III. Hoạtđộng tín dụng tại Sở Giao Dịch I-NHCTVN
4. Những nhận xết đánh giá về hoạtđộng thẩmđịnh tín dụng đầu t dự án tại sở giao dịch I-
án tại sở giao dịch I- NHCTVN.
4.1. Những kết quả đạt đợc.
Phải nĩi rằng cơng tác thẩm định tại sở giao dịch I đang dần cĩ những hồn thiện . Quy trình thẩm định đợc xây dựng dựa trên nền khoa học tiên tiến các chỉ tiêu màngân hàng đặt ra trong quy trình thẩm định tạo điều kiện cho ngời lập dự án cĩ thể hồn thiện hơn chất lợng của dự án Việc thẩm định là căn cứ quan… trọng để ban giám đốc xem xét ra quyết định cho vay đối với dự án gĩp phần nâng cao chất lợng tín dụng của Sở giao dịch I – NHCTVN.
Cơng tác thẩm định địi hỏi cán bộ tín dụng phải thu thập các thơng tin do doanh nghiệp vay vốn cung cấp về tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong 3 năm gần đây nhất và những thơng tin từ bên ngồi. Từ những thơng tin đĩ cán bộ tín dụng phải phân tích đánh giá tình hình tài chính , da ra những điểm mạnh yếu của daonh nghiệp để từ đĩ cĩ quyết định cho vay hay khơng.
Với sự phát triển của khoa học cơng nghệ hiện đại giúp cho các cán bộ thẩm định nắm bắt dợc thơng tin kịp thời, giám sát chặt chẽ quá trình rút tiền vay, sử dụng vốn vay và cĩ những giải pháp kịp thời tránh thất thốt vốn.
Ngân hàng cĩ một đội ngũ cán bộ cĩ trình độ chuyên mơn về lĩnh vực kinh tế, cĩ kinh nghiệm về thẩm định về hiệu quả kinh tế, khả năng trả nợ, những vấn đề mà ngân hàng quan tâm nhất. Đây cũng là cơ sở để ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ và khả năng sinh lời của dự án .
4.2. Những tồn tại trong cơng tác thẩm định.
- Việc thẩm định dự án tuy đã đợc tiến hành trên nhiều phơng diện nh: thị trờng, kỹ thuật, tổ chức sản xuất và quản lý song việc xem xét cịn rất sơ sài.… Việc tính tốn các chỉ tiêu cịn mang tính hình thức đặc biệt các chỉ tiêu NPV, IRR ch… a đợc coi trọng. Ngồi ra việc thẩm định khơng tính đến giá trị thịi gian của tiền điều này gây ảnh hởng rất lớn đến chất lợng thẩm định đặc biệt là đối với những dự án dài hạn. Các chỉ tiêu mà ngân hàng sử dụng để phân tích hiệu quả tài
chính dự án đầu t cĩ u điểm là đơn giản dễ sử dụng nhng lại cĩ nhợc điểm là chỉ quan tâm đến việc thu hồi vốn mà khơng chú ý tới những lợ ích mà dự án đem lại cho xã hội, ngân hàng cũng cha đa ra đợc các định mứa quy định.
- Phân tích độ nhạy chỉ đợc sử dụng ở mức độ thấp.
- Ngân hàng tập trung quá cao vào việc xem xét khả năng trả nợ hàng năm của dự án ,trong khi các chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả tài chính lại đợc tính tốn một cách hình thức. Nh vậy là cha chính xác đúng theo mục tiêu của thẩm định tài chính.
- Tỷ lệ chiết khấu dùng để tính tốn các chỉ tiêu cha đợc thống nhất dẫn đến các chỉ tiêu tài chính đợc tính tốn khơng cịn chính xác. - Các cán bộ thẩm định chủ yếu thuộc chuyên mơn kinh tế vì vậy việc
thẩm định về phơng diện kỹ thuật cịn hạn chế đơi khi dẫn đến tính tốn sai lệch và ảnh hởng đến thu nhập gây mất vốn và mất uy tín cho ngân hàng.
- Quá trình thẩm định chủ yếu coi trọng khâu thẩm định trớc khi quyết định cho và cịn việc sử dụng vốn vay và hoạt động kinh doanh cũng nh những ảnh hởng của dự án đến xã hội hoặc thậm chí vốn vay đợc sử dụng sai mục đích, khơng hiệu quả, chủ đầu t cĩ thể tham ơ tiền của nhà nớc gây thiệt hại cho xã hội và ngân hàng. Vì vậy cần phải tiến hành thẩm định kỹ càng khơng xem nhẹ bất cứ phơng diện nào ngân hàng cần phải theo dõi dự án từ khi bắt đầu cho đến khi kết thúc.
- Việc đánh giá hiệu quả tài chính cha đợc linh hoạt, cha xem xét ở trạng thái động vì vậy việc hạn chế rủi ro do biến động của thị trờng cha kịp thời gây tổn thất cho ngân hàng …
- Bên cạnh đĩ nguồn thơng tin đợc thu thập để phục vụ cho cơng tác thẩm định chủ yếu thu thập từ khách hàng vay vốn , do vậy thờng là thiếu thơng tin. Hiện nay ngân hàng dựa trên các báo cáo quyết tốn và số liệu báo cáo của khách hàngđể tính tốn các chỉ tiêu của mình. Bên cạnh đĩ ngân hàng cịn dựa vào thơng tin từ việc phỏng vấn
khách hàngvà khảo sát thực tế của cán bộ tín dụng, kết hợp với những thơng tin từ sách báo, từ bạn hàng của chủ đầu t Tuy nhiên các… thơng tin về thị trờng và doanh nghiệp thờng thay đổi liên tục theo ngày, theo giờdo vậy cũng gây trở ngại cho cơng tác thẩm định.Điều này địi hỏi hệ thống thơng tin của ngân hàng cần nhanh chĩng đổi mới cập nhật, kịp thời , chiính xác để phục vụ tốt cho cơng tác thẩm định.
- Số liệu nêu trong các dự án khả thi, các luận chứng kinh tế, kỹ thuật trong đĩ các con số dự kiến về cân đối thu chi, về khả năng tiêu thụ thờng là ớc tính, cha sát với thực tế, cha mang tính khoa họctừ đĩ việc tính tốn các chỉ tiêu tài chính cha đợc chính xác.
Chơng III
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng đầu t dự án tại
Sở giao dịch I NHCTVN.–
I.Định hớng hoạt động tín dụng của Sở Giao Dịch I- NHCTVN.
Cùng với sự nghiệp đổi mới của đất nớc , sự phát triển của tồn ngành ngan hàng Sau hơn 10 năm xây dựng và trởng thành Ngân Hàng Cơng Thơng Việt Nam ngày càng phát triển và khẳng định đợc vị trí, vai trị trong hệ thống các ngan hàng thơng mại Việt Nam, đĩng gĩp một phần đáng kể cho việc thực hiện mục tiêu đáng kể cho việc thực hiện mục tiêu phát triển của Đảng và Nhà Nớc, thực thi chính sách tiền tệ gĩp phần kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng đi lên.Sở Giao Dịch I là đơn vị hạch tốn tơng đối phụ thuộc vào NHCTVN,do đĩ cũng xác định cho mình một chiến lợc kinh doanh cụ thể phù hợp với điều kiện của ngân hàng và theo định hớng phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nớc.Trong lĩnh vực tín dụng chiến lợc đĩ đợc cụ thể hố nh sau:
- Phấn đấu đạt mức tăng d nợ tín dụng hàng năm từ 15- 20%.
- Tăng cờng tỷ trọng tín dụng trung dài hạn từ 30- 40% tổng d nợ, đặc biệt tập trung vốn cho các ngành các tập đồn kinh tế, các dự án cĩ cơng nghệ tiên tiến, cĩ vai trị quan trọng trong nền kinh tế quốc dân nh: điện lực, dầu khí, bu chính, viễn thơng, hàng khơng…
Để đạt đợc mục tiêu đĩ,Ngân hàng phải thực hiện các giải pháp và nhiệm vụ sau:
- Với phơng châm “ tăng trởng an tồn hiệu quả ”, chính sách tín dụng của Sở Giao Dịch I – NHCTVN trong thời gian tới là chủ động tích cực tìm kiếm dự án khả thi để cho vay, tập trung nguồn vốn cho đầu t phát triển các dự án cĩ vai trị chủ đạo, quan trọng trong nền kinh tế, cĩ hiệu quả cao.
- Cĩ chính sách, phí dịch vụ hợp lý, hấp dẫn để cạnh tranh với các ngan hàng khác, cải tiến thủ tục, quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh cơng tác t vấn nghiệp vụ, thơng tin thị trờng cho khách hàng.
- Mở rộng đi liền với củng cố, nâng cao chất lợngk tín dụng, đảm bảo khả năng thu hồi vốn; giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khĩ địi xuống dới mức cho phép. Cĩ các giải pháp về khai thác tài sản, xiết nợ, xử lý nợ khĩ địi nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng.Tăng c… ờng cơ chế thơng tin tín dụng, nắm chắc tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tháo gỡ khĩ khăn, sử dụng vốn vay cĩ hiệu quả.
- Đa dạng hố hình thức đầu t gắn liền với việc ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, quản lý vốn vay, thẩm định dự án.
- Hồn thiện đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định dự án cĩ trình độ chuyên mơn cao, phẩm chất đạo đức tốt đáp ứng yêu cầu của… hoạt động tín dụng.
Để thực hiện những nhiệm vụ mục tiêu của chiến lợc chung cũng nh chính sách tín dụng Ngân Hàng cần tiến hành đồng bộ các giải pháp khác nhau trong đĩ giải pháp về thẩm định tài chính dự án đầu t tín dụng cần đợc Ngân hàng đặc biệt coi trọng.