4.1. Nhóm chỉ tiêu định tính.
Nhóm chỉ tiêu này nhằm đánh giá tình hinh, quy chế, chế độ, thể lệ tín dụng của Ngân hàng.
Khi cho vay vốn Ngân hàng phải tuân thủ 3 nguyên tăc đó là: - Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích.
- Vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư hàng hoá tương đương. - Vốn vay phải được hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn cam kết.
Ba nguyên tắc tín dụng trên hình thành một quy luật nội tại của tín dụng. Trên thực tế cho thấy, một khi cả ba nguyên tắc ấy, hoặc một trong ba nguyên tắc ấy bị coi nhẹ, hoặc quá nhấn mạnh nguyên tắc này xem nhẹ nguyên tăc kia sẽ dẫn đến tình trạng khách hàng mất khả năng thanh toán, phá sản, đổ bể một dự án, một doanh nghiệp, một Ngân hàng. Khi nói đến chất lượng tín dụng chúng ta phải xem xét đến chất lượng tuân thủ nghiêm ngặt cả ba nguyên tắc trên.
4.2.1 Tỷ lệ nợ quá hạn.
Là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của Ngân hàng thương mại tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quí hoặc cuối năm.
Nguyên tắc quan trọng nhất của cho vay là sự hoàn trả, do đó tính an toàn là yếu tố quan trọng bậc nhất để cấu thành chất lượng cho vay. Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn như đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó sẽ vi phạm nguyên tắc cho vay quan trọng nhất của Ngân hàng và nó bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn lãi suất bình thường. Trên thực tế phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề , có khả năng mất vốn lớn, có nghĩa là tính an toàn thấp.
Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong hoạt động kinh doanh là một tất yếu, có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro gồm cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Nguyên nhân khách quan là do khách hàng vay không có khả năng trả nợ được, hoặc không muốn trả nợ. Nguyên nhân chủ quan là do sự yếu kém của bản thân Ngân hàng thương mại. Do đó nợ quá hạn của Ngân hàng thương mại luôn tồn tại, rất khó tránh khỏi. Nhưng nếu Ngân hàng thương mại có nhiều khoản nợ quá hạn hay tỷ lệ nợ quá hạn quá cao sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh, sẽ có nguy cơ mất vốn, dễ dẫn đến mất khả năng thanh toán , thậm chí làm phá sản một Ngân hàng. Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá là chất lượng cho vay thấp. Chỉ tiêu này thường được sử dụng khi phân tích
đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại. Phân tích chất lượng thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn cần chú ý như sau:
- Nợ quá hạn theo nguyên nhân.
- Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế có tài sản thế chấp hay không có tài sản thế chấp, có khả năng thu hồi hay không có khả năng thu hồi.
- Nợ quá hạn theo thời gian: Nợ quá hạn dưới 180 ngày, nợ quá hạn trên 180 ngày.
Giải quyết nợ quá hạn là môt quan tâm thường trực của tất cả các Ngân hàng thương mại và có nhiều vấn đề cần phải làm, song việc quan trọng nhất là chất lượng cho vay.
4.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn vay.
Tổng dư nợ Hiệu suất sử dụng vốn vay =
Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này cho biết Ngân hàng cho vay được bao nhiêu trên một đồng vốn huy động. Do Ngân hàng phải trả lãi cho các khoản tiền mà Ngân hàng đi vay nên Ngân hàng cần tận dụng hết sức các khoản vốn huy động để tạo ra lợi nhuận bù đắp chi phí và có lãi. Mục đích của Ngân hàng là làm sao tạo ra được nhiều khoản tín dụng lành mạnh và có hiệu quả, góp phần mở rộng và tăng cường sự ổn định hoạt động của Ngân hàng.
4.2.3 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích.
Tổng dư nợ. Hiệu suất sử dụng vốn vay =
Một trong những nguyên tắc vay vốn Ngân hàng là phải sử dụng vốn đúng mục đích như đã thoả thuận. Nếu như sử dụng vốn sai mục đích thì điều đó chứng tỏ có hành vi lừa dối Ngân hàng và khoản cho vay này có nguy cơ mất khả năng hoàn trả cao. Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích càng cao thì chất lượng cho vay bị đánh giá càng thấp và ngược laị.
4.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận.
Như đã đề cập, lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của Ngân hàng. Vì vậy lợi nhuận tăng hàng năm, điều đó chứng tỏ chất lượng cho vay đã được tăng lên hoặc Ngân hàng thương mại đã mở rộng công tác cho vay. Chỉ tiêu này cũng chỉ là chỉ tiêu tương đối vì như ta biết lợi nhuận được thu từ nhiều nguồn và nó còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Chính sách thu nhập, chi phí của Chính phủ, chính sách lãi suất, chính sách khách hàng...
Vì vậy mỗi chỉ tiêu đưa ra phải được xem xét trong mối quan hệ với tất cả các chỉ tiêu khác, có như vậy mới đánh giá được chất lượng tín dụng và có phương án để nâng cao chất lượng tín dụng.
Tỷ lệ sử dụng Số tiền vay sử dụng sai mục đích. vốn sai mục =
5. Chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội là một Chi nhánh của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. Chi nhánh hoạt động trên địa bàn Gia Lâm tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Chi nhánh đã đưa ra tiêu chuẩn chất lượng trong một quy trình tín dụng ngắn hạn riêng cho mình dựa trên lý thuyết tổng quát và các văn bản pháp luật liên quan.
Tiêu chuẩn chất lượng của quy trình tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Hà nội.
TIÊU CHUẨN CHỈ TIÊU I.Khách hàng mong đợi.
1. Phục phụ nhanh nhất, thủ tục đơn giản tiện lợi. 2. Có thái độ đón tiếp
hướng dẫn phục vụ khách hàng chu đáo. 3. Đảm bảo cung ứng đúng
và đủ lượng tiền và thời gian theo hợp đồng tín dụng đã ký .
4. Lãi suất, phí thấp , phù hợp.
1. Thời gian xét duyệt không quá 10 ngày làm việc kể từ khi Ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo qui định.
2. Thái độ phục vụ văn minh lịch sự tận tình chu đáo.
3. Giải ngân đúng theo hợp đồng tín dụng với khách hàng.
4. Lãi xuất phù hợp với thị trường đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu quả.
II. Pháp luật yêu cầu.
1. Thực hiện đầy đủ các quy định của pháp luật. 2. Thời hạn cho vay. 3. Mức cho vay.
1. Tuân thủ các quy định của pháp luật đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng Ngân hàng. 2. Thời hạn cho vay đối với quy trình tín dụng
ngắn hạn tối đa 12 tháng, được xác định phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
3. Theo giới hạn tín dụng trong Luật các tổ chức tín dụng( tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng, trừ trường hợp đối với nguồn vốn cho vay từ uỷ thác của Chính phủ, các tổ chức, cá nhân)
CHƯƠNG II
TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA
VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG.
I. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI.
1. Lịch sử ra đời và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển bắc Hà nội. triển bắc Hà nội.
1.1. Quá trình hình thành.
TIỀN THÂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI LÀ TỪ PHÒNG CẤP PHÁT 3, SAU CHUYỂN THÀNH CHI ĐIẾM 3 NGÂN HÀNG KIẾN THIẾT THÀNH PHỐ HÀ NỘI THUỘC NGÂN HÀNG KIẾN THIẾT VIỆT NAM - BỘ TÀI CHÍNH. KHI ĐÓ CHI ĐIẾM 3 GỒM 25 CÁN BỘ PHỤ TRÁCH CẤP PHÁT VỐN CHO 2 HUYỆN GIA LÂM VÀ ĐÔNG ANH.
ĐẾN NĂM 1981, CHI ĐIẾM 3 ĐỔI TÊN THÀNH CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ XÂY DỰNG KHU VỰC 3 THÀNH PHỐ HÀ NỘI. ĐẾN NĂM 1990, CHI NHÁNH ĐỔI TÊN THÀNH CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HUYỆN GIA LÂM THUỘC NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HÀ NỘI VÀ ĐẾN THÁNG 8 NĂM 2000 THÌ ĐỔI TÊN THÀNH CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KHU VỰC GAI LÂM, TRỰC
THUỘC SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ( NHĐT&PT VIỆT NAM ). HIỆN NAY, THEO QUYẾT ĐỊNH 80/QĐ-HĐQT ( HIỆU LỰC THI HÀNH TỪ NGÀY 15/10/2002 ) CỦA NHĐT&PT VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐƯỢC QUY ĐỊNH NHƯ SAU:
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt:
CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI. - Viết tắt: Chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Hà Nội.
- Gọi tắt: CN Bắc Hà Nội.
- Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh:
BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIETNAM, NORTHERN HANOI BRANCH.
- Tên gọi tắt bằng tiếng Anh: BIDV Northern Hanoi Branch. - Trụ sở: Số 558 Đường Nguyễn Văn Cừ - Thị trấn Gia Lâm
GIA LÂM - TP HÀ NỘI.
TRẢI QUA HƠN 39 NĂM HOẠT ĐỘNG VỚI BAO THĂNG TRẦM, SAU NHIỀU LẦN ĐỔI TÊN VÀ ĐƯỢC BỔ SUNG VỀ CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ SONG VỀ BẢN CHẤT THÌ CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC HÀ NỘI VẪN LÀ MỘT NGÂN HÀNG QUỐC DOANH ĐÓNG VAI TRÒ PHỤC VỤ CHO SỰ NGHIỆP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CỦA ĐẤT NƯỚC.
CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC HÀ NỘI ĐÃ TRẢI QUA NHỮNG CHẶNG ĐƯỜNG GẮN LIỀN VỚI SỰ NGHIỆP CÁCH MẠNG HẾT SỨC VẺ VANG CỦA DÂN TỘC, GẮN LIỀN VỚI NHỮNG CHUYỂN MÌNH CỦA ĐẤT NƯỚC. NHẤT LÀ TỪ NĂM 1990 TRỞ LẠI ĐÂY, TỪ KHI CÓ PHÁP LỆNH VỀ NGÂN HÀNG THÌ CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC HÀ NỘI CÓ NHỮNG ĐỔI MỚI CƠ BẢN VÀ THU ĐƯỢC NHỮNG THÀNH TỰU ĐÁNG KHÍCH LỆ.
TỪ NĂM 1994 TRỞ VỀ TRƯỚC, HOẠT ĐỘNG TRONG CƠ CHẾ BAO CẤP, CHI NHÁNH CÓ NHIỆM VỤ CẤP PHÁT VỐN NGÂN SÁCH NHÀ NƯỚC VÀ VỐN TÍN DỤNG HÌNH THÀNH TỪ NGUỒN NGÂN SÁCH NHÀ NƯỚC CHO CÁC DOANH NGHIỆP THỰC HIỆN ĐẦU TƯ VÀ XÂY DỰNG CƠ BẢN CÁC CÔNG TRÌNH THEO KẾ HOẠCH CHỈ ĐỊNH CỦA NHÀ NƯỚC HẰNG NĂM.
TỪ NĂM 1995 TRỞ LẠI ĐÂY, CHI NHÁNH CHUYỂN HẲN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TIỀN TỆ THEO CHẾ ĐỘ BAO CẤP CỦA NHÀ NƯỚC SANG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THEO CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG CÓ SỰ QUẢN LÝ CỦA NHÀ NƯỚC THEO ĐỊNH HƯỚNG XÃ HỘI CHỦ NGHĨA. THỜI GIAN ĐẦU KHI THỰC HIỆN CHUYỂN ĐỔI, CHI NHÁNH ĐÃ GẶP PHẢI KHÔNG ÍT KHÓ KHĂN NHƯ CÁN BỘ, NHÂN VIÊN CHƯA QUEN VỚI CƠ CHẾ MỚI, THỊ PHẦN HẠN HẸP DO CẠNH TRANH GAY GẮT GIỮA CÁC NGÂN HÀNG KHÁC
TRÊN ĐỊA BÀN, ĐỊA ĐIỂM NẰM QUÁ SÂU SO VỚI TRỤC GIAO THÔNG QUỐC LỘ,...SONG CHI NHÁNH ĐÃ PHẤN ĐẤU NỖ LỰC, CỐ GẮNG KHẮC PHỤC MỌI KHÓ KHĂN VÀ PHÁT HUY NHỮNG TIỀM NĂNG, THẾ MẠNH CỦA ĐỘI NGŨ CÁN BỘ CÓ NHIỀU NĂM KINH NGHIỆM LÀNH NGHỀ.
QUA HƠN 7 NĂM THỰC HIỆN CHUYỂN ĐỔI CƠ CHẾ HOẠT ĐỘNG, CHI NHÁNH ĐÃ CÓ NHỮNG ĐÓNG GÓP TO LỚN CHO SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HOÁ, HIỆN ĐẠI HOÁ ĐẤT NƯỚC VÀ CỦA KHU VỰC GIA LÂM. CHI NHÁNH ĐÃ CÓ NHIỀU HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN PHÙ HỢP NHẰM HUY ĐỘNG CÁC NGUỒN VỐN NHÀN RỖI TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ ĐỂ ĐÁP ỨNG TỐI ĐA NHU CẦU SỬ DỤNG VỐN CỦA KHÁCH HÀNG, VÌ VẬY, MỨC TĂNG TRƯỞNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN BÌNH QUÂN HẰNG NĂM TRÊN 10%. BÊN CẠNH ĐÓ, CHI NHÁNH ĐẶC BIỆT QUAN TÂM TỚI MỨC TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG. MẶC DÙ MỨC TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG HẰNG NĂM TĂNG LÊN NHƯNG TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN CỦA CHI NHÁNH LẠI RẤT THẤP. MỘT TRONG NHỮNG YẾU TỐ QUYẾT ĐỊNH SỰ THÀNH CÔNG CỦA NGÂN HÀNG LÀ CHIẾN LƯỢC KHÁCH HÀNG. QUÁN TRIỆT CHỈ ĐẠO CỦA NHĐT&PT VIỆT NAM: “LẤY HIỆU
CỦA NGÂN HÀNG”. TRÊN CƠ SỞ QUAN HỆ HỢP TÁC HIỆU QUẢ
CÙNG CÓ LỢI, PHƯƠNG CHÂM HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH LÀ COI DỰ ÁN ĐẦU TƯ, PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG LÀ CƠ HỘI HỢP TÁC KINH DOANH, CÙNG CÁC DOANH NGHIỆP THÁO GỠ KHÓ KHĂN, ẮC TẮC TRONG SẢN XUẤT KINH DOANH, HƯỚNG MỌI HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH VÀO VIỆC PHỤC VỤ VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHỤC VỤ KHÁCH HÀNG. CHÍNH VÌ VẬY MÀ CHI NHÁNH GIỮ ĐƯỢC CHỮ TÍN VỚI KHÁCH HÀNG VÀ KHÁCH HÀNG ĐẾN VỚI CHI NHÁNH NGÀY CÀNG NHIỀU HƠN.
CÓ THỂ NÓI, VỚI NHỮNG KẾT QUẢ KINH DOANH ĐÁNG KHÍCH LỆ ĐÓ CHI NHÁNH ĐÃ GÓP PHẦN ĐÁNG KỂ VÀO SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HOÁ, HIỆN ĐẠI HOÁ CỦA THỦ ĐÔ NÓI RIÊNG VÀ CỦA CẢ NƯỚC NÓI CHUNG. MẶC DÙ TRONG MẤY NĂM GẦN ĐÂY VẪN CÒN CÓ NHIỀU KHÓ KHĂN VÀ THÁCH THỨC CHO NỀN KINH TẾ NƯỚC TA, CHO CÁC NGÂN HÀNG CŨNG NHƯ CÁC DOANH NGHIỆP TRONG NƯỚC. SONG CHÚNG TA CÓ THỂ HY VỌNG RẰNG, BẰNG SỰ NỖ LỰC PHẤN ĐẤU KHÔNG NGỪNG, CHI NHÁNH NHĐT&PT BẮC HÀ NỘI SẼ VƯỢT QUA MỌI KHÓ KHĂN, THỬ THÁCH ĐỂ TRỤ VỮNG TRONG CƠ
CHẾ THỊ TRƯỜNG VÀ ĐÓNG GÓP TÍCH CỰC HƠN NỮA VÀO SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HOÁ, HIỆN ĐẠI HOÁ CỦA ĐẤT NƯỚC.
1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và Phát triển Bắc Hà nội.
Mô hình hoạt động mà Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang xây dựng là : Mô hình Tổng công ty ( Một loại hình công ty đặc biệt chuyên hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng ) . Hiện nay mô hình Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam hướng tới là : Trở thành tập đoàn Ngân hàng – Tài chính đa năng phát triển vững mạnh và tăng cường hội nhập quốc tế . Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển bắc Hà Nội – Trụ sở đóng tại 558 Đường Nguyễn Văn Cừ Gia Lâm - Hà nội . Ngân hàng bao gồm 70 cán bộ công nhân viên , đứng đầu là một Giám đốc và hai phó Giám đốc .
Về tổ chức Chi nhánh được chia thành các phòng ban sau: 2 GG Giám đốc Chi nhánh Phó Giám đốc thứ nhất Phó Giám đốc thứ hai
NGOÀI RA CHI NHÁNH CÒN CÓ HAI QUỸ TIẾT KIỆM SỐ 7 VÀ QUỸ TIẾT KIỆM SỐ 8 THUỘC PHÒNG GIAO DỊCH ĐỨC GIANG.
2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI TỪ NĂM 2000 TRỞ LẠI ĐÂY. VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI TỪ NĂM 2000 TRỞ LẠI ĐÂY.
2.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN.
KỂ TỪ NĂM 1995 LẠI ĐÂY, QUA HƠN 7 NĂM HOẠT ĐỘNG , CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI ĐÃ GÂY DỰNG ĐƯỢC UY TÍN TRONG DÂN CƯ VÀ CÓ QUAN HỆ MẬT THIẾT VỚI CÁC DOANH NGHIỆP LỚN. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN LUÔN ĐƯỢC NGÂN HÀNG COI TRỌNG, LÀ YẾU TỐ ĐẦU TIÊN CỦA QUÁ TRÌNH KINH DOANH, QUYẾT ĐỊNH SỰ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG. TRÊN THỰC TẾ VỚI VIỆC MỞ RỘNG CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG NGÀY CÀNG PHONG PHÚ VỚI NHIỀU
Phòng giao dịch Đức Giang Phòng quản lý kinh doanh Phòng tín dụng dịch vụ Phòng T ià chính Kế toán Phòng kinh tế đối ngoại Phòng Tổ chức h nhà chính Phòng điện toán. Phòng Kiểm tra và kiểm toán nội bộ Tổ ngân quỹ
LOẠI TIỀN GỬI(CẢ NỘI VÀ NGOẠI TỆ), CHO TỪNG THỜI HẠN VÀ HÌNH THỨC LÃI SUẤT TƯƠNG ỨNG. NGÂN HÀNG ĐÃ TRIỆT ĐỂ KHAI THÁC NGUỒN VỐN TỪ NHỮNG KHOẢN TIẾT KIỆM NHỎ CỦA DÂN CƯ CHO ĐẾN CÁC KHOẢN TIỀN THANH TOÁN CỦA NHỮNG DOANH NGHIỆP LỚN KẾT HỢP VỚI NHIỀU GIẢI PHÁP VÀ CHÍNH SÁCH THÍCH HỢP, TẠO ĐIỀU KIỆN KHƠI TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐẶC BIỆT LÀ NGUỒN VỐN CÓ THỜI HẠN DÀI NHẰM PHỤC VỤ CHO ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DÀI HẠN CỦA ĐẤT