2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
- Tham khảo các tài liệu đã học, các sách, tạp chí ngân hàng, báo kinh tế, thông tin trên Internet,….
- Thu thập số liệu thực tế của Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Mỹ Tú qua ba năm 2006, 2007, 2008.
- Thu thập số liệu sơ cấp thông qua bảng câu hỏi tình hình thực tế về sản xuất, vốn vay, nhu cầu vốn vay của các hộ sản xuất tại Huyện Mỹ Tú.
+ Tại Huyện Mỹ Tú có 8 xã và 1 Thị Trấn, mỗi xã sẽ chọn ra 10 hộ ngẫu nhiên để phỏng vấn nhằm thu thập số liệu thực tế, riêng xã Mỹ Phước sẽ chọn 20 hộ do đây là xã có diện đất sản xuất lớn nhất Huyện.
+ Mỗi hộ sẽ được phỏng vấn 16 câu hỏi về tuổi, trình độ, diện tích đất, loại hình sản xuất ngân hàng vay vốn, khó khăn về vốn vay, tài sản thế chấp, lãi suất ngân hàng, đề suất đối với ngân hàng đang hợp tác,…để từ đó thấy được nhu cầu vốn và khả năng đáp ứng vốn của Ngân hàng.
2.2.2. Phương pháp xử lí số liệu
Sử dụng phương pháp mô tả, phân tích, tổng hợp, so sánh tương đối và tuyệt đối các số liệu để đánh giá kết quả hoạt động, tốc độ phát triển,…của hoạt động tín dụng.
* Mục tiêu 1,2
- Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế.
∆y = y1 - yo
Trong đó:
y1 : chỉ tiêu năm sau
∆y : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế.
Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục.
* Mục tiêu 1, 2
- Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế.
y1 - yo
∆y = *100% yo
Trong đó:
yo : chỉ tiêu năm trước. y1 : chỉ tiêu năm sau.
∆y : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế.
Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục.
* Mục tiêu 3
Tổng hợp số liệu số liệu thu thập được sau đó lấy tỷ trọng (%) để so sánh, đánh giá tình hình nhu cầu vốn của hộ sản xuất và khả năng đáp ứng vốn của Ngân hàng.
* Mục tiêu 4
- Dùng các chỉ số tài chính
- Từ đó tổng hợp toàn bộ phần phân tích để tìm biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất.
27
CHƯƠNG 3:
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN MỸ TÚ – SÓC TRĂNG (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.1. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
- Tên giao dịch: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Tú.
- Trụ sở: Thị Trấn Huỳnh Hữu Nghĩa Huyện Mỹ Tú – Tỉnh Sóc Trăng - Điện thoại: 0793.871078 – 0793.871079
- Hình thái pháp lí: Doanh Nghiệp Nhà Nước - Lĩnh vực hoạt động: Kinh doanh tiền tệ, dịch vụ - Lịch sử hình thành và phát triển:
Chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú được thành lập tháng 04/1992 là Ngân hàng cấp 3 trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam . Được thành lập từ Ngân hàng 1 cấp tách ra thành 2 cấp rồi 3 cấp dưới sự cho phép của mặt trận các cấp lãnh đạo Trung Ương theo sự chỉ định của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam phải mở rộng hệ thống Trung Ương xuống địa phương. Từ những ngày đầu mới thành lập, điều kiện cơ sở vật chất còn thiếu thốn, điều kiện hoạt động và đi lại còn nhiều khó khăn, hầu như không có mạng lưới truyền thông trong hệ thống ngân hàng, cũng như mạng lưới liên lạc với Ngân hàng cấp trên.
Nắm vững quan điểm của Đảng, Chính sách của Nhà Nước, chủ trương của Huyện trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp hoá, hiện đại hoá, trong những năm qua NHNo&PTNT Chi Nhánh Mỹ Tú đã từng bước khắc phục khó khăn, chiếm lĩnh địa bàn, tạo ra nhiều kênh chuyển tải vốn, mở ra nhiều hướng đầu tư năng động ,góp phần đưa nghị quyết của Đảng vào đời sống xã hội .
3.2. VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA NHNN & PTNT HUYỆN MỸ TÚ 3.2.1. Vai trò 3.2.1. Vai trò
Chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú đóng vai trò là người cấp tín dụng cho hộ sản xuất, sản xuất kinh doanh dịch vụ, tìm ra những dự án khả thi nhất nằm trong cơ cấu và định hướng phát triển, để thực hiện tốt vai trò của mình Ngân hàng đã phối hợp với các ngành, các tổ chức có thẩm quyền hướng
dẫn và chỉ đạo nền kinh tế sản xuất theo định hướng của huyện. Từ đó Ngân hàng đưa ra chiến lược kinh doanh thích hợp, khai thác các nguồn vốn tiềm ẩn trong dân cư, tái hợp đồng tín dụng kịp thời cho người sản xuất giúp họ duy trì và mở rộng sản xuất theo hướng nông nghiệp quá, hiện đại quá, đồng thời cải thiện đời sống người dân ở các xã vùng sâu,vùng xa…thúc đẩy nền kinh tế địa phương.
3.2.2. Chức năng
NHNN & PTNT đầu tư chủ yếu cho nông- lâm- ngư nghiệp và các ngành nghề khác, ngoài cho vay tại trung tâm Huyện, NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú còn vận dụng đưa vốn đến các xã vùng sâu, vùng xa, vùng có đông người dân tộc sinh sống để thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo cho người dân ở nông thôn. Bên cạnh đó Ngân hàng cần thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của nông nghiệp và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
3.3. CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ MẠNG LƯỚI GIAO DỊCH 3.3.1. Cơ cấu tổ chức 3.3.1. Cơ cấu tổ chức
Chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú có cơ cấu tổ chức theo dạng cơ cấu trực tuyến chức năng. Cơ cấu trực tuyến chức năng là cơ cấu mà trong đó Ban Giám Đốc (Giám đốc và Phó Giám Đốc) trực tiếp chỉ đạo các phòng ban, không có sự chỉ đạo gián tiếp qua Phó Giám Đốc.
SƠ ĐỒ 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT HUYỆN MỸ TÚ
(Nguồn: phòng tổ chức NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú)
Ban Giám Đốc Ban Giám Đốc Ban Giám Đốc Ban Giám Đốc Ban Giám Đốc Ban Giám Đốc Tổ Hành Chánh Phòng Kế Toán Ngân Quỹ Phòng Tổ Chức Phòng Tín Dụng Ban Giám Đốc
29
a. Ban Giám Đốc
Gồm một Giám Đốc và một Phó Giám Đốc. Trong đó Giám Đốc phụ trách Phòng Tín dụng và Phòng Tổ Chức. Phó Giám Đốc phụ trách Phòng Kế Toán và Ngân quỹ. Nhiệm vụ của Ban Giám Đốc là quản lý, xét duyệt các hồ sơ, đề ra phương hướng hoạt động của Chi nhánh.
b. Phòng Tín dụng
Gồm 10 nhân viên, trong đó có 01 trưởng phòng tín dụng kiêm cho vay 01 xã, 9 nhân viên cho vay 8 xã, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là xem xét hồ sơ cho vay, theo dõi, kiểm tra, đôn đốc thu nợ, xử lý nợ vay, tìm kiếm khách hàng vay,…
BẢNG 1: NHÂN SỰ PHÒNG TÍN DỤNG QUA 3 NĂM 2006, 2007, 2008
CHỈ TIÊU NĂM 2006 2007 2008 1. Số nhân viên phòng tín dụng 5 8 10 2. Trình độ - Đại học - Cao đẳng 3 2 7 1 10 - 3. Độ tuổi trung bình 40 38 37,5
(Nguồn: phòng tổ chức NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú)
Qua bảng nhân sự phòng tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm ta thấy: số lượng nhân viên của phòng tín dụng ngày càng tăng, năm 2006 là 7 nhân viên, đến năm 2007 là 8 nhân viên và 2008 là 10 nhân viên, trình độ cũng được nâng cao và độ tuổi cũng ngày càng được trẻ hóa. Để đạt được như vậy, Ngân hàng đã không ngừng tuyển dụng nhân viên nhằm đáp ứng tốt cho việc quản lí tín dụng đến từng xã trong huyện. Trong năm 2006 phòng chỉ có 5 nhân viên nhưng Huyện có tới 8 xã và 1 thị trấn tức còn thiếu 4 nhân viên nữa, việc thiếu nhân viên tín dụng đối với một ngân hàng là điều không tốt vì như vậy sẽ làm cho việc quản lí nợ của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn và dẫn đến tình hình nợ xấu của Ngân hàng sẽ gia tăng. Bên cạnh đó việc trình độ thấp kém của nhân viên cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng, trình độ thấp sẽ
dẫn đến việc thiếu hiểu biết trong việc thẩm định cho vay, thẩm định sai khách hàng vay dẫn đến cho khách hàng xấu vay và bỏ qua khách hàng tốt. Độ tuổi cao sẽ ít năng động trong công việc, xử lí công việc chậm, điều này cũng có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Do đó, trong những năm gần đây Ngân hàng đã dần khắc phục những điểm chưa hoàn thiện trong việc tổ chức nhân sự của mình, đặc biệt là nhân sự phòng tín dụng nhằm ngày càng nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng nói chung và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng.
c. Phòng Kế toán – Ngân quỹ
Gồm 1 Kế Toán trưởng phụ trách chung, năm kế toán phụ trách cho vay, thu nợ theo địa bàn xã kiêm tiền gửi, liên hàng, thanh toán chi tiêu, kế hoạch tài sản,…nhiệm vụ của Phòng Kế Toán là hoạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, tiền gửi, liên hàng, chi tiêu, lập báo cáo định kỳ; phòng Ngân quỹ gồm một Thủ quỹ và một Kiểm ngân thực hiện các nghiệp vụ kiểm tra, quản lý tiền tại Ngân hàng.
d. Phòng Hành chánh
Gồm 01 nhân viên, trong đó có 01 tổ trưởng, 02 tổ viên. Nhiệm vụ của phòng Hành Chánh là photo các công văn, bảo vệ tài sản cơ quan và tiếp nhận các đơn khiếu nại, khiếu tố của nông dân để trình lên cấp trên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Ưu và nhược điểm của cơ cấu tổ chức
- Ưu điểm
+ Cơ cấu tổ chức của chi nhánh gọn, nhẹ, nên chi phí quản lý của Ngân hàng thấp, làm cho lợi nhuận đạt nhiều hơn.
+ Cấu trúc ít tầng nấc trung gian, cho phép thông tin nhanh chóng giữa các phòng ban và nhờ đó hoạt động của Ngân hàng luôn nhanh chóng, đề ra được những chiến lược kinh doanh nhanh chóng, phù hợp với tình hình chung của đất nước. Điều này được chứng tỏ qua việc nguồn vốn huy động, doanh số cho vay của Ngân hàng qua các năm đều tăng.
31 - Nhược điểm
Hoạt động của Ngân hàng ngày càng được mở rộng theo xu hướng hội nhập nên khối lượng công việc trong Ngân hàng cũng ngày càng tăng, do đó việc tổ chức bộ máy quá gọn nhẹ và độc lập sẽ khiến cho các bộ phận sẽ khó đảm đương nổi công việc của mình. Điều này sẽ làm chậm chễ công việc chung của cả Ngân hàng dẫn đến Ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong hoạt động và cạnh tranh.
3.3.2. Mạng lưới giao dịch
Hiện nay Ngân hàng chỉ còn quản lý 08 xã, 01 thị trấn. Chi nhánh cố gắng đem vốn đến tận các xã vùng sâu, vùng xa trong huyện. Là một huyện vùng sâu nên công tác huy động vốn tại chỗ của chi nhánh không được nhiều do đại đa số là người dân nghèo. Mạng lưới giao dịch của Ngân hàng có được mở rộng hay không là phụ thuộc vào cơ cấu tổ chức của Ngân hàng. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng phải phù hợp với địa bàn hoạt động, vừa đảm bảo gọn nhẹ ít tốn chi phí quản lí nhưng cũng phải phù hợp sao cho các phòng ban luôn đảm đương tốt công việc của mình dù mạng lưới giao dịch có mở rộng hơn nữa. Mạng lưới giao dịch ngày càng mở rộng cũng có nghĩa là sức cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao.
SƠ ĐỒ 2: MẠNG LƯỚI GIAO DỊCH CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT HUYỆN MỸ TÚ
(Nguồn: phòng tín dụng NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú)
NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú Thị Trấn Huỳnh Hữu Nghĩa Xã Mỹ Tú Xã Mỹ Hương Xã Mỹ Phước Xã Hưng Phú Xã Mỹ Thuận Xã Long Hưng Xã Phú Mỹ Xã Thuận Hưng
3.4. QUI ĐỊNH CHUNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH NHNN & PTNT HUYỆN MỸ TÚ HUYỆN MỸ TÚ
3.4.1. Qui định chung cho vay 3.4.1.1. Thủ tục và bộ hồ sơ cho vay 3.4.1.1. Thủ tục và bộ hồ sơ cho vay
a. Hồ sơ do Ngân hàng lập :
- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định
- Biên bản hợp đồng tín dụng (trường hợp phải qua hội đồng tín dụng ). - Các loại thông báo : thông báo từ chối cho vay, thông báo nợ quá hạn. - Sổ theo dõi cho vay – thu nợ (dùng cho cán bộ tín dụng).
b. Hồ sơ do khách hàng và Ngân hàng lập :
- Hợp đồng tín dụng - Sổ vay vốn
- Giấy nhận nợ
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Biên bản kiểm tra sau khi cho vay
- Biên bản xác định rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro).
c. Hồ sơ do khách hàng lập
- Hồ sơ pháp lý :
+ Giấy CMND, hộ khẩu
+ Giấy ủy quyền cho người đại diện (nếu có)
+ Giấy đăng ký kinh doanh đối với cá nhân phải đăng ký kinh doanh. - Hồ sơ vay vốn :
* Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn không phải thực hiện bảo đảm tài sản
+ Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn.
* Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình được qui định tại đều trên):
33 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. + Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo qui định.
* Hộ gia đình vay qua tổ vay vốn :
+ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. + Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo qui định.
+Biên bản thành lập tổ vay vốn.
3.4.1.2. Lãi suất cho vay
Lãi suất tín dụng là giá cả đảm bảo tiền vay được đo lường bằng tỷ lệ % trên số tiền vay. Mà người đi vay phải trả cho người cho vay trong một thời gian nhất định.hoặc là lãi suất tín dụng chính là giá cả của quyền sử dụng vốn của người khác vào mục đích sản xuất kinh doanh và được đo lường bằng một tỷ lệ % trên vốn tiền gởi hoặc tiền vay trong một thời gian nhất định.
Lợi tức tín dụng
Lãi suất tín dụng = *100%
Vốn tín dụng
Lãi suất cho vay là khoản lãi được đặt ra để Ngân hàng áp dụng cho khách hàng vay vốn đi vay của mình nhưng nó phải bảo tồn được giá trị của vốn và trang trải được các chi phí mà Ngân hàng phải chi ra cho việc theo dõi quản lý.
Năm 2008 NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú có các mức lãi suất như sau : - Cho vay ngắn hạn : 0,875%/tháng
- Cho vay trung hạn : 0,875%/tháng - Tôn nền nhà : 0,7%/ tháng
- Sân phơi lò sấy : 0,8%/tháng.
Áp dụng lãi suất thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng (chênh lệch 0,275%).
3.4.1.3. Đối tượng cho vay
Hiện nay NHNN & PTNT huyện Mỹ Tú có các đối tượng cho vay như sau:
a. Đối với cho vay ngắn hạn :
- Cho vay đối với cây lúa (hè thu, đông xuân): 1ha *3.000.000đ
- Cho vay chăn nuôi heo: 1ha *3.200.000đ
- Cho vay máy móc sử dụng vào nông nghiệp : 80% tổng nhu cầu vốn
- Cho vay kinh doanh dịch vụ: 80% tổng nhu cầu vốn.
b. Đối với cho vay trung hạn :
- Xây dựng nhà cấp 04 mức cho vay tối đa là :36.000.000 đ - Sữa chữa nhà :26.000.000đ
- Đầu tư máy cày :20.000.000 đ - Máy xới : 10.000.000 đ
- Cải tạo vườn cây ăn quả : 10.000.000đ/ha - Kéo điện (tính cáp ):1.000.000 đ
35
3.4.2. Qui trình cho vay trực tiếp 7 7 1 2 8 6 3a 5 4a 3 4
SƠ ĐỒ 3: QUI TRÌNH CHO VAY TRỰC TIẾP
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});