2.2.1. Giới thiệu chung về Incombank
Ngân hμng Cơng th−ơng Việt nam (Incombank) đ−ợc đánh giá lμ một trong 4 ngân hμng th−ơng mại quốc doanh lớn nhất Việt nam. Chính thức thμnh lập lại năm 1996, sau khi tách ra từ Ngân hμng Nhμ n−ớc, đến nay Incombank đã cĩ trụ sở chính đặt tại Hμ nội, văn phịng đại diện tại TP Hồ Chí Minh, văn phịng đại diện ở miền Trung, 2 sở giao dịch, 130 chi nhánh vμ trên 700 điểm giao dịch tại các tỉnh, thμnh phố trên toμn quốc. Ngoμi ra Incombank cịn bao gồm các đơn vị sự nghiệp lμ Trung tâm đμo tạo, Trung tâm cơng nghệ thơng tin vμ các đơn vị thμnh viên nh− Cơng ty cho thuê tμi chính, Cơng ty chứng khốn, Cơng ty Quản lý vμ khai thác tμi sản. Đến 30/6/2006 đã cĩ 21 điểm giao dịch mẫu hoμn thμnh vμ đ−a vμo hoạt động, 48 điểm giao dịch mẫu đ−ợc duyệt đang triển khai thiết kế vμ
vμ thi cơng.
Với vị thế lμ một trong những ngân hμng th−ơng mại đi đầu trong việc ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vμ cơng nghệ hiện đại vμo hoạt động ngân hμng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho khách hμng, Incombank lμ ngân hμng đầu tiên mở trang Website nhằm cung cấp thơng tin vμ các tiện ích liên lạc phục vụ kinh doanh của Incombank vμ khách hμng. Hơn thế, Incombank cịn lμ một trong những thμnh viên sáng lập các tổ chức tμi chính - tín dụng nh− Indovina, Sμi gịn Cơng th−ơng ngân hμng, Cơng ty cho thuê tμi chính quốc tế VILC vμ Cơng ty liên doanh Bảo hiểm Châu á. Hoμ chung với xu h−ớng hội nhập với bạn bè quốc tế, Incombank hiện đang lμ thμnh viên chính thức của Hiệp hội các Ngân hμng Châu á, Hiệp hội Phát hμnh vμ thanh tốn thẻ Visa Master, Hiệp hội tμi chính viễn thơng liên ngân hμng toμn cầu. Tính đến nay Incombank đã thiết lập quan hệ đại lý với 735 ngân hμng của 60 quốc gia trên toμn thế giới.
Bảng 2.1: Các chỉ số tăng tr−ởng của Incombank đv: tỷ đồng
Năm 2001 2002 2003 2004 2005
Vốn huy động 49.515 59.282 71.146 81.596 100.571 Tổng tμi sản 58.336 67.980 80.887 90.734 116.773 Lợi nhuận rịng 153 175 205 206 403
(Nguồn: Báo cáo th−ờng niên của Incombank 2000-2005)
Để cĩ bức tranh toμn cảnh về hoạt động của Incombank trong 5 năm qua, ta sẽ phân tích khái quát chỉ tiêu cụ thể sau:
• Đánh giá tốc độ tăng tr−ởng vốn huy động
Biểu đồ tăng tr−ởng vốn huy động đv: tỷ đồng
49.51559.282 71.14681.596 100.571 0 20 40 60 80 100 120 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 (Hình 2.1)
Sau 5 năm, tổng vốn huy động của Incombank đã tăng lên gấp hơn 2 lần, từ 49.515 tỷ năm 2001 lên đến 100.571 tỷ năm 2005. Điều nμy khẳng định sự lớn mạnh khơng ngừng của Incombank trong thời gian qua.
• Đánh giá tốc độ tăng tr−ởng tổng tμi sản
58336 67980 80887 90734 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 (Hình 2.2)
Năm 2001 tổng tμi sản của Incombank lμ 58.336 tỷ đồng, cuối năm 2005 tăng lên gấp đơi lμ 116.773 tỷ đồng. Yếu tố nμy khẳng định sự phát triển khơng ngừng của Incombank trong thời gian qua
• Đánh giá tốc độ tăng tr−ởng lợi nhuận rịng
Thơng th−ờng lợi nhuận lμ yếu tố quan trọng cuối cùng khẳng định quy mơ, vị thế của một ngân hμng.
Biểu đồ tăng tr−ởng lợi nhuận rịng đv: tỷ đồng
153 175 205 206 403 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 Nam 2001 Nam 2002 Nam 2003 Nam 2004 Nam 2005 (Hình 2.3)
Nhìn biểu đồ thấy rõ sự phát triển v−ợt bậc của Incombank, lợi nhuận rịng từ 153 tỷ đồng năm 2001 đã tăng hơn 2 lần sau 5 năm. Nỗ lực nμy khơng chỉ của Ban lãnh đạo Incombank cùng tập thể cán bộ cơng nhân viên mμ cịn phải kể đến các đối tác vμ khách hμng trung thμnh của Incombank trong suốt chặng đ−ờng vừa qua.
Trong quá trình hình thμnh vμ phát triển, Incombank khơng ngừng cải tiến các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hμng tốt nhất. Trong t−ơng lai khơng xa, khách hμng cĩ thể sử dụng các sản phẩm ngân hμng tiên tiến nhất nh− hệ thống thanh tốn điện tử 24/24h, dịch vụ ngân hμng Internet, dịch vụ ngân hμng tại nhμ, ngân hμng điện thoại, bán lẻ ...vv. Suốt những năm qua, Incombank luơn đạt tốc độ tăng tr−ởng cao vμ bền vững. Với uy tín cao trong vμ ngoμi n−ớc, ngμy cμng cĩ nhiều doanh nghiệp, gia đình, cá nhân ...vv đến với Incombank.
2.2.2. Quá trình phát triển thẻ thanh tốn Incombank
Sau nhiều nỗ lực nghiên cứu nhằm đa dạng hố các sản phẩm dịch vụ, năm 1997 Incombank tham gia vμo thị tr−ờng thẻ với t− cách lμ đại lý thanh tốn thẻ Visa vμ
MasterCard thơng qua ngân hμng UOB Thμnh phố Hồ Chí Minh. Tại thời điểm nμy thị tr−ờng thẻ Việt nam bắt đầu sơi động với sự tham gia của một số ngân hμng cổ phần vμ
n−ớc ngoμi nên việc mở rộng các CSCNT trở nên rất khĩ khăn. Bằng các chính sách Marketing mềm dẻo, Incombank đã nỗ lực hết mình để mở rộng mạng l−ới CSCNT của riêng mình, đáp ứng nhu cầu khách hμng sử dụng vμ thanh tốn thẻ tại một số tỉnh thμnh quan trọng nh− Hμ nội, TP Hồ Chí Minh, Đμ Nẵng, Hải Phịng...vv.
Năm 1999 Incombank trở thμnh thμnh viên chính thức của tổ chức thẻ Visa vμ
đồng thời trở thμnh ngân hμng thanh tốn thẻ tín dụng. Thời điểm nμy đánh dấu chặng đ−ờng phát triển mới của dịch vụ thẻ Incombank trong quá trình hiện đại hố vμ hội nhập quốc tế với việc triển khai thêm nhiều đại lý rút tiền mặt vμ CSCNT ở nhiều tỉnh thμnh trên toμn quốc.
Năm 2001, sau nhiều nỗ lực nghiên cứu thị tr−ờng vμ đầu t− cơng nghệ hiện đại, Incombank lμ ngân hμng đầu tiên khai tr−ơng hệ thống thẻ ATM hiện đại vμ cĩ quy mơ lớn nhất Việt Nam.
Visa, MasterCard vμo cuối năm 2004 với 2 loại thẻ vμng vμ thẻ chuẩn. Sau hơn 1 năm triển khai đã cĩ 1.241 thẻ tín dụng đ−ợc phát hμnh với doanh số hơn 1.2 tỷ đồng/tháng. Trong năm 2004 thẻ CashCard của Incombank phát hμnh trên cơng nghệ thẻ CHIP lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam.
Hiện nay Incombank đang tích cực đa dạng hố các loại thẻ ghi nợ, tín dụng bằng cách xúc tiến liên kết với các cơng ty hμng khơng, taxi, siêu thị, mỹ phẩm...vv để đ−a sản phẩm mới vμo thị tr−ờng. Đồng thời bắt đầu tiếp cận với các tổ chức thẻ quốc tế nh−
Amex, JCB... để nhanh chĩng phát triển các th−ơng hiệu thẻ nĩi trên trong thời gian sớm nhất.
2.2.3. Mơ hình tổ chức kinh doanh thẻ tại Incombank
Mơ hình tổ chức hoạt động thẻ tại Incombank
Phịng thẻ tại Hội sở Chi nhánh cấp Chi nhánh cấp 1 Chi nhánh cấp 1 1 (Hình 2.4)
- Phịng thẻ: trực thuộc trụ sở chính ở Hμ nội đ−ợc thμnh lập theo quyết định của Tổng giám đốc Incombank, bao gồm các bộ phận kỹ thuật vμ nghiệp vụ chịu trách nhiệm tổ chức phát hμnh, thanh tốn vμ quản lý thẻ trên toμn hệ thống Incombank. Nhiệm vụ chủ yếu của Phịng thẻ:
ã Nghiên cứu, phân tích thị tr−ờng vμ khả năng nguồn lực của Incombank để xây dựng chính sách, mục tiêu vμ kế hoạch phát triển kinh doanh trên cả 2 lĩnh vực phát hμnh vμ thanh tốn thẻ.
CN cấp 2 CN cấp 2 CN cấp CNcấp
2 2
ã Ban hμnh các văn bản h−ớng dẫn thực hiện triển khai cơng tác phát hμnh vμ thanh tốn thẻ trong toμn hệ thống Incombank. Xây dựng quy trình vận hμnh của các nghiệp vụ thẻ tại Phịng.
ã Nghiên cứu thị tr−ờng thẻ, xây dựng kế hoạch Marketing cho các dịch vụ thẻ của Incombank. Thực hiện các hoạt động Marketing trực tiếp vμ các dịch vụ hỗ trợ để thu hút khách hμng vμ CSCNT. Nghiên cứu các ph−ơng án phối hợp với các CSCNT trong việc cung cấp các tiện ích vμ các chính sách khuyến mãi cho chủ thẻ.
ã Thực hiện vμ kiểm sốt các nghiệp vụ phát hμnh vμ thanh tốn thẻ. Tổ chức quản lý vμ giám sát hoạt động của các CSCNT. Thực hiện các ch−ơng trình đμo tạo, tập huấn về nghiệp vụ thẻ cho các cán bộ thẻ tại chi nhánh.
ã Tổng hợp các báo cáo về hoạt động phát hμnh, thanh tốn thẻ của các chi nhánh, đại lý, CSCNT.
ã Quản lý các thơng tin liên quan đến rủi ro thanh tốn vμ phát hμnh theo quy định của Incombank, phù hợp với các quy định của các tổ chức thẻ quốc tế.
ã Quản lý vμ vận hμnh hệ thống máy mĩc vμ thiết bị liên quan đến hoạt động phát hμnh vμ thanh tốn thẻ. Xây dựng quy chế phối hợp với các đối tác, chi nhánh trong việc xử lý những trục trặc, hỏng hĩc... đảm bảo tính liên tục của hệ thống.
- Chi nhánh cấp 1: thực hiện chức năng kinh doanh, điều phối hoạt động của các chi
nhánh cấp 2 vμ các phịng giao dịch,điểm giao dịch mẫu.. Chi nhánh cĩ trách nhiệm:
ã Chủ động phát triển đại lý phát hμnh vμ thanh tốn thẻ. Trực tiếp lμm cơng tác tiếp thị vμ Marketing khách hμng trên địa bμn chi nhánh quản lý.
ã Đầu mối tiếp nhận hồ sơ khách hμng vμ chuyển tiếp lên Phịng thẻ trung −ơng để phát hμnh thẻ cho khách hμng.
ã Quản lý vμ bảo quản ATM, thiết bị thanh tốn thẻ tại các CSCNT chi nhánh quản lý.
ã Định kỳ đề xuất nhu cầu về số l−ợng máy ATM, thiết bị thanh tốn thẻ vμ các vật t− phục vụ hoạt động của các thiết bị nμy lên Phịng thẻ trung −ơng để cĩ kế hoạch phát triển tổng thẻ trên toμn hệ thống Incombank.
2.3 Thực trạng thẻ thanh tốn tại Incombank:
Dịch vụ ATM
Chuyển lương, chuyển khỏan
Thanh toaựn hoựa ủụn, tra cửựu cửụực Ruựt tiền maởt,mua theỷ traỷ trửụực,ủoồi pin.. Theỷ ghi nụù E-Partner C card G card S card Incombank Cashcard Thẻ Tớn dụng quốc tế
Incombank Visa chuẩn
Incombank Visa vaứng Incombank Mastercard chuaồn Dũch vú thanh toaựn trửùc tieỏp theỷ
VISA Mastercard
Incombank Mastercard vaứng
2.3.2 Thẻ ghi nợ E-partner:
• Quy trình phát hμnh:
Thẻ Incombank lμ hệ thống quản lý tập trung tại Phịng thẻ Trung −ơng. Trong những năm qua, nhằm thực hiện tốt các chính sách chăm sĩc khách hμng vμ giảm bớt khối l−ợng cơng việc tập trung tại Phịng thẻ, các chi nhánh đã đ−ợc trang bị mμn hình "máy
trạm Mosaic" để chi nhánh cĩ thể theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng thẻ ghi nợ
E-partner của khách hμng. Quy trình phát hμnh thẻ ghi nợ E-partner cho khách hμng
đ−ợc thực hiện theo các b−ớc sau:
B−ớc 1: Khách hμng điền thơng tin cá nhân vμ "Giấy yêu cầu sử dụng thẻ".
B−ớc 2: Nhân viên ngân hμng tại chi nhánh thẩm tra hồ sơ khách hμng, nếu đồng ý cho mở thẻ thì nhập thơng tin vμo hệ thống để gửi dữ liệu lên Phịng thẻ Trung −ơng.
B−ớc 3: Phịng thẻ in PIN, thẻ vμ gửi cho chi nhánh để trả thẻ cho khách hμng. Uu điểm của quy trình nμy lμ Phịng thẻ cĩ thể kiểm sốt chặt chẽ vật t−, thiết bị, hạch tốn kế tốn tập trung tại Phịng thẻ, các thao tác in PIN vμ thẻ đ−ợc thực hiện an toμn. Tuy nhiên nh−ợc điểm lớn nhất của nĩ lμ thời gian khách hμng nhận đ−ợc thẻ lâu, nhất lμ khi phát hμnh tại những chi nhánh ở khu vực phía Nam thì phải mất 4-5 ngμy mới
• Các sản phẩm thẻ ghi nợ E-partner :
Thẻ E-partner đ−ợc thiết kế trên cơng nghệ từ tính tiên tiến hμng đầu thế giới với độ bảo mật cao.
Thẻ E-partner lμ thẻ ghi nợ, tr−ớc đây lμ thẻ ATM, chỉ dùng để rút tiền mặt vμ
chuyển khoản tại các máy rút tiền tự động của Incombank trên phạm vi toμn quốc. Vì vậy, nhằm nâng cao lợi thế cạnh tranh cho các sản phẩm – dịch vụ thẻ của Incombank trên thi tr−ờng cũng nh− hỗ trợ hiệu quả cho cơng tác Marketing thẻ, nâng cao chất l−ợng phục vụ khách hμng, vμo 5/2006 Incombank đã nghiên cứu phát triển thμnh cơng dịch vụ thanh tốn trực tuyến bao gồm thanh tốn c−ớc phí (B−u điện Thμnh phố Hồ Chí Minh,B−u điện Hμ Nội) vμ mua sắm thẻ viễn thơng trả tr−ớc (Internet card,Internet phone card, Mobilphone,Vinaphone... thanh tốn trực tuyến qua ATM. Vμ vμo tháng 8/2006 Incombank đã nghiên cứu phát triển thμnh cơng chức năng ghi nợ thẻ ATM , đánh dấu
một b−ớc ngoặc phát triển của thẻ Incombank- Thẻ ghi nợ Incombank với tên gọi
E-partner.
Tiện ích ghi nợ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thanh tốn hμng hố, dịch vụ qua thẻ tại các cơ sở chấp nhận thẻ của Incombank bao gồm chuỗi siêu thị, nhμ hμng, khách sạn, cửa hμng tiện lợi, cửa hμng sách, văn phịng phẩm, khu vui chơi giải trí, phục vụ đại đa số ng−ời tiêu dùng.
Việc khai tr−ơng dịch vụ thanh tốn tiền hμng hố, dịch vụ qua thẻ E-partner mở ra một giai đoạn phát triển mới của sản phẩm thẻ ATM nĩi riêng vμ các sản phẩm - dịch vụ thẻ Incombank nĩi chung. Khi thực hiện thanh tốn hμng hố tại CSCNT, chủ thẻ sẽ thực hiện quét thẻ tại thiết bị thanh tốn, nhập mã PIN của mình. Hệ thống sẽ kết nối trực tuyến đến Incombank, kiểm tra số d− tμi khoản của chủ thẻ, vμ xác nhận thanh tốn nếu tμi khoản chủ thẻ cịn đủ số d− thanh tốn. Với tiện ích nμy, chủ thẻ Incombank tr−ớc mắt cĩ thể thanh tốn tại hơn 1.000 điểm đặt máy thanh tốn thẻ (EDC) cĩ sẵn của Incombank. Tiếp đĩ, Incombank sẽ tập trung đẩy việc triển khai mở rộng mạng l−ới điểm chấp nhận thẻ trên phạm vi toμn quốc.
thơng Mobiphone, Vinaphone,Internet tại ATM với giá cạnh tranh; rút tiền đến 1 tỷ đồng, chuyển khoản miễn phí trong hệ thống trong hạn mức cho phép, chuyển khoản đến 100 triệu đồng, tặng bảo hiểm chủ thẻ, gửi tiền vμo miễn phí từ bất kỳ chi nhánh nμo của Incombank trên toμn quốc kể cả ng−ời gửi khơng phải lμ chủ thẻ, rút tiền miễn phí trong hạn mức tối đa của thẻ, tra cứu thơng tin miễn phí : thơng tin tμi khoản, dịch vụ tìm máy ATM qua hệ thống tin nhắn 997, tặng Cẩm nang mua sắm Vμng với hμng trăm địa chỉ −u đăi dμnh cho giới trẻ tại các trung tâm giáo dục, siêu thị, nhμ hμng, chăm sĩc sắc đẹp(khác biệt ch−a từng cĩ : Tập đoμn khách sạn Accor, Victoria; Hanoi Club, Trung tâm chăm sĩc sắc đẹp: Shiseido, Naris, Vichy...Vμ tại nhiều trung tâm vui chơi giải trí khác..) dịch vụ thẻ Incombank đă trở thμnh ph−ơng tiện thanh tốn hoμn hảo, trở thμnh ng−ời bạn khơng thể thiếu của mọi ng−ời dân Việt Nam cũng nh− khách quốc tế đến Việt Nam.
Trong quá trình sử dụng thẻ, số d− trên tμi khoản khách hμng đ−ợc h−ởng lãi suất khơng kỳ hạn theo quy định của Incombank trong thời kỳ. Với hạn mức rút tiền linh hoạt, hạn mức chuyển khoản lớn, mức phí dịch vụ cạnh tranh vμ chức năng của ATM phong phú, thẻ ghi nợ E-partner Incombank hiện đang lμ sản phẩm cĩ tính cạnh tranh nhất trên thị tr−ờng. Kể từ ngμy 31/8/2006 tất cả các sản phẩm thẻ ghi nợ Incombank đ−ợc phát hμnh sẽ cĩ nhãn hiệu E-partner.
Các mẫu thẻ hiện nay của Incombank
C - Card: Hiện đang tồn tại song song 2 mẫu nh− sau:
G - Card: Hiện đang tồn tại song song 2 mẫu thẻ
S - Card: Hiện đang tồn tại song song 2 mẫu thẻ
Incombank chú trọng phát triển sản phẩm thẻ dμnh cho từng đối t−ợng khách hμng, với những sự khác biệt sau:
G card C card S card
Số lần rút tối đa/ ngμy 10 5 5 Hạn mức rút tiền/lần 2.000.000đ 2.000.000đ 1.000.000đ