CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
2.4.2 Những tồn tại và nguyờn nhõn của tồn tại trong hoạt động cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam
dựng tại Ngõn hàng Ngoại Thương Việt Nam
2.4.2.1 Một số tồn tại
• Sản phẩm CVTD
Tuy đó đầu tư cho cụng tỏc nghiờn cứu và hoàn thiện nhưng danh mục sản phẩm CVTD của VCB cũn rất hạn hẹp, chư tạo được sự khỏc biệt và cú tớnh cạnh tranh cao trờn thị trường, cũng như chưa phỏt triển đồng bộ, bao quỏt hết được nhu cầu thị trường. Trong khi đú, cỏc sản phẩm CVTD của cỏc ngõn hàng khỏc lại rất phong phỳ đa dạng về chủng loại và cú rất nhiều ưu đói cạnh tranh so với sản phẩm CVTD của như : VP Bank, ngõn hàng Đụng Á, ngõn hàng ACB,Techcombank,…
• Quy trỡnh CVTD
Quy trỡnh nghiệp vụ cho vay tiờu dựng cũn khỏ rườm rà và mất nhiều thời gian. Khi khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn, khỏch hàng sẽ gặp gỡ cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ sẽ hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn
Hợp đồng vay vốn phục vụ đời sống bao gồm : - Giấy đề nghị vay vốn phục vụ đời sống - Phương ỏn vay vốn phục vụ đời sống
- Cam kết trả nợ từ lương được thủ trưởng cơ quan, đơn vị xỏc nhận
- Hợp đồng tớn dụng và khế ước nhận nợ
Để hoàn thành hồ sơ này, khỏch hàng sẽ gặp khụng ớt khú khăn. Cú khỏch hàng khụng nhận được sự ủng hộ, xỏc nhận của cơ quan cụng tỏc hay của chớnh quyền địa phương.
Khi bộ hồ sơ đó hoàn thành, cỏn bộ tớn dụng sẽ tiến hành thẩm định. Cú rất nhiều tiờu thức để cỏn bộ tớn dụng thẩm định, nhưng cỏi khú nhất vẫn là xem xột tư cỏch người vay và nhiều tiờu thức khụng chứng minh được như cỏc nguồn thu nhập, hoàn cảnh gia đỡnh,… Trong khi đú, số lượng khỏch hàng thỡ lớn, số lượng cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế nờn việc thẩm định sẽ rất mất thời gian, chi phớ, gõy ảnh hưởng đến việc tăng trưởng cũng như chất lượng tớn dụng, đụi khi cũn làm giảm uy tớn của ngõn hàng trong lũng khỏch hàng.
Do khỏch hàng là cỏ nhõn nờn cụng tỏc giỏm sỏt và thu nợ rất khú khăn nếu khỏch hàng khụng cú thiện chớ trả nợ. Giỏ trị mỗi khoản vay nhỏ nờn nếu chỉ nợ lói vốn vay ngõn hàng quỏ hạn theo quy định trong hợp đồng thỡ toàn bộ khoản nợ của khỏch hàng sẽ bị chuyển thành nợ quỏ hạn và chịu lói suất phạt quỏ hạn. Cho nờn cỏn bộ tớn dụng thường xuyờn giỏm sỏt việc sử dụng vốn vay xem cú đỳng mục đớch khụng. Đến kỳ trả gốc cũng như lói, cỏ bộ tớn dụng phải thụng bỏo và thỳc ộp họ trả nợ. Thờm nữa, quỏ trỡnh quản lý, xử lý thu hồi nợ, đặc biệt là nợ quỏ hạn thường rất khú khăn ở thủ tục thụ lý, thủ tục phỏt mói tài sản, khú khăn do khỏch hàng thay đổi địa chỉ chỗ ở, nơi làm việc, khú khăn do khụng nhận được sự cộng tỏc của cỏc cơ quan hoặc cỏc cơ quan hầu như khụng kiểm soỏt được việc vay vốn của cỏn bộ nhõn viờn nờn đó gõy nờn trở ngại cho việc giỏm sỏt và thu nợ của ngõn hàng.
• Về hạn mức cho vay và thời hạn cho vay tiờu dựng
Hiện nay, mức cho vay và thời hạn cho vay tiờu dựng khụng cú tài sản bảo đảm đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn chưa hợp lý. Bởi lẽ cú những khỏch hàng cú
thu nhập trung bỡnh muốn vay nhằm thỏa món cỏc nhu cầu cao hơn của đời sống nhưng bị giới hạn mức cho vay và thời hạn vay tối đa. Như vậy mụ tỡnh ngõn hàng đó giới hạn đối tượng cho vay tiờu dựng trong lĩnh vực vay phục vụ đời sống trong khi đối tượng cú nhu cầu này lại rất lớn. Vỡ vậy, nếu thời hạn cho vay và mức cho vay hợp lý sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn.
• Khả năng đỏp ứng nhu cầu vốn cho cho vay tiờu dựng cũn chưa cao
Nhu cầu vay vốn của cỏc khỏch hàng vay tiờu dựng chủ yếu là vay trung – dài hạn. Trong khi đú, nguồn vốn trung- dài hạn của ngõn hàng nhằm phục vụ chủ yếu cho việc giải ngõn đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vỡ vậy mà khi phỏt sinh nhu cầu vay tiờu dựng trung- dài hạn, ngõn hàng dễ bị mất khỏch hàng khi khụng đỏp ứng được nguồn vốn hoặc nếu ngõn hàng sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay tiờu dựng trung- dài hạn thỡ rủi ro sẽ rất cao, dễ rơi vào tỡnh trạng mất khả năng thanh toỏn.
• Tài sản đảm bảo cho khoản vay chưa đa dạng :
Điều này đó làm hạn chế khả năng mở rộng CVTD bởi lẽ khỏch hàng sẽ khụng thể vay vốn ngõn hàng nếu tài sản đảm bảo của họ khụng được chập nhận.
• Nguồn nhõn lực
Hiện nay, tuy nguồn nhõn lực của cú trỡnh độ nghiệp vụ tương đối tốt và tuổi đời cũn rất trẻ nhưng số lượng cũn hạn chế. Cú những cỏn bộ quản lý đến 60 khỏch hàng tương đương với 60 khoản vay, việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khõu kiểm soỏt trong và sau của quỏ trỡnh cho vay và thu nợ, và tất nhiờn chất lượng phục vụ sẽ khụng trỏnh khỏi những thiếu sút. Hạn chế này sẽ khiến khụng đỏp ứng nổi nhu cầu của khỏch hàng tiềm năng. Hiện nay, hệ thống đào tạo và tự đào tạo của ngõn hàng cũn nhiều hạn chế núi chung và trong lĩnh vực CVTD núi riờng. Nếu khụng đào tạo theo quy trỡnh tổng thể, đồng bộ cú sự kết hợp giữa những cỏn bộ nũng cốt của cỏc phũng ban cú liờn quan thỡ sẽ khụng đủ nhõn lực phục vụ phỏt triển sản phẩm kết hợp hiệu quả và an toàn.
2.4.2.2 Nguyờn nhõn của những tồn tại.