Hoạt động cho vay có hiệu quả phụ thuộc rất lớn vào ngời sử dụng vốn vay. Thời gian qua, các DNNVV đã chứng tỏ vai trò của mình đối với nền kinh tế, tuy nhiên vẫn còn nhiều doanh nghiệp tự làm mất uy tín của mình, làm ăn lừa đảo, chụp giật, phát triển quá “ nóng “, làm ăn thua lỗ, phá sản, sử dụng vốn sai mục đích, không thực hiện theo chế độ kế toán hiện hành Chính vì vậy đã…
gây ra cho Ngân hàng không ít khó khăn trong việc thu hồi vốn, nợ quá hạn gia tăng, do đó Ngân hàng thu hẹp phạm vi cho vay đối với khu vực kinh tế này. Vì
vậy để hoạt động cho vay đối với DNNVV đạt đợc hiệu quả thì bản thân mỗi DNNVV cần phải tự hoàn thiện mình hơn nữa.
Một là, Các DNNVV cần nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật
Sự thiếu hiểu biết về pháp luật là một trong những nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động của doanh nghiệp nh thiếu hiểu biết về pháp lệnh hợp đồng kinh tế dẫn đến kí kết hợp đồng kinh tế không đúng thẩm quyền, không chấp hành đầy đủ các thủ tục trong giao dịch thơng mại, tham gia vào những vụ làm ăn phi pháp dẫn đến những hậu quả pháp lý nghiêm trọng mà doanh…
nghiệp phải gánh chịu, có khi phải tuyên bố phá sản. Để đợc an toàn trong hệ thống pháp luật và đợc hệ thống pháp luật bảo vệ thì các doanh nghiệp cần phải tìm hiểu về pháp luật để hiểu, tuân thủ các quy định luật pháp. Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật cũng có nghĩa là nâng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh. Đây là nhân tố tạo nên mối quan hệ tín dụng lâu dài giữa Ngân hàng và doanh nghiệp,
Hai là, các DNNVV cần học cách lập kế hoạch kinh doanh, tăng c- ờng kiến thức về kế toán lập báo cáo tài chính một cách chuyên nghiệp
Các DNNVV phải thực hiện đầy đủ các chế độ báo cáo, kế toán, thống kê tài chính tạo thông tin chính xác cho cán bộ ngân hàng trong công tác thẩm định khách hàng và theo dõi vốn vay, tạo lòng tin cho ngân hàng về t cách, uy tín của doanh nghiệp mình.
Ba là, các DNNVV cần nâng cao năng lực kinh doanh của mình
Năng lực kinh doanh là một trong những yếu tố quan trọng nhất để ngân hàng xem xét cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Hiện nay vẫn còn rất nhiều doanh nghiệp hoạt động mang tính tạm thời, chứ cha nghĩ đến việc kinh doanh lâu dài, kinh doanh chỉ nhằm vào cái lợi trớc mắt mà không nghĩ đến về sau. Đây là một trong những yếu tố làm cho năng lực kinh doanh của các doanh nghiệp giảm đi, trong đó có các DNNVV. Để nâng cao năng lực kinh doanh cho các doanh nghiệp nhằm tạo đợc lòng tin đối với các ngân hàng cần phải tập trung vào giải
quyết về vấn đề con ngời, công nghệ và vốn của các DNNVV.
* Về con ngời: Phải lựa chọn những nhà quản lý có trình độ, có sự hiểu
biết về pháp luật, kinh tế, chính trị, có đạo đức, sau đó doanh nghiệp cần tổ chức học tập, bồi dỡng, nâng cao năng lực quản lý của chủ doanh nghiệp, của Ban quản trị nhằm tạo điều kiện để tạo ra đội ngũ các nhà doanh nghiệp tài ba. Đồng thời cũng cần tuyển chọn một đội ngũ lao động có trình độ và đợc có cơ hội phát huy hết sở trờng của mình. Bên cạnh đó cũng cần phải nâng cao trình độ của cán bộ công nhân viên trong doanh nghiệp để họ nhanh chóng tiếp thu cái mới, cái tốt để nâng cao trình độ của bản thân.
* Về công nghệ: DNNVV cần chú trọng dến việc đổi mới dây chuyền
công nghệ. Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ hiện nay đã đặt ra nhiều thách thức lớn cho các DNNVV. Bởi vì đầu t dây chuyền công nghệ cần khoản vốn rất lớn, trong khi đó vốn của các DNNVV lại rất hạn hẹp. Vì thế các DNNVV phải chủ động tìm kiếm tiếp cận các nguồn vốn tài trợ khác nhau ngoài nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó doanh nghiệp cũng cần phải ứng dụng công nghệ cân xứng để có thể tiếp nhận đợc các dịch vụ hiện đại của Ngân hàng cung cấp (ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến )…
* Về vốn: Ngoài vốn bổ sung từ lợi nhuận để lại, các DNNVV cần tìm
thêm các nguồn vốn tài trợ từ các nguồn vốn khác nh: nguồn vốn vay ngân hàng, trên thị trờng chứng khoán, tăng cờng hợp tác liên kết với nhau để nâng cao năng lực tài chính. Bên cạnh đó phải thực hiện các biện pháp nhằm giảm chi phí sử dụng vốn, đa dạng hoá cơ cầu vốn nhằm gia tăng lợi nhuận cho DNNVV.
Bốn là, nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở mức vốn tự có, vòng quay vốn tín dụng, các khoản phải thu, hàng tồn kho Để nâng cao năng lực tài…
chính, doanh nghiệp cần phải có cơ cấu vốn hợp lý, luôn chủ động nâng cao quy mô vốn tự có và có các biện pháp để sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đó. Ngoài ra phải xác định tỷ lệ trích lợi nhuận để lại một cách hợp lý, duy trì các khoản
phải thu và hàng tồn kho ở mức hợp lý. Điều đó sẽ giúp nâng cao năng lực tài chính của doanh nghiệp, nâng cao uy tín, tạo thuận lợi khi tiếp cận các nguồn vốn tài trợ trong đó có vốn vay Ngân hàng.
Trên đây là những giải pháp cơ bản mà nếu đợc tiến hành một cách đồng bộ thì chắc chắn rằng “rào cản” giữa NHNo&PTNT Hà Đông và cộng đồng các DNNVV sẽ nhanh chóng đợc phá bỏ. Ngân hàng và các DNNVV sẽ đồng hành cùng phát triển ổn định, bền vững trong nền kinh tế hội nhập.
Kết luận chơng 3
Thông qua hệ thống lý luận và thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông đợc đề cập trong chơng một và chơng hai thì trong chơng ba khoá luận đã nêu lên các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông. Em hy vọng rằng đây sẽ là một trong những giải pháp mà Ngân hàng có thể áp dụng trong hoạt động sản xuất kinh doanh để không ngừng khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế thị trờng.
Kết luận
Nâng cao chất lợng tín dụng là vấn dề sống còn đối với hệ thống ngân hàng nói chung và của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông nói riêng. Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các ngân hàng là lợi nhuận, song trên con đờng tìm kiếm lợi nhuận, các ngân hàng luôn gặp phải rào cản đó là rủi ro. Vì thế để tránh rủi ro, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình thì NHNo&PTNT Hà Đông cần phải nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay
NHNo&PTNT Hà Đông là một chi nhánh mới thành lập và mặc dù mới đi vào hoạt động đợc ba năm nhng đã đạt nhiều kết quả đáng khích lệ. Điều đó là do sự nỗ lực không ngừng của toàn thế nhân viên Ngân hàng đã không ngừng phấn đấu, làm việc sáng tạo, với tất cả lòng nhiệt tình và lòng yêu nghề, có tinh thần trách nhiệm cao. Vì thế, chất lợng tín dụng luôn ở mức cao, số khách hàng ngày càng tăng lên nhanh chóng và góp phần không nhỏ vào thành tích hoạt động tín dụng.
Đề tài nghiên cứu đã đi vào phân tích và làm rõ tình hình chung của các DNNVV trong nền kinh tế thị trờng hiện nay, về vai trò của vốn vay ngân hàng đối với các DNNVV và sự cần thiết nâng cao chất lợng cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV, về thực trạng cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông. Qua đó em xin đa ra một số ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông. Tuy nhiên đây là một lĩnh vực phức tạp mà bản thân em trong quá trình nghiên cứu và tìm hiểu thực tế còn có những hạn chế về nhận thức và thời gian. Do vậy, những nội dung thể hiện trong bài không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong đợc sự đóng góp ý kiến của quý thầy cô giáo cùng các bạn để khoá luận của em đợc hoàn thiện.
Em xin chân thành cảm ơn!
Danh mục đề tài tham khảo
1. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Đông năm 2005,năm 2006, năm 2007
2. Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Đông năm 2005,năm 2006, năm 2007
3. Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông năm 2005-2007
4. Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông qua các năm 2005 - 2007
5. Báo cáo hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông năm 2005-2007
6. Giáo trình tín dụng ngân hàng- Học viện Ngân hàng 7. Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh
8. Giáo trình lý thuyết tiền tệ- Học viện Ngân hàng 9. Một số webside:
http://www.Agribank.com.vn http://dantri.com.vn
http://www.baohatay.com.vn
10. Tạp chí Ngân hàng năm 2005, 2006, 2007
Tạp chí khoa học và công nghệ năm 2005, 2006, 2007 Thời báo kinh tế Việt Nam năm 2005, 2006, 2007