D nợ cho vay theo thành
3.3.2 Nâng cao chất lợng thẩm định
Thẩm định để giải quyết vấn đề cơ bản của cho vay là có nên cho vay hay không và vay nh thế nào . Để trả lời và đi đến quyết định cuối cùng cần phải hoàn thiện thẩm định trên các mặt sau :
_ uy tín của khách hàng phải đợc đề cập cụ thể hơn, nó phải có nội dung trong tờ trình của cán bộ tín dụng, với các hình thức cụ thể à : thẩm định qua hồ sơ quá khứ của khách hàng , qua phỏng vấn trực tiếp để tìm hiẻu phẩm chất của khách hàng vay trên góc độ nh động cơ vay , sự liên chính , thái dộ sẵn long trả nợ , thẩm định danh tiếng hoặc tai tiếng, uy tín của khách hàng qua các luồng thông tin và sự giới thiệu của khách hàng khác và khách hàng vay vốn.
_ Hoàn thiện nguồn thẩm định trả nợ của khách hàng
Một trong các quy tắc cho vay của ngân hàng là khách hàng vay vốn phải trả đủ cả gốc lẫn lãi vay đúng thơì hạn theo thoả thuận của hợp đồng tín dụng. Vì vậy, thẩm định đúng nguồn trả nợ là hết sức quan trọng , giúp ngân hàng giải quyết vả ba vấn đề trong quan hệ cho vay là gía cả , rủi ro và lòng tin.
Nguồn trả nợ quan trọng nhất là nguồn quyết toán của khoản vay. Đây là nguồn trả nợ từ chính hiệu quả của khoản vay , nó phụ thuộc vào khả năng tạo ra lợi nhuận của ngời vay mà trực tiếp là phơng án vay vốn, Nguồn thứ hai là từ năng lực tài chính của khách hàng . Nguồn này sẽ đợc dùng để trả nợ ngân hàng khi thực hiện dự án không thành công. Tuy nhiên , nguồn này chứa đựng sự không chắc chắn vì ngân hàng có thể phải chia sẻ nguồn thu này với các chủ nợ khác. Nguồn thu cuối cùng là từ lài sản đảm bảo , khi khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc cố tình không trả ngân hàng có thể thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ . Tuy nhiên, việc này rất khó khăn phức tạp vì tài sản đảm bảo thờng là máy móc chuyên dụng rất khó tìm kiếm thị trờng , có bán đợc cha chắc đợc giá . Thanh lý chậm dẫn đến tốn kém chi phí và sức lực.
Do vậy ,từng nội dung sau phải đề cập khi thẩm định mà trong thực tế hiện nay đợc đề cập ít hoặc không đợc đề cập :
_ Năng lực tạo lợi nhuận của khách hàng vay gồm :
Năng lực quản trị gồm : kiến thức ,kinh nghiệm , tiến triển trong tơng lai, lơi nhuận và sự lập lại của lơi nhuận , sự gia tăng vôn tự có .
Cầc yếu tố ảnh hởng đến lơng khách hàng khó tiệu thụ nh gía bán , chi phí , thị trờng tiêu thụ...
_Năng lực của khách hàng gồm các yếu tố phải thẩm định mang tính tuyệt đối về nguồn vốn kinh doanh ,nợ phải tra , các khoản phải thu ,tài sản lu động ... và các quan tâm đến các chỉ tiêu tơng đối nh : hệ số tài trợ, khả năng thanh toán hiện thời , khả năng thanh toán nhanh, khả năng thanh toán lãi vay...
_ Đảm bảo tín dụng : không nên coi tài sản đảm bảo là yếu tố quyết định cho vâyhy không đảm bảo có vị trí quan trọng , nhng không thể kà cội nguồn ,là điểm xuất phát , là điều kiện tiên quyết khi xét duyệt cho vay . Cần hoàn thiện việc thẩm định nơi giữ tài sản , đánh gía tài sản phải đúng với giá trị thị trờng , điều này khônng dễ vi vậy nên thuê các cơ quan chuyên môn đánh giá những tài sản đảm bảo lớn.
_ Trong thẩm định cần đề cập đến một số nhân tố cha đợc quan tâm nh các chỉ số dự báo trớc khi cho vay hoặc kà ngắn hạn hoặc là dài hạn ,nếu khong những khoản vay sẽ không hiệu quả . Nh dự đoán giá vàng, tỷ giá , lạm phát , chu kỳ kinh tế theo các mức ở khu vực khác nhau, các biến cố có thể dự đoán về kinh tế , chính rị , xã hội.
_ Xây dựng một chính tìn dụng hoàn chỉnh và họp lý . Chính sách tín dụng là một nhân tố chủ quan có ý nghĩa quyết định tận dụng sức mạnh Ngân hàng đó, cùng với sự thắng lợi của một sách lợc của ngân hàng, làm chỗ dựa cho việc thẩm định món vay là điều bắt buộc phải có nếu không việc cho vay sẽ trở lên mất phơng hớng, khhong tận duụng đợc sức mạnh của Ngân hàng. Chính sách tín dụng phải định rõ ràng trên các mặt : các loại cho vay , loại cho vay, loại khách hàng , kỳ hạn cho vay, cấc ph- ơng thức cho vay , các phơng hớng giải quyết các ngoại tệ nh cho vợt mức, xử lý vay kho có vấn đề , phơng pháp cam kết vay...