6. Bố cục của đề tài:
2.4.2.Tuân thủ các quy định về bảo đảm an toàn và giám sát:
Với vai trò là một ngân hàng cổ phần, VIB hoạt động theo Luật Doanh nghiệp và Luật các Tổ chức Tín dụng. Tất cả các tổ chức nhận tiền gửi tại Việt Nam (bao gồm cả VIB) được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép đều phải tuân theo các quy định về bảo đảm an toàn và chịu sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Các quy định về bảo đảm an toàn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm: (a) hệ số tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn, (b) tỷ lệ về khả năng chi trả, (c) hệ số an toàn vốn tối thiểu, (d) giới hạn tín dụng đối với khách hàng và (e) giới hạn góp vốn, mua cổ phần.
Ngoài ra, Ngân hàng phải tuân theo các quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, trạng thái ngoại tệ và bảo hiểm tiền gửi.
2.4.3. Đánh giá ảnh hƣởng của mô hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung trong hoạt động tín dụng của VIB:
- Với việc thành lập Khối quản lý rủi ro, VIB đã có những bước tiến quan trọng để áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị rủi ro, đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng.
- Mô hình Quản trị rủi ro tín dụng của VIB tuân thủ nguyên tắc độc lập giữa các khâu thẩm định, quyết định cấp tín dụng và kiểm tra giám sát.
- Mô hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung của VIB được tổ chức tương đối hợp lý, khoa học tuân theo các chuẩn mực quản trị rủi ro hiện đại, đã giúp VIB đạt được đồng thời cả hai mục tiêu: thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng. Cùng với những chính sách tín dụng linh hoạt và việc đảm bảo tuân thủ định hướng tín dụng, VIB luôn duy trì mức rủi ro tín dụng thấp hơn so với mức bình quân của toàn hệ thống ngân hàng của Việt Nam.
Theo báo cáo của NHNN và VIB ta có thể so sánh các chỉ tiêu về tốc độ tăng trưởng tín dụng và nợ xấu của VIB so với số bình quân của hệ thống ngân hàng Việt Nam:
Bảng 2.8. Bảng tổng hợp và so sánh tăng trưởng tín dụng và tỷ lệ nợ xấu của VIB so với bình quân hệ thống ngân hàng các năm 2007 - 2009
Năm/chỉ tiêu Tăng trưởng tín dụng Nợ xấu
Bình quân VIB Bình quân VIB
2007 51.54% 86.7% 2.5% 1.21%
2008 23.38% 14.67% 3.5% 1.84%
2009 37.53% 38.32% 2.46% 1.28%
(nguồn: tổng hợp từ các báo cáo của NHNN và của VIB) - Hoạt động quản lý tín dụng của VIB luôn bảo đảm các tỷ lệ an toàn; cơ cấu tín dụng của VIB phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, định hướng và chính sách tín dụng, chính sách quản trị rủi ro, cơ cấu nguồn vốn; VIB đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của bộ máy cấp tín dụng trong từng thời kỳ.
- VIB luôn xây dựng định hướng tín dụng và thực hiện chính sách tín dụng đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá khách hàng, không tập trung cho vay một loại khách hàng, ngành hàng hay lĩnh vực nào đó mà chú trọng mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu và phân tán rủi ro.
- VIB xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng một cách hiệu quả: các khách hàng mục tiêu, khách hàng cốt lõi và truyền thống được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và các chính sách ưu đãi cấp tín dụng khác. VIB áp dụng chính sách lãi suất và quy định tỷ lệ cho vay đối với từng loại tài sản bảo đảm linh hoạt đối với từng loại khách cũng như từng khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và loại tài sản bảo đảm cụ thể.
- Ban lãnh đạo VIB luôn nhận thức đúng việc đảm bảo nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và các cán bộ tác nghiệp liên quan đến hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro. Bên cạnh việc quy định các tiêu chuẩn về từng chức danh cán bộ trong bộ máy cấp tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng, VIB luôn coi yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của hoạt động ngân hàng, là tài sản quý giá nhất của ngân hàng.
- Cùng với mục tiêu tăng trưởng tín dụng, VIB luôn chú trọng đến chất lượng tín dụng, tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay nhờ đó các khoản vay luôn được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo tính ổn định và bền vững, nợ xấu ở mức thấp hơn mức bình quân của toàn hệ thống ngân hàng.
- Tuy nhiên theo các tiêu chuẩn và nguyên tắc quản trị ngân hàng hiện đại, VIB cần phải tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện:
Hệ thống quản trị rủi ro hoạt động;
Quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn Basel II: xây dựng các tiêu chí xác suất vở nợ mang tính đặc thù của khách hàng cụ thể, tiêu chí mang tính đặc thù của từng tiện ích tín dụng, các tiêu chí lượng hóa khả năng vỡ nợ và bù đắp tổn thất nếu vở nợ; tiến tới phân tách độc lập giữa bộ phận phát triển khách hàng và bộ phận thẩm định cấp tín dụng;
Hệ thống đào tạo và tái đào tạo cán bộ nhân viên, hệ thống đánh giá hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên;
Trung tâm quản lý thông tin tín dụng và cảnh báo rủi ro tín dụng.
2.4.4. Những ƣu điểm và vấn đề tồn tại của mô hình quản trị rủi ro tín dụng của VIB:
2.4.4.1. Những ưu điểm:
Thứ nhất, Mô hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung giúp VIB luôn duy trì và
thực hiện chính sách tín dụng cân bằng giữa các mục tiêu: tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro; đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả; từng bước áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế trong việc tổ chức bộ máy và hoạt động cấp tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng.
Thứ hai, VIB đã chuyên môn hóa việc phát triển sản phẩm trên nền công nghệ
hiện đại.
- VIB tổ chức bộ máy kinh doanh và cung cấp dịch vụ ngân hàng vừa nhằm xây dựng, phát triển các đơn vị kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp (được gọi là Trung tâm Kinh doanh), vừa mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp (phục vụ Khách hàng cá nhân) tại những địa bàn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
có tiềm năng phát triển kinh tế - xã hội.
- VIB có các Phòng chuyên môn (Phòng Phát triển sản phẩm) chuyên phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp và phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân. Việc phát triển sản phẩm ngân hàng luôn được chú trọng hướng tới hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác như huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng.
Thứ ba, về quản trị nhân sự:
- Ban lãnh đạo VIB luôn xác định yếu tố con người là tài sản quý giá nhất của ngân hàng, và đóng một vai trò quan trọng, quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của VIB, từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng cũng như hiệu quả hoạt động của VIB. Bởi vậy, VIB luôn quan tâm tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn nâng cao kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh.
- VIB luôn chú trọng giám sát và đảm bảo thực hiện đúng các quy định về tiêu chuẩn cán bộ khi tuyển dụng, bố trí và bổ nhiệm cán bộ tham gia vào bộ máy cấp tín dụng và kiểm soát rủi ro, kiên quyết trong việc loại bỏ những cán bộ thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng yếu kém về kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Thứ tƣ, VIB luôn chú trọng đầu tư nâng cao chất lượng của hệ thống tin học
ngân hàng, đặc biệt là tự động hóa việc lưu trữ, xử lý các thông tin tín dụng với nhận thức thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho VIB ra quyết định có đầu tư hay không và giúp VIB kiểm soát việc thực hiện đúng các chính sách, định hướng kinh doanh.
VIB có nhiều bộ phận chức năng thực hiện việc lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung
cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây cũng là những nguồn cung cấp thông tin để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
Thứ năm, VIB tiên phong trong việc tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín dụng
hoạt động theo thông lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng.
- VIB tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập với các khâu quyết định cấp tín dụng, quản lý nợ, kiểm tra giám sát và phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn giữa các khâu, đảm bảo tính độc lập, khách quan trong hoạt động cấp tín dụng.
- VIB thực hiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung và phân cấp phê duyệt tín dụng với nhiều hạn mức khác nhau theo năng lực đã được kiểm chứng qua thực tiễn hoạt động cho từng cá nhân cụ thể mà không phân cấp phán quyết theo chức danh.
- VIB tổ chức những phòng chuyên môn có chức năng kiểm tra giám sát tín dụng độc lập nhằm đảm bảo thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán bộ các cấp liên quan tới hoạt động cấp tín dụng.
- VIB cũng xây dựng và thường xuyên rà soát, hoàn thiện các quy chế, quy trình, quy định, chính sách về hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với từng thời kỳ theo khả năng quản lý và chiến lược kinh doanh của ngân hàng;
2.4.4.2. Những vấn đề còn tồn tại:
Thứ nhất, về việc đảm bảo chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ trong hoạt
động cấp tín dụng:
- Mặc dù VIB đã xây dựng được bộ máy cấp tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tương đối khoa học, chặt chẽ và cũng đã ban hành tương đối đầy đủ và thường xuyên hoàn thiện, bổ sung các quy định, quy trình, quy chế, chính sách, hướng dẫn đối với hoạt động cấp tín dụng và quản trị rủi ro nhưng nợ quá hạn, nợ xấu của VIB vẫn chưa được kiểm soát ở mức tốt nhất nếu so sánh với các Ngân hàng thương mại cổ phần lớn trên thị trường như ACB, Sacombank và các (chi nhánh) ngân hàng
nước ngoài (là những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ).
- Do thực hiện theo mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, và phân cấp phán quyết tín dụng thấp cho các Trưởng đơn vị kinh doanh đủ điều kiện, đồng thời thực hiện các quy trình độc lập trong thẩm định tài sản bảo đảm, thẩm định khách hàng, trình và phê duyệt tín dụng, do đó khi quy mô mạng lưới và hoạt động kinh doanh tăng nhanh, nếu không bố trí đủ nguồn lực kịp thời thì thời gian xử lý các khoản cấp tín dụng thường kéo dài ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng và khả năng cạnh tranh của VIB;
Như vậy VIB cần phải có những giải pháp để hoàn thiện về tổ chức, quy trình hoạt động và nhân sự hợp lý hơn nhằm giảm thiểu hơn nữa rủi ro tín dụng và tăng cường chất lượng dịch vụ trong hoạt động cấp tín dụng;
Thứ hai, về hệ thống thông tin báo cáo quản trị rủi ro tín dụng:
- Nhận thức được sự quan trọng của hệ thống công nghệ thông tin trong việc quản trị rủi ro và quản trị hoạt động ngân hàng, VIB thường xuyên đầu tư, nâng cấp, hoàn thiện hệ thống công nghệ. Tuy vậy hệ thống công nghệ ngân hàng của VIB vẫn chưa đáp ứng tốt các yêu cầu về quản trị rủi ro, đặc biệt là việc xử lý các thông tin, dấu hiệu cảnh báo sớm về rủi ro, các báo cáo phục vụ cho hoạt động tín dụng vẫn chưa được xử lý tập trung, do đó VIB cần có chiến lược đầu tư nhằm hoàn thiện hơn nữa.
- Ngoài việc đầu tư cho hệ thống công nghệ ngân hàng, VIB cũng cần có chính sách nhân sự hợp lý nhằm duy trì và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác công nghệ ngân hàng.
Thứ ba, về chính sách nâng cao chất lượng nhân sự trong bộ máy cấp tín dụng
và quản trị rủi ro:
- VIB vẫn đang thiếu hụt nhân sự tốt tác nghiệp trong hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro, một số đơn vị vẫn thiếu nhiều cán bộ làm công tác tín dụng, công tác thẩm định khách hàng.
- VIB vẫn chưa thực hiện được công tác đào tạo nhân sự nội bộ một cách chuyên nghiệp, có hệ thống. Cụ thể VIB vẫn chưa có Trung tâm đào tạo chuyên
nghiệp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Để hạn chế rủi ro tín dụng từ các nguyên nhân do nhân tố nhân sự, bên cạnh việc thực thi nghiêm túc các quy định về tiêu chuẩn cán bộ làm công tác tín dụng, cán bộ làm công tác quản lý, kiểm soát rủi ro, VIB cần có chiến lược dài hạn trong việc xây dựng đội ngũ nhân sự và sớm hình thành các trung tâm đào tạo nội bộ chuyên nghiệp.
Thứ tƣ, về tổ chức bộ máy quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng: Tuy đã hoàn
thiện một cách hệ thống về cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý và kiểm soát rủi ro, nhưng do vẫn còn thiếu nhiều nhân sự để xây dựng và thực thi các quy trình, quy định một cách có hiệu quả. Cụ thể, do mới được thành lập từ giữa năm 2009, Khối quản lý rủi ro và Ủy ban quản lý rủi ro vẫn chưa bố trí đủ nhân sự để triển khai các công việc liên quan, vẫn cần sự hỗ trợ từ các Khối, Ban khác để thực hiện công việc. Phòng quản lý rủi ro hoạt động vẫn chưa lựa chọn được phương pháp và mô hình thích hợp cho việc triển khai hoạt động, và bên cạnh đó ở Việt Nam vẫn thiếu khung pháp lý để làm cơ sở triển khai phương thức quản trị rủi ro hoạt động.
Thứ năm, về công tác xử lý nợ:
- Một trong những nguyên nhân khiến tỷ lệ nợ xấu của VIB vẫn còn ở mức cao chính là công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu chưa tốt, quá trình xử lý nợ kéo dài, chưa đạt hiệu quả như mong muốn;
- Nguyên nhân khách quan là do trình tự thủ tục pháp lý và sự thực thi pháp luật của các cơ quan chính quyền trong việc hỗ trợ các ngân hàng xử lý tài sản để thu hồi nợ thường kéo dài, khó khăn.
- Nguyên nhân chủ quan là sự phối hợp giữa đơn vị kinh doanh và Trung tâm quản lý nợ và khai thác tài sản trong việc xử lý nợ vẫn chưa tốt. Với quy trình xử lý nợ xấu tập trung và sự quá tải của nhân sự tác nghiệp dẫn đến việc triển khai xử lý nợ kéo dài.
- Ngoài các chế tài đối với các cá nhân, đơn vị để xảy ra nợ quá hạn, nợ xấu, VIB cần có chính sách, cơ chế và bố trí nhân sự phù hợp để đẩy mạnh công tác xử lý nợ, tăng cường hơn nữa hiệu quả của việc thu hồi nợ xấu;
Kết luận chƣơng 2:
Trong chương 2 tác giả đã giới thiệu, nghiên cứu về:
- Về lịch sử hình thành, phát triển và sơ đồ tổ chức hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB);
- Bộ máy cấp tín dụng và mô hình quản trị rủi ro tín dụng của VIB cùng các chính sách, định hướng tín dụng, quy trình quản trị rủi ro tín dụng của VIB;
- Kết quả kinh doanh cũng như thực trạng hoạt động tín dụng của VIB trong 3 năm gần nhất (2007 – 2009);
- Từ việc nghiên cứu và phân tích mô hình quản trị rủi ro tín dụng của VIB