1.Trên cơ sở yêu cầu sử dụng vốn, Ngân hàng xác định qui mô, cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp, đảm bảo tính cân đối với hoạt động sử dụng vốn.
Công tác huy động vốn là hết sức quan trọng với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, sản phẩm của nó là tiền đề cho công tác sử dụng vốn. Theo định hớng phát triển công tác sử dụng vốn nh trên, hoạt động huy động vốn cũng cần có sự điều chỉnh thích hợp. Cụ thể là:
Ngân hàng phải coi trọng nguồn vốn sao cho có hiệu qủa, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế-xã hội đề ra, chính sách huy động vốn phải phù hợp với khả năng phát triển của nền kinh tế, với tập quán tiêu dùng và tiết kiệm của nhân dân địa phơng.
-Trong quá trình huy động vốn, cần chú ý tăng cờng huy động vốn vốn trung-dài hạn cho đầu t phát triển, đó là một đòi hỏi rất lớn trong quá trình CNH-HĐH. Ngân hàng cần nghiên cứu và chuẩn bị cho ra đời các loại kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn dài khác nhau từ 1năm đến 5 năm, với mệnh giá từ 500.000 đồng, 1 triệu đồng, 20 triệu đồng, 30 triệu đồng... có thể trả lãi tr- ớc ở năm đầu và có khả năng chuyển nhợng dễ dàng.
-Ngân hàng nên gắn việc huy động tiền gửi với việc cho vay nhu cầu sản xuất tiêu dùng. Ai gửi nhiều tiền dài hạn thì cũng đợc vay dài hạn để xây dựng, mua sắm nhà ở...
-Ngân hàng có thể tăng tiện ích trong lĩnh vực thanh toán, mở rộng khối lợng tài khoản cá nhân góp phần giảm lợng tiền mặt trong lu thông, thúc đẩy thanh toán qua Ngân hàng.
-Từng bớc nâng cao tỷ trọng của nguồn tự huy động trong tổng nguồn vốn, trong đó tập trung huy động vốn của các tổ chức kinh tế và dân c. Ngân hàng có thể áp dụng hình thức tiết kiệm có lãi kèm theo quay số mở thởng
định kỳ. Biện pháp tâm lý này sẽ kích thích dân c gửi tiền vì mong muốn có thởng.
-Đa dạng hoá nguồn vốn thông qua việc đa ra nhiều hình thức huy động và qua nhiều kênh khác nhau. Đi đôi với giải pháp tạo vốn trực tiếp, còn có những giải pháp khác liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ của bản thân Ngân hàng để mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu thị trờng. Đó là tăng tốc độ luân chuyển vốn và thực hiện tốt công tác thu nợ, tránh để tình trạng nợ quá hạn kéo dài.
-Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần chú trọng tới việc thực hiện chính sách khách hàng trên cơ sở đa dạng hoá khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống, mở rộng có chọn lọc khách hàng mới, đổi mới phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên Ngân hàng.
-Ngân hàng cần thờng xuyên nắm thông tin kịp thời về hình thức huy động, lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng khác cũng nh mức trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nớc để đa ra đợc các mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh. Các giải pháp này tuy không phải là những giải pháp trực tiếp song nó lại có tác động khá lớn đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Vì thế, Ngân hàng cần phải chú ý thực hiện.
Hiện nay, ở Việt nam, nghiệp vụ thị trờng mở đã hình thành và đi vào hoạt động. Việc xuất hiện thị trờng mở là một bớc tiến quan trọng trong tiến trình tiến tới tự do hoá lãi suất ở nớc ta, thúc đẩy huy động tốt hơn những nguồn vốn nhàn rỗi to lớn và đang tiềm ẩn trong nền kinh tế. Vì vậy, muốn phát triển Ngân hàng cần cần nhanh chóng tham gia vào thị trờng này. Đây là nơi để các NHTM tìm kiếm nguồn vốn bổ sung cho việc thiếu hụt tạm thời khả năng thanh khoản của mình.
Khi Ngân hàng thiếu hụt tạm thời khả năng thanh toán, không có khả năng vay từ các NHTM khác, Ngân hàng có thể đem bán lại hoặc vay có thế chấp các giấy tờ có giá của mình cho Ngân hàng Trung ơng. Ngân hàng cũng có thể phát hành cổ phiếu, trái phiếu để thu hút những nguồn vốn khá lớn và ổn định lâu dài, với chi phí huy động thấp.
Trờng hợp có nguồn vốn d thừa, Ngân hàng có thể giảm bớt nợ nần bằng cách mua lại trái phiếu cha đến hạn trên thị trờng mở. Nếu đây là vốn ngắn hạn, Ngân hàng có thể mua giấy tờ có giá do Ngân hàng Trung ơng bán ra. Đó là một hành động đầu t với một khoản lợi nhuận chắc chắn.
2.Ngân hàng cần xây dựng chiến lợc sử dụng vốn hợp lý trên cơ sở đa dạng hóa loại hình đầu t kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng.
Trên cơ sở những kết quả đã đạt đợc, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần tiếp tục phát huy theo hớng nâng cao mức tăng trởng và chất lợng tín dụng. Đồng thời mở rộng sang các lĩnh vực kinh doanh khác nhằm phân tán rủi ro cũng nh đảm bảo thoả mãn mọi yêu cầu của khách hàng.
Muốn vậy, Ngân hàng cần phải giữ đợc vị trí độc lập của mình khi tiến hành cho vay, cần phân tích đầy đủ, chính xác về tính khả thi của dự án. Ngân hàng cũng cần chủ động tìm kiếm khách hàng, sẵn sàng đầu t vốn và hỗ trợ lãi suất cho các dự án đầu t phát triển có hiệu quả, cho vay bằng nguồn tự huy động của Ngân hàng.
Tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt đợc trong lĩnh vực cho vay trung-dài hạn, mở rộng có chọn lọc đối tợng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, Ngân hàng cũng cần xây dựng các tiêu chuẩn định mức vốn vay cho các doanh nghiệp nhằm đảm bảo cho vay an toàn, tiếp tục hoàn thiện quy chế tín dụng.
Song song với việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần nhanh chóng triển khai các nghiệp vụ có khác. Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thanh toán trong nớc và quốc tế, bởi đây là hoạt động có ít rủi ro song mang lại thu nhập ngày càng lớn cho Ngân hàng, thông qua việc nâng cao chất lợng các hình thức thanh toán hiện có nhằm phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn.
Ngoài ra, Ngân hàng cần tiếp tục nâng cao chất lợng các loại dịch vụ đã có nh dịch vụ chuyển tiền mặt, dịch vụ bảo lãnh, mua bán ngoại tệ. Đồng
thời mạnh dạn thực hiện các dịch vụ mới nh dịch vụ cho thuê két, làm đại lý thanh toán...
3.Tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt đợc và đẩy mạnh giải quyết những vấn đề còn tồn tại nhằm nâng cao tính cân đối giữa công tác huy động nguồn và sử dụng nguồn vốn trong thời gian tới.
Công tác cân đối vốn là một nghiệp vụ tổng hợp có liên quan đến cả hoạt động huy động nguồn và sử dụng vốn. Do đó, để có thể nâng cao tính cân đối ở Ngân hàng thì ngoài những giải pháp chung nh đã trình bày ở trên, Ngân hàng nông nghiệp Hà nội cũng cần phải tiến hành các biện pháp cụ thể sau:
Trớc tiên, Ngân hàng cần giành sự đầu t thích đáng vào việc nghiên cứu những thành công đã đạt đợc trong giai đoạn vừa qua, để có những định hớng thích hợp cho giai đoạn sắp tới vừa mang tính kế thừa vừa có khả năng thích ứng trong điều kiện mới. Trong đó, tính cân đối tơng đối vững chắc giữa hoạt động huy động nguồn và sử dụng vốn trong giai đoạn vừa qua là kết quả nổi bật nhất.
Bên cạnh việc tích cực phát huy những kết quả đã đạt đợc, một vấn đề khác cũng hết sức quan trọng mà Ngân hàng cần quan tâm-đó là tìm ra những tồn tại và đa ra các hớng giải quyết những vấn đề đó. Bởi vì nó sẽ góp phần điều chỉnh lại các hoạt động kinh doanh cho hợp lý hơn, nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Thứ nhất, đối với hạn chế là hoạt động cho vay dài hạn nội tệ cha tơng xứng với sự mở rộng nhanh chóng của vốn dài hạn, chênh lệch giữa d nợ vốn dài hạn với d nợ tín dụng dài hạn tạo ra tình trạng thặng d khá lớn, do đó Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn qua những giải pháp sau đây:
-Mở rộng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trên cơ sở chọn lựa kỹ khách hàng, phân tích chính xác tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng. Trong đó chú trọng tìm kiếm những khách
hàng là những doanh nghiệp nhà nớc làm ăn có hiệu quả để cho vay đầu t khép kín đồng bộ cả vốn trung-dài hạn và vốn ngắn hạn.
Hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phải hoàn thiện các thủ tục cho vay với khách hàng. Ngân hàng cần phải thống nhất mẫu biểu và thực hiện một cách nhanh chóng các thủ tục này, một số thủ tục chi nhánh có thể làm thay khách hàng vì Ngân hàng thực hiện sẽ nhanh hơn, đỡ tốn kém hơn. Ngân hàng cần dành thời gian vào công tác giám sát thực tế vì đây mới là hoạt động mang tính chất quyết định đến chất lợng tín dụng của Ngân hàng.
Ngân hàng cần có một thái độ phục vụ văn minh, kể cả những hành động nhỏ nh : giải thích mềm mỏng, đơn giản, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu rõ về các dịch vụ hiện tại chi nhánh đang cung ứng, về quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng khi ký kết các hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay thế chấp và cho vay cầm cố. Trong thời gian trớc mắt, Ngân hàng cha có điều kiện xây dựng nhà kho bảo quản tài sản cầm cố, Ngân hàng có thể khắc phục bằng cách ký hợp đồng với một số đơn vị nhận bảo quản, trông coi tài sản cầm cố có tín nhiệm.
Ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay thế chấp và cho vay cầm cố. Trong thời gian trớc mắt, Ngân hàng cha có điều kiện xây dựng nhà kho bảo quản tài sản cầm cố, Ngân hàng có thể khắc phục bằng cách ký hợp đồng với một số đơn vị nhân bảo quản, trông coi tài sản cầm cố có tín nhiệm.
-Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
Trong những năm gần đây, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã phát triển mạnh mẽ và ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình. Với đóng góp hơn 60% tổng sản phẩm quốc dân, kinh tế t nhân đã khẳng định vai trò của mình đối với sự phát triển của đất nớc. Vì vậy, cần thiết phải đầu t cho doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đầu t cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ mang lại hiệu quả kinh tế cao hơn doanh nghiệp Nhà nớc có quy mô lớn vì : Những doanh nghiệp này thích nghi với cơ chế thị trờng nhanh hơn những doanh nghiệp của Nhà nớc với quy mô lớn. Nếu những quyết định trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Nhà nớc bị
rằng buộc bởi các quyết định hành chính, nên thờng chậm chạp . Trong khi quyết định của doanh nghiệp t nhân diễn ra rất nhanh, nhạy hơn theo tín hiệu của thị trờng. Đây là một yếu tố rất quan trọng để nâng cao hiệu quả kinh tế trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Hơn nữa, những doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ có mức mạo hiểm thấp hơn, tận dụng đợc nhiều lao động tốt hơn và tiết kiệm khâu trung gian trong quản lý nên giá thành sản phẩm hạ hơn và chất lợng cao hơn.
Hiện nay, đối với NHNo Hà nội việc đầu t tín dụng của Ngân hàng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn hạn chế. Trong khi nguồn vốn của Ngân hàng rất dồi dào, hệ số sử dụng nguồn vốn thấp thì phải chăng Ngân hàng đã quá thận trọng đối với thành phần kinh tế này, cha có sự quan tâm đúng mức đến việc thẩm định các dự án của các doanh nghiệp.
Nh vậy, trong thời gian tới Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện quy trình cho vay ngoài quốc doanh. Ngân hàng cần thực hiện chính sách: “Dù doanh nghiệp Nhà nớc, cổ phần hay t nhân nếu làm ăn có chữ tín thì sẽ vay đợc vốn Ngân hàng”. Trên thơng trờng thất bại là bình thờng, thành công mới là không bình thờng . Chính vì vậy Ngân hàng nên nhìn nhận cho đúng sự thất bại của doanh nghiệp, tuỳ theo tổn thất và uy tín của doanh nghiệp mà Ngân hàng mạnh dạn cho vay. Coi thuận lợi và khó khăn của bạn hàng cũng là thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng, phải cùng bạn hàng bàn bạc tìm các biện pháp tích cực để cùng hỗ trợ nhau phát triển.
Ngoài ra, Ngân hàng cần làm tốt chính sách khách hàng; phân loại, chọn lọc khách hàng. áp dụng các chính sách u đãi nh lãi suất, u tiên cho vay, u tiên trong cung cấp dịch vụ Ngân hàng...
Đối với những doanh nghiệp cha có kinh nghiệm kinh doanh, Ngân hàng nên cử cán bộ Ngân hàng cùng tham gia để t vấn, tìm giải pháp xây dựng dự án có tính khả thi cao để sẵn sàng tiếp nhận đợc vốn Ngân hàng. Ngân hàng cần tăng cờng hợp tác với các nhà đầu t ngay từ khi tìm tòi xây dựng dự án, nhằm đảm bảo cho vay nhanh, an toàn, hiệu quả.
Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng cần chấp hành nghiêm chỉnh thể lệ tín dụng, tăng cờng kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay để tránh tình trạng xuất hiện những món vay có rủi ro. Đối với các doanh nghiệp có nợ quá hạn cần phối hợp với doanh nghiệp tìm biện pháp tháo gỡ. Phải linh hoạt, mạnh dạn quyết đoán trong việc sử lý nghiệp vụ, không trông chờ vào cấp trên
Thờng xuyên cải tiến lề lối, đổi mới phong cách giao dịch, trang bị ph- ơng tiện thông tin nhanh nhạy để nắm chắc tình hình thị trờng tiền tệ, thị tr- ờng giá cả, tiến hành xử lý kịp thời những tình huống đặt ra trong kinh doanh, không để lỡ thời cơ.
Đi đôi với những giải pháp trên, Ngân hàng cần đẩy nhanh vòng quay của vốn ngắn hạn để phục vụ đợc nhiều khách hàng, đẩy mạnh công tác thu nợ để có nguồn cho vay tiếp.
Nh vậy, với việc thực hiện khẩn trơng các giải pháp trên đây, đồng thời vẫn tiếp tục mở rộng công tác huy động vốn từ dân c, từ các tổ chức kinh tế, chắc chắn trong giai đoạn tới sẽ nâng cao hơn hiệu suất sử dụng vốn dài hạn nội tệ, đảm bảo vững chắc tính cân đối giữa huy động nguồn cho vay dài hạn nội tệ nâng cao năng lực của Ngân hàng.
Thứ hai, nh trong chơng II đã phân tích, tính cân đối giữa huy động nguồn và sử dụng nguồn vốn ngoại tệ ngắn và trung-dài hạn từ năm 2000 trở lại đây đã có tình trạng thặng d vốn, hoạt động cho vay cũng không sử dụng hết nguồn vốn huy động. Để khắc phục, Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với các doanh nghiệp trong khu công nghiệp, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Vì đây là các doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thờng xuyên, đồng thời từ đó có thể tranh thủ huy động nguồn ngoại tệ nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế này.
Thứ ba, đối với công tác đảm bảo vốn thanh toán, trong thời gian tới Ngân hàng cần tập trung khai thác các nguồn tiền gửi có tính ổn định, lâu dài. Cụ thể là:
-Với khách hàng truyền thống, cần tiến hành phân loại khách hàng để có chính sách khách hàng hấp dẫn: qua lãi suất, dịch vụ Ngân hàng kèm theo... Từ đó thu hút khách hàng tập trung tiền gửi hoạt động tại Ngân hàng.
-Với khách hàng mới, chú trọng các khách hàng có nguồn tiền gửi ổn định, có tiềm năng gửi tiền trong tơng lai cũng nh nhu cầu của họ để có kế hoạch tiếp cận.
-Với nguồn huy động từ dân c, cần đẩy mạnh quảng cáo, thông tin trên truyền hình, báo chí để mọi ngời biết đợc những lợi ích cụ thể sẽ nhận đợc