1.3.1.1 Chính sách tín dụng của NH .
Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một NH, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên NH, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho NH. Chính sách tín dụng bao gồm các nội dung: chính sách khách hàng, chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí suất tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, chính sách đối với tài sản có vấn đề… Như vậy chính sách tín dụng trực tiếp quyết định đến chiến lược cho vay của NHTM.
Chính sách tín dụng của NH có vai trò rất quan trọng đến hoạt động cho vay của NH. Đặc biệt, chính sách tín dụng của NH có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô khách hàng là DNNQD và doanh số cho vay đối với các DNNQD. Bởi vì, chính sách tín dụng thực chất là chính sách khách hàng trên cơ sở an toàn. Vì vậy, nếu chính sách tín dụng của NH hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu là các DNNQD thì việc mở rộng quy mô khách hàng cũng như nâng cao doanh số cho vay đối với các DN này sẽ dễ dàng thực hiện hơn. Ngược lại, chính sách tín dụng cuả NH mà hạn chế việc cho vay đối với các DNNQD thì các DNNQD càng khó khăn hơn trong việc tiếp cận được
vốn vay của NH. Do vậy, hoạt động cho vay của NH đối với các DNNQD sẽ bị hạn chế.
1.3.1.2 Chất lượng thẩm định
Một công việc không thể bỏ qua trước khi đưa ra quyết định cho vay của NH đó là tiến hành thẩm định khách hàng. Nói một cách chính xác hơn là tiến hành thẩm định tình hình tài chính và dự án SXKD của khách hàng. Khi khách hàng xin vay vốn NH, NH sẽ tiến hành phân tích, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tính khả thi của dự án SXKD, đồng thời, NH sẽ xem xét mối quan hệ tín dụng của khách hàng với các NH trước để đưa ra quyết định. Nếu NH tiến hành thu thập thông tin, số liệu một cách đầy đủ về khách hàng từ nhiều nguồn thông tin và đi thực tế tại nơi SXKD của khách hàng để tìm hiểu thông tin, tuân thủ đúng quy trình thẩm định, có đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp….thì hoạt động cho vay của NH sẽ đạt được hiệu quả cao hơn, tránh được nhiều rủi ro hơn. Do vậy, chất lượng công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của NH.
Quyết định cho vay của NH được đưa ra trên cơ sở các thông tin về khách hàng mà NH có được. Để có thể mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay của NH đối với các DN, NH phải có được các thông tin chính xác về phía DN, bao gồm các thông tin về tình hình tài chính như: khả năng tài chính DN, kết quả hoạt động SXKD, tình hình nghĩa vụ đối với nhà nước, hiệu quả kinh tế của các dự án vay vốn, khả năng trả nợ, giá trị tài sản đảm bảo khoản vay….hay các thông tin tài chính của DN như năng lực pháp lý, năng lực quản lý, quan hệ xã hội, cơ cấu tổ chức của DN …. Đồng thời các ngân hàng cần có thêm thông tin khác về tình hình kinh tế xã hội, xu hướng phát triển của các ngành nghề…. Các thông tin tín dụng mà NH đưa ra được chính xác bao nhiêu thì các quyết định cho vay đúng đắn bấy nhiêu, đồng thời giúp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các NH, nâng cao chất lượng kinh doanh nói chung cũng như hoạt động cho vay nói riêng, tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay.
Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, việc ứng dụng công nghệ thông tin ngày càng mở rộng trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế. Với công nghệ và trang thiết bị hiện đại sẽ giúp các ngân hàng đơn giản hóa các thủ tục, loại bỏ các thủ tục giấy tờ không cần thiết, rút ngắn thời gian giao dịch giữa NH và khách hàng, đồng thời việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên dễ dàng hơn, đem lại nhiều tiện ích cho cả ngân hàng và khách hàng, tạo nên hình ảnh về một NH hiện đại, thu hút nhiều khách hàng.
1.3.1.3 Hoạt động marketing của NH
Trong hoạt động NH, marketing luôn đóng vai trò quan trọng, quyết định đến sự thành công của mỗi NH. Bởi vì, hoạt động marketing NH giúp NH xác định được nhóm khách hàng mục tiêu, loại sản phẩm dịch vụ mà NH cần cung ứng ra thị trường, tổ chức tốt quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ NH và hoàn thiện mối quan hệ giữa khách hàng và NH trên thị trường. Đồng thời, hoạt động marketing NH còn trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của NH với khách hàng và góp phần tạo vị thế cạnh tranh của NH, nâng cao hình ảnh, uy tín của NH …. Đặc biệt, các chính sách marketing của NH như chính sách khách hàng, chính sách giá, sản phẩm có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NH nói chung và hoạt động cho vay của NH nói riêng. Vì vậy, nếu NH có hoạt động marketing có hiệu quả, có các chính sách marketing hấp dẫn thì hoạt động cho vay của NH sẽ diễn ra thuận lợi và có hiệu quả hơn. Do đó, hoạt động marketing NH có ảnh hưởng rất quan trọng đến việc mở rộng cho vay của NH.
1.3.1.4 Trình độ và phẩm chất của cán bộ NH .
Trình độ và phẩm chất cán bộ NH nói chung và cán bộ tín dụng, thẩm định nói riêng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cũng như quy mô hoạt động cho vay của NH. Bởi vì, cán bộ tín dụng, thẩm định là người trực tiếp gặp gỡ khách hàng, kiểm tra tình hình hoạt động SXKD, tình hình tài chính của khách hàng….và cán bộ tín dụng chính là người đưa ra ý kiến đầu tiên về mức cho vay đối với khách hàng dựa trên những thông tin mà khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định khách hàng, cán bộ thẩm định cũng là người đưa ra mức cho vay đối với khách hàng sau quá trình thẩm định và mức cho vay mà cán bộ tín dụng đưa ra phải phù hợp với ý kiến của cán bộ thẩm định…. Vì vậy, nếu NH có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi, có khả năng phân tích, đánh giá, nhận định rủi ro…có đạo đức nghề nghiệp tốt thì sẽ có ảnh hưởng rất tích cực đến việc mở rộng hoạt động cho vay của NH. Ngược lại, nếu cán bộ của NH không chịu tích lũy kiến thức, nâng cao trình độ, bị cám dỗ bởi đồng tiền, nhận hối lộ của khách hàng để tiếp tay cho khách hàng rút ruột NH, ….thì sẽ gây ảnh hưởng xấu đến hiệu quả hoạt động của NH, gây mất lòng tin đối với khách hàng và việc mở rộng hoạt động cho vay của NH đương nhiên sẽ gặp khó khăn.
1.3.1.5 Năng lực quản lý NH .
NH kinh doanh tiền tệ dưới hình hức huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính. Để có thể tiến hành hoạt động cho vay, trước tiên NH phải tiến hành hoạt động huy động vốn. Như vậy, nguồn vốn huy động được quyết định đến quy mô và thời hạn các khoản vay mà NH có thể cung cấp cho khách hàng, đồng thời
quyết định đến khả năng mở rộng cho vay của NHTM. Trong điều kiện nguồn vốn huy động bị cạnh tranh mạnh mẽ hiện nay, với sự xuất hiện của loại hình tiết kiệm bưu điện, các công ty bảo hiểm và đặc biệt là sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán, đòi hỏi các NHTM cần có chiến lược huy động vốn phù hợp để phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
Quản lý lãi suất cũng là một chính sách quan trọng. Theo đó, lãi suất phản ánh chi phí mà NH phải trả cho dân cư và DN khi huy động vốn, đồng thời là khoản lãi vay mà NH thu được từ phía khách hàng vay. Một chính sách lãi suất hợp lý, một mặt đảm bảo lợi nhuận và bù đắp được những chi phí và rủi ro trong hoạt động kinh doanh, mặt khác tăng khả năng cạnh tranh của bản thân NH với các NH khác, thúc đẩy việc mở rộng cho vay của NH đó.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
1.3.2.1 Các nhân tố từ phía các DNNQD
Khách hàng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của NH NH muốn mở rộng hoạt động cho vay của mình phải phụ thuộc vào nhu cầu vốn cho mở rộng SXKD của DN. Nếu như trong một thời kỳ nào đó, do môi trường kinh doanh không thuận lợi, các DN không muốn mở rộng SXKD, nhu cầu về vốn vay ngân hàng giảm thì NH không thể mở rộng hoạt động cho vay của mình. Tùy từng loại hình DN, tùy từng thời kỳ khác nhau trong năm mà nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển khác nhau, ngân hàng cần phải nghiên cứu, tìm hiểu kỹ từng loại hình DN, xác định được thời kỳ nhu cầu vốn tăng cao, từ đó có chiến lược mở rộng hoạt động tín dụng của mình.
- Về quy mô của DN.
Quy mô DN càng cao và năng lực tài chính càng vững mạnh thì khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay đối với các DN càng lớn. Do vậy, DN sẽ có điều kiện thuận lợi hơn để tiếp cận nguồn vốn vay NH và hoạt động cho vay của NH cũng có hiệu quả hơn. Tuy nhiên, trở ngại đầu tiên trong việc tiếp cận vốn vay NH của các DNNQD xuất phát từ quy mô của DN. Các DNNQD chủ yếu là các DN vừa và nhỏ, vốn CSH thấp, năng lực tài chính chưa cao, nếu chưa tạo dựng được uy tín bằng năng lực kinh doanh và hiệu quả sử dụng vốn thì DN rất khó tìm người bảo lãnh cho mình trong quan hệ vay vốn với NH. Vì vậy, việc khó tiếp cận được vốn vay NH đối với NH. Do đó việc khó vay được vốn của NH đối với DNNQD là điều dễ hiểu.
- Tính khả thi của dự án.
vốn vay NH, đồng thời vẫn còn một phần lợi nhuận cho DN…. Tuy nhiên, việc xây dựng dự án khả thi của không ít các DNNQD còn yếu, trong khi dịch vụ tư vấn hỗ trợ các DN lại chưa phát triển. Bên cạnh đó, còn rất nhiều DNNQD lập báo cáo tài chính chưa rõ ràng, không minh bạch do yếu kém về quản trị DN, nên các báo cáo tài chính không đáp ứng được yêu cầu. Ngoài ra, còn nhiều DN lập báo cáo tài chính chỉ để đối phó với cơ quan thuế, nên đã cố tình làm giảm khấu hao, tăng sản phẩm dở dang, nợ treo… Một số DN khác còn làm trái chức năng được cấp phép, làm trái pháp luật, sử dụng giấy tờ giả để lừa cơ quản lý nhà nước trong việc xin hoàn thuế hoặc góp vốn liên doanh, liên kết… Do nguồn tài chính hạn hẹp, quá trình tích tụ và tập trung vốn thấp, khả năng xây dựng dự án khả thi yếu, không ít DN hoạt động kinh doanh chạy theo thương vụ, không có chiến lược phát triển cụ thể, nên mức độ rủi ro cao, trong khi các báo cáo tài chính không đủ sức thuyết phục do chưa chấp hành tốt công tác kế toán thống kê. Một số DN chưa nhận thức đúng, đầy đủ nghĩa vụ và trách nhiệm pháp lý trong việc đăng ký kinh doanh, nên việc tiếp cận vốn vay từ NH thương mại còn hạn chế. Do đó, tính khả thi của dự án có ảnh hưởng rât quan trọng đến quyết định cho vay hay không cho vay của NH.
- Tài sản đảm bảo, thế chấp.
Nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến việc vay vốn của các DNNQD đó chính là tài sản đảm bảo, thế chấp. Bởi vì, tài sản đảm bảo, thế chấp chính là căn cứ để NH xác định mức cho vay tối đa đối với khách hàng. Vì vậy, nếu DN có đủ tài sản đảm bảo, thế chấp hoặc có tài sản đảm bảo thế chấp có giá trị cao thì DN sẽ dễ dàng tiếp cận được vốn vay của NH hơn. Tuy nhiên, hầu hết các DNNQD đều không có tài sản đảm bảo, thế chấp đủ tiêu chuẩn. Giá trị tài sản đảm bảo, thế chấp thường thấp hơn nhu cầu vốn cần vay. Trong khi đó, các DNNQD chưa có đủ uy tín đối với NH để có thể vay bằng tín chấp. Điều này gây trở ngại cho các DNNQD trong việc tiếp cận vốn vay của NH.
1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh.
Môi trường kinh doanh là yếu tố rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của DN nói chung và DNNQD nói riêng. Do vậy, nó ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay của các NH thương mại đối với các DNNQD. Cụ thể:
- Môi trường kinh tế
Hoạt động NH là một lĩnh vực rất nhạy cảm cho nên bất kỳ một biến động nào của nền kinh tế cũng đều có thể gây ảnh hưởng đến hoạt động của NH. Vì vậy, kinh tế ổn định sẽ giúp các DNNQD phát triển mạnh và NH hoạt động có hiệu quả, đáp ứng được tốt hơn nhu cầu vốn của các DN. Do vậy, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay đối với DN hơn. Ngược lại, nếu nền kinh tế không ổn định thì hoạt
động cho vay sẽ trở nên khó khăn hơn rất nhiều, cho nên sẽ hạn chế việc mở rộng cho vay của NH đối với các DNNQD.
Các yếu tố của môi trường kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của cả nền kinh tế nói chung và hoạt động cho vay của NH đối với các DNNQD, bao gồm: tốc độ tăng trưởng kinh tế, lãi suất, tỷ giá, tình hình kinh tế, sự hội nhập kinh tế trong khu vực và trên thế giới….
Hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế là điều kiện thuận lợi cho cả NH và DN, cả hai đều có cơ hội hợp tác, tìm kiếm khách hàng tiềm năng và tiếp cận với công nghệ tiên tiến, hiện đại, tiếp cận với các phương pháp quản lý hiện đại….tạo điều kiện cho các NH có thể mở rộng hoạt động, làm phong phú hơn sản phẩm dịch vụ của mình và từ đó hoạt động an toàn và hiệu quả.
- Môi trường chính trị, pháp luật.
Chính trị, luật pháp có thay đổi ảnh hưởng đến cả hoạt động NH lẫn các DN. Khuyến khích, tập trung phát triển ngành này, địa phương này, hay hạn chế hoạt động khác, làm cho cả việc hoạt động kinh doanh của DN lẫn hoạt động cho vay của NH đều phải điều chỉnh theo. Nắm bắt và dự báo được xu thế biến động để có kế hoạch bền vững là cần thiết. Nhìn chung, hiện nay, nước ta được đánh giá là có chế độ chính trị ổn định, tạo sự yên tâm cho DN và NH. Luật pháp của nước ta còn chưa hoàn thiện, liên tục được bổ sung, điều chỉnh. Tuy nhiên, trong bối cảnh hội nhập hiện nay, sẽ có nhiều quy định được thay đổi, để phù hợp với thông lệ quốc tế, theo hướng khuyến khích phát triển kinh tế ngoài quốc doanh, lành mạnh hóa DNNN và giảm dần số lượng. Vì vây, việc mở rộng cho vay đối với DNNQD đang có nhiều thuận lợi.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT HÀ TÂY.
2.1. Tổng quan về chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây
2.1.1.Tình hình kinh tế xã hội Hà Tây
- Tình hình kinh tế-xã hội.
Hà Tây là một tỉnh đồng bằng Sông Hồng, nằm trong khu vực kinh tế trọng điểm miền bắc. Hà Tây có diện tích 2.193 km²( đứng thứ 5 so với cả nước. Gồm một thành phố Hà Đông (nâng cấp từ thị xã Hà Đông tháng 12 năm 2006) và 1 thị xã Sơn