công ty BHTH
Theo đánh giá của các nhà kinh tế, lịch sử cho thấy các công ty bảo hiểm tơng hỗ có thể tồn tại và phát triển thành công là do các điều kiện tiên quyết sau:
1) Tớnh đồng nhất về nhu cầu, mối quan tõm của cỏc thành viờn:
Cỏc tổ chức bảo hiểm tương hỗ thường khai thỏc chỉ một loại nghiệp vụ bảo hiểm chứ khụng đa dạng húa như cỏc cụng ty bảo hiểm cổ phần. Tớnh đồng nhất này cũng tạo điều kiện cho cỏc tổ chức bảo hiểm tương hỗ cú được sự kiểm soỏt hữu hiệu hơn của cỏc thành viờn, đặc biệt là khắc phục được hiện tượng rủi ro đạo đức và lựa chọn bất lợi.
2) Giải quyết tốt hơn tớnh bất tương xứng thụng tin:
Bờn mua bảo hiểm thường khỏc biệt nhau rất nhiều về mức độ rủi ro họ gặp phải và bản thõn họ thường nhận biết (cú thụng tin) về rủi ro đú tốt hơn so với cụng ty bảo hiểm. Đối với các công ty bảo hiểm tơng hỗ, do bên mua bảo hiểm đồng thời là chủ sở hữu cho nên việc giải quyết tính bất tơng xứng về thông tin của các tổ chức bảo hiểm tơng hỗ tốt hơn hẳn so với các công ty bảo hiểm cổ phần.
3) Mụi trường cạnh tranh ớt khốc liệt hơn trong giai đoạn phỏt triển ban đầu:
Do tập trung vào khai thỏc khỏch hàng trong cựng một khu vực địa lý, ngành nghề. Bên cạnh phơng châm tăng số lợng hợp đồng bảo hiểm để đa dạng hóa rủi ro, các công ty bảo hiểm tơng hỗ cũng tránh khai thác các hợp đồng từ phía khách hàng nằm ngoài ngành nghề của mình.
4) Ưu thế về tăng cờng giám sát, đề phòng hạn chế tổn thất:
Với sự đồng nhất giữa chủ sở hữu và bờn mua bảo hiểm, hỡnh thức bảo hiểm tương hỗ khắc phục được mõu thuẫn trong giám sát, đề phòng hạn chế rủi ro.
5) Rủi ro đạo đức và lựa chọn bất lợi:
Bảo hiểm tơng hỗ có u điểm mạnh trong việc hạn chế được vấn đề rủi ro đạo đức và cỏc lựa chọn bất lợi, đặc biệt là đối với cỏc tổ chức tương hỗ cú quy mụ nhỏ khi mà cỏc thành viờn cú sự hiểu biết nhất định về nhau.
6) Khả năng chịu rủi ro của ngành:
Thực tiễn cho thấy các công ty bảo hiểm tơng hỗ có khả năng chịu rủi ro của ngành tốt hơn so với các công ty bảo hiểm cổ phần. Đối với các ngành nghề có tính bất ổn cao, các công ty bảo hiểm cổ phần thờng áp một mức phí bảo hiểm rất cao nhng các công ty bảo hiểm tơng hỗ với tính chất tơng hỗ của mình luôn có lợi thế so với các công ty bảo hiểm cổ phần trong việc giảm phí, chia sẻ rủi ro vì bên mua bảo hiểm cũng đồng thời là chủ sở hữu.
Mặc dù trong vòng 20 năm qua, xu hớng phi tơng hỗ hóa (chuyển đổi công ty bảo hiểm tơng hỗ thành công ty bảo hiểm cổ phần) là khá phổ biến trên thế giới, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, vẫn có xu hớng thành lập các công ty bảo hiểm tơng hỗ, đặc biệt là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp. Tại Anh và Mỹ, hàng loạt các công ty bảo hiểm tơng hỗ mới đợc thành lập trong
cổ phần hoặc đợc cung cấp với mức phí rất cao và mức trách nhiệm bị hạn chế đáng kể. Các nhà nghiên cứu cho rằng ngay trong điều kiện hiện nay, khi mức tổn thất chung của một ngành khụng dự đoỏn được do cỏc quy định về mức trỏch nhiệm thay đổi đỏng kể, (đặc biệt là sau vụ thảm họa tòa tháp đôi 11/9/2001), hình thức bảo hiểm tương hỗ có xu hớng hình thành và phát triển mạnh.
Lịch sử phát triển của các công ty bảo hiểm trên thế giới đã cho thấy rằng, lợi ích của hình thức bảo hiểm tơng hỗ mang lại cho bên mua bảo hiểm không chỉ là quyền lợi hởng lợi nhuận của công ty mà còn là chất lợng dịch vụ cao. Các công ty bảo hiểm tơng hỗ luôn đợc coi là hoạt động vì quyền lợi của bên mua bảo hiểm là trên hết.
So với hình thức bảo hiểm cổ phần với 2 nguồn vốn hoạt động chủ yếu là vốn hiện vật và vốn con ngời, hình thức bảo hiểm tơng hỗ còn có thêm nguồn vốn xã hội. Các mối quan hệ xã hội, niềm tin và sự đồng cảm là nguồn vốn xã hội quan trọng giúp cho các công ty bảo hiểm tơng hỗ hình thành và phát triển phục vụ đúng phơng châm tơng trợ, tơng hỗ của mình.
II. Các giải pháp nhằm xây dựng Thành công mô hình công ty BHTH ở Việt Nam.