ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT
5.3.1. Giải pháp vĩ mô
Mở rộng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng làm chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp hiện nay, vì thế rất cần sự quan tâm của Nhà Nước nhất là đối với kinh tế ở nông thôn. Nhà Nước cần có những văn bản quy định cụ thể về việc đầu tư trong sản xuất nông nghiệp nông thôn, từ đó tạo ra hành lang pháp lý mở rộng cho thành phần kinh tế ở nông thôn nhất là đối với hộ sản xuất.
Như vậy cần có sự kiểm soát song phương giữa Ngân hàng và Nhà Nước. Từ đó, Ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn của nông dân và nông dân thực hiện nghĩa vụ của mình đối với Nhà Nước.
99
5.3.2. Giải pháp vi mô
5.3.2.1. Giải pháp huy động vốn
- Thu hút tiền gửi bằng lãi vay thanh toán không dùng tiền mặt, vận động mở tài khoản cá nhân, thu hút tiền gửi của tổ chức kinh tế xã hội.
- Chấn chỉnh phong cách phục vụ, đặc biệt đối với can bộ phụ trách tiền gửi, kết hợp tuyên truyền vận động, tiết kiệm, lưu ý công tác, khuyến mãi bằng quà tặng đối với khách hàng có tiền gửi cao và thường xuyên.
- Giải pháp thi đua khen thưởng trong lĩnh vực huy động vốn.
- Cần có chính sách lãi suất hợp lý, làm sao cho khách hàng có cảm giác thích thú khi gửi tiền vào Ngân hàng, có thể là nó dao động ở mức nào đó.
- Cần có chính sách vận động rộng rãi trong việc huy động loại tiền gửi tiết kiệm và các giấy tờ có giá. Cần có những cán bộ chuyên môn giỏi nhằm làm thức tỉnh quan niệm cổ xưa của nông dân là quen cất trữ tiền ở nhà như: vàng , bạc, đá quý…
- Cần phải nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên.
5.3.2.2. Giải pháp về tình hình sử dụng vốn
- Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng, chọn lựa dự án đảm bảo thu hồi tốt.
- Tiếp tục tăng cường vai trò trách nhiệm của cán bộ tín dụng, tăng thêm số lượng cán bộ tín dụng, rà soát đối chiếu lại toàn bộ dư nợ, xử lý theo chiều hướng thích hợp, từng bước làm lành mạnh hoá chất lượng tín dụng.
- Tăng cường công tác chỉ đạo điều hành, đảm bảo công tác chỉ đạo phải sát cơ sở, nắm bắt xử lý kịp thời các vụ việc phát sinh.
- Tăng cường khối đại đoàn kết nội bộ, quán triệt từng đối tượng công nhân viên, tạo nên sự thống nhất về suy nghĩ và hành động.
- Tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền các cấp, đặc biệt là cấp xã, ấp tạo mối quan hệ làm việc thâm tình gắn bó. Tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng tiếp cận địa bàn, làm tiền đề vững chắc cho việc mở rộng tín dụng, cũng như khắc phục yếu kém về chất lượng tín dụng.
- Tăng cường cán bộ tín dụng xuống từng hộ quan sát, đặc biệt là các hộ mới chuyển đổi cơ cấu kinh tế sang ngành sản xuất mới, giúp đỡ họ trong việc tiếp thu những khoa học kỹ thuật mới trong sản xuất.
- Theo dõi sát tình hình cho vay đối với hộ sản xuất, tăng cường cho vay hộ sản xuất, bên cạnh đó có biện pháp nâng cao trình độ sản xuất của họ để việc sử dụng vốn đối với hộ sản xuất của Ngân hàng có hiệu quả cao nhất.
- Vận động hộ sản xuất chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực sản xuất là thế mạnh của mình.
5.3.2.3. Giải pháp về tài chính nhân sự
- Tăng dư nợ tín dụng để tạo nguồn thu.
- Tăng cường xử lý nợ hộ nghèo để hưởng phí dịch vụ. - Huy động vốn rẻ trong cơ cấu tổng dư nợ.
- Tăng cường chất lượng tín dụng. - Thu hồi các khoản nợ còn tồn đọng.
Cán bộ giữ vai trò quyết định đến chất lượng đầu tư tín dụng, các nhà nghiên cứu thường đưa ra hai khâu trọng yếu : thiếu cán bộ tín dụng dẫn đến hiện tượng “quá tải “ , đầu tư vốn không đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế hoặc vượt tầm quản lý.
Giải pháp tốt nhất là sắp xếp lại lực lượng cán bộ hiện có và tuyển dụng thêm người để ưu tiên bố trí cán bộ theo yêu cầu nhằm giải quyết triệt để hiện tượng quá tải. Đồng thời có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn thích hợp cho cán bộ tín dụng ở nông thôn cũng như cán bộ tín dụng doanh nghiệp. Mỗi cán bộ tín dụng chỉ nên phụ trách địa bàn một xã với mức dư nợ bình quân 3 - 3,5 tỷ/cán bộ tín dụng nông thôn.
* Về đào tạo :
- Cán bộ điều hành, cán bộ tín dụng, cán bộ kế toán và cán bộ kiểm soát từng bước có kế hoạch phổ cập trình độ đại học bằng các hình thức đào tạo phù hợp .
101 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Số cán bộ chưa qua đào tạo và mới có trình độ sơ cấp đang làm các nghiệp vụ kho quỹ, hành chính nên đào tạo nâng cao tay nghề theo nghiệp vụ đang làm với các khoá tập huấn ngắn hạn, kể cả học vi tính.
- Trước mắt cần tổ chức tập huấn thật tốt luật Ngân hàng và các văn bản hướng dẫn thi hành của Chính Phủ và của ngành, tiếp tục tổ chức các hội nghị cán bộ tín dụng để trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn nhau, nhân điển hình tốt và chủ động ngăn ngừa những hiện tượng tiêu cực, yếu kém
5.3.2.4. Giải pháp về xử lí nợ quá hạn và lành mạnh hóa môi trường đầu tư
Phương châm chỉ đạo công tác tín dụng của NHNN & PTVN :”An toàn
phát triển, phát triển an toàn “ .Với thực trạng là một trong những chi nhánh có
nợ quá hạn cao, chi nhánh cần tập trung các biện pháp xử lý:
Tiến hành phân loại và phân tích nợ quá hạn: từng cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn phải nắm cụ thể thực trạng nợ quá hạn thuộc phạm vi mình quản lý, trên cơ sở đó đề ra giải pháp thu hồi nợ thích hợp .
- Những món nợ có khả năng thu hồi ngay, cán bộ tín dụng trực tiếp xuống địa bàn gặp khách hàng để đôn đốc họ trả nợ (trường hợp cần thiết lãnh đạo cùng tham gia).
- Những món nợ người vay đang gặp khó khăn nên phải có thời gian nên mới trả được thì tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời hạn thanh toán dứt điểm (có phân ra kỳ hạn trả nợ dần theo khả năng). Trường hợp người vay quá khó khăn thì thực hiện thu gốc trước, thu lãi sau hoặc xét miễn giảm lãi theo chế độ quy định.
- Người vay vốn mất tích hoặc các nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro tín dụng được xử lý bù đắp theo quỹ rủi ro của ngành thì xem xét chọn chính xác và lập hồ sơ theo quy định.
Phân loại khách hàng : Căn cứ hiệu quả sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính và uy tín của khách hàng trong quan hệ tín dụng Ngân hàng và chấp hành pháp luật.Cán bộ tín dụng nên phân loại khách hàng :
+ Khách hàng 1: Đạt hiệu quả sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính đảm bảo và luôn trả nợ Ngân hàng đúng hạn, Ngân hàng tập trung và ưu tiên vốn đầu tư cho những khách hàng này (kể cả kinh tế hộ và DNNN ).
+ Khách hàng 2 : Sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín nhưng khả năng tài chính có hạn ( vốn tự có thấp), Ngân hàng cần nghiên cứu đầu tư hỗ trợ khách hàng ở mức vừa phải, đảm bảo tuân thủ đúng các quy trình về hồ sơ thủ tục, quá trình sử dụng tiền vay. Cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra giám sát để giúp đỡ họ làm ăn có hiệu quả.
+ Khách hàng 3 : Hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp hoặc thua lỗ, tài chính không lành mạnh, không có uy tín trong vay nợ. Ngân hàng nên sớm có biện pháp thu hồi vốn và không nên đầu tư tiếp vì rủi ro tín dụng cao.
Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát hoạt động của các chi nhánh trực thuộc, nhất là công tác đầu tư tín dụng để kịp thời phát hiện, chấn chỉnh những sai sót. Đồng thời rà soát lại địa bàn, từng đối tượng đấu tư. Nơi nào cần mở rộng nơi nào thu hẹp, để có bước điều chỉnh phù hợp với khả năng quản lý và hiệu quả kinh doanh.
Kiên quyết xử lý những cán bộ tín dụng hạn chế về năng lực chuyên môn và kém đạo đức. Những tiêu cực của cán bộ tín dụng đã xảy ra như: sách nhiễu khách hàng, thiếu tinh thần trách nhiệm hoặc thường xuyên không hoàn thành nhiệm vụ, cho vay để nợ tồn đọng lớn, cần nghiêm trị đúng theo các quy định hiện hành của ngành, kể cả buộc thôi việc, truy cứu trách nhiệm hình sự nếu hậu quả nghiêm trọng.
103
CHƯƠNG 6:
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú trong những năm qua đã thực sự là người bạn đồng hành của bà con nông dân. Được quan tâm chỉ đạo điều hành của Ban lãnh đạo cùng với sự hỗ trợ của chính quyền các cấp, NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú đã bám sát định hướng của Ngân hàng cấp trên góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Với phương châm “đi vay để cho vay” NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú đã có nhiều giải pháp để huy động vốn, tăng trưởng dư nợ, lành mạnh hoá chất lượng tín dụng để tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ đủ sức cạnh tranh trong cơ chế thi trường.
- Về nguồn vốn huy động qua các năm đều tăng. Năm 2007 đạt 38.271 triệu đồng, tăng 32,48% so với năm 2006 và năm 2008 lại tăng 26,76%, tức đạt 48.512 triệu đồng so với năm 2007, trong đó tiền gửi khách hàng là nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất và luôn tăng qua các năm. Do chi nhánh dần cải thiện được các dịch vụ tín dụng của Ngân hàng mình nên thu hút khách hàng đến gửi tiền ngày càng nhiều. Hơn nữa, với hơn 10 năm hoạt động tại Huyện Mỹ Tú, chi nhánh đã tạo được lòng tin cho khách hàng. Với uy tín đó, trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay thì nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng nên chi nhánh cũng nhận được số lượng lớn khách hàng mở tài khoản thanh toán.
- Về hoạt động tín dụng thì hoạt động tín dụng hộ sản xuất là lĩnh vực được Ngân hàng luôn chú ý đầu tư phát triển và đó là thế mạnh của Ngân hàng. Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng hộ sản xuất của chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú không ngừng được mở rộng và phát triển. Nhưng nhìn chung chất lượng tín dụng hộ sản xuất không mấy an toàn do ảnh hưởng của tình hình khủng hoảng tiền tệ làm cho việc sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn. Dư nợ cho vay năm 2008 đạt 75.887 triệu đồng, giảm 29,66% so với cùng kỳ năm trước. Vòng quay vốn tín dụng còn thấp là 1,03 vòng do chi nhánh chủ yếu
là cho vay ngắn hạn. Nợ quá hạn tại chi nhánh ở năm 2008 là 4.660 triệu đồng, chiếm 6,14% tổng dư nợ.
Vốn tín dụng đã tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất của các hộ sản xuất được tiến hành thuận lợi, góp phần phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, giúp cho công tác thu nợ tại ngân hàng cũng đạt được kết quả khả quan, đạt doanh số thu nợ là 94.345 triệu đồng vào năm 2008, tăng 38,43% so với cùng kỳ năm trước. Tuy nhiên nợ quá hạn vẫn còn tương đối cao, do dó ngân hàng nên có nhiều biện pháp để có thể vừa tăng trưởng vốn vay, vừa đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng hộ sản xuất, tạo điều kiện đưa ngân hàng ngày càng phát triển mạnh.
Về kết quả kinh doanh: do chi nhánh thực hiện những chính sách kinh doanh hợp lý và luôn cố gắng để đạt kết quả cao nên thu nhập nhìn chung qua các năm đều tăng cao. Các dịch vụ thanh toán ngày càng nhanh gọn và tăng mạnh, thu hút khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều. Tuy nhiên lợi nhuận năm 2008 đạt 4.425 triệu đồng, giảm 20,34% so với năm 2007, do trong năm 2008 lạm phát tăng cao làm cho hoạt động của Ngân hàng gặp một số khó khăn dẫn đến việc lợi nhuận giảm, Ngân hàng đang tìm cách khắc phục khó khăn và tìm ra biện pháp để tăng thu nhập tạo ra lợi nhuận ngày càng cao.
Để đạt được kết quả như vậy, đó là quá trình phấn đấu nổ lực của toàn thể Ban lãnh đạo và toàn thể công nhân viên NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú. Đặc biệt là sự năng động với những chiến lược và định hướng kinh doanh hiệu quả của tập thể Ban lãnh đạo đã tạo nên hình ảnh và dáng dấp một NHNN - người bạn đồng hành của bà con nông dân vững mạnh đủ sức cạnh tranh và hội nhập.
Tuy nhiên, trong hoạt động kinh doanh NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú còn bộc lộ một số tồn tại : nguồn vốn tăng trưởng thấp; kết cấu sử dụng vốn chưa đồng đều; tỷ lệ nợ quá hạn/dư nợ còn cao thấp, tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi sự phấn đấu nổ lực nhiều hơn nữa của NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú trong những năm tiếp theo.
Nội dung của luận văn đã đề cập đến một số giải pháp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất. Vì thời gian có hạn nên chưa đi sâu nghiên
105 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cứu kỹ từng vấn đề, nhưng dù sao cũng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động của NHNN & PTNT Huyện Mỹ Tú ngày càng phát triển.
6.2. KIẾN NGHỊ
Qua thời gian thực tập và tìm hiểu các quy trình nghiệp vụ, tình hình giao dịch và hoạt động tại chi nhánh NHNN & PTNT, chi nhánh Huyện Mỹ Tú – Sóc Trăng, em xin đưa ra một số kiến nghị sau: