III. Thực trạng tín dụng trung, dài hạn tại ngân hàng
3. Những hạn chế trong hoạt động tín dụng trung, dài hạn
3.1 Những hạn chế.
Hạn chế đầu tiên mà chúng ta có thể nhận thấy la tỉ trọng d nợ trung, dài hạn trên tổng d nợ thấp và tăng rất chậm. Tỉ trọng đó mới chỉ đáp ứng đợc hần nhỏ nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn và cha đạt đợc chỉ tiêu mà ngành đề ra. Thêm nữa trong số đó thì phần lớn là dự án trung hạn, dự án dài hạn chỉ chiếm 30%. Hạn chế lớn nhất là doanh số cho vay và d nợ kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỉ trọng rất thấp và có xu hớng giảm dần. Trong số cho vay kinh tế ngoài quốc doanh chủ yếu là ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn là rất ít. Trong khi đó các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang rất cần vốn trung, dài hạn để đầu t vào chiều sâu cải tiến công nghệ.
Tình trạnh nợ quá hạn gia tăng ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là chủ yếu. Về nợ quá hạn đối với những khoản vay trung, dài hạn thì 100% là của kinh tế ngoài quốc doanh. Công tác thu nợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng phải dùng nhiều biện pháp mất nhiều thời giờ và công sức để thu nợ từ các đơn vị kinh tế này.
Tỉ lệ doanh số cho vay / một khách hàng ngoài quốc doanh còn quá thấp (khoảng 176.86 triệu VND – 788 triệu VND). Trong khi đó, tỉ lệ này ở doanh nghiệp quốc doanh là từ 4.67 – 7.14 tỉ VND, gấp 10 lần so với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Vẫn còn tình trạng một số khách hàng ngoài quốc doanh sử dụng vốn sai mục đích mà phải một htời gian sau ngân hàng mới phát hiện đợc.
` Ngoài ra, ngân hàng công thơng Đống Đa có thế mạnh trong công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn tiền gửi của dân c, nguồn này đợc coi là có chi phí đắt nhất. Trong khi đó, ngân hàng chỉ mới cho vay đợc khoảng 41.1 – 50.9%.
Nh vậy là nguồn vốn của ngân hàng bị ứ đọng, phải chuyển phần còn lại vào quỹ điều hoà của hệ thống ngân hàng công thơng với lãi suất bằng lãi suất huy động bình quân là 0.15%. Nh vậy là ngân hàng đã lãng phí nguồn lực của mình.
3.2.1. Nguyên nhân chủ quan.
Thứ nhất, ngân hàng còn quá thận trọng đối với khách hàng vay vốn đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. An toàn vốn là một điều rất quan trọng nhng ngân hàng cũng cần cân nhắc giữa sự thận trọng của mình và kết quả thu đợc. Nếu ngân hàng luôn duy trì mục tiêu an toàn hàng đầu thì khả năng thất bại là rất lớn. Vẫn biết cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh là rủi ro cao nhng không vì thế mà bỏ rơi họ đồng thời cúng gây bất lợi cho chính bản thân ngân hàng. Bên cạnh các doanh nghiệp làm ăn không có hiệu quả còn có rất nhiều doanh nghiệp làm ăn nghiêm chỉnh mong muốn đợc tạo điều kiện để có cơ hội kinh doanh. Việc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sử dụng vốn với hiệu quả cha cao một phần là do ngân hàng .
Ngân hàng cha có chính sách tín dụng phù hợp. Trong chính sách tín dụng gồm chính sách hạn mức, chính sách lãi suất, cơ chế bảo đảm và chính sách kì hạn. .Về lãi suất cho vay của ngân hàng trong một năm trở lại đây đã áp dụng mức lãi suất linh hoạt đối với mỗi khách hàng. Về nguyên tắc, ngân hàng phải đảm bảo cho vay công bằng đối với mọi thành phần trong nền kinh tế nhng trên thực tế mức lãi suất cho vay kinh tế ngoài quốc doanh thờng lớn hơn lãi suất cho vay kinh tế quốc doanh. Nh vậy đã chứng tỏ một sự phân biệt giữa hai khu vực kinh tế này. Trong khi đó, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang thiếu vồn nghiêm trọng, việc sản xuất kinh doanh của họ còn gặp nhiều khó khăn nên đứng trớc chi phí vốn cao hơn so với các doanh nghiệp quốc doanh thì khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh càng kém. Vì vậy nên chăng có những chính sách lãi suất u đãi để thành phần kinh tế này đến đợc với ngân hàng nhiều hơn.
.Về kì hạn nợ, kì hạn nợ cha xứng với thời gian quay vòng vốn của các doanh nghiệp. Việc xác định kì hạn nợ phù hợp với khoản thu của doanh nghiệp là rất quan trọng, đảm bảo cho nguồn vốn ngân hàng thu lại đúng lúc, giảm tỉ lệ nợ quá hạn. Nhng việc xác định kì hạn nợ của ngân hàng công thơng Đống Đa đôi khi cha phù hợp dẫn đến trờng hợp các doanh nghiệp không trả đợc nợ đúng hạn. Kì hạn trả nợ ngắn hơn thời gian quay vòng vốn, khi đến hạn doanh nghiệp vẫn cha thu hồi đợc vốn kinh doanh, do đó món vay đợc chuyển sang nợ quá hạn. Hoặc kì hạn nợ lớn hơn thời gian quay vòng vốn của khách hàng nên một số khách hàng khi thu đợc tiền hàng nhng không muốn trả ngân hàng mà dùng tiền đó để tái đầu t chu kì sau.
.Cơ chế bảo đảm tiền vay cha đa dạng.
Hiện nay có nhiều hình thức bảo đảm nh cầm cố các giấy tờ có giá, thế chấp bất động sản, động sản, đảm bảo bằng những tài sản khác nh hàng tồn kho, các khoản phải thu, tín chấp... Nhng khi ngân hàng cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh thì hình thức bảo đảm bằmg tài sản thế chấp là chủ yếu.
Ngoài ra, việc công chứng tài sản thế chấp cũng gây không ít phiền toái. Công chứng các giấy tờ thế chấp tài sản để đảm bảo cho khoản nợ vay là điều rất cần thiết giữa ngời đi vay và ngời cho vay. Qua khảo sát thực tế cho thấy mỗi lần đi vay, ngời vay phải mang công chứng cho một hợp đồn tín dụng thờng là 6 tháng đến 12 tháng. Lệ phí mỗi khoản là 0.2%. Thêm vào đó, việc công chứng còn mất nhiều thời gian của khách hàng đến vay.
Các yếu tố trên gây cản trở không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Thiết nghĩ ngân hàng không nên quá cứng nhắc trong việc cho khu vực kinh tế này vay vốn.
Thứ hai, về phía cán bộ ngân hàng. Trình độ của cán bộ tín dụng giải quyết cho vay trung, dài hạn còn những hạn chế nên chất lợng của các khoản cho vay trung, dài hạn cha cao, điều đó thể hiện ở các khía cạnh sau :
. Trình độ thu thập và xử lí thông tin còn mang tính một chiều. Thiếu thông tin tín dụng dẫn đến những quyết đinh sai lầm trong khâu thẩm định. Một số khách hàng có trình độ lừa đảo tinh vi mà cán bộ tín dụng không nhận biết đợc, đây chính là nguyên nhân làm cho nợ quá hạn gia tăng.
. Trình độ phân tích của cán bộ thẩm định cha toàn diện. Khả năng phân tích kĩ thuật và phân tích thị trờng của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Việc dánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trờng liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng, đây là một yêu cầu khó thực hiện đối với cán bộ tín dụng vì phần lớn không đợc đào tạo chuyên sâu toàn diện về lĩnh vực này nên có khi đa sản phẩm ra thị trờng rồi mới phát hiện đợc những bất ổn trong tiêu thụ sản phẩm làm ảnh hởng đến khả năng trả nợ của dự án .
.Công tác phân tích tài chính của đơn vị cha đợc coi trọng. Phân tích tính khả thi của dự án chủ yếu dựa vào kết quả phân tích đánh giá trên phơng diện kinh tế tài chính nhng nguồn số liệu, cơ số để phân tích chủ yếu đợc lấy từ báo cáo của đơn
vị gửi tới với độ tin cậy không cao, cha đợc cơ quan kiểm toán xác nhận. Chính vì lí do này mà cán bộ tín dụng ngại cho vay.
. Việc kiểm tra, giám sát thực tế vốn vay của khách hàng qua các số liệu điều tra nhiều khi không đúng với tình hình thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Biên bản kiểm tra của cán bộ tín dụng đối với khách hàng đều cho biết khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có đủ vật t bảo đảm tiền vay, nhng thực tế không phải nh vậy, chỉ khi khách hàng không trả đợc nợ thì toàn bộ sự thật mới đợc bộc lộ. Cho nên giám sát vốn vay trong thời hạn cho khách hàng đã đợc thủ tục hoá dẫn dến thông tin sai lệch, không đánh giá đợc một cách đúng đắn tình hình tài chính của khách hàng. Đây là một tong những lí do làm phát sinh các khoản nợ và nhất là các khoản nợ khó đòi.
Thứ 3, cômg tác xử lí nợ gặp nhiều khó khăn.
Công cụ chủ yếu mà ngân hàng áp dụng là lãi suất phạt nợ quá hạn. Những năm trớc đây biện pháp phạt lãi suất đạt kết quả tốt nhng thời gian vừa qua nợ quá hạn có chiều hớng gia tăng, lãi quá hạn càng khó thu hồi điều này cho thấy biện pháp phạt nợ quá hạn không còn tác dụng răn đe đối với ngời vay cố chây ỳ trả nợ nhng lại có ảnh hởng đến tình hình tài chính và lợi nhuận khách hàng làm ăn chân chính bị nợ quá hạn do yếu tố khách quan. Cạnh tranh theo cơ chế thị trờng để mua đợc, bán đợc cho nên nợ nần phải thu, phải trả dây da không dứt điểm. Doanh nghiệp càng lớn công nợ càng nhiều, làm cho nợ quá hạn ngân hàng kéo dài năm này qua năm khác, trong đó nguyên nhân lãi suất phạt nợ quá hạn quá cao vợt xa mức sinh lãi từ đồng vốn, dẫn đến tình trạng lấy vốn trả lãi, làm cho nợ quá hạn ngày càng tăng, chất lợng tín dụng giảm sút .
3.2.2. Nguyên nhân khách quan.
Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng còn lúng túng trong lựa chọn hớng đầu t , dự án thiếu tính khả thi và không đủ điều kiện về mức vốn tự có tham gia. Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhng họ không hội đủ điều kiện để vay vốn. Cụ thể là :
+ Không có các dự án khả thi : Để sản xuất kinh doanh hiệu quả ngân hàng phải lựa chọn dự án có tính khả thi cao để đầu t . Một dự án có tính khả thi phải đợc xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác. Vì vậy phải đợc nghiên cứu một cách tỉ mỉ khoa học, phải do ngời đủ chuyên môn kinh nghiệm, trách nhiêm xây dựng và thẩm định. Trong thực tế,
hầu hết các doanh nghiệp không thể tự xây dựng dự án đầu t trung, dài hạn dù là các dự án nhỏ. Có những doanh nghiệp có ý tởng đầu t, kế hoạch làm ăn lớn nhng không lập đợc kế hoạch dới dạng bảng biểu theo yêu cầu của ngân hàng. Cán bộ tín dụng nhiều khi giúp đỡ ngời vay tính toán lập phơng án vay vốn và trả nợ, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch lu chuyển vốn trong năm để ngân hàng biết lợng tiền chu chuyển từ nguồn nào, chi vào mục đích gì, cân đối thu chi để ngân hàng có cơ sở ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời gian cho vay,số tiền thu nợ để tạo cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh và ngân hàng thu đợc vốn và lãi.
+ Không đủ vốn tự có tham gia dự án. Theo qui định của ngân hàng công thơng Việt Nam là dự án đầu t mới phải có 40% đầu t mở rộng sản xuất, 15% vốn tự có tham gia trong tổng chi phí dự án. Điều kiện doanh nghiệp phải có vốn tự có tham gia dự án theo một tỉ lệ nhất định là biểu hiện năng lực tài chính của doanh nghiệp. Doanh nghiệp sẵn sàng bỏ vốn của mình vào kinh doanh chấp nhận rủi ro sẽ làm cho ngân hàng tin tởng và có thể cho vay.
+ Không đủ tài sản thế chấp hợp pháp : Điều kiện doanh nghiệp phải có đủ tài sản thế chấp hợp pháp là biện pháp bảo đảm vay vốn, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, rủi ro ngoài dự kiến.
+ Năng lực của cán bộ quản lí doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị trờng. Có doanh nghiệp sau khi đợc ngân hàng t vấn giúp đỡ và đầu t vốn trung, dài hạn vẫn hết sức lúng túng trong việc điều hành dự án
dẫn đến hiệu quả của dự án giảm sút thậm chí không có kết quả. Ngoài ra còn một số nguyên nhân sau :
+ Nền sản xuất trong nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoai đặc biệt là hàng nhập lậu trốn thuế. Chính sác kinh tế vĩ mô đang trong quá trình điều chỉnh đổi mới và hoàn thiên nên các doanh nghiệp không theo kịp vói sự thay đổi của cơ chế và chính sách vĩ mô dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
+ Do tác động của môi trờng pháp lí cho hoạt động tín dụng cỉa ngân hàng cha đầy đủ. Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản và quản lí Nhà nớc đối với thị trờng bất động sản cha thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lí tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng khó khăn phức tạp và nhiều khi bị ách tắc. Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê
của các doanh nghiệp cha nghiêm túc. Đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp cha thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh không chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp đặc biệt là khối kinh tế ngoài quốc doanh. Hiệu lực của các cơ quan hành pháp cha đáp ứng đợc nhu cầu tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố bão lãnh, cha bảo vệ quyền lợi chính đáng của ngời vay.
+ Do nền kinh tế trong nớc cha ổn định nhiều doanh nghiệp cha tiếp cận đợc thị tr- ờng nên không có dự án đầu t đổi mới công nghệ. Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu t hàng triệu USD để nhập dây chuyền sản xuất hiện đại, công trình cha kịp thu hồi vốn thì trên thị trờng đã tràn đầy những sản phẩm ngoại nhập chất lợng cao dẫn đến thị trờng bão hoà loại sản phẩm dó dẫn đến kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp không trả đợc nợ.
Một điều cuối cúng nữa là qui định có tính chất pháp qui của Nhà nớc và của ngành liên quan đến tín dụng trung, dài hạn thiếu thống nhất và không đồng bộ gây khó khăn cho cả doanh nghiệp và ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng trung, dài hạn .
Chơng III
giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thơng
Đống Đa .