70% TỔNG DƯ NỢ, NHƯNG CŨNG CHÍNH VÌ LÝ DO NÀY MÀ CHI NHÁNH DỄ GẶP PHẢI RỦI RO HƠN BỞI VÌ CHI NHÁNH ĐÃ KHÔNG TẬN DỤNG ĐƯỢC SỰ ĐA DẠNG HOÁ ĐỂ TRÁNH RỦI RO, KHÔNG NÊN “CHO TRỨNG VÀO MỘT RỔ”. MỤC TIÊU MÀ CHI NHÁNH CẦN PHẤN ĐẤU LÀ DẦN TIẾN TỚI TỶ LỆ GIỮA DƯ NỢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ DƯ NỢ TÍN DỤNG TRUNGVÀ DÀI HẠN NGÀY CÀNG HỢP LÝ HƠN, ĐÚNG VỚI CHI NHÁNH THUỘC NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.
5.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN HẠN
5.1 NHÓM NHÂN TỐ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG.
NỀN KINH TẾ NƯỚC TA ĐANG TRONG THỜI KỲ ĐỔI MỚI NÊN HẦU HẾT CÁC DOANH NGHIỆP ĐỀU KHAN HIẾM VỐN . ĐỂ HOẠT ĐỘNG ĐƯỢC NGOÀI SỐ VỐN TỰ CÓ ÍT ỎI , CÁC DOANH NGHIỆP CHỦ YẾU DỰA VÀO VỐN VAY NGÂN HÀNG . VỐN VAY NGÂN HÀNG SỬ DỤNG TRONG CÁC DOANH NGHIỆP NHIỀU KHI
KHÔNG GIỮ ĐÚNG TÍNH CHẤT LÀ NGUỒN VỐN BỔ XUNG MÀ NÓ CHIẾM TỶ TRỌNG CHỦ YẾU TRONG VỐN LƯU ĐỘNG VÀ GIÁ TRỊ TÀI SẢN CỐ ĐỊNH CỦA NHIỀU DOANH NGHIỆP . CHO NÊN NHIỀU KHI DOANH NGHIỆP CHỈ CẦN GẶP RỦI RO TRONG MỘT THƯƠNG VỤ LÀM ĂN NÀO ĐÓ CÓ THỂ GÂY RA TỔN THẤT ĐẾN VỐN VAY NGÂN HÀNG. KHI KHÁCH HÀNG CÓ NHU CẦU VAY VỐN , NHÌN CHUNG NẾU KHÁCH HÀNG CÓ ĐỦ ĐIỀU KIỆN THÌ NGÂN HÀNG CHO VAY . DO SỰ TÍNH TOÁN PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH THƯỜNG MANG TÍNH CHỦ QUAN CỦA KHÁCH HÀNG NÊN TRONG KHI THỰC HIỆN KHÁCH HÀNG THƯỜNG GẶP RỦI RO DO THỰC TẾ KHÔNG DỰ ĐỊNH . CÓ THỂ ĐƯA RA MỘT SỐ NGUYÊN NHÂN NHƯ SAU:
+ SỰ YẾU KÉM VỀ TRÌNH ĐỘ KỸ THUẬT , MÁY MÓC , THIẾT BỊ LẠC HẬU LÀM CHO NĂNG SUẤT LAO ĐỘNG THẤP , CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM KÉM , GIÁ THÀNH CAO , DẪN ĐẾN HÀNG HOÁ Ứ ĐỌNG , THUA LỖ TRONG KINH DOANH.
+ NĂNG LỰC QUẢN LÝ KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG CÒN NHIỀU HẠN CHẾ , TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG MUỐN THÀNH CÔNG TRONG KINH DOANH THÌ DOANH NGHIỆP PHẢI CÓ KIẾN THỨC QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÔNG THỂ CHỈ CÓ LÒNG NHIỆT TÌNH VÀ SỰ CHỊU ĐỰNG GIAN KHỔ.
+ NHIỀU DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC KHÔNG THEO KỊP SỰ ĐỔI MỚI CỦA NỀN KINH TẾ, VẪN QUEN LÀM ĂN THEO KIỂU BAO CẤP NÊN HIỆU QUẢ KINH TẾ KHÔNG CAO . MẶC DÙ NHÀ NƯỚC ƯU ĐÃI RẤT NHIỀU NHƯNG NHIỀU DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC SỬ DỤNG VỐN VAY KHÔNG CÓ HIỆU QUẢ BỞI HỌ CÓ TÂM LÝ TRÔNG CHỜ , Ỉ LẠI NHÀ NƯỚC NHƯ KHOANH NỢ , XOÁ NỢ NẾU CÓ PHÁT SINH NỢ QUÁ HẠN.
+ KHÔNG ÍT CHỦ DOANH NGHIỆP VÀ CÁ NHÂN VAY VỐN NGÂN HÀNG KHÔNG CHỈ KÉM VỀ NĂNG LỰC KINH DOANH MÀ CÒN KÉM VỀ TƯ CÁCH ĐẠO ĐỨC . NHIỀU KHÁCH HÀNG DÙNG TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỂ SỬ DỤNG VÀO MỤC ĐÍCH KHÔNG ĐÚNG NHƯ PHƯƠNG ÁN ĐÃ XÉT DUYỆT KHI CHO VAY.
+ CÁC DOANH NGHIỆP GẶP KHÓ KHĂN VỀ VỐN , TRANH THỦ CHIẾM DỤNG VỐN LẪN NHAU VÌ LÝ DO NÀO ĐÓ CHẬM TRỄ TRONG THANH TOÁN TIỀN HÀNG CHO NHAU CŨNG LÀM CHO NHIỀU DOANH NGHIỆP VAY VỐN NGÂN HÀNG KHÔNG CÓ THU NHẬP ĐỂ TRẢ NỢ BUỘC PHẢI CHUYỂN SANG NỢ QUÁ HẠN.
5.2 NHÓM NHÂN TỐ TỪ PHÍA NGÂN HÀNG.
MẶC DẦU CHI NHÁNH ĐÃ CÓ RẤT NHIỀU CỐ GẮNG TRONG NHỮNG NĂM QUA , ĐẶC BIỆT LÀ TRONG THỜI KỲ ĐỔI MỚI,
NHƯNG CHI NHÁNH VẪN CÒN MỘT SỐ MẶT CHƯA ĐÁP ỨNG ĐƯỢC NHU CẦU SO VỚI THỰC TẾ .
+ TRONG HAI MỤC TIÊU AN TOÀN VÀ SINH LỜI THÌ CHI NHÁNH CÒN QUÁ COI TRỌNG MỤC TIÊU AN TOÀN VÀ ĐIỀU NÀY SẼ KHÔNG PHÙ HỢP VÌ NGÀY NAY THEO XU HƯỚNG MỞ CỬA HỘI NHẬP THÌ ĐÒI HỎI MỖI NGÂN HÀNG PHẢI ĐA DẠNG HOÁ CÁC HÌNH THỨC KINH DOANH CỦA MÌNH , ĐỒNG THỜI CŨNG PHẢI MỞ RỘNG CÁC MỐI QUAN HỆ CỦA MÌNH VỚI NHIỀU ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG , CÓ NHƯ VẬY MỚI TẬN DỤNG KHAI THÁC ĐƯỢC MỌI TIỀM NĂNG KHÁCH HÀNG, MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHIẾN THẮNG TRONG CẠNH TRANH.
+ ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG LÀ CÁC DOANH NGHIỆP QUỐC DOANH, CÒN KHÁCH HÀNG LÀ CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CHIẾM TỶ TRỌNG RẤT NHỎ . TUY CHO VAY ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH CÓ NHIỀU RỦI RO, NHƯNG CŨNG KHÔNG VÌ THẾ MÀ BỎ LỠ CƠ HỘI KINH DOANH ĐỐI VỚI HỌ. CHÍNH HỌ SẼ LÀ NHÓM KHÁCH HÀNG TIỀM NĂNG MÀ CHI NHÁNH CẦN KHAI THÁC TRONG TƯƠNG LAI, NẾU MUỐN NGÀY CÀNG CÓ VỊ THẾ VỮNG CHẮC TRÊN THƯƠNG TRƯỜNG.
+ CHI NHÁNH MỚI MỞ RỘNG QUI MÔ, ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TRẺ CHIẾM TỶ LỆ RẤT CAO (CÓ TỚI 70% LÀ ĐỘI NGŨ CÁN BỘ CÓ ĐỘ TUỔI DƯỚI 30 TUỔI) ĐIỀU NÀY LÀ THẾ MẠNH VÀ CŨNG LÀ ĐIỂM YẾU CỦA CHI NHÁNH BỞI LẼ ĐỘI NGŨ CÁN BỘ TRẺ NGOÀI TÍNH NĂNG ĐỘNG VÀ NHẠY BÉN RA THÌ KINH NGHIỆM LẠI LÀ VẤN ĐỀ CÒN NHIỀU BẤT CẬP.
+ KHÂU THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TAỊ CHI NHÁNH ĐÔI KHI CÒN MANG TÍNH HỢP LÝ HOÁ THỦ TỤC VÀ VIỆC KIỂM SOÁT CÁC HOẠT ĐỘNG CÓ LIÊN QUAN ĐẾN KHOẢN VAY CÒN NHIỀU HẠN CHẾ .
+ TRÌNH ĐỘ THU THẬP THÔNG TIN PHÂN TÍCH THÔNG TIN ĐỐI VỚI CHI NHÁNH CÒN NHIỀU HẠN CHẾ , HƠN NỮA ĐIỀU KIỆN NƠI LÀM VIỆC VÀ SỐ LƯỢNG CÁN BỘ CÒN HẠN CHẾ NÊN VIỆC MỞ RỘNG KHÁCH HÀNG ĐỐI VƠÍ CHI NHÁNH CÒN GẶP NHIỀU KHÓ KHĂN. CHI NHÁNH CHƯA CÓ CHẾ ĐỘ ĐÃI NGỘ , THƯỞNG PHẠT HỢP LÝ VỚI CÁN BỘ Ở VỊ TRÍ KHÁC NHAU VỚI NĂNG LỰC VÀ CƯỜNG ĐỘ LÀM VIỆC KHÁC NHAU.
5.3 CÁC NHÂN TỐ KHÁC.
NỀN KINH TẾ CHỊU NHIỀU TÁC ĐỘNG CỦA NỀN KINH TẾ KHU VỰC VÀ TRÊN THẾ GIỚI. CHÍNH SÁCH VÀ CƠ CHẾ QUẢN LÝ VĨ MÔ CỦA NHÀ NƯỚC ĐANG TRONG QUÁ TRÌNH ĐIỀU
CHỈNH , ĐỔI MỚI VÀ HOÀN THIỆN. SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG NƯỚC PHẢI CẠNH TRANH GAY GẮT VỚI HÀNG LẬU VÀ HÀNG NGOẠI . CÁC DOANH NGHIỆP CHUYỂN HƯỚNG VÀ ĐIỀU CHỈNH PHƯƠNG ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH KHÔNG THEO KỊP VỚI SỰ THAY ĐỔI CỦA CƠ CHẾ VÀ CHÍNH SÁCH VĨ MÔ .
HỆ THỐNG PHÁP LUẬT QUỐC GIA VỚI CÁC BỘ LUẬT VÀ VĂN BẢN DƯỚI LUẬT CHƯA ĐƯỢC ĐẦY ĐỦ , ĐỒNG BỘ, HỢP LÝ CŨNG NHƯ MÔI TRƯỜNG PHÁP LÝ CHO KINH DOANH TÍN DỤNG CHƯA ĐƯỢC HOÀN THIỆN NÊN KHÔNG ĐẢM BẢO ĐƯỢC MÔI TRƯỜNG CẠNH TRANH LÀNH MẠNH CHO CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NỀN KINH TẾ . MẶT KHÁC SỰ THAY ĐỔI TRONG LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG VÀ CÁC VĂN BẢN LIÊN QUAN ĐÃ KHIẾN CHO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG GẶP NHIỀU KHÓ KHĂN.
III. NHỮNG ƯU ĐIỂM VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI.