Các loại rủi ro
ắ Nhìn từ gĩc độ chung rủi ro cĩ thể xảy ra lμ do nguyên nhân:
+ Rủi ro kỹ thuật: trong điều kiện hiện nay khi khối l−ợng giao dịch vμ số l−ợng thẻ đã lên tới con số khổng lồ thì quy trình xử lý địi hỏi sự hỗ trợ vμ lệ thuộc rất lớn vμo trang thiết bị đặc biệt lμ thiết bị xử lý tự động. Do vậy trình độ khoa học kỹ thuật, máy mĩc, trang thiết bị, mạng viễn thơng .. tác động rất lớn đến rủi ro.
+ Rủi ro về xã hội : chủ thẻ lμ lực l−ợng chiếm đa số trong các chủ thể tham gia. Do vậy ch−a nhận thức hết trách nhiệm , quyền hạn, quy định cũng nh− những rμng buộc cĩ thể dẫn đến sai sĩt, vi phạm vơ tình hay cố ý gây nên rủi ro cho chính bản thân mình hoặc cho chủ thể khác. Bên cạnh đĩ, kể cả với đơng đảo tầng lớp dân c− khơng phải lμ
chủ thẻ cũng cĩ thể gây nên tổn thất, rủi ro cho ngân hμng nh− lμm h− hỏng các trang thiết bị giao dịch tự động đặt tại nơi cơng cộng nh− ATM.
+ Rủi ro kinh tế: Thu nhập của ng−ời dân ch−a cao vμ ch−a ổn định, các cơ chế chính sách về thu nhập cũng nh− chính sách thuế nhập khẩu th−ờng cĩ những thay đổi, đã
lμm ảnh h−ởng đến khả năng chi trả của chủ thẻ cũng nh− hiệu quả của việc đầu t− , đổi mới trang thiết bị ngμnh thẻ.
+ Rủi ro pháp lý: do lĩnh vực thẻ lμ mới mẻ đối với Việt Nam nên hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh nĩ ch−a hoμn thiện , dẫn đến tình trạng mỗi ngân hμng , mỗi bộ phận cĩ cách hiểu khác nhau khi xử lý cùng một vấn đề. Đặc biệt trong quan hệ giao dịch hiện nay, các quá trình thực hiện đơi khi cĩ liên quan đến các chủ thể n−ớc ngoμi. Nh− vậy, với một vấn đề cĩ thể bị điều chỉnh bởi cả pháp luật n−ớc ngoμi , thơng lệ quốc tế vμ luật pháp trong n−ớc. Nếu khơng nắm bắt đ−ợc hết các nội dung, các quy phạm điều chỉnh sẽ rất dễ dẫn đến rủi ro.
+ Rủi ro chính trị: Các hệ thống chính trị khác nhau sẽ cĩ tác động đến hệ thống kinh tế khác nhau dẫn đến khả năng cĩ thể xảy ra rủi ro, đặc biệt trong mối quan hệ với n−ớc ngoμi hoặc các tổ chức quốc tế. Bất cứ một lệnh cấm nμo cĩ hiệu lực đối với các n−ớc cĩ liên quan đều ảnh h−ởng vμ cĩ thể gây nên rủi ro.
ắ Nhìn từ gĩc độ các chủ thể tham gia rủi ro cĩ thể xảy ra lμ do nguyên nhân:
• Đối với ngân hμng phát hμnh:
+ Rủi ro do sử dụng v−ợt hạn mức: Khách hμng gian dối, họ cố tình sử dụng thẻ ở các CSCNT khác nhau với mức thanh tốn thấp hơn hạn mức thanh tốn nh−ng tổng hạn mức lại cao hơn hạn mức thanh tốn cho phép. Điều nμy chỉ đ−ợc phát hiện khi NHTT kiểm tra các hố đơn do CSCNT gửi đến vμ ngân hμng cĩ thể chịu rủi ro khi chủ thẻ mất khả năng thanh tốn. Chủ thẻ cũng cĩ thể lợi dụng tính chất thanh tốn toμn cầu của thẻ để thơng đồng với ng−ời khác, giao thẻ cho ng−ời đĩ sử dụng ở các n−ớc khác nhau bằng chữ ký giả mạo của chủ thẻ vμ từ chối thanh tốn khi bị NHPH địi tiền.
+ Rủi ro do sử dụng thẻ báo mất: trong một số tr−ờng hợp chủ thẻ thơng báo cho NHPH lμ thẻ đã bị thất lạc, nh−ng sau đĩ lại sử dụng trong thời gian thẻ ch−a kịp đ−a vμo danh sách thẻ cấm l−u hμnh , chủ thẻ sử dụng bằng cách ký tên trên hĩa đơn hơi khác chữ ký trên thẻ. Cũng cĩ tr−ờng hợp chủ thẻ thay chữ ký bằng một băng chữ ký trắng vμ ký lại bằng một chữ ký hoμn toμn khác so với chữ ký cũ, khi thanh tốn chủ thẻ sẽ ký bằng chữ ký mới. Nh− vậy chủ thẻ cĩ thể thối thác đ−ợc trách nhiệm thanh tốn các th−ơng vụ do
+ Rủi ro do thơng tin phát hμnh giả hoặc chủ thẻ mất khả năng thanh tốn: Khi khách hμng cĩ đơn xin phát hμnh thẻ với các thơng tin giả mạo hoặc khơng đầy đủ. Nếu NHPH thẩm định khơng kỹ, khơng phát hiện ra mμ vẫn xử lý dựa trên các yêu cầu đĩ sẽ dẫn đến những rủi ro tổn thất cho ngân hμng. Chủ thẻ mất khả năng thanh tốn bởi lý do khách quan nh−: tai nạn bất ngờ, khơng cịn khả năng lμm việc vμ mất thu nhập.
+ Thẻ giả: lμ loại rủi ro lớn nhất vμ nguy hiểm nhất hiện nay mμ các tổ chức thẻ rất quan tâm. Đây lμ tr−ờng hợp do tổ chức, cá nhân lμm giả căn cứ vμo các thơng tin co đ−ợc từ các giao dịch thẻ hoặc từ thẻ đã bị mất cắp, thất lạc. Tr−ờng hợp nμy đặt ra cho các NHPH phải cĩ những biện pháp bảo mật thơng tin trên thẻ cũng nh− các rμng buộc kiểm tra.
+ Chủ thẻ khơng nhận đ−ợc thẻ do NHPH gửi: NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đ−ờng b−u điện nh−ng thẻ bị đánh cắp trên đ−ờng gửi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chính thức khơng hay biết gì về việc thẻ đã đ−ợc gửi cho mình. Nếu khơng cĩ biện pháp quản lý đảm bảo, NHPH chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch đ−ợc thực hiện trong tr−ờng hợp nμy.
+ Tμi khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: rủi ro xảy ra trong tr−ờng hợp khi đến kỳ phát hμnh lại thẻ, NHPH nhận đ−ợc thơng báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ vμ đ−ợc yêu cầu gửi về địa chỉ mới. Do khơng kiểm tra tính xác thực của yêu cầu đĩ nên NHPH đã thực hiện yêu cầu. Thẻ bị sử dụng bởi ng−ời khác đồng nghĩa với tμi khoản của chủ thẻ bị lợi dụng.
+ Sao chép thơng tin tạo băng từ giả:tr−ờng hợp nμy xảy ra khi đơn vị chấp nhận thẻ phối hợp với các tổ chức tội phạm lấy cắp thơng tin trên băng từ của thẻ thật sử dụng tại đơn vị mình để tạo ra các thẻ giả . Đây lμ hình thức lợi dụng rất tinh vi, vơ cùng khĩ phát hiện, gây tổn thất t−ơng đối lớn cho NHPH thẻ.
• Đối với ngân hμng thanh tốn:
+ Rủi ro mμ NHTT phải chịu do khơng kịp thời cung cấp danh sách thẻ bị cấm l−u hμnh cho các CSCNT khi các giao dịch đã đ−ợc CSCNT thực hiện.
+ NHTT cĩ sai sĩt trong việc cấp phép chuẩn chi với giá trị thanh tốn lớn hơn giá trị cấp phép.
• Đối với cơ sở chấp nhận thẻ:
+ Thanh tốn hμng hố dịch vụ bằng thẻ qua th−, điện thoại: CSCNT cung cấp hμng hố dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua th− hoặc điện thoại trên cơ sở các thơng tin về thẻ nh−: loại thẻ, số thẻ, ngμy hiệu lực, tên chủ thẻ. Trong tr−ờng hợp chủ thẻ chính thức khơng phải lμ khách hμng đặt mua hμng thì CSCNT bị NHPH từ chối thanh tốn. Tr−ờng hợp nμy dễ dẫn đến rủi ro cho CSCNT vμ NHTT.
+ Lợi dụng qua hố đơn thanh tốn thẻ: Nguyên nhân của rủi ro nμy lμ do nhân viên CSCNT đã cố tình in ra nhiều bộ hố đơn thanh tốn của một thẻ, nh−ng chỉ giao một bộ hố đơn cho chủ thẻ ký để hoμn thμnh giao dịch. Sau đĩ nhân viên của CSCNT giả mạo chữ ký của chủ thẻ để nộp hố đơn thanh tốn cho NHTT. Tr−ờng hợp nμy dễ dẫn đến rủi ro cho CSCNT hoặc NHTT.
+ Thẻ hết hiệu lực mμ CSCNT khơng phát hiện ra...vv
+ CSCNT quan niệm sai cho rằng mình chỉ chịu trách nhiệm ở phần v−ợt hạn mức nên đã thanh tốn nhiều th−ơng vụ v−ợt hạn mức tỷ lệ nhỏ mμ khơng xin cấp phép hoặc xin cấp phép đã bị từ chối, nh−ng vẫn cứ chấp nhận thanh tốn. Thực tế NHTT sẽ từ chối toμn bộ th−ơng vụ chỉ khơng phải chỉ lμ phần v−ợt hạn mức.
• Đối với chủ thẻ:
Thẻ bị mất cắp hay thất lạc vμ thẻ đ−ợc sử dụng tr−ớc khi chủ thẻ kịp báo cho NHPH để cĩ biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ. Hoặc cĩ tr−ờng hợp sau khi nhận thẻ tín dụng vμ tính tiền cho khách thì nhân viên tại CSCNT lén quét một lần nữa qua một chiếc máy nhỏ xíu mμ khách hμng khơng hề hay biết. Sau đĩ họ đ−a máy đĩ cho các tổ chức tội phạm thẻ để lμm thẻ giả.
Chính vì vậy, nhằm ngăn chặn các khả năng rủi ro cĩ thể xảy ra cho khách hμng vμ
ngân hμng, các ngân hμng phải cĩ sự quan tâm đúng mức đến cơng tác quản lý vμ phịng ngừa rủi ro.
Quản lý vμ phịng ngừa rủi ro
độ an toμn cao nhất. Tr−ớc đây, các ngân hμng phát hμnh thẻ khắc chữ nổi, đây lμ loại thẻ mμ các thơng tin cần thiết đều đ−ợc khắc nổi trên thẻ. Cơng nghệ thẻ nμy hiện nay khơng đ−ợc sử dụng nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thơ sơ, dễ dẫn đến tình trạng gian lận vμ giả mạo thẻ. Sau một thời gian để đáp ứng yêu cầu bảo mật, các ngân hμng ứng dụng thẻ băng từ, lμ loại thẻ đ−ợc sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thơng tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ nμy đ−ợc sử dụng phổ biến trong vịng 20 năm nay, nh−ng nĩ dễ bị lợi dụng do thơng tin trong thẻ khơng tự mã hố đ−ợc nên dễ dμng đọc thẻ bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính. Đồng thời thẻ mang tính thơng tin cố định, khu vực chứa thơng tin hẹp khơng áp dụng đ−ợc các kỹ thuật mã đảm bảo tính an toμn. Do đĩ trong những năm gần đây đã bị lợi dụng lấy cắp tiền. Xu h−ớng sắp tới, các ngân hμng sẽ sử dụng thẻ thơng minh để thay thế tất cả các loại thẻ nĩi trên. Loại thẻ nμy lμ thẻ điện tử cĩ bộ vi xử lý chíp. Đây lμ thế hệ mới nhất của thẻ, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vμo thẻ một “chip” điện tử cĩ cấu trúc nh− một máy tính hoμn hảo. Thẻ thơng minh cĩ nhiều nhĩm với dung l−ợng nhớ của “chip” điện tử khác nhau, nhờ vậy mμ nĩ cĩ đặc điểm an toμn vμ tính bảo mật cao. Hơn nữa nhờ bộ phận xử lý chip điện tử đã giúp cắt giảm chi phí cho các CSCNT vì tại thời điểm khách hμng thực hiện giao dịch, thơng tin về chủ thẻ cũng nh− việc cập nhật thơng tin trên thẻ đ−ợc thực hiện ngay tại CSCNT. Tuy nhiên, do lμ một cơng nghệ mới vμ cĩ nhiều −u điểm nh− vậy nên giá thμnh cao, hệ thống máy mĩc chấp nhận loại thẻ nμy cũng đắt nên sử dụng cịn ch−a phổ biến nh− thẻ từ. Việc phát hμnh vμ chấp nhận thanh tốn thẻ thơng minh mới chỉ phổ biến ở các n−ớc phát triển dù các tổ chức thẻ quốc tế vẫn đang khuyến khích các ngân hμng thμnh viên đầu t− để phát hμnh vμ chấp nhận loại thẻ nμy nhằm lμm giảm tỷ lệ rủi ro do giả mạo thẻ. Trên thực tế, tổ chức thẻ Visa quốc tế qui định các ngân hμng phải phát hμnh vμ thanh tốn thẻ thơng minh kể từ năm 2008.
Bên cạnh việc ứng dụng các loại thẻ an toμn vμ bảo mật cao, để phịng ngừa vμ hạn chế rủi ro mỗi ngân hμng phải thực hiện đúng quy chế, quy trình phát hμnh vμ thanh tốn thẻ. Các quy định nμy đ−ợc các ngân hμng ban hμnh dựa trên quy tắc tiêu chuẩn của các
tổ chức thẻ quốc tế, quy định của mỗi quốc gia vμ tình hình thực tế ở từng ngân hμng. Ngoμi ra, khi đã lμ thμnh viên chính thức của một tổ chức thẻ quốc tế, các ngân hμng cĩ điều kiện tham gia vμo hệ thống xử lý, trao đổi thơng tin vμ quản lý rủi ro trên phạm vi toμn cầu thơng qua một hệ thống mạng trực tuyến hoạt động cĩ hiệu quả. Đĩ lμ ch−a kể đến các ch−ơng trình tập huấn, dịch vụ hỗ trợ, đμo tạo nghiệp vụ mμ tổ chức thẻ quốc tế thực hiện đối với các thμnh viên của mình. Nh−ng vấn đề cơ bản vẫn lμ ở nâng cao nhận thức của từng chủ thể tham gia nghiệp vụ phát hμnh vμ thanh tốn thẻ, cụ thể:
ắ Về phía ngân hμng
- Tuân thủ các quy định vμ tham gia ch−ơng trình quản lý rủi ro của các tổ chức thẻ quốc tế.
- Sử dụng các biện pháp kỹ thuật vμ nghiệp vụ phù hợp để phịng ngừa rủi ro cho tất cả các chủ thẻ tham gia vμo quá trình phát hμnh, sử dụng vμ thanh tốn thẻ.
- Tuân thủ các quy định về cho vay phát hμnh thẻ thế chấp, bảo lãnh, cầm cố.
- Thực hiện việc thẩm định khách hμng vμ CSCNT chính xác.
- Thμnh lập trung tâm cấp phép cho chủ thẻ vμ CSCNT.
- Phối hợp giữa các ngân hμng trong quá trình xử lý thơng tin về thẻ.
- Phối hợp với các cơ quan pháp luật trong n−ớc vμ quốc tế trong phịng chống tội phạm giả mạo thẻ.
ắ Về phía chủ thẻ
- Tuân thủ tất cả các quy định trong hợp đồng sử dụng thẻ.
- Nắm vững cách sử dụng thẻ, l−u hố đơn, thanh tốn sao kê, thủ tục khiếu nại...
- Thực hiện tốt việc bảo mật thẻ, liên hệ ngay với NHPH khi cĩ mất cắp, thất lạc thẻ hay thay đổi về địa chỉ liên lạc.
ắ Về phía CSCNT
- Tuân thủ các quy định về chấp nhận, thanh tốn thẻ của ngân hμng.
- Nắm vững cách phân biệt thẻ thật, giả; thủ tục thanh tốn với ngân hμng; th−ờng xuyên xem danh sách thẻ đen NHTT cập nhật.
- Thực hiện quy định về tra sốt, khiếu nại, tranh chấp.
- Quản lý, giáo dục đội ngũ nhân viên..
của thẻ thanh tốn trên ph−ơng diện lý thuyết. Đồng thời mơ tả khái quát quy trình phát hμnh, thanh tốn thẻ chung nhất hiện đang áp dụng. Thơng qua nội dung ch−ơng 1, cĩ 3 vấn đề nổi bật
• Thẻ ngân hμng lμ một ph−ơng thức thanh tốn mang lại lợi ích cho rất nhiều đối t−ợng chủ thẻ, ngân hμng... Trong nền kinh tế hội nhập ngμy nay thì sử dụng thẻ ngân hμng lμ một xu h−ớng tất yếu.
• Thẻ thanh tốn ngân hμng bao gồm rất nhiều cơng đoạn từ việc quản lý vμ triển khai toμn bộ quá trình phát hμnh thẻ, sử dụng thẻ vμ thanh tốn thẻ cho đến khi thu hồi nợ của khách hμng (đối với thẻ tín dụng).
• Hoạt động Marketing vμ chăm sĩc khách hμng, mơ hình tổ chức, hệ thống cơng nghệ của ngân hμng, tiện ích của thẻ, yếu tố rủi ro, cũng nh− mơi tr−ờng pháp lý, kinh tế lμ những nhân tố then chốt tác động đến sự phát triển của nghiệp vụ phát hμnh vμ thanh tốn thẻ của một ngân hμng.
Để tìm hiểu rõ tình hình thẻ thanh tốn của ngân hμng Cơng th−ơng Việt Nam , trong những ch−ơng sau ch−ơng ta sẽ nghiên cứu hoạt động thanh tốn thẻ của Ngân hμng Cơng th−ơng trong những năm qua. Từ đĩ đ−a ra những nhận định cũng nh− tìm ra nguyên nhân hạn chế lμm cơ sở đề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm phát triển thẻ thanh tốn của Ngân hμng Cơng th−ơng trong thời gian tới.
CHƯƠNG II
Thực trạng thẻ thanh tốn
tại Ngân hμng Cơng th−ơng Việt Nam