Hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại Ngân hàng trong hai năm qua đã đạt những kết quả rất tốt. Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng luôn chiếm tỉ lệ rất cao, khoảng hơn 90% tổng doanh số cho vay ngắn hạn.
Năm trên địa bàn khu công nghiệp đang phát triển với số lượng đông đảo các doanh nghiệp. Chi nhánh đã tận dụng tốt lợi thế này và ngày càng có
những mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp đó, không chỉ trong địa bàn của tỉnh mà còn sang các địa bàn khác. Nhờ đó, tổng lượng hạn mức tăng cao qua các năm.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng của Techcombank Hưng Yên
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2005 2006
Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng
Cho vay USD (đã quy đổi) 60.25 124.34
Cho vay VND 101.16 198.05
(Nguồn: Phòng kinh doanh chi nhánh Techcombank Hưng Yên)
Biểu 2.2: Dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng của Techcombank Hưng Yên
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200 tỷ đồng năm 2005 năm 2006 năm
Cho vay USD Cho vay VND
Qua biểu trên thấy doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng đều tăng cả USD và VND, mà chủ yếu là VND. Doanh số tăng lên cho thấy sự tiện ích của phương thức này ngày càng được chú trọng. Tuy nhiên, về mặt lý thuyết,
loại hình cho vay theo hạn mức tín dụng không chỉ được cho vay ngắn hạn mà kỳ hạn có thể được vài năm, nhưng hiện nay chi nhánh chỉ cho vay thời hạn 12 tháng.
Bảng 2.6: Doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng theo đối tượng doanh nghiệp 2005-2006
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 2006/2005 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng/ giảm % Tổng 96.79 100 193.43 100 96.64 99.85 DN tư nhân 22.13 22.86 41.28 21.34 19.15 86.56 Cty TNHH 40.86 42.21 83.98 43.42 43.13 105.58 Cty Cổ phần 33.81 34.39 68.17 35.24 34.36 101.63 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của Techcombank Hưng Yên)
Qua bảng số liệu trên đây cho thấy, Techcombank Hưng Yên đã mở rộng cho vay với các doanh nghiệp trong nhiều thành phần kinh tế. Doanh số cho vay của các đối tượng doanh nghiệp không ngừng gia tăng qua các năm 2005-2006, năm 2006 tăng từ 86.56% - 105.58% so với 2005. Đây là một mức tăng khá cao.
Bảng 2.7: Mô tả các doanh nghiệp được cấp hạn mức tín dụng tại Techcombank Hưng Yên năm 2005-2006
Đơn vị tính: tỷ đồng
STT Tên doanh nghiệp 2005 2006
2 DNTN Minh Thư 4 10
3 CTCP Thép Việt Ý 65 83
4 CT TNHH bao bì Thanh Long 8 16
5 CT TNHH Hồng Hà 5 9
6 CT TNHH dây cáp và vật liệu điện Miền Bắc 1,0
7 CT TNHH Minh Ngọc 1.0 1,5
8 CT TNHH xây dựng và thương mại Minh Tuấn 0,7 1,0 9 CT TNHH sản xuất xốp nhựa và nhựa Hoàng Hà 6 15
10 CTCP đầu tư XNK Hoàng Lâm 15 30
11 CTCP thức ăn chăn nuôi Đồng Phát 12 20
12 CT TNHH T&T 30
(Nguồn: Sao kê khế ước của chi nhánh Techcombank Hưng Yên)
Trong thời gian qua, Techcombank Hưng Yên đã không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh, đồng thời thu hút nhiều khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Số lượng khách hàng cũng luôn tăng thêm qua các năm.
Nhưng ngoài ra, các khách hàng là các doanh nghiệp quốc doanh lại chưa có mặt trong danh sách các khách hàng của chi nhánh. Đây là một điểm hạn chế vì các doanh nghiệp quốc doanh thường vay vốn của các ngân hàng quốc doanh vì vậy đã làm kém sự đa dạng trong danh mục khách hàng. Ngân hàng cần phải chú ý để có những biện pháp phù hợp để có thể thu hút và ngày càng nâng cao số lượng khách hàng này.
Để xem xét rõ hơn về chất lượng cho vay theo hạn mức tín dụng tại Techcombank Hưng Yên ta xét về nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn như sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu rất quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng và được tính theo công thức sau:
Nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ Ngân hàng hoạt động kém hiệu quả và ngược lai, tỷ lệ này càng thấp hiệu quả hoạt động của Ngân hàng càng cao.
Bảng 2.8: Nợ hạn mức quá hạn tại Techcombank Hưng Yên
Đơn vị tính: tỷ đồng
Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn Tổng dư nợ
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Cho vay theo HMTD Phương thức khác Cho vay theo HMTD Phương thức khác Tổng dư nợ 161.41 179.34 322.39 358.21 Nợ quá hạn 0.815 2.731 1.493 3.668 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0.505 1.523 0.463 1.024
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2006 tại Techcombank Hưng Yên)
Biểu 2.3: Tỷ trọng nợ quá hạn tại Techcombank Hưng Yên giai đoạn 2005-2006 0 0.51 1.52 2.53 3.54 tỷ đồng năm 2005 năm 2006 năm
Cho vay theo HMTD
Phương thức khác
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tại Techcombank Hưng Yên tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay theo hạn mức giảm nhiều qua các năm và chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay theo hạn mức năm 2005 là 0.505%, năm 2006 giảm xuống còn 0.463 %. Điều này chứng tỏ chất lượng cho vay theo hạn mức đã có sự cải tiến dần. Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức đã khẳng định được sự hợp lý của nó với tín dụng ngân hàng. Chứng tỏ Techcombank Hưng Yên đã đi đúng hướng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Để được những thành công trên là do:
+ Một là, tất cả các khoản vay tại Techcombank Hưng Yên đều có tài sản đảm bảo, do vậy công tác xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ không gặp nhiều khó khăn.
+ Hai là, Chi nhánh Techcombank Hưng Yên mới từ khi được thành lập đã được trang bị đầy đủ những yếu tố cần thiết của một chi nhánh cấp 1 và đồng thời được sự trợ giúp đắc lực của hội sở, sự nghiêm túc trong tuân thủ các quy trình nghiệp vụ do Ngân hàn Nhà nước quy định và do hội đồng quản trị Techcombank Việt Nam cộng thêm đội ngũ chuyên viên giàu kinh nghiệm trong công tác thẩm định khách hàng, nợ quá hạn phát sinh của Chi nhánh là không lớn.
Ngoài ra, do Chi nhánh luôn cẩn trọng trong việc xếp loại khách hàng để có thể cho phép vay theo hạn mức tín dụng nên hạn chế được rủi ro.
Tuy nhiên, tình trạng nợ quá hạn còn tồn tại này vẫn chưa thể khẳng định được đây là một dấu hiệu tốt vì nó đã giảm tỷ trọng nhưng vẫn còn tăng về số tiền và tiềm ẩn những rủi ro do nhiều nguyên nhân khác nhau. Điều này sẽ là một bất lợi cho sự phát triển của phương thức này cũng là thách thức đối với Techcombank trong công tác quản lý rủi ro tín dụng. Trong một tương lai không xa, khi nền kinh tế nước ta thực sự hội nhập với nền kinh tế thế giới, với rất nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh cả về tiềm lực vốn cả về khoa học công nghệ và kinh nghiệm quản lý, sự bảo hộ đối với nền kinh tế sẽ có phần bị cắt giảm, khách hàng của Ngân hàng một mặt sẽ có nhiều cơ hội hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, mặt khác sẽ phải đối mặt với những rủi ro, thách thức nhiều hơn. Điều này cũng tác động vào hoạt động tín dụng của Chi nhánh nói chung và hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng nói riêng, đó là tạo ra cho Chi nhánh nhiều khách hàng hơn, là điều kiện để cho Ngân hàng tăng doanh số cho vay nhưng mặt khác nó cũng đặt ra cho Ngân hàng những đòi hỏi lớn về việc tìm ra những giải pháp hữu hiệu hơn nhằm đảm bảo cả hai mục tiêu tăng trưởng sinh lợi và an toàn.