Hoạt động kinh doanh ngõn hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động từ phớa thị trường, sự thay đổi tỡnh hỡnh kinh tế xó hội và chịu sự giỏm sỏt chặt chẽ của cơ quan quản lý kinh tế. Chớnh vỡ vậy, cỏc ngõn hàng khụng ngừng đổi mới chớnh sỏch kinh doanh, biện phỏp thực hiện phự hợp với thực tế, theo hướng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng. Nhưng trong quỏ trỡnh đổi mới và tự hoàn thiện cỏc ngõn hàng thường bị sa lầy vào những khú khăn khiến họ bị mắc kẹt, quỏ trỡnh phỏt triển bị giỏm đoạn. Những vấn đề tồn tại vốn thuộc về sự cố hữu của hoạt động ngõn hàng luụn là mối đe doạ trực
tiếp tới sự sống cũn của ngõn hàng, đồng thời là vấn đề trọng tõm cần giải quyết kịp thời.
Bờn cạnh những kết quả đạt được thỡ cụng tỏc đầu tư tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương Hoàng Mai cũn tồn tại những hạn chế nhất định. Cụ thể:
Về quản lý tớn dụng:
Ngõn hàng chưa cú tiờu thức chuẩn mực đỏnh giỏ khỏch quan năng lực hoạt động kinh doanh của khỏch hàng cũng như hiệu quả của cỏc dự ỏn đầu tư, do đú việc quyết định cho vay nhiều khi chưa đảm bảo tớnh khỏch quan.
Về việc chấp hành cơ chế, quy chế:
Việc chấp hành quy trỡnh tớn dụng chưa được coi trọng đỳng mức, nhiều khi chỉ là hỡnh thức đối với cả khỏch hàng và bản thõn cỏn bộ tớn dụng. Việc đưa ra cỏc quy định, chớnh sỏch chưa sỏt với thực tế, Trong quỏ trỡnh thực hiện cú những vấn đề phỏt sinh nhưng chưa được xử lý kịp, thời hiệu quả.
Trong quỏ trỡnh xột duyệt và phỏn quyết vốn cho vay cũng như quỏ trỡnh kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa thực sự đi sõu, đi sỏt vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nờn nhiều khi cú dấu hiệu rủi ro, hoặc những khú khăn mà doanh nghiệp gặp phải chưa được phỏt hiện, xử lý giỳp đỡ kịp thời. Hạn mức và thời hạn cho vay cũn chưa thực sự phự hợp với nhu cầu cuả doanh nghiệp. Cú một số doanh nghiệp vay rồi nhưng lượng vốn được giải quyết quỏ ớt khụng đủ đỏp ứng nhu cầu, cũng như thời hạn cho vay chưa phự hợp với thời hạn dự ỏn kinh doanh, phương ỏn đầu tư đó trả nợ trước hạn và đi tỡm ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy trong quỏ trỡnh xem xột, quyết định cho vay cần phải linh hoạt hơn.
Về thủ tục cho vay
Đụi khi cũn cứng nhắc, chưa được linh hoạt nhất là cỏc thủ tục về cầm cố thế chấp. Thời gian xột duyệt quyết định cho vay cũn kộo dài làm lỡ kế hoạch,
cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp đú là do tỡnh trạng quỏ tải đối với cỏn bộ tớn dụng. Một cỏn bộ tớn dụng cần quản lý nhiều khỏch hàng một lỳc.
Về khả năng mở rộng khỏch hàng:
Trong thời gian qua ngõn hàng cụng thương Hoàng Mai đó thực sự quan tõm đến việc phỏt triển tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, coi đõy là khỏch hàng tiềm năng, là mục tiờu chiến lược của ngõn hàng. Nhưng ngược lại chớnh bản thõn cỏc doanh nghiệp lại tạo ra những khú khăn cho ngõn hàng mở rộng hoạt động tớn dụng này. Cơ cấu vốn khụng hợp lý, tỷ lệ vốn vay chiếm tỷ tọng quỏ cao trong tổng nguồn vốn. Cỏc doanh nghiệp vốn ớt lại sử dụng vốn khụng hiệu quả, lợi nhuận thấp hoặc khụng cú lói, thậm chớ lỗ. Bờn cạnh đú chưa kể đến những khú khăn khỏc như trỡnh độ quản lý của chủ doanh nghiệp, trỡnh độ chuyờn mụn của cụng nhõn viờn. Việc nắm bắt cỏc thụng tin về thị trường bị hạn chế, khụng kịp thời. Phương ỏn đưa ra thiếu tớnh thuyết phục. Mặt khỏc cỏc doanh nghiệp này cũn khụng cú tài sản đảm bảo, hoặc cú nhưng khụng tin tưởng phương ỏn sản xuất của mỡnh nờn khụng chịu đưa tài sản mang thế chấp mà muốn vay vốn khụng cú tài sản đảm bảo để nếu cú rủi ro sẽ cho ngõn hàng chịu. Những điều này đặt ra rất nhiều khú khăn cho ngõn hàng cú thể tỡm kiếm được dự ỏn khả thi, phương ỏn kinh doanh cú hiệu quả, khỏch hàng đỏng tin cậy để đầu tư vốn mở rộng khỏch hàng cũng như mở rộng tớn dụng.
Về tài sản đảm bảo:
Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn phỏt sinh nợ quỏ hạn và tài sản đảm bảo khú cú thể trở thành nguồn thu nợ thứ hai do tài sản cú tớnh thị trường khụng cao. Trong nợ quỏ hạn khú đũi phỏt sinh ở cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ nếu khụng cú tài sản đảm bảo thỡ khụng cú khả năng thu hồi.
Tài sản đảm bảo là bất động sản thỡ khú thu hồi phỏt mại do tớnh khụng hợp phỏp về giấy tờ, hoặc khụng muốn xử lý tài sản thế chấp và xin trả dần mà khụng thực hiện. Tài sản đảm bảo là động sản thỡ hầu hết là dõy chuyền sản xuất cũ, lạc hậu nờn việc xử lý gặp nhiều khú khăn, giỏ trị thu hồi nhỏ. Thậm chớ cú những dõy chuyền khụng bỏn được vỡ đó quỏ lạc hậu
