Nâng cao chất lợng tín dụng là biện pháp tốt để hạn chế rủi ro. Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ. Trong những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đã quan tâm và thực hiện các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro. Trong thời gian tới để phát huy hiệu quả của công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro, Chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:
* Chuẩn hoá về cơ chế, chính sách, quy trình thủ tục cho vay.
Chính sách khách hàng dựa trên các mục tiêu chiến lợc phải nhất quán, rõ ràng, thể hiện trong quan điển đầu t, chính sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền bảo đảm tài sản, xử lý rủi ro với từng phân khúc thị trờng: Khách hàng lớn, khách hàng nhỏ và vừa, cá nhân, hộ sản xuất.
Xử lý mối quan hệ phân cấp và tập trung quản lý theo hớng: Ràng buộc chặt chẽ trong quy trình phân cấp phê duyệt khoản vay, bảo đảm rõ trách nhiệm về thời gian, xử lý thông tin và trách nhiệm phê duyệt. Mở rộng, tăng cờng phân quyền có điều kiện, thay thế phân quyền hiện tại( chỉ quan tâm tới mức phán quyết theo chi nhánh, không quan tâm tới hạn mức đối với một khách hàng vay tại nhiều chi nhánh, nhóm ngành quan hệ...), tiến tới phân quyền cho Trởng ban tại Trụ sở chính. Việc phân cấp phải đi kèm với kiểm soát trực tiếp của Trụ sở chính thông qua hệ thống IPCAS (hệ thống thanh toán nội bộ ngân hàng và kế toán khách hàng).
* Nâng cao khả năng phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro trong hoạt
động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông
- Lập quỹ dự phòng rủi ro: Để có thêm nguồn đảm bảo an toàn cho hoạt động của mình, thì chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đều trích dự phòng
chung tính theo tổng d nợ và dự phòng riêng theo quyết định 493. Quỹ này sẽ giúp Chi nhánh đối phó với những rủi ro xảy ra trong quá trình kinh doanh.
- Chủ động giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề: Trong công tác thu hồi nợ cần chú ý phát hiện các khoản nợ vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất có thể. Các dấu hiệu nhận biết một khoản vay có vấn đề:
+ Các dấu hiệu từ môi trờng khách quan nh: Các thảm hoạ thiên nhiên, các biến động xấu về môi trờng kinh tế, chính trị, văn hóa, xã hội, cạnh tranh có ảnh hởng xấu tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
+ Các dấu hiệu liên quan đến nghĩa vụ trả nợ của khách hàng với ngân hàng nh: khách hàng không trả nợ vay đúng thời hạn; khách hàng gặp khó khăn trong việc chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; khách hàng trì hoãn nộp các báo cáo tài chính cần thiết; hoặc khách hàng chậm trễ trong việc bố trí cho cán bộ ngân hàng đến kiểm tra cơ sở sản xuất kinh doanh.
+ Các dấu hiệu rủi ro xuất phát từ khách hàng nh: phơng thức quản lý của khách hàng, doanh nghiệp gặp khó khăn trong phát triển sản phẩm mới, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, tỷ lệ hoặc các khoản phải thu tăng với tỷ lệ không hợp lý, khả năng tiền mặt của doanh nghiệp giảm, hoặc doanh nghiệp có dấu hiệu làm đẹp báo cáo tài chính thông qua việc bổ sung giá trị tài sản vô hình hay thông qua việc đánh giá lại tài sản hay doanh nghiệp thay đổi phơng thức hạch toán.
Đồng thời Chi nhánh có thể xử lý các khoản nợ có vấn đề bằng các biện pháp sau:
+ Khai thác nợ: là biện pháp mà ngân hàng thực hiện bằng cách chủ động làm việc với doanh nghiệp để doanh nghiệp trả nợ mà không cần dùng tới các công cụ pháp lý để ép buộc.
+ Thanh lý nợ: là biện pháp ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp vay vốn thực hiện các điều khoản về xử lý nợ đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Khi áp dụng biện pháp này ngân hàng thờng sử dụng các công cụ pháp lý để thu hồi nợ.
- Tăng cờng công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ của ngân hàng. Thực tế hiện nay công tác này đã đợc chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông triển khai thực hiện và phát huy hiệu quả tích cực, tuy nhiên Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa vấn đề này vì nó là công cụ để Ngân hàng ngăn chặn rủi ro trong kinh doanh. Với những hạn chế về nhiều mặt của DNNVV, Ngân hàng càng cần phải nâng cao khả năng quản lý vốn vay, xác định các dòng tiền vào, ra của doanh nghiệp để lên phơng án cho vay, tiến độ thu nợ phù hợp. Thờng xuyên giám sát chặt chẽ từng lần giải ngân, theo dõi quá trình chu chuyển vốn của doanh nghiệp để thu nợ đúng hạn và để phát hiện sớm những dấu hiệu rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời.
3.2.3 Củng cố và hoàn thiện mạng lới thu thập xử lý thông tin về các DNNVV
Thực tế cho thấy phân bổ tín dụng kém hiệu quả một phần do các tổ chức tín dụng thiếu thông tin về ngời đi vay. Thế chấp thờng đợc sử dụng làm công cụ để bảo đảm cho khoản vay. Tuy nhiên việc đòi hỏi thế chấp lại là một cản trở lớn đối với nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các DNNVV vì họ thờng không có tài sản cố định hoặc không có đủ giấy tờ hợp pháp của tài sản để thế chấp. Thay vì đòi hỏi thế chấp, một giải pháp khác hiệu quả hơn đang đợc tổ chức cho vay ở nhiều nớc sử dụng là chỉ phục vụ những khách hàng có khả năng trả nợ thông qua việc lựa chọn và theo dõi họ thờng xuyên. Giải pháp này đòi hỏi tổ chức cho vay phải nắm đợc thông tin về lịch sử thanh toán của những khách hàng tiềm năng khi ra quyết định cho vay và xác định lãi suất vay. Trung tâm thông tin tín dụng chính là các tổ chức trung gian đứng ra thu thập, cung cấp và chia sẻ thông tin cho các tổ chức cho vay, qua đó giúp các tổ chức này tăng dung l- ợng cho vay và gián tiếp giúp bên đi vay, trong đó có các DNNVV tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn.
Thực tế hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông thu thập thông tin về các DNNVV vay vốn tại ngân hàng của mình chủ yếu từ cơ quan quản lý Nhà
nớc, chính quyền địa phơng, từ phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay vốn, từ báo chí, còn nguồn thông tin từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn thành phố Hà Đông, từ các tổ chức chuyên cung cấp thông tin, từ mạng internet vẫn cha đợc khai thác triệt để. Trớc những hạn chế về nguồn cung cấp thông tin không minh bạch từ các DNNVV nh hiện nay thì điều cần thiết là Ngân hàng phải khai thác tốt các nguồn thông tin từ bên ngoài mà giải pháp hữu hiệu nhất là thông qua các hiệp hội. Với chức năng và nhiệm vụ của mình, hơn ai hết các tổ chức này nắm rất rõ về tiềm lực tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh của từng DNNVV. Việc tăng cờng hợp tác. phối hợp với các hiệp hội đặc biệt là hiệp hội các DNNVV và Phòng Thơng mại và Công nghiệp Việt Nam sẽ giúp ngân hàng có đợc nguồn thông tin tin cậy, kịp thời cũng nh sự dẫn vốn vào thành phần kinh tế này một cách hiệu quả. Ngoài ra, thông tin tín dụng có thể thu đợc từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tin nh Trung tâm tín dụng CIC, từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích của cán bộ tín dụng...), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kì hoặc phản ánh trực tiếp ), từ các nguồn thông tin khác (trên phơng tiện thông tin đại chúng, toà án...). Nhng trên thực tế các nguồn này còn rất hạn chế, lại mang tính một chiều và không đợc cập nhật kịp thời.
Để việc thẩm định, đánh giá đợc chính xác và để các thông tin này có thể phát huy hiệu quả cao nhất tránh tình trạng thông tin trở thành một công cụ đem đến rủi ro thì chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần phải nhận thức đúng tầm quan trọng của việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ Trung tâm tín dụng CIC là nghĩa vụ và quyền lợi nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Vì vậy, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần khẩn trơng kiện toàn tổ chức hoạt động thông tin tín dụng, phát triển hoạt động thông tin tín dụng trong hệ thống gắn với việc thực hiện quản trị rủi ro tín dụng. Cần phải có quy định sử dụng Báo cáo thông tin từ CIC nh là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định cho vay.
3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Nguồn nhân lực là một trong những nhân tố quan trọng nhất của mọi lĩnh
vực đặc biệt là hoạt động tín dụng - một lĩnh vực tiềm ẩn đầy rủi ro. Nhằm đảm bảo an toàn chất lợng tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt các cơ hội kinh doanh mới thì việc bồi dỡng, nâng cao chất lợng cán bộ cho phù hợp với chất lợng quốc tế là nhiệm vụ cần thiết của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông. Thực tế hiện nay hầu hết cán bộ công tác tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông còn trẻ, trình độ đại học và trên đại học chỉ chiếm trên 80%, đào tạo tại các trờng nh: Học viện Ngân hàng, Kinh tế quốc dân, Dân lập Thăng Long, Dân lập Đông Đô Hàng năm Ngân hàng vẫn cử cán bộ đi hoc cao học hay tham gia các khoá…
huấn luyện ngắn ngày nhằm nâng cao chất lợng nguồn nhân lực. Trong thời gian tới nhằm nâng cao hơn nữa trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần tiến hành một số biện pháp sau:
* Nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng, chuyên sâu kiến thức về DNNVV. Muốn tìm kiếm đợc những khách hàng tốt, những dự án khả thi đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi toàn diện: chuyên sâu về nghiệp vụ: có khả năng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án tốt; hiểu biết rộng: am hiểu về pháp luật, về thị trờng, về khách hàng; có kĩ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng tốt; có phơng pháp làm việc khoa học. Do đó nhất thiết phải liên tục đào tạo và đào tạo lại để cập nhật và nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng.
* Xây dựng chính sách tiền lơng, thởng theo cơ chế động lực cân bằng, thoả đáng nhằm thu hút đợc ngời tài, khuyến khích đợc cán bộ yêu nghề, tận tâm với công việc, gắn bó với cơ quan, nâng cao năng suất, chất lợng lao động. Có quy chế thởng gắn liền với hiệu quả làm việc nh quy định tỷ lệ thởng trên số d nợ, đồng thời cũng cần có chế độ phạt, xử lý triệt để nếu cán bộ tín dụng không hoàn thành nhiệm vụ, gây tổn thất cho ngân hàng hoặc cho vay quá mức d nợ cho phép.
* Thờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến từng cán bộ tín dụng, chủ yếu tập trung vào các kĩ năng đánh giá phân loại khách hàng và thẩm định dự án. Đồng thời cũng phổ biến về cơ chế, thể lệ của ngành, liên ngành; Đờng lối, chủ trơng u tiên phát triển kinh
tế của Đảng và Nhà nớc, của tỉnh Hà Tây. Trong quá trình học tập bồi dỡng cán bộ phải gắn liền lý luận với thực tiễn để cán bộ tín dụng có thể vận hành một cách sáng tạo, linh hoạt và có hiệu quả trong thực tế.
* Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng cần nâng cao khả năng ngoại ngữ để tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu t nớc ngoài. Ngân hàng cần tạo điều kiện cho các cán bộ đi đào tạo ở nớc ngoài, nhất là học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng có uy tín trong khu vực và trên thế giới.
3.2.5 Đảm bảo sự bình đẳng thực sự giữa các khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa đến xin vay vốn nghiệp nhỏ và vừa đến xin vay vốn
Khách hàng vay vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông rất đa dạng và phong phú. Khách hàng có thể là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, hợp tác xã...Tuỳ theo mục tiêu phát triển trong từng giai đoạn mà chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần có chiến lợc khách hàng mục tiêu riêng. Trong giai đoạn đầu thành lập Ngân hàng tìm kiếm mọi khách hàng để có thể tăng thị phần, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng. Chẳng hạn, đối với khách hàng truyền thống hoặc khách hàng tiềm năng có thể đa ra điều kiện cho vay và lãi suất u đãi hơn theo thoả thuận giữa hai bên.
Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần định hớng đầu t đúng đắn cho các DNNVV. Bên cạnh việc đầu t xây dựng cho các dự án thuộc các ngành mũi nhọn nh: may mặc, xây dựng, than, xi măng, điện... thì trong thời gian tới ngân hàng cũng nên đầu t vào các ngành nghề có tiềm năng phát triển mạnh trong t- ơng lai nh: công nghệ sinh học, phần mềm, du lịch...để có thể đáp ứng đợc nhu cầu của các DNNVV đang khát vốn đồng thời tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng.
3.2.6 Xây dựng chiến lợc khách hàng phù hợp
Khách hàng và ngân hàng luôn gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững và phát triển mối quan hệ lâu bền với tất cả khách hàng. Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống và khách hàng có uy tín trong giao dịch ngân hàng. Đối với
những khách hàng này khi xây dựng chiến lợc, ngân hàng phải hết sức quan tâm, gắn hoạt động của ngân hàng với hoạt động của khách hàng, thẩm định và đầu t kịp thời các dự án có hiệu quả rõ ràng. Để xây dựng chiến lợc khách hàng phù hợp, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông cần xây dựng mạng lới thông tin, xử lý thông tin từ phía khách hàng, nhất là những thông tin về tình hình tài chính, năng lực quản lý, khả năng thanh toán và những thông tin liên quan đến khoản vay nhằm nắm bắt đợc nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, các ngân hàng còn phải thực hiện tốt vai trò t vấn đối với các DNNVV, đặc biệt là lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, lập dự án đầu t của doanh nghiệp, giúp cho các doanh nghiệp vay và sử dụng vốn vay của ngân hàng đúng mục đích, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn ngày càng hiệu quả. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần tìm hiểu nhu cầu của các DNNVV thông qua các hội thảo, hội nghị khách hàng. Qua đó giúp DNNVV và ngân hàng hiểu rõ về nhau hơn, cùng nhau tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận với tín dụng ngân hàng đợc dễ dàng.
3.2.7 Đa dạng hoá hình thức tín dụng cho DNNVV
Để mở rộng việc cấp tín dụng cho các DNNVV, các ngân hàng cần phải đa dạng hơn nữa các hình thức tín dụng. Bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống, cần phát triển các nghiệp vụ bảo lãnh, cho vay theo dự án, cho thuê tài chính, tạo khả năng cung cấp vốn trung dài hạn cho các DNNVV. Trong đó đặc biệt quan tâm đến hình thức cho thuê tài chính, hình thức tín dụng này đang đợc khuyến khích phát triển ở nhiều nớc vì nó có tính an toàn cao hơn so với các hình thức cấp tín dụng khác, đồng thời là phơng thức tạo vốn cố định cho các DNNVVrất có hiệu quả. Đa dạng hoá cho vay trung dài hạn cho phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thời gian khấu hao máy móc và tính chất sản xuất của các ngành nghề truyền thống. Thông qua các loại hình này sẽ giúp các DNNVV tiếp cận với tín dụng ngân hàng đợc dễ dàng.
3.2.8 Tăng cờng các mối quan hệ giữa Ngân hàng và các Hiệp hội
Xây dựng mối liên kết với các Hiệp hội DNNVV, các hiệp hội làng nghề
hiệp hội doanh nghiệp trẻ nhằm nắm bắt các thông tin về doanh nghiệp nh…