Về chính sách lãi suất huy động vốn:
Nguồn vốn huy động tiền gửi của NHNo Tỉnh Ninh Thuận thường chiếm tỷ
trọng từ 70% trở lên trên tổng nguồn vốn của ngân hàng, trong đó tỷ trọng huy động vốn từ thị trường rất thấp. Do đó, để thu hút và duy trì sựổn định tiền gửi của khách hàng thì NHNo Tỉnh Ninh Thuận phải trả một mức lãi suất cạnh tranh cao so với địa bàn hoạt động. Điều này sẽ làm gia tăng chi phí hoạt động và giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Vì vậy, để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy động và tăng trưởng lợi nhuận cho NHNo Tỉnh Ninh Thuận thì NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần phải xây dựng một chính sách lãi suất huy động linh hoạt dựa trên những vấn
đề cơ bản như sau:
- Theo dõi, thống kê liên tục sự biến động lãi suất của thị trường, các chủ trương của nhà nước trong vấn đề có liên quan đến lãi suất.
- Lập kế hoạch nguồn vốn của chi nhánh dựa trên phương hướng hoạt
động kinh doanh hằng năm của NHNo Tỉnh Ninh Thuận.
- Việc đưa ra mức lãi suất phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về
tiền tệ trên thị trường, theo sát biến động của lạm phát và có tính cạnh tranh trên thị
Trang 63
- Sự lên xuống bất thường của lãi suất trong việc kinh doanh theo cơ
chế thị trường là tất nhiên và là rủi ro có nguy cơ cao, khó lường trước. Do vậy, lãi suất huy động vốn của ngân hàng cần phải đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng, thông thường được xác định tối thiểu như sau:
Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát
- Trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch, nơi nào có tiềm năng huy động và cạnh tranh quyết liệt thì áp dụng lãi suất cao hơn chẳng hạn lãi suất huy động tại địa bàn Thành phố Phan Rang Tháp Chàm thì sẽ cao hơn các huyện.
Hoàn thiện công tác tín dụng:
Dựa trên những thực trạng của NHNo Tỉnh Ninh Thuận, tôi xin đưa ra một số giải pháp để hoàn thiện công tác tín dụng tại NHNo Tỉnh Ninh Thuận như sau:
- Thứ nhất, xây dựng, rà soát danh mục khách hàng dựa trên thế
mạnh thật sự của mình để cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất. Nên xây dựng danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất định tránh tình trạng đầu tư quá nhiều vào một ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế
rủi ro khi lĩnh vực kinh doanh đó gặp khó khăn.
- Thứ hai, xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích và dựđoán xu thế
của thị trường, xu thế ngành để hỗ trợ cho Ban tín dụng nhằm đưa ra những nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng để ưu tiên cấp tín dụng và phát triển các sản phẩm bổ trợ.
- Thứ ba, áp dụng triệt để công tác chấm điểm và xếp loại khách hàng vào việc cấp phát tín dụng. Tạo mối liên kết giữa hai phần mền chấm điểm tín dụng và phần mền cấp tín dụng để từ đó hạn chế được những chi nhánh, phòng giao dịch cấp tín dụng cho những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp. Bên cạnh
đó, công tác chấm điểm để xếp lọai khách hàng cần phải được các chi nhánh áp dụng một cách khách quan và thực hiện đúng thời gian và qui định, đặc biệt là trước khi cấp tín dụng.
Trang 64
- Thứ tư, nâng cao chất lượng thẩm định của Phòng tái thẩm định, phòng thẩm định nhằm đảm đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ các nhân tố tác động
đến tính hiệu quả của dự án, đặc biệt là những dự án trực thuộc chương trình phát triển của Chính phủ tránh để xảy ra sự đầu tư tràn lan, dẫn đến dư thừa, thiếu hiệu quả…
- Thứ năm, tiếp tục phát triển thị trường tín dụng nông thôn. Dù đây là lĩnh vực tốn kém nhiều chi phí và hàm chứa nhiều rủi ro (khách hàng nhỏ lẻ, rủi ro thiên tai), nhưng đây là thị trường tiềm năng cho sự phát triển mạng lưới Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, cũng như tận dụng tốt những lợi thế mà NHNo Tỉnh Ninh Thuận có sẵn (mạng lưới rộng khắp, sự hiểu biết về khách hàng khá lâu năm). Bên cạnh đó, đây là thị trường được sự ủng hộ cao của Chính phủ và nguồn vốn ODA nhiều nhất. Để đảm bảo cho thị trường này phát triển và hạn chế được những rủi ro Ngân hàng có thể tạo sự liên kết giữa Ngân hàng_ Doanh Nghiệp _Nhà Nông; Ngân hàng _ Bảo hiểm _ Nhà Nông; Ngân hàng _Chính quyền
địa phương _ Nhà nông nhằm hoán chuyển rủi ro tín dụng có thể xảy ra khi cho vay hộ nông dân.
- Thứ sáu, Nghiên cứu các mô hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng, vì nó giúp chúng ta lượng hóa chính xác mức độ rủi ro, từ
đó có những chính sách đúng đắn và phù hợp cho việc cấp phát tín dụng.
Các hoạt động khác * Về biểu phí dịch vụ: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Biểu phí dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc tăng thu nhập từ hoạt
động dịch vụ cho NHNo Tỉnh Ninh Thuận. Đặc biệt trong môi trường cạnh tranh như hiện nay thì việc xây dựng một biểu phí dịch vụ hợp lý là một vấn đề cần thiết. Một biểu phí dịch vụ hợp lý cần phải dựa trên những vấn đề cơ bản như sau:
- Biểu phí phải phù hợp với quy định của NHNN về mức tối đa hoặc tối thiểu, do hiện nay NHNN đã quy định một số mức phí trong hoạt động của ngân hàng như dịch vụ chuyển tiền kiều hối, thị trường liên ngân hàng,…
Trang 65
ngân hàng, để từ đó đưa ra một biểu phí có sức cạnh tranh trong từng thời kỳ hoặc thời điểm.
- Đảm bảo sựđa dạng trong dịch vụ và phải có sự linh hoạt. - Đảm bảo được quyền lợi của ngân hàng và của khách hàng.