III. Khoản mục cho vay 1 CV đối với TCTD
a) Nguyên nhân khách quan
- Môi trờng kinh tế
Cơ cấu kinh tế trên địa bàn chuyển dịch chậm, sản xuất nông nghiệp, công nghiệp có bớc phát triển, song giá cả bấp bênh đặc biệt bệnh SART, dịch cúm gia cầm dẫn đến thu nhập thực tế của ngời dân còn thấp
Nuôi trồng thuỷ hải sản tuy có bớc phát triển nhng mang tính chất tự phát, nuôi theo phơng pháp quảng canh, dựa vào kinh nghiệm là chính, hệ thống tới tiêu thuỷ lợi cha thông thoáng, việc sản xuất còn phụ thuộc vào thiên nhiên nên năng suất hạn chế.
Mặc dù gặp khó khăn nhiều mặt: thiên tại, bệnh dịch cúm gia cầm và biến động của thị trờng thế giới. Nhng trong năm 2004, kinh tế xã hội của nớc ta vẫn phát triển toàn diện và tăng trởng khá nhng cha vững chắc.
Môi trờng đầu t nớc ngoài đang đợc cải thiện đáng kể và có xu hớng tăng trởng trở lại. Điều đó tạo điều kiện thu hút vốn đầu t để đầu t cho các công trình xây dựng cơ bản, thu hút vốn ủy thác đầu t của nớc ngoài và khai thác nguồn vốn trung dài hạn với lãi suất thấp để tối đa hoá lợi nhuận đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho nền kinh tế.
Việt Nam là một nớc nông nghiệp thế mạnh từ phát triển các mặt hàng nông sản để xuất khẩu nh gạo, cao su, hạt điều, giầy dép, may mặc Điều… đó cho thấy chính sách khuyến khích xuất khẩu của nhà nớc phát huy tác dụng tạo điều kiện cho tăng năng suất chất lợng sản phẩm trong nớc. Đây là thị trờng rộng lớn để các NH tham gia chiếm lĩnh đầu t
- Thị trờng tài chính và hoạt động NH Việt Nam cha phát triển.
Sôi động trên thị trờng tài chính tạo tính thanh khoản cho các chứng khoán đầu t và cũng là nơi phát triển công cụ tài chính giúp cho NH đa dạng hoá danh mục đầu t bằng giấy tờ có giá có chất lợng cao không cần sự bảo trợ của Nhà nớc.
Trải qua khoảng thời gian ngắn thoát khỏi một nền kinh tế bao cấp, hoạt động NH Việt Nam đang tìm kiếm một thế đứng trên thị trờng tài chính.
Một thị trờng rất nhạy cảm chịu tác động của bất kỳ yếu tố nào. Hoạt động của NH Việt Nam chỉ mở rộng trong nớc và rất ít chi nhánh hoạt động ở nớc ngoài.
- Môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng.
Khuôn khổ hành lang pháp lý là nhân tố chế tài hết sức quan trọng, liên quan đến hoạt động và bảo vệ quyền lợi của NHNo Nam Định.
NHNo Nam Định gặp vấn đề khó khăn hiện nay là xử lý tài sản thế chấp thuộc khu vực ngoài quốc doanh.
- Về phía khách hàng vay vốn:
Khách hàng thiếu khả năng về tài chính: với quy mô sản xuất nhỏ, muốn kinh doanh khách hàng chủ yếu vay vốn NH . Khách hàng muốn vay lớn nhng vốn tự có quá nhỏ nên NH nếu không cho vay thì ảnh hởng chung tới nền kinh tế, hoặc nếu cố tình cho vay thì không đảm bảo an toàn vốn do năng lực thanh toán của khách hàng.
Trình độ yếu kém trong khâu quản lý, định hớng thị trờng chậm thậm chí sử dụng vốn của NH không hợp lý làm thất thoát vốn vào những khoản chi không cần thiết.
- Hoạt động thị trờng liên NH:
Thị trờng liên NH hoạt động còn thấp kém, cha phát triển diễn biến lãi suất cha phản ánh xác thực tơng quan cung cầu trên thị trờng, cha có lãi suất chuẩn trên thị trờng tiền tệ, NHNN cha có cơ chế nắm bắt lãi suất liên NH, việc tiếp cận các nghiệp vụ hỗ trợ từ NHNN nhất là nghiệp vụ tái cấp vốn và nghiệp vụ chiết khấu còn hạn chế