II. giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Sở giao dịch nhno Việt Nam.
2. Giải pháp nâng cao chât lợng tín dụng trung dài hạn.
Song song với việc mở rộng tín dụng thì nâng cao chất lợng luôn luôn đợc chú trọng. Sẽ là vô nghĩa nếu một ngân hàng nào đó chỉ quan tâm đến mở rộng tín dụng mà không để ý tới chất lợng của các khoản này. Để có thể làm đợc việc này mang lại nhiều hiệu quả thì ta cần làm một số công việc sau.
2.1 Phân tích, xếp loại doanh nghiệp.
Đây là mấu chốt rất quan trọng để quyết định có cho vay hay không. Cho dù có một dự án với tính khả thi cao nhng nếu rơi vào tay một doanh nghiệp có hoạt động vay trả không rứt khoát, rõ ràng thì vốn sẽ đợc sử dụng sai mục đích. Một điều thật chớ chêu là những dự án rủi ro cao thờng lại có lợi nhuận đợc phác thảo ra rất cao, vì vậy mà nhà đầu t thờng dùng các biện pháp để vay đợc tiền. Những nhà quản trị ngân hàng nếu mà không am hiểu rộng, không có đủ các thông tin thì sẽ dẫn tới sự lựa chọn đối nghịch hay tình trạng thông tin không cân xứng. Lúc đó những dự án nhiều rủi ro sẽ đợc xét duyệt và những dự án ít rủi ro hơn lại bị bỏ qua cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng đã đi vào mạo hiểm.
•Nội dung phân tích hoạt động kinh tế bao gồm.
- phân tích khái quát tình hình bảo đảm vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh. - Phân tích tình hình vốn trong luân chuyển và trong dự trữ ( tình hình tài sản cố định, dự trữ tài sản lu động, vốn luân chuyển, hiệu quả sử dụng vốn).
- Phân tích tình hình và khả năng thanh toán của doanh nghiệp. •Phơng pháp phân tích:
-So sánh kỳ này với kỳ trớc, số thực tế với số dế hoạch để thấy đợc mức độ phát triển.
- So sánh với tiêu chung cũng nh tiêu chuẩu toàn ngành để đánh giá doanh nghiệp trong mối quan hệ với các doanh nghiệp khác, trên cơ sở đó đánh giá chính xác tình thình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chín và xu hớng phát triển của doanh nghiệp.
- So sánh mức độ trung bình của các thông số giữa ngành này với ngành khác để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn giữa các ngành.
Để có thể xếp hạng khách hàng theo độ rủi ro, ngân hàng cần phải dựa trên một hệ thống các chỉ tiêu tín dụng. Căn cứ vào các chỉ tiêu tín dụng này cán bộ tín dụng chyên quản hoặc cán bộ thẩm định có thể đánh giá và chấm điểm khách hàng trên mọi phơng diện với những tiêu thức, những biểu hiện đã đợc cụ thể hoá. Khi đánh giá mức độ rủi ro của doanh nghiệp,theo em cán bộ tín dụng nên chú trnọg đến các chỉ tiêu: khả năng sinh lời tài chính, hệ số tài trợ, năng lực đi vay, khả năng sản xuất kinh doanh, khả năng thanh toán ngắn hạn vì đây là những chỉ tiêu cơ bản phản ánh thực trạng kinh doanh và taì chính của doanh nghiệp.
Trong đó:
Khả năng sinh lời tài chính hay tỷ xuất lợi nhuận phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp.
Tỷ suất lợi nhuận phải cao hơn lãi vay ngân hàng thì mới có lợi về phía doanh nghiệp.