Trong nền kinh tế thị trờng, mọi quyết định đa ra của doanh nghiệp đều có tác động quan trọng và ảnh hởng tới hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp đó. Do vậy, để đứng vững trên thị trờng, mỗi doanh nghiệp nói chung và các cá thể nói riêng phải tạo cho mình chiến lợc kinh doanh phù hợp với khả năng và đáp ứng nhu cầu thị trờng. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn luôn phàn nàn về sự bất bình đẳng nhng cũng phải tự nhìn nhận lại chính bản thân hoạt động của mình, để khi các quan điểm của Ngân hàng và của doanh nghiệp gặp gỡ nhau, đó là: doanh nghiệp làm ăn đàng hoàng, có hiệu quả, đáp ứng đợc những điều kiện tối thiểu của Ngân hàng và Ngân hàng có thể yên tâm khi cho vay. Bởi Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp dạng đặc biệt, cũng hoạt động kinh doanh để sinh lời và đảm bảo an toàn cho mình. Vì vậy, đứng trên một góc độ nào đấy cả Ngân hàng và doanh nghiệp ngoài quốc doanh cần phải "hiểu rõ" nhau hơn khi đó Ngân hàng vừa có thể cho vay để tăng d nợ và có hiệu quả đồng thời doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng có đủ vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh. Điều này sẽ giúp doanh nghiệp, Ngân hàng cùng phát triển. Cho nên, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cần đạt một số chỉ tiêu sau:
- Có khả năng ổn định và phát triển lâu dài
- Có đội ngũ quản lý giỏi, có khả năng thích ứng với môi trờng kinh doanh
- Không có biểu hiện làm ăn nhất thời, chụp giật, lừa đảo
- Có cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ tốt. Có sản phẩm uy tín ổn định trên thị trờng (cả trong nớc và quốc tế)
- Có triển vọng chiếm lĩnh thị trờng trên quy mô lớn Do đó:
-Thứ nhất, kinh tế ngoài quốc doanh phải tự nâng cao trình độ của mình trong kinh doanh, chú trọng tới việc xây dựng và hoạch định phơng án sản xuất kinh doanh, kể cả mời chuyên gia t vấn.
-Thứ hai, trung thực trong việc sử dụng vốn cũng nh các điều kiện liên quan đến cho vay, tránh tình trạng làm ẩu, gây thất thoát vốn khiến cho trả nợ Ngân hàng gặp khó khăn.
-Thứ ba, cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời cho khách hàng. Thực hiện việc hạch toán kế toán theo đúng chế độ hiện hành.
kết luận
Trong công cuộc đổi mới và mở cửa nền kinh tế, cùng với các thành phần kinh tế khác, kinh tế ngoài quốc doanh ngày cang đợc phục hồi, phát triển và khẳng định vai trò của nó trong sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc.
Sự phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh dới tác động của cơ chế chung, bên cạnh việc tự huy động vốn của bản thân vốn tín dụng Ngân hàng đầu t cho thành phần này đóng vai trò rất quan trọng. Hoạt động tín dụng này chẳng những thúc đẩy sự phát triển kinh tế ngoài quốc doanh mà chính thông qua đó tác động trở lại, thúc đẩy đối với hệ thống Ngân hàng, đổi mới chính sách tiền tệ, hoàn thiện các cơ chế, chính sách tín dụng...
Mặc dù đã đạt đợc những kết quả ban đầu nhng hoạt động nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh còn nhiều tồn tại và những vấn đề phát sinh cần tiếp tục nghiên cứu, giải quyết.
Qua bản luận văn này, em đã hệ thống hoá vị trí, vai trò, và sự cần thiết trong việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh với những đặc thù vốn có của thành phần kinh tế này.Thông qua thực trạng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh với những kết quả ban đầu và những tồn tại cần xem xét , em xin mạnh dạn đa ra các giải pháp và kiến nghị với mong muốn góp phần vào việc nâng cao chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại SGD trong thời gian tới.
Với trình độ hiểu biết và thời gian thực tập có hạn,nên em không thể tránh khỏi những thiếu sót trong quá trình hoàn thành bản luận văn. Em rất mong nhận đợc những ý kiến đóng góp và chỉ bảo của thầy cô và các bạn để em có thêm những kinh nghiệm qúy báu trong các quá trình nghiên cứu tiếp sau.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Báo cáo tổng kết kinh doanh năm, 2000, 2001,2002 của Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam.
3. Quy định 284, 324, 1627 của Thống đốc Ngân hàng về quy chế cho vay.
4. Tạp chí Thi trờng Tài chính Tiền tệ các số năm 2001. 5. Tạp chí Kinh tế phát triển các số năm 2000, 2001.
6. Các văn bản hớng dẫn của NHĐT&PTVN về thẩm định, quy trình tín dụng.
7. Kinh tế chính trị cao cấp tập 1 (Nhà xuất bản chính trị quốc gia) 8. Ngân hàng thơng mại (Edward W.reed& Edward K.gill). (Nhà xuất bản thành phố Hồ Chí Minh 1995).
9. Tiền tệ, Ngân hàng và thị trờng tài chính (Frederic S Mishkin). 10. Niêm giám thống kê 2002 (Tổng cục thống kê).
11. Niên giám thống kê Hà nội 2001(Cục thống kê thành phố Hà nội)
lời cảm ơn
Em xin chân thành cảm ơn các thầy, cô giáo trong trờng ĐH KTQD nói chung và các thầy, cô giáo khoa Ngân hàng-Tài chính nói riêng đã góp nhiều công sức dạy dỗ,bảo ban và giúp đỡ em trong suốt quá trình học tập tại trờng để em có đợc những kiến thức nh ngày hôm nay.
Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn cô giáo-Thạc sĩ Phạm Hồng Vân đã tận tình hớng dẫn, chỉ bảo, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành bản luận văn này.
Em xin chân thành cảm ơn các cô chú, anh chị công tác tại SGD- NH ĐT&PTVN, đặc biệt là các cô chú, anh chị phòng Tín dụng II đã tạo mọi điều kiện cũng nh nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập tai đây cũng nh trong quá trình thực hiện bản luận văn tốt nghiệp này.
Mục lục
Lời cám ơn
LấI N I đầUÃ ...1
CHơNG 1...3
VAI TRSS CẹA TíN DễNG NGâN H NG đẩI V I KINH TếΜ Í NGO I QUẩC DOANH ậ VIệT NAMΜ ...3
1.1. kinh tế ngoài quốc doanh và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trờng ở việt nam...3
1.1.1.Khái niệm và phân loại...3
1.1.2.Đặc điểm của kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trờng ở Việt Nam...5
1.1.3.Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trờng ở Việt nam...9
1.1.3.1. Sự phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh đã tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn lực của đất nớc...9
1.1.3.2. Kinh tế ngoài quốc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội...9
1.1.3.3. Trong quá trình đổi mới nền kinh tế, kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng phát triển nhanh chóng, đóng góp ngày càng lớn vào tỷ trọng GDP của quốc gia . ...10
1.1.3.4 Kinh tế ngoài quốc doanh tạo ra sự cạnh tranh, góp phần tạo ra sự phát triển sôi động của nền kinh tế. ...11
1.1.3.5 Sự phát triển kinh tế ngoài quốc doanh góp phần vào quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc...12
1.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc phát triển kinh tế ngoài quốc doanh...13
1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng...13
1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng...14
1.2.3. Quy trình tín dụng ...18
1.2.4. Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị tr- ờng nói chung và đối với sự phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt nam nói riêng...19
1.2.4.1. Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị tr- ờng ở Việt Nam...19
1.2.4.2.Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam...21
1.3.Chất lợng tín dụng ngân hàng...24
1.3.1.Quan điểm về chất lợng tín dụng. ...24
1.3.2.Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng...25
1.3.2.1.Nhóm các chỉ tiêu có thể định lợng...25
1.3.2.2.Nhóm các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng không thể định lợng...28
1.3.3. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng
đối với kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam...28
1.3.3.1. Các nhân tố chủ quan...28
* Về PHíA NGâN H NGΜ ...29
1.3.3.2.Các nhân tố khách quan...30
Nhân tố khách quan là các yếu tố thuộc về môi trờng kinh tế, văn hóa, xã hội,..nhiều khi không thể hiện rõ sự hiện diện của nó nhng trong một số điều kiện nhất định,đây lại là những nhân tố quan trọng có ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động ngân hàng nói chung và chất lợng tín dụng nói riêng...30
+ Môi trờng kinh tế ...30
+ Môi trờng pháp lý...31
CHơNG II...32
TH C TRạNG HOạT đẫNG TíN DễNG V CHấT LÙ Μ ẻNGđẩI V IÍ KINH Tế NGO I QUẩC DOANH TạI Sậ GIAO DịCH I - NGâNΜ H NG ĐầU TΜ & PHáT TRIểN VIệT NAM...32
2.1. Khái quát về SGDI - nhđt&ptvn...32
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ...32
2.1.2.Cơ cấu tổ chức...32
2.1.3. Các hoạt động kinh doanh cơ bản và tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch NHĐT&PTVN trong thời gian qua. ...34
2.1.3.1 Môi trờng hoạt động...34
2.1.3.2. Các hoạt động nghiệp vụ của Sở giao dịch trong thời gian qua...34
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Sgd I- NHĐT& PTVN...40
2.2.1.Thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại SGDI - NHĐT& PTVN...40
2.2.1.1 Tình hình cho vay NQD ...40
2.2.1.2.Tình hình thu nợ NQD ...45
2.2.1.3. Tình hình D nợ NQD...48
2.2.2.Thực trạng chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại SGDI-Ngân hàng DDT&PTVN. ...51
2.2.2.1.Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu...51
2.2.2.2.Tình hình nợ quá hạn...52
2.2.2.3.Tỷ lệ Nợ khó đòi NQD...53
2.2.3.Đánh giá những kết quả đạt đợc và những hạn chế trong hoạt động tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh ...55
2.2.3.1. Những kết quả đạt đợc...55
2.2.3.2. Những hạn chế trong quan hệ tín dụng với kinh tế ngoài quốc doanh tại SGD NHĐT& PTVN và nguyên nhân...58
GIảI PHáP NâNG CAO CHấT LẻNG TíN DễNG đẩI V I KINHÍ
Tế NGO I QUẩC DOANH TạI SGDI-NHĐT&PTVNΜ ...63
3.1. định hớng về hoạt động tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh của sở giao dịch i...63
3.2 .giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại sgdi-nhđt&ptvn...65
3.2.1.Nâng cao năng lực tài chính, huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả...65
3.2.2. Kiểm tra, giám sát chặt chẽ vốn vay và quá trình trả nợ vay, xử lí nợ quá hạn, nợ khó đòi đối với kinh tế ngoài quốc doanh. ...65
3.2.3. Nâng cao chất lợng thẩm định khi cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh...67
Phân tích tính cách và uy tín của khách hàng ...68
3.2.4.Đổi mới chính sách tín dụng ...68
3.2.4.1 Đa dạng hoá các hình thức về lãi suất...68
3.2.4.2. Thay đổi phơng pháp tính hạn mức tín dụng. ...69
3.2.4.3 Đa dạng hoá hình thức bảo đảm tiền vay. ...69
3.2.5. Đổi mới chính sách khách hàng. ...70
Mặt khác, Sở giao dịch cần tiếp tục hiện đại hoá cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ tốt hơn nữa nghiệp vụ kinh doanh nh đầu t thêm máy tính, các phần mềm ứng dụng cũng nh máy móc chuyên dụng khác để tăng chất lợng các dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền và rút tiền tự động. ...73
3.2.7.Tăng cờng công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ..73
3.3. Một số đề xuất và kiến nghị...74
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nớc...74
3.2.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc...76
3.2.3.Kiến nghị đối với Ngân hàng ĐT &PT Việt Nam...77
3.2.4. Kiến nghị đối với kinh tế ngoài quốc doanh...78
KếT LUậN...80
DANH MễC T I LIệU THAM KHảOΜ ...80