2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan
Một là, Việt Nam gia nhập WTO đã đem lại những cơ hội lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp Việt Nam phát triển và mở rộng khả năng xuất khẩu cũng nh thâm nhập thị trờng mới. Tuy nhiên, việc Việt Nam mở cửa “đón” hàng hoá và dịch vụ nớc ngoài sẽ là thách thức lớn đối với doanh nghiệp trong nớc, đặc biệt là các DNNVV trong việc duy trì vị trí cân bằng tại thị trờng nội địa. Việt Nam đã cam kết thực hiện giảm thuế nhập khẩu, dỡ bỏ hỗ trợ xuất khẩu. Thực hiện các cam kết này đồng nghĩa với việc các doanh nghiệp Việt Nam phải chịu áp lực cạnh tranh nhiều hơn từ các công ty nớc ngoài, trong khi các ngành công nghiệp, khu vực ngành nghề sẽ phải sắp xếp lại sản xuất. Khi đó, hàng nhập ngoại đa dạng về chủng loại và mẫu mã sản phẩm, giá lại rẻ, chất lợng cao sẽ chiếm lĩnh thị trờng gây nhiều khó khăn cho các DNNVV.
Hai là, Nhà nớc cha có quy định cụ thể về chế độ kế toán tài chính, kiểm
toán báo cáo tài chính đối với các DNNVV: Cha có văn bản hớng dẫn cụ thể về các biểu mẫu, các loại báo cáo tài chính hàng năm của các DNNVV. Điều này gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng trong việc thu thập thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp. Ngoài ra hiện nay Nhà nớc cũng cha áp dụng chế độ kiểm toán tài chính đối với DNNVV.
Ba là, Nhà nớc cha có thị trờng tập trung cho việc mua bán các tài sản phát mại của các ngân hàng nên Ngân hàng phải bỏ nhiều thời gian và chi phí để thanh lý tài sản thế chấp, tiền thu về nhiều khi không đủ bù đắp món vay, đây cũng là nguyên nhân dẫn đến tình trạng chất lợng khoản vay bị giảm. Bên cạnh đó, Nhà nớc cũng cha có quy định thống nhất về cơ chế định giá tài sản thế chấp, việc định giá tài sản thế chấp giữa Ngân hàng và các DNNVV là rất khác nhau. Nguyên nhân là do Nhà nớc cha có các hớng dẫn quy định cụ thế, cha có thị trờng bất động sản hoạt động hiệu quả, đôi khi giá thị trờng của bất động sản lại cao hơn so với giá quy định của Nhà nớc.
Ngoài ra, những hạn chế trong hoạt động cho vay đối với DNNVV còn do các yếu tố khách quan khác nh sự biến động của chu kì kinh tế, lạm phát, sự thay đổi cơ chế chính sách của Nhà nớc…
2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan
a. Nguyên nhân từ phía chi nhánhNHNo&PTNT Hà Đông
+ Do mới thành lập đợc 3 năm nên khả năng huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông còn nhiều hạn chế chính vì thế Ngân hàng không thể đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của mọi khách hàng. Ngân hàng chỉ cho vay khi đã xác định mọi yếu tố hình thành nên khoản cho vay.
+ Do đội ngũ nhân viên tín dụng vẫn còn thiếu trầm trọng chỉ có 1 trởng phòng và 4 nhân viên trong đó 1 nhân viên cha biên chế vì thế cha đủ để thực hiện công tác mở rộng cho vay, kỹ năng thẩm định của cán bộ tín dụng còn hạn chế vì vậy cán bộ tín dụng cha hiểu rõ về khách hàng của mình chính điều đó
làm ảnh hởng không tốt đến hiệu quả của các khoản cho vay,
+ Do công tác thu thập thông tin tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông còn nhiều hạn chế. Trớc nhu cầu ngày càng cao nhằm giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất, NHNN đã thành lập trung tâm rủi ro tín dụng để cung cấp thông tin liên quan đến các DNNVV. Thông tin tín dụng chính xác, cập nhật và đầy đủ cho phép Ngân hàng đánh giá chính xác về DNNVV để da ra quyết định tín dụng có chất lợng cao nhất. Tuy nhiên việc thu thập và xử lý thông tin tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông còn cha tốt, thông tin tín dụng phục vụ công tác thẩm định còn thiếu, cha cập nhật, và thông tin mà trung tâm tín dụng đa ra các số liệu mang tính chất tĩnh, cha có sự phân tích mang tính chất động về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Điều đó làm ảnh hởng xấu đến chất lợng khoản vay.
b. Nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Một là, bản thân DNNVV thiếu sự hiểu biết về các lĩnh vực, đặc biệt là sự hiểu biết về pháp luật, về thông lệ kinh doanh. Các DNNVV hiện nay rất thiếu kiến thức về pháp luật, luật kinh tế các quan hệ hợp đồng kinh tế ch… a đợc các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm túc, nhiều giao dịch không có hợp đồng hay các căn cứ để chứng minh, đây là nguyên nhân dẫn đến các tranh chấp, kiện tụng gây tốn kém và ảnh hởng đến hoạt động sản xuất cũng nh uy tín của doanh nghiệp. Điếu đó sẽ làm giảm khả năng tiếp cận vốn tin dụng ngân hàng của các DNNVV.
Hai là, các DNNVV khi tiếp cận nguồn tín dụng Ngân hàng thì khó khăn lớn nhất đó là thiếu tài sản thế chấp khi vay vốn. Trên thực tế, phần lớn các DNNVV đều là những doanh nghiệp mới thành lập, trong thời gian đầu ít có lãi, thậm chí là lỗ, điều này làm hạn chế đáng kể viêc mở rộng tín dụng khi ngân hàng xem xét cho vay bằng tín chấp.
Ba là, năng lực của đội ngũ cán bộ DNNVV còn cha cao. Trình độ
chuyên môn đội ngũ cán bộ quản lý, kinh doanh của các DNNVV còn nhiều hạn chế, thiếu kỹ năng quản trị doanh nghiệp, thiếu kién thức tiếp thị và thiếu thông tin.
Bốn là, năng lực tài chính của DNNVV còn hạn chế. Các DNNVV có tình hình sản xuất kinh doanh thờng không ổn định. Do cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt nên loại hình doanh nghiệp này dễ dàng thay đổi lĩnh vực ngành nghề kinh doanh trong thời gian ngắn. Bên cạnh đó, sự hạn chế về năng lực quản lý và năng lực kinh doanh là nguyên nhân dẫn đến tình trạng sử dụng lãng phí và kém hiệu quả vốn vay, công tác quản lý tài chính còn bị xem nhẹ, vốn thất thoát làm hạn chế năng lực tài chính của doanh nghiệp.
Kết luận chơng 2
Qua thực tiễn hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông trong thời gian qua cho thấy các DNNVV trên địa bàn tỉnh Hà Tây đang phát triển mạnh cả về số lợng và chất lợng. Sự phát triển không ngừng của các DNNVV đã đóng góp to lớn vào sự phát triển chung của địa phơng và giải quyết công ăn việc làm cho ngời lao động, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của đất nớc. Để tạo điều kiện cho các DNNVV trên địa bàn tỉnh phát triển và tiếp tục phát huy hơn nữa vai trò tích cực của nó, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần giải quyết những ảnh hởng xấu tới quá trình cho vay đối với DNNVV, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các DNNVV tiếp cận đợc với nguồn tín dụng đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh đợc thuận lợi.
Chơng 3
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông