III. Khoản mục cho vay 1 CV đối với TCTD
2. CV đối với TCKT,cá nhân
2.4. những tồn tại và nguyên nhân quản trị TS có 1 Những tồn tạ
2.4.1. Những tồn tại
Qua việc phân tích thực trạng quản trị TS có tại NHNo & PTNT Nam Định với số liệu thống kê 3 năm 2002 - 2003 - 2004 ta thấy công tác quản trị TS của NH tốt đạt quy mô tăng trởng nhanh. Tuy nhiên công tác quản trị vẫn còn một số hạn chế sau:
Một là, kết cấu danh mục TS của NH cha hợp lý, tỷ trọng KM cha t-
ơng xứng với vai trò của nó. NH phải biết san sẻ rủi ro cho KM đầu t trong khi rủi ro tín dụng lớn nhất và cũng là TS có tính lỏng kém hơn so với chứng khoán thanh khoản để đáp ứng nhu cầu thanh khoản cho khách hàng, đồng thời tạo thế chủ động trong hoạt động ngân quỹ hơn là bị động nguồn huy động tiền gửi cũng nh từ NHNN trong việc điều chuyển vốn khi có sự thiếu hụt trong thanh toán
Hai là, nguồn vốn của NH cha đủ để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t và
phát triển trên địa bàn. Mà đặc biệt vốn trung dài hạn, phải thờng xuyên bổ xung vốn điều hoà từ NHNN và đi vay các tổ chức khách để đầu t. Tình trạng này không thể tiếp tục duy trì và kéo dài trong những năm tiếp theo mà chỉ sử dụng nh một biện pháp tình thế
Ba là, d nợ tín dụng trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng
d nợ nhng nguồn vốn huy động chủ yếu là vốn ngắn hạn. Do đó việc bố trí cho vay gặp nhiều khó khăn, nếu NH sử dụng quá nhiều vào cho vay trung dài hạn sẽ gây mất khả năng thanh toán cho NH.
Bốn là, trong hoạt động tín dụng vẫn còn nhiều bất cập nh: hồ sơ
pháp lý của TS đảm bảo tiền vay còn thiếu, hoặc không hợp pháp hợp lệ, giá trị TS đảm bảo xác định quá cao so với giá trị thực tế từng thời điểm, cho vay vợt TS đảm bảo. Đối với những TS phải mua bảo hiểm trong suốt thời gian vay vốn nh vận tải đờng biển, vận tải đờng bộ . Khi kiểm tra… không có lu trong hồ sơ hoặc có nhng đã hết hạn sử dụng; TS không chính chủ vẫn dùng làm vật thế chấp, bảo lãnh
Năm là, Định kỳ hạn trả nợ cho DN không phù hợp với kỳ luân chuyển
vốn cho vay từng lần vòng quay 3- 4 vòng/năm nhng định kỳ hạn trả nợ thờng 12 tháng, đối với HSX không căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối t- ợng vay vốn mà chủ yếu định kỳ hạn nợ 12 tháng đối với vay ngắn hạn
Sáu là, Công tác kiểm tra trớc, trong, sau khi cho vay thiếu thờng
xuyên và thiếu chặt chẽ. Mặc dù chất lợng tín dụng đợc đánh giá là tốt, qua xét chỉ tiêu NQH, nợ chờ xử lý. Nhng vấn đề ở đây là những khoản nợ sẽ không thu hồi đợc ngay cả khi còn trong hạn. Đây có khả năng trở thành một khoản nợ có vấn đề
Nhiều công đoạn cho vay quy trình cha đợc quan tâm đúng mức nh xem xét thẩm định tín dụng thiếu căn cứ khoa học, hiệu quả kinh tế thấp. Kiểm tra việc sử dụng vốn cha hợp lý thiếu biên bản kiểm tra sử dụng vốn hoặc biên bản ký cùng ngày giải ngân
Bảy là, Cho gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn chậm nhng không tính lãi
qua hạn, chuyển trạng thái NQH không kịp thời. Hồ sơ xử lý NQH lu riêng ở bộ phận tín dụng không lu chung hồ sơ vay vốn
Tám là, NH áp dụng lãi suất do NHNN công bố cha có tác động hiệu
quả đến lãi suất thị trờng. NHNo & PTNT Nam Định chủ yếu cho vay kinh tế hộ, cho nên giá trị các khoản vay nhỏ lẻ, tỷ lệ chi phí giao dịch cao
Chín là, Theo quy định hiện nay của NHNN, chỉ trích rủi ro trên d nợ
quá hạn nh vậy cha phù hợp với thông lệ quốc tế và làm hạn chế xử lý rủi ro đối với những khoản vay cha đến hạn nhng do nguyên nhân bất khả kháng sẽ không có nguồn để xử lý rủi ro