II. giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Sở giao dịch nhno Việt Nam.
1. Giải pháp mở rộng tín dụng trung dài hạn.
1.2 Đa dạng hoá các hình thức cho vay trung dài hạn.
Để mở rộng tín dụng trung dài hạn, bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp đang đợc sử dụng chủ yếu, việc mở rộng loại hình cho vay trung dài hạn khác, chẳng hạn nh đồng tài trợ, cho vay xây dựng nhà ở hay tín dụng thuê mua cũng là một trong… những hình thức cần thiết cho Sở.
* Đồng tài trợ
Nền kinh tế nhiều thành phần mở ra đòi hỏi kết hợp giữa các chủ thể kinh tế ngày càng chặt chẽ. Hơn bất cứ ngành nào khác, các thành viên trong hệ thống ngân hàng cần phải dựa vào nhau để tồn tại và phát triển.
Việc đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng( TCTD) là quá trình cho vay( bảo lãnh) của một nhóm tổ chức tín dụng ( từ 2 trở lên ) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp với các bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và TCTD.
Nghiệp vụ đồng tài trợ đợc áp dụng trong các trờng hợp: Nhu cầu vay vốn để thực hiện dự án vợt giới hạn tối đa đợc phép cho vay hoặc bảo lãnh của một tổ chức tín dụng, cũng có thể là nhu cầu phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng hay do khả năng nguồn vốn của một TCTD không đáp ứng đợc nhu cầu vốn của dự án.
Nh vậy, hình thức cho vay đồng tài trợ này không chỉ sẽ phát huy đợc thế mạnh của Ngân hàng , cho phép Ngân hàng tham gia vào các món cho vay lớn, giúp Ngân hàng phân tán rủi ro mà còn giúp Ngân hàng có thể học đợc kinh nghiệm từ các Ngân hàng khác.
Mặc dù chủ trơng khuyến khích của các TCTD, nhất là các NHTM tham gia hợp đồng tài trợ cho vay, đã đợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc đã có quyết định số 154/QĐ-NHNN14, ngày 29/04/98 về việc ban hành qui chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng. Theo đó Tổng giám đốc NHNo Việt Nam đã có văn bản
1127/NHNo-05 ngày 01/06/98 về việc hớng dẫn quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng.
* Cho vay xây dựng nhà ở
Cho vay xây dựng nhà ở là một hình thức tín dụng trung dài hạn nhằm mục đích cho vay tiền xây nhà đối với những cá nhân, những cặp vợ chồng trẻ có công ăn việc làm và thu nhập ổn định có nhu cầu về nhà ở nhng cha đủ tiền để xây dựng hay mua nhà.
•Hình thức này tuy còn mởi mẻ ở ta song lại rất là phổ biến ở các nớc phơng tây. Hiện nay do sự phát triển nhanh chóng của dân số, nhu cầu về nhà ở của dân c, đặc biệt là các cặp vợ chồng trẻ trên địa bàn Hà nội là rất lớn. Thế nhng để có đủ tiền để mua một căn hộ, mặc dù họ có thu nhập ổn định thì cũng phải tích cóp trong thời gian rất dài có thể là Cho vay xây dựng nhà ở
Có hai hình thức để thực hiện món cho vay xây nhà.
Thứ nhất, Ngân hàng đầu t bằng cách tự mua đất xây nhà rồi bán cho những ng- ời có nhu cầu với phơng thức trả thoả thuận. Nếu trả góp thì ban đầu trả khoảng 30% - 40 % giá trị ngôi nhà, sau đó trả theo niên kim cố định hoặc theo % thu nhập của ngời mua. Ngân hàng sẽ nắm quyền sở hữu nhà cho đến khi ngời mua trả hết tiền cho Ngân hàng.
Thứ hai, Ngân hàng cho những ngời có nhu cầu vay tiền để tự họ mua hoặc xây nhà. Để giảm rủi ro, Ngân hàng có thể chỉ cho những ngời có đất sẵn và coi quyền sở hữu miếng đất đó là tài sản thế chấp cuả ngời vay. Ngời vay cũng sẽ thực hiện trả dần theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng năm.
Hiện nay hình thức cho vay xây dựng nhà ở đang đợc tiến hành rất rộng rãi ở Đồng bằng sông Cửu Long. Đây là một hình thức có rất nhiều u điểm, vừa giải quyết đợc nhu cầu nhà ở, ổn định đời sống cho ngời dân lại giải quyết đợc tình trạng ứ đọng vốn tại Ngân hàng.
* Tín dụng thuê mua
Thuê mua là hình thức cho thuê tài sản dài hạn mà trong thời gian đó ngời cho thuê chuyển giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho ngời đi thuê sử dụng. Ngời thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời gian thuê và sẽ đợc quyền thuê tiếp theo hoặc mua lại tài sản theo điều kiện do hai bên thoả thuận.
ở đây, Ngân hàng với vai trò là ngời hiểu biết, có quan hệ rộng rãi và có uy tín sẽ đứng ra mua tài sản, rồi cho thuê đối với khách hàng có nhu cầu. Xác suất xẩy ra rủi ro đối với loại hình này khá nhỏ vì doanh nghiệp có thể dự đoán chính xác chất lợng và sức tiêu thụ nhờ sử dụng máy móc thiết bị theo đúng yêu cầu của mình.
u điểm nổi bật nhất của tín dụng thuê mua là các doanh nghiệp có thể đổi mới trang thiết bị máy móc hiện đại mà không cần đến tài sản thế chấp và một số vốn tự có nh trong cho vay trung dài hạn thông thờng. Chính u điểm lớn này khiến cho tín dụng thuê mua thực sự là một giải pháp cho các doanh nghiệp Việt Nam. Bởi vì, nhu cầu vốn trung dài hạn của các doanh nghiệp để mua sắm máy móc hiện đại là rất cần thiết, nhng để vay đợc tiền của Ngân hàng thì ngoài việc có phơng án sản xuất hiệu quả thì phải có ít nhất 30% vốn tự có/ tổng nguồn vốn cần và phải có tài sản thế chấp, trong khi đó hình thức này chỉ cần có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, vì bản chất của phơng thức tín dụng thuê mua đã bao hàm tài sản thế chấp trong hợp đồng thuê mua.
Mặc dù có những u điểm nh vậy song để thực hiện đợc phơng thức này thì cần phải có thời gian và là điều khó khăn đối với Sở.