tiờu dựng thỡ chắc chắn một điều rằng: tại đú cỏc Ngõn hàng sẽ khụng được phộp thực hiện hoạt động này. Cũn nếu phỏp luật cú quy định về hoạt động cho vay tiờu dựng nhưng cũn quỏ sơ sài, chưa đủ hành lang cho Ngõn hàng hoạt động thỡ cũng khụng thể giỳp Ngõn hàng hoạt động kinh doanh tốt được. Vỡ vậy, nếu phỏp luật cú cỏc quy định rừ ràng, được xõy dựng một cỏch cú hệ thống, đồng bộ về cho vay tiờu
dựng sẽ như “hộp dầu bụi trơn” cỏc cụng đoạn trong quy trỡnh cho vay tiờu dựng, đưa cho vay tiờu dựng ngày càng phỏt triển nhanh chúng.
Ngoài ra, hệ thống Luật phỏp cũng cũn tỏc động tới cộng đồng dõn cư trong xó hội, cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức khỏc… Đõy chớnh là những khỏch hàng của cỏc Ngõn hàng thương mại. Vỡ vậy, thụng qua sự tỏc động tới những đối tượng này mà Ngõn hàng cũng chịu sự tỏc động theo trong quỏ trỡnh kinh doanh của mỡnh núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng.
Bờn cạnh đú, cỏc văn bản luật thuộc cỏc ban ngành khỏc cú liờn quan đến lĩnh vực hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng như Luật đầu tư nước ngoài, Luật thuế, Quy định về giảm thiểu cỏc thủ tục hành chớnh… được ban hành và sửa đổi ngày càng tiến gần với thụng lệ của quốc tế, tiến bộ của nhõn loại cũng gúp phần khụng nhỏ tạo điều kiện thụng suốt cỏc hoạt động của Ngõn hàng cũng như là hoạt động cho vay tiờu dựng.
Thứ hai là mụi trường kinh tế - chớnh trị. Đõy là một nhõn tố khụng kộm phần quan trọng so với mụi trường Luật phỏp. Những chỉ tiờu như thu nhập quốc dõn (GDP), tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phỏt, chỉ số giỏ tiờu dựng, tỷ lệ thất nghiệp… phản ỏnh trung thực thực trạng nền kinh tế của một quốc gia. Nếu một nước cú nền kinh tế tăng trưởng và phỏt triển ổn định thỡ đời sống của người dõn cũng cú xu hướng phỏt triển theo, nhu cầu tiờu dựng trong xó hội tăng mạnh. Vỡ vậy, cho vay tiờu dựng sẽ được phỏt triển với nền kinh tế cú tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bỡnh quõn đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm...
Tỡnh hỡnh chớnh trị tỏc động mạnh đến nền kinh tế nờn cũng tỏc động tới cho vay tiờu dựng. Như chỳng ta đó biết với một quốc gia thường xuyờn cú bạo loạn, lật đổ, đảo chớnh, bất ổn về chớnh trị, biểu tỡnh phản đối… thỡ nền kinh tế khụng thể phỏt triển được. Do vậy ở tại những nước này, hầu hết cỏc
hoạt động của Ngõn hàng cũng bị suy giảm chứ khụng riờng gỡ cho vay tiờu dựng. Và ngược lại, quốc gia nào cú nền chớnh trị ổn định, khụng cú khủng bố, bạo loạn hay lật đổ… thỡ hoạt động của cỏc Ngõn hàng thương mại trong đú cú hoạt động cho vay tiờu dựng sẽ phỏt triển cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế.
Thứ ba là mụi trường văn húa - xó hội. Cỏc yếu tố thuộc mụi trường văn húa - xó hội bao gồm: tập quỏn xó hội, thúi quen tiờu dựng, trỡnh độ dõn trớ, thị hiếu người dõn, an ninh trật tự, an toàn xó hội… cú tỏc động khụng nhỏ tới cho vay tiờu dựng. Bờn cạnh việc quyết định tới nhu cầu chi tiờu của cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh. Chỳng cũn ảnh hưởng tới cả phương thức thỏa món cũng như thúi quen tài trợ của họ. Nếu cộng đồng cú thúi quen hưởng thụ, luụn muốn thỏa món cỏc nhu cầu của mỡnh một cỏch nhanh chúng, và khụng ngừng mong muốn cải thiện và nõng cao cuộc sống hiện tại thỡ cho vay tiờu dựng sẽ cú cơ hội phỏt triển. Cũn ngược lại, với một cộng đồng mà cỏc cỏ nhõn trong đú chủ yếu khụng thớch mua sắm, khụng cú thúi quen tiờu dựng quỏ mức những gỡ mà họ kiếm được tại thời điểm hiện tại thỡ xu hướng chung của họ là sẽ tiết kiệm chứ khụng phải là đến Ngõn hàng vay vốn để chi tiờu. Do đú, cho vay tiờu dựng sẽ hoạt động hết sức khú khăn trong một mụi trường như thế. Điều này cũng giải thớch vỡ sao ở cỏc nước phương Tõy, cho vay tiờu dựng lại phỏt triển mạnh mẽ, tỷ trọng cho vay tiờu dựng chiếm khoảng 40% đến 50% trờn tổng dư nợ, cũn ở hầu hết cỏc nước phương Đụng thỡ tỷ lệ này khụng cao lắm, riờng Việt Nam thỡ chỉ mới chiếm khoảng 5%. Ngoài ra tỡnh hỡnh an ninh, trật tự xó hội cũng gúp phần đỏng kể trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiờu dựng. Với một xó hội an toàn, an ninh đảm bảo thỡ càng cú nhiều nhu cầu trong việc chi tiờu, hưởng thụ. Vậy nờn càng cú nhiều cỏ nhõn tỡm đến Ngõn hàng để được tài trợ nhằm thỏa món nhu cầu mà khả năng thanh toỏn hiện tại chưa đỏp ứng được.